Ипотекийн зээлээ төлсөн эсвэл коллежийн сүүлийн төлбөрөө хийсэн тэтгэвэр авагчид баяраа тэмдэглэх хэрэгтэй. Дараа нь тэд шинэ олсон гэнэтийн ашгаа ажилд оруулах завгүй байх ёстой.
Ипотекийн зээл, хүүхдийн боловсрол нь олон хүний хувьд төсвийн хамгийн том хоёр зүйл байдаг тул орон сууц, оюутны зээлийн сүүлийн төлбөрийг хийх, эсвэл коллежийн хуримтлалын шимтгэлийг дуусгах нь ихээхэн хэмжээний мөнгийг чөлөөлж чадна. бөөн мөнгө. Тэтгэврийн хуримтлалыг нэмэгдүүлэх засгийн газрын хүчин чармайлттай хослуулан энэхүү нэмэлт мөнгө нь 401(k)s болон хувь хүний тэтгэврийн дансыг цэнэглэх боломжтой.
Гэсэн хэдий ч тэтгэвэрт гарах хуримтлалын зорилгодоо нэг удаа хоосорсон хойноо гүйцээнэ гэж тангарагласан олон хүмүүс үүнийг биелүүлдэггүй, сүүлийн үеийн судалгаагаар санал болгож байна. Үүний нэг хэсэг нь шинээр чөлөөлөгдсөн мөнгөн гүйлгээгээ хэрхэн хуваарилах, тэр байтугай хэдийг нь чөлөөлсөнийг мэдэхгүй байх явдал байж болох юм. Энэ жишээг авч үзье: Хэрэв эцэг эхчүүд нэг "16,000" боловсролын хуримтлалын төлөвлөгөөнд жил бүр дээд тал нь 529 долларыг татвараас чөлөөлж, сар бүр ойролцоогоор 2,000 долларын ипотекийн зээлтэй бол энэ нь жилд 56,000 доллар буюу сард ойролцоогоор 4,700 доллар болно. Тэд зөвхөн коллеж эсвэл моргейжийн зээлээ төлчихөөд бусад төлбөрөө авсан байсан ч ашиглахад илүү их мөнгө байх болно.
"Ихэнх хүмүүсийн хувьд гэр орон, коллежийн зардлаа хөнгөлөх нь бараг л цалингаа нэмэхтэй адил юм" гэж Нью-Йорк хот дахь GenTrust-ын баялгийн ахлах зөвлөх Жим Колавита хэлэв.
Сахилга баттай төлөвлөгөөтэй байх нь чөлөөт мөнгөн гүйлгээг ухаалгаар ашиглахад маш чухал бөгөөд үүнийг хэрхэн ашиглах нь мөнгө хэзээ бэлэн болохоос шалтгаална. Эдгээр хөрөнгийг хэрхэн дахин байршуулах талаар зарим зөвлөмжүүд энд байна:
Нас 50-55
Санхүүгийн зөвлөхүүд энэ насны хүмүүсийн хувьд тэтгэврийн хуримтлалыг нэмэгдүүлэх, өр, ялангуяа өндөр хүүтэй хувьсах өрийг төлөх гэсэн хоёр үндсэн зорилгыг онилдог.
401(k) эсвэл бусад ажил олгогчийн хуримтлалын төлөвлөгөөнд оруулах шимтгэлийг нэмэгдүүлэх замаар эхэл. Чикаго дахь АНУ-ын Банкны хувийн баялгийн менежментийн ахлах дэд ерөнхийлөгч, баялгийн ахлах стратегич Жон Кэмпбелл хэлэхдээ, хадгалагчид өөрсдийн оруулсан хувь нэмрийг дээд зэргээр нэмэгдүүлэх боловч хамгийн багадаа ажил олгогчтой таарч тохирох хэмжээний хуримтлал үүсгэх ёстой. Одоогоор 50 ба түүнээс дээш насны хүн 27,000(к)-д 401 доллар хуримтлуулах боломжтой. Нэмж дурдахад 50-аас дээш насны хүмүүс уламжлалт тэтгэврийн дансанд жил бүр 7,000 доллар эсвэл орлого нь зөвшөөрвөл Roth IRA-д хандивлах боломжтой.
