Америкт бид бүгдээрээ тэтгэвэрт гарахдаа мөнгө хуримтлуулах, ядууралд нэрвэгдсэн өндөр настны сүйрлээс зайлсхийхэд туслах зорилготой өргөн цар хүрээтэй, нарийн боловсруулсан төрийн бодлогын системтэй.
Үнэндээ тэд хангалттай хол явахгүй ч байж магадгүй, гэхдээ энэ талаар хэсэг хугацааны дараа илүү ихийг хэлэх болно.
NIRS-ийн судалгааны менежер Тайлер Бонд, гүйцэтгэх захирал Дэн Дунан нар "Дундаж анги нь тэтгэврийн хуримтлалын тогтолцооны үндсэн зарчмаар хоцорч байна" гэж тайланд бичжээ. “Нийгмийн даатгалын нөхөн төлбөр нь дундаж амьдралтай өрхүүдийн хувьд тэтгэвэрт гарахдаа амьжиргааны түвшингээ хадгалахад дэндүү бага байгаа ч олон дундаж давхаргын өрхүүд хувь хүний хадгаламжинд татварын хөнгөлөлт үзүүлэхэд шаардагдах орлого, хуримтлалын түвшинд хүрч чаддаггүй. Энэ нь дундаж давхаргынхан тэтгэврийн хуримтлалын янз бүрийн хөтөлбөрөөс ашиг хүртэх боломжоо байнга алдаж байна гэсэн үг."
Өөрөөр хэлбэл, бид хамгийн бага орлоготой хүмүүст туслах зорилготой Нийгмийн даатгалын дэвшилтэт тогтолцоо, хамгийн өндөр орлоготой хүмүүст туслах зорилготой татварын хөнгөлөлтийн системтэй.
Алга болсон бүлгийг олоорой.
Нийгмийн даатгал нь үндсэндээ өндөр насны туйлын ядуурлыг бууруулах зорилготой даатгалын хөтөлбөр юм. Тиймээс энэ нь тодорхой дэвшилтэт байдлаар бүтэцлэгдсэн байдаг. Та бага орлоготой байх тусам таны орлогын тодорхой хувийг орлуулах болно. NIRS-ийн тэмдэглэснээр бага орлоготой хүмүүс хөдөлмөрийн насны орлогынхоо гуравны хоёр буюу түүнээс дээштэй тэнцэх хэмжээний тэтгэмж авч болно. Үүний зэрэгцээ өндөр орлоготой бүлгийн хүмүүс 30% ба түүнээс бага хувийг авч болно.
Үүний зэрэгцээ, тэтгэврийн хадгаламжийн татварын хөнгөлөлт, жишээлбэл, 401(k) төлөвлөгөө болон IRA-д шимтгэлийн суутгал хийх замаар өндөр орлоготой хүмүүст ашиг тусаа өгдөг. Жилд хэдэн зуун мянган долларын орлого олдог хос 32%, 35%, бүр 37% холбооны дээд татвар төлөх магадлалтай. Тиймээс шимтгэлийг хасвал тэдэнд тодорхой хэмжээний мөнгө хэмнэнэ. Гэхдээ IRS-ийн мэдээлснээр өрхийн 70 гаруй хувь нь 12% ба түүнээс бага хэмжээний төлбөр төлдөг. Тиймээс суутгал нь тийм ч их биш юм.
Эдгээр бүх төлөвлөгөөний татварын хөнгөлөлт ирэх арван жилийн хугацаанд жилд дунджаар 290 тэрбум доллар байх төлөвтэй байна гэж холбооны мэдээллийн тайланд дурджээ. NIRS-ийн тооцоолсноор тэтгэмжийн тал хувь нь орлогын эхний 10%-д багтдаг гэр бүлд хүрдэг.
Энэ нь зөвхөн орлогын түвшин, татварын хувь хэмжээний тухай биш юм. Бага цалинтай ажилчид, ялангуяа хагас цагаар ажилладаг хүмүүс 401 (k) төлөвлөгөөнд оролцохыг санал болгодоггүй.
Энэ хооронд "Хадгаламжийн зээлийн," гэж ажил хийж байгаа ядуу хүмүүст тэтгэвэрт гарахад нь зориулж мөнгө хуримтлуулахад нь туслах зорилготой гэж үздэг бөгөөд хэрэв та хуйвалдааны онолч байсан бол үүнийг санаатайгаар хийсэн гэж бодож магадгүй.
Жишээ нь: Та 1040-EZ татварын маягтыг ашиглан үүнийг нэхэмжлэх боломжгүй бөгөөд энэ нь NIRS-ийн тэмдэглэснээр, үүнд тэнцсэн олон хүмүүсийн ашигладаг маягт юм. Энэ нь буцаан олгогдохгүй тул татвар төлөхгүй бол жилийн хугацаанд тэтгэвэрт гарахаар хуримтлуулсан ч тэтгэмж авахгүй. Хамгийн их үнэ нь 1,000 доллар. Жилд 50,000 доллараас доош орлоготой хүмүүсийн талаас бага хувь нь энэ тухай мэддэг болохоор бүрхэг байна.
