Би танаас асуух асуулт байна, би тийм эсвэл үгүй гэж хариулахыг илүүд үздэг. Энэ оны сүүлээр намайг "хэрэв" болоход би үйлчилгээ дуусгавар болсон мөнгө болон хадгаламжийн хооронд 150,000 орчим доллар бэлнээр авах бөгөөд байшиндаа 70,000 орчим долларын өртэй болно. Би зүгээр л үргэлжлүүлээд төлөх ёстой юу? Энэ бол миний цорын ганц өр, би 59 настай.
Эрхэм Сэм:
Би "тийм эсвэл үгүй" гэсэн асуултанд дуртай, гэхдээ энэ нь нэг биш юм. Санхүүгийн мэргэжлээр 30 жил ажилласны дараа би хувийн санхүүгийн шийдвэр нь олон тооны хувьсагчтай байдгийг мэдсэн.
Ажлаас халагдах нь зөв төлөвлөлтөөр сэтгэлийн амар амгаланг авчрах болно, гэхдээ маш их хамааралтай хувь хүн дээр. Танд өөр ажил байгаа юу? Та ажиллах бодолтой байна уу? Бүрэн тэтгэвэрт гарах уу? Эсвэл бизнес эхлүүлэх үү? Танд коллежийн төлбөр гэх мэт удахгүй гарах гэр бүлийн зардал бий юу?
Нэмж дурдахад, та ажил олгогчоосоо авч буй төлбөр, мөнгийг хэрхэн хамгийн сайн ашиглах талаар ойлгох ёстой. Таны ердийн цалингаас гадна та чөлөөлөгдсөн хугацаа (PTO) болон ажлаас халагдсаны тэтгэмж авч магадгүй.
Бурлингтон, Вт. дахь Gravel & Shea PC-ийн Хезер Райдер Хаммонд хэлэхдээ: "Ажлаас халагдсаны тэтгэмж нь ажилтны ажлаас халагдсаны дараа олгох нөхөн олговор юм. Энэ нь үзүүлсэн үйлчилгээний төлбөр биш тул төлбөр гэж үзэхгүй мэргэшсэн нөхөн олговор.”
Тиймээс эдгээр сүүлийн шалгалтуудын хэмжээ, цаг хугацааг тогтоож, бэлэн мөнгөний төлөвлөлт хийх нь чухал юм.
Эцсийн шийдвэрээ гаргахын өмнө дараах таван зүйлийг анхаарч үзэх хэрэгтэй.
Мөнгөний урсгалын хэрэгцээг үнэлэх: Таны хийж байгаа зүйлээс хамааран таны ирээдүйн бэлэн мөнгөний хэрэгцээ өөр өөр байдаг. Жишээлбэл, бизнесийг бий болгоход үргэлж гарааны зардал гардаг. Эдгээр зардлуудад хангалттай мөнгө, мөн бизнесээ үргэлжлүүлэхийн тулд амьдрахад зориулж тодорхой хэмжээний бэлэн мөнгө гарга. Хэрэв та өөр ажил хайж байгаа бол дараагийн цалингаа ирэх хүртэл бэлэн мөнгө авахыг хүсч байна.
Хэрэв та тэтгэвэрт гарах гэж байгаа бол 2023 он хүртэл амьдрахын тулд бэлэн мөнгөө хадгалаарай. Татварын шинэ жилээс тэтгэвэр авч эхлэх нь орлогын татварыг хэмнэх болно. Хамгийн чухал нь, цаг хугацааны хоцрогдол нь сар бүр тэтгэврийн мөнгийг олгохдоо ажлын дараа таны сарын бэлэн мөнгөний хэрэгцээний талаар бодитой ойлголт өгөх болно.
Уншсан: Би тэтгэвэрт гарах боломжтой юу? Та энэ том асуултын хариултыг мэдэхээс өмнө биш
Мөнгөний чухал данс үүсгэх: Аюулгүй байдлын данс нь тэтгэвэрт гарсан ч гэсэн хүн бүрийн санхүүгийн сайн төлөвлөлтөд зайлшгүй шаардлагатай.
Нэмж дурдахад, дараагийн машин, гэрийн эргэн тойрон дахь томоохон ажил, эмчилгээний зардал гэх мэт томоохон зардалд зориулж бага зэрэг мөнгө зарцуул. Энэхүү нэг удаагийн төлбөр нь таны ирээдүйн тогтвортой байдлыг бий болгох ховор боломж юм.
Хүний нөөцийг шалгах: Тэдэнтэй сонголтоо ярилцаад дараах өөрчлөлтүүдийг хий.