Ойролцоогоор тэтгэвэрт гарсан хүмүүс 401(k) болон бусад дансаа хэтрүүлсэн бол эрүүл мэндийн хадгаламжийн дансыг санхүүжүүлэх өөр нэг сонголт байж магадгүй гэж Теннис мужийн Нэшвилл дэх Бэйрд компанийн санхүүгийн төлөвлөгч Лаура Дэвис хэлэв. хасагдах эрүүл мэндийн төлөвлөгөө. Шимтгэл нь 401(k) гэх мэт татвар ногдох орлогыг бууруулж, эмнэлгийн зориулалтаар ашигласан мөнгөнөөс татваргүй, тухайн жил зарцуулаагүй мөнгө эргэлдэж, дансанд хүү хуримтлагдсан эсвэл хөрөнгө оруулалтын сонголттой бол орлого нь багасдаг тул эдгээр нь сонирхол татахуйц байж болох юм. татваргүй. Ганц бие хүмүүсийн шимтгэлийн дээд хэмжээ нь жилд 3,650 доллар, гэр бүлийн төлөвлөгөөнд 7,300 доллар байдаг. HSA-ууд 55-аас дээш насны хүмүүст 1,000 доллар төлдөг.
Үнэгүй бэлэн мөнгөний өөр нэг сайн хэрэглээ: 10% ба түүнээс дээш хүүтэй өр гэж тодорхойлсон өндөр хүүтэй өрийг даван туулах хэрэгтэй гэж Колавита хэлэв. Хадгалагчид нэг оронтой тооноос доогуур байгаа өрийг төлөхөө зогсоож, оронд нь бага хүүтэй өрийн хүүгээс давсан урт хугацааны зах зээлийн өгөөжийг ашиглахын тулд тэтгэврийн хуримтлалд зарцуулж болно.
Дэвис гурав дахь сонголт бол тэтгэвэрт гарахаасаа өмнө гэрийнхээ томоохон засварын ажилд зориулж мөнгө хуримтлуулж эхлэх явдал юм, ялангуяа гэртээ үлдэж магадгүй эсвэл хийхийг хүсч буй хүмүүст зориулж нэмж хэлэв. байрандаа нас. Кэмпбелл үүнийг зөвшөөрч, энэ төрлийн сан нь яаралтай тусламжийн сантай адил ирээдүйд ашиглах хуримтлалыг хуримтлуулж чадна гэжээ.
"Та энэ санд хамрагдах боломжтой бөгөөд энэ нь таны мөнгөн урсгалын хэрэгцээнд ямар ч нөлөө үзүүлэхгүй" гэж тэр хэлэв.
Энэ насны тэтгэвэрт гарсан хүмүүс гурван хувилбарын аль нэгийг нь сонгох боломжтой, ялангуяа өндөр хүүтэй өр нь хүнд дарамт болж байвал. Мөнгөний урсгалаа өөр өөр зорилгод хуваахыг хүсч буй хадгаламж эзэмшигчдийн хувьд Кэмпбелл үүнийг санал болгож байна: доод тал нь 50% -ийг тэтгэврийн хөрөнгө оруулалтад, 10% -иас 25% -ийг хувьсах өрийг төлөхөд, 10% -аас 25% -ийг орон сууцны засварын хуримтлалд хуваарилах.
Нас 55-60
Энэ насны ангид орон сууцны зээлгүй эсвэл хоосон болсон хүмүүсийн хувьд хэзээ тэтгэвэрт гарах вэ гэдэг асуулт гарч ирдэг. Хэрэв энэ хугацаа 10 жил ба түүнээс дээш байвал зөвлөхүүдийн хуваарилах зөвлөмж хэвээр үлдэж, тэтгэвэрт гарахын тулд ядаж талыг нь хуримтлуулж, өрийг төлж, орон сууцыг сайжруулахад зориулж хадгална.
Харин 10 жилийн дотор тэтгэвэрт гарах хүсэлтэй хүмүүсийн хувьд одоо тэтгэвэрт шилжих шилжилтийн талаар ярилцаж, санхүүгийн төлөвлөгөөгөө эхлүүлэх, шинэчлэх цаг нь болжээ. Санхүүгийн зөвлөх нь хадгалагчийн тэтгэврийн баталгаатай орлогын эх үүсвэр, тухайлбал Нийгмийн даатгал, тэтгэвэр, энэ орлогыг тогтмол зардлаа нөхөхийн тулд хэрхэн нэмэгдүүлэх, эрсдэлийг тэсвэрлэх чадвар, тэтгэвэрт гарах зорилго, зорилт, тэтгэвэрт гарах хамгийн тохиромжтой насны дагуу хэрхэн хуваарилах зэргийг тодорхойлж болно.