Хадгаламжийн зээл нь татварын өртэй, татвараа төлөхийн тулд нягтлан бодогч хөлсөлж байгаа ядуу хөдөлмөр эрхэлдэг хүмүүст зориулагдсан юм шиг санагддаг.
Гэхдээ манай тэтгэврийн тогтолцооны талаарх NIRS-ийн яллах дүгнэлт бараг л хангалттай биш юм. Жишээлбэл, Нийгмийн даатгал нь АНУ-ын засгийн газрын бондын оронд манай гаригийн бусад тэтгэврийн сангийн нэгэн адил хувьцаанд хөрөнгө оруулалт хийвэл илүү сайн санхүүжих болно.
Хэдийгээр өндөр орлоготой хүмүүсийн талаар олон удаа дурьдсан ч тэд АНУ-ын татварын тогтолцооны талаархи ихэнх хэлэлцүүлэгт асар том цоорхойг орхигдуулдаг. Энэ бол тэрбумтнууд, тэнэг.
Жилд 500,000 доллар олдог хүмүүст татварын хөнгөлөлт үзүүлэх талаар дуртай бүхнээ гомдолло, тэд 37 хувийн ахиу холбооны татвар, дээр нь муж, хот гэх мэтийг төлсөөр байна. Жинхэнэ асуудал бол жилд 500 сая доллар буюу түүнээс дээш орлого олдог, ахиу татварын хувь хэмжээ нь 0% байдаг хүмүүс юм. Хувьцаа шууд эзэмших, хувийн хөрөнгө оруулалт, эрсдэлээс хамгаалах сан ажиллуулах гэх мэт баялгаараа мөнгө олж байгаа тэрбумтан бол ямар ч татвар төлөхгүй байх ёстой. Тэд татваргүй хөрөнгөө барьцаалж зээл авах боломжтой. Эсвэл тэд өөрсдийн хөрөнгийн "дасан хүү"-ийн цоорхойг ашиглаж болно.
Гэхдээ эд баялаг эсвэл хөрөнгийн энгийн, тэгш татварын тухай санааг дурдахад та "баялаг бүтээгчдээс" татвар авахыг хүсч байна гэсэн догшин гомдол хүлээж авах болно. Энэ нь бидний бусад хүмүүсийг юу болгодог вэ?
Манай тэтгэврийн тогтолцоо дундаж давхаргыг хохироож байна
Америкт бид бүгдээрээ тэтгэвэрт гарахдаа мөнгө хуримтлуулах, ядууралд нэрвэгдсэн өндөр настны сүйрлээс зайлсхийхэд туслах зорилготой өргөн цар хүрээтэй, нарийн боловсруулсан төрийн бодлогын системтэй.
Гэтэл энэ тогтолцоо нь улс орон, эдийн засгийн тулгуур болсон дундаж давхаргыг халж дуусч байна уу? Энэ бол Тэтгэвэрийн аюулгүй байдлын үндэсний хүрээлэнгийн шинэ тайланд буруутгагдаж байна. Тэдний буруу гэж маргахад бэрх.
Үнэндээ тэд хангалттай хол явахгүй ч байж магадгүй, гэхдээ энэ талаар хэсэг хугацааны дараа илүү ихийг хэлэх болно.
NIRS-ийн судалгааны менежер Тайлер Бонд, гүйцэтгэх захирал Дэн Дунан нар "Дундаж анги нь тэтгэврийн хуримтлалын тогтолцооны үндсэн зарчмаар хоцорч байна" гэж тайланд бичжээ. “Нийгмийн даатгалын нөхөн төлбөр нь дундаж амьдралтай өрхүүдийн хувьд тэтгэвэрт гарахдаа амьжиргааны түвшингээ хадгалахад дэндүү бага байгаа ч олон дундаж давхаргын өрхүүд хувь хүний хадгаламжинд татварын хөнгөлөлт үзүүлэхэд шаардагдах орлого, хуримтлалын түвшинд хүрч чаддаггүй. Энэ нь дундаж давхаргынхан тэтгэврийн хуримтлалын янз бүрийн хөтөлбөрөөс ашиг хүртэх боломжоо байнга алдаж байна гэсэн үг."
Өөрөөр хэлбэл, бид хамгийн бага орлоготой хүмүүст туслах зорилготой Нийгмийн даатгалын дэвшилтэт тогтолцоо, хамгийн өндөр орлоготой хүмүүст туслах зорилготой татварын хөнгөлөлтийн системтэй.
Алга болсон бүлгийг олоорой.
Нийгмийн даатгал нь үндсэндээ өндөр насны туйлын ядуурлыг бууруулах зорилготой даатгалын хөтөлбөр юм. Тиймээс энэ нь тодорхой дэвшилтэт байдлаар бүтэцлэгдсэн байдаг. Та бага орлоготой байх тусам таны орлогын тодорхой хувийг орлуулах болно. NIRS-ийн тэмдэглэснээр бага орлоготой хүмүүс хөдөлмөрийн насны орлогынхоо гуравны хоёр буюу түүнээс дээштэй тэнцэх хэмжээний тэтгэмж авч болно. Үүний зэрэгцээ өндөр орлоготой бүлгийн хүмүүс 30% ба түүнээс бага хувийг авч болно.