— Тэтгэврийн шимтгэлийг цуцлахаас өмнө дээд хэмжээнд хүргэхийн тулд нэмэгдүүлээрэй: Та энэ жил 27,000 доллар оруулах боломжтой. (50 наснаас өмнөх дээд хэмжээ нь 20,500 доллар.) Гэхдээ энэ нэмэгдлийг таны ажлаас халагдсаны мөнгөөр хийх боломжгүй, зөвхөн таны мэргэшсэн олсон цалингийн чек. Хаммондын хэлснээр: "Ажлаас халагдсан ажилтан "сүүлчийн цалингаа" (түүний PTO төлбөрийг оруулаад) 401(k) хүртэл хойшлуулах боломжтой боловч ажлаас халагдсаны төлбөрийг хойшлуулах боломжгүй."
— Эрүүл мэндийн хуримтлалын дансаа тохируулна уу: Хэрэв танд ажил дээрээ данс байгаа бол татварын өмнөх тэтгэмжийн цалингийн суутгалаар ажлаа дуусгахаасаа өмнө 401(k) шиг дансаа нэмэгдүүлээрэй. Таны хувьд энэ нь 4,650 доллар (1,000 ам. доллар), гэр бүлд 8,300 доллар (1000 ам. доллар) гэсэн үг. Дахин хэлэхэд ажлаас халагдсаны мөнгөөр үүнийг хийх боломжгүй тул сүүлийн цалингийн шимтгэлээ зохих ёсоор төлөвлө.
- Дараах сонголтуудын талаар асуу.
Та төлбөрөө хэсэгчлэн авах боломжтой юу? Хоёр жилийн хугацаанд төлбөрөө авах нь орлогын татварыг хэмнэх болно. Хэрэв цомхотгол гарсан бол энэ нь ажил олгогчийн үзэмжээр байдаг, гэхдээ бизнесийн борлуулалт эсвэл нэгдэх тохиолдолд тийм биш юм.
Өвчний цаг эсвэл амралтын цагийг ажлын банкинд өгөх үү? Энэхүү сайн дурын системийг цөөн тооны компаниудад санал болгодог. Та орлогоо орхих боловч хэн нэгэнд сайн сайхныг хийж байхдаа орлогоо (мөн татвараа) бууруулна.
Зөвхөн ажлаар олгодог аливаа 401(к) зээл, даатгал эсвэл бусад тэтгэмжийг төлөх үү? Илүү суутгал хийснээр зардал багасч, заримыг нь татварын өмнөх шимтгэл гэж тооцож болно.
Нягтлан бодогчтойгоо ярилц (эсвэл нэгээс лавлана уу): Энэ халагдсан нь таныг өөр татварын тогтолцоонд оруулах эсэхийг мэдэх бөгөөд ирэх хавар таныг гэнэтийн бэлэг барихгүйн тулд W-4-ээ яг одоо хэрхэн тохируулахыг мэдэх болно. Түүнчлэн, тэд таныг хувийн тэтгэврийн данс (IRA) санхүүжүүлэх болзол хангасан эсэхийг танд хэлэх боломжтой. 2022 он болон 2023 он хүртэл Рот буюу уламжлалт IRA-г санхүүжүүлэх нь таны мөнгийг татваргүй өсгөх боломжийг олгоно. Хэрэв танд уламжлалт IRA-ийн сонголт байгаа бол татвараас хасагдах болно. Та 50 гарсан болохоор чи 7,000 долларыг хаяж болно. (6,000-аас доош насны хүмүүст зориулсан хязгаар нь 50 доллар юм.)
Бусад бодол: Та ажилгүйдлийн шалгуурт тэнцэх эсэхээ тодорхойлохын тулд улсын хөдөлмөрийн хэлтэстэйгээ холбогдоно уу. Муж бүр өөр өөр дүрэмтэй байдаг.
Хэрэв та 2022, 2023 онуудад ажлаас халагдсаны төлбөрийг хэсэгчлэн авах юм бол энэ нь танд тэтгэвэрт гарах мөнгөө хойш тавьж, орлогын албан татвараа хэмнэх илүү олон боломжийг олгоно. Энэ нь таны ажилгүйдлийг цуглуулах чадварыг тань саатуулж болзошгүй юм.
Дээрх мэдээллийг цуглуулсны дараа та юу үлдэхээ шийдэж, орон сууцны зээл рүүгээ шилжүүлж болно. Та жил бүр орон сууцны даатгал болон үл хөдлөх хөрөнгийн татвараа төлсөөр байх болно гэдгийг санаарай.
Ажлаас халагдах нь сэтгэл хөдлөлийг хөдөлгөдөг бөгөөд бидний хэн нь ч стрессийн үед хамгийн сайн шийдвэр гаргадаггүй. (Ханс Сейлс 1930-аад оны үед шийдвэр гаргахад стресс нь физиологийн нөлөөллийг нотолсон.) Хэрэв та ипотекийн зээлийн эргэн төлөлтийн шийдвэрийг шинэ амьдралдаа хоёр сар хүртэл хойшлуулахаар шийдсэн бол энэ нь ойлгомжтой бөгөөд ухаалаг хэрэг юм.