"55-аас 60 насны хооронд илүү их хөрөнгөө хадгалж, хамгаалахын тулд хийж болох зүйлсийн талаар бодож эхлээрэй" гэж Кэмпбелл хэлэв.
Үүнд эрсдэлийг бууруулахын тулд багцаа тэнцвэржүүлэх эсвэл тэтгэвэрт гараад тав ба түүнээс доош настай хүмүүст зориулж бэлэн мөнгөний дэр барьж эхлэх зэрэг багтаж болно. Урт хугацааны асрамжийн даатгалын зардлыг судалж эхлэх, ялангуяа ойрын тэтгэвэрт гарсан хүмүүс тэтгэврийн хуримтлалтай байгаа бол. Зөвлөхүүд урт хугацааны тусламж үйлчилгээнд ашиглаж болох эсвэл нас баралтын тэтгэмж авах боломжтой эрлийз шийдлүүдийг судлахыг санал болгож байна.
Ойрын хугацаанд тэтгэвэрт гарах зорилготой хэн нэгний суллагдсан бэлэн мөнгөний боломжит хуримтлалын задаргаа нь тэтгэврийн хуримтлалд дор хаяж 50% байх ба үлдсэнийг нь хэрэгцээ шаардлагаас хамааран 10% -аас 15%, гэрийн засвар үйлчилгээний хуримтлал, өрийг бууруулах, болон урт хугацааны тусламж үйлчилгээ.
Нас 60-65
Энэ насны бүлэгт хадгаламж эзэмшигчид суллагдсан мөнгөний урсгалыг хөрвөх чадвартай данс бий болгоход чиглүүлэх ёстой. Тухайн хүний бэлэн мөнгө хадгалах тав тухтай байдал эсвэл зах зээлийн тогтворгүй байдлыг тэсвэрлэх чадвар зэргээс шалтгаалан хэмнэгч бэлэн мөнгөний дэр Дөрвөн жилийн тогтмол амьжиргааны зардлаас бараг тэтгэвэр авагчийн орлогын баталгаатай эх үүсвэрийг хасч тооцно гэж Дэвис хэлэв.
Тэтгэвэрт гарах хугацаа дор хаяж 20 жил үргэлжилж магадгүй тул урт хугацааны хуримтлал чухал хэвээр байна гэж зөвлөхүүд хэлэв. Кэмпбелл тэтгэвэрт гарсан хүмүүс гурван үе шаттай тэтгэвэрт гарах талаар бодож, хадгаламжаа эдгээр үе шатуудтай уялдуулах ёстой гэж хэлэв. Нэгдүгээр үе нь тэтгэвэрт гарсан цагаасаа ойролцоогоор 75 нас хүртэл, хоёр дахь үе нь 75-85 нас хүртэл, гуравдугаар үе шат нь 85-аас дээш нас хүртэл үргэлжилдэг.
Нэгдүгээр үе шатанд нэмэлт мөнгөн урсгалын 25-50 хувийг эхлээд бэлэн мөнгө, урт хугацааны хуримтлалд хуваарилах ёстой. Аливаа нэмэлт мөнгийг гэрийн засвар үйлчилгээ эсвэл бусад том тасалбарын зүйл, өрийг бууруулахад зориулж болно.
Кэмпбелл хэлэхдээ хүмүүс хүүхдүүдийнхээ коллежийн боловсрол эсвэл моргейжийн зээлэнд хуваарилсан бүх мөнгийг тэтгэвэрт гарахад зарцуулах шаардлагатай байж магадгүй юм. Гэхдээ хэрэв тэд 10% -ийг урт хугацааны хуримтлалд зориулж чадвал хадгаламж эзэмшигчид ирээдүйнхээ төлөө ахиц дэвшил гаргасаар байна.
“Энэ бол түлхүүр. Энэ нь бага зэрэг ахисан ахиц дэвшил нь хожим нь үл нийцэх нөлөө үзүүлэх болно" гэж тэр хэлэв.
Бичих [имэйлээр хамгаалагдсан]
Эх сурвалж: https://www.barrons.com/articles/empty-nest-retirement-savings-51657298874?siteid=yhoof2&yptr=yahoo