Үүний зэрэгцээ, тэтгэврийн хадгаламжийн татварын хөнгөлөлт, жишээлбэл, 401(k) төлөвлөгөө болон IRA-д шимтгэлийн суутгал хийх замаар өндөр орлоготой хүмүүст ашиг тусаа өгдөг. Жилд хэдэн зуун мянган долларын орлого олдог хос 32%, 35%, бүр 37% холбооны дээд татвар төлөх магадлалтай. Тиймээс шимтгэлийг хасвал тэдэнд тодорхой хэмжээний мөнгө хэмнэнэ. Гэхдээ IRS-ийн мэдээлснээр өрхийн 70 гаруй хувь нь 12% ба түүнээс бага хэмжээний төлбөр төлдөг. Тиймээс суутгал нь тийм ч их биш юм.
Эдгээр бүх төлөвлөгөөний татварын хөнгөлөлт ирэх арван жилийн хугацаанд жилд дунджаар 290 тэрбум доллар байх төлөвтэй байна гэж холбооны мэдээллийн тайланд дурджээ. NIRS-ийн тооцоолсноор тэтгэмжийн тал хувь нь орлогын эхний 10%-д багтдаг гэр бүлд хүрдэг.
Энэ нь зөвхөн орлогын түвшин, татварын хувь хэмжээний тухай биш юм. Бага цалинтай ажилчид, ялангуяа хагас цагаар ажилладаг хүмүүс 401 (k) төлөвлөгөөнд оролцохыг санал болгодоггүй.
Энэ хооронд "Хадгаламжийн зээлийн," гэж ажил хийж байгаа ядуу хүмүүст тэтгэвэрт гарахад нь зориулж мөнгө хуримтлуулахад нь туслах зорилготой гэж үздэг бөгөөд хэрэв та хуйвалдааны онолч байсан бол үүнийг санаатайгаар хийсэн гэж бодож магадгүй.
Жишээ нь: Та 1040-EZ татварын маягтыг ашиглан үүнийг нэхэмжлэх боломжгүй бөгөөд энэ нь NIRS-ийн тэмдэглэснээр, үүнд тэнцсэн олон хүмүүсийн ашигладаг маягт юм. Энэ нь буцаан олгогдохгүй тул татвар төлөхгүй бол жилийн хугацаанд тэтгэвэрт гарахаар хуримтлуулсан ч тэтгэмж авахгүй. Хамгийн их үнэ нь 1,000 доллар. Жилд 50,000 доллараас доош орлоготой хүмүүсийн талаас бага хувь нь энэ тухай мэддэг болохоор бүрхэг байна.
Хадгаламжийн зээл нь татварын өртэй, татвараа төлөхийн тулд нягтлан бодогч хөлсөлж байгаа ядуу хөдөлмөр эрхэлдэг хүмүүст зориулагдсан юм шиг санагддаг.
Гэхдээ манай тэтгэврийн тогтолцооны талаарх NIRS-ийн яллах дүгнэлт бараг л хангалттай биш юм. Жишээлбэл, Нийгмийн даатгал нь АНУ-ын засгийн газрын бондын оронд манай гаригийн бусад тэтгэврийн сангийн нэгэн адил хувьцаанд хөрөнгө оруулалт хийвэл илүү сайн санхүүжих болно.
Хэдийгээр өндөр орлоготой хүмүүсийн талаар олон удаа дурьдсан ч тэд АНУ-ын татварын тогтолцооны талаархи ихэнх хэлэлцүүлэгт асар том цоорхойг орхигдуулдаг. Энэ бол тэрбумтнууд, тэнэг.
Жилд 500,000 доллар олдог хүмүүст татварын хөнгөлөлт үзүүлэх талаар дуртай бүхнээ гомдолло, тэд 37 хувийн ахиу холбооны татвар, дээр нь муж, хот гэх мэтийг төлсөөр байна. Жинхэнэ асуудал бол жилд 500 сая доллар буюу түүнээс дээш орлого олдог, ахиу татварын хувь хэмжээ нь 0% байдаг хүмүүс юм. Хувьцаа шууд эзэмших, хувийн хөрөнгө оруулалт, эрсдэлээс хамгаалах сан ажиллуулах гэх мэт баялгаараа мөнгө олж байгаа тэрбумтан бол ямар ч татвар төлөхгүй байх ёстой. Тэд татваргүй хөрөнгөө барьцаалж зээл авах боломжтой. Эсвэл тэд өөрсдийн хөрөнгийн "дасан хүү"-ийн цоорхойг ашиглаж болно.
Гэхдээ эд баялаг эсвэл хөрөнгийн энгийн, тэгш татварын тухай санааг дурдахад та "баялаг бүтээгчдээс" татвар авахыг хүсч байна гэсэн догшин гомдол хүлээж авах болно. Энэ нь бидний бусад хүмүүсийг юу болгодог вэ?
Эх сурвалж: https://www.marketwatch.com/story/how-our-retirement-system-shortchanges-the-middle-class-11654167597?siteid=yhoof2&yptr=yahoo