Мөн сэтгэл хөдлөлийн тал дээр моргейжийн зээлээ төлөх нь амьдралын эсвэл дэлхийн хаана ч байсан үргэлж сайхан санагддаг. Энэ бол санхүүгийн зөв стратеги юм. (Энд би “M*A*S*H” нэвтрүүлэгт хурандаа Поттер Солонгост моргежийн бичиг баримтаа шатааж байгааг харж байна.)
Амьдрал эсвэл чухал шийдвэрээ энгийн хар цагаан болгон бүү бууруул. Бүх сайн шийдвэрүүд хүлээж, бүх мэдээлэлтэй хүмүүст ирдэг.
CD Moriarty бол мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч, MarketWatch сэтгүүлийн тоймч, хувийн санхүүгийн илтгэгч юм. Тэр блог хөтөлдөг MoneyPeace.
Эх сурвалж: https://www.marketwatch.com/story/this-pre-retiree-was-just-terminated-at-work-is-it-worth-paying-off-the-mortgage-with-the-severance- мөнгө-11652711498?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Санал: Тэтгэвэрт гарсан энэ хүн дөнгөж ажлаасаа халагдсан - ажлаас халагдсаны мөнгөөр моргежийн зээлээ төлөх нь зүйтэй болов уу?
Эрхэм хүндэт хатагтай MoneyPeace:
Би танаас асуух асуулт байна, би тийм эсвэл үгүй гэж хариулахыг илүүд үздэг. Энэ оны сүүлээр намайг "хэрэв" болоход би үйлчилгээ дуусгавар болсон мөнгө болон хадгаламжийн хооронд 150,000 орчим доллар бэлнээр авах бөгөөд байшиндаа 70,000 орчим долларын өртэй болно. Би зүгээр л үргэлжлүүлээд төлөх ёстой юу? Энэ бол миний цорын ганц өр, би 59 настай.
Эрхэм Сэм:
Би "тийм эсвэл үгүй" гэсэн асуултанд дуртай, гэхдээ энэ нь нэг биш юм. Санхүүгийн мэргэжлээр 30 жил ажилласны дараа би хувийн санхүүгийн шийдвэр нь олон тооны хувьсагчтай байдгийг мэдсэн.
Ажлаас халагдах нь зөв төлөвлөлтөөр сэтгэлийн амар амгаланг авчрах болно, гэхдээ маш их хамааралтай хувь хүн дээр. Танд өөр ажил байгаа юу? Та ажиллах бодолтой байна уу? Бүрэн тэтгэвэрт гарах уу? Эсвэл бизнес эхлүүлэх үү? Танд коллежийн төлбөр гэх мэт удахгүй гарах гэр бүлийн зардал бий юу?
Нэмж дурдахад, та ажил олгогчоосоо авч буй төлбөр, мөнгийг хэрхэн хамгийн сайн ашиглах талаар ойлгох ёстой. Таны ердийн цалингаас гадна та чөлөөлөгдсөн хугацаа (PTO) болон ажлаас халагдсаны тэтгэмж авч магадгүй.
Бурлингтон, Вт. дахь Gravel & Shea PC-ийн Хезер Райдер Хаммонд хэлэхдээ: "Ажлаас халагдсаны тэтгэмж нь ажилтны ажлаас халагдсаны дараа олгох нөхөн олговор юм. Энэ нь үзүүлсэн үйлчилгээний төлбөр биш тул төлбөр гэж үзэхгүй мэргэшсэн нөхөн олговор.”
Тиймээс эдгээр сүүлийн шалгалтуудын хэмжээ, цаг хугацааг тогтоож, бэлэн мөнгөний төлөвлөлт хийх нь чухал юм.
Эцсийн шийдвэрээ гаргахын өмнө дараах таван зүйлийг анхаарч үзэх хэрэгтэй.
Мөнгөний урсгалын хэрэгцээг үнэлэх: Таны хийж байгаа зүйлээс хамааран таны ирээдүйн бэлэн мөнгөний хэрэгцээ өөр өөр байдаг. Жишээлбэл, бизнесийг бий болгоход үргэлж гарааны зардал гардаг. Эдгээр зардлуудад хангалттай мөнгө, мөн бизнесээ үргэлжлүүлэхийн тулд амьдрахад зориулж тодорхой хэмжээний бэлэн мөнгө гарга. Хэрэв та өөр ажил хайж байгаа бол дараагийн цалингаа ирэх хүртэл бэлэн мөнгө авахыг хүсч байна.
Хэрэв та тэтгэвэрт гарах гэж байгаа бол 2023 он хүртэл амьдрахын тулд бэлэн мөнгөө хадгалаарай. Татварын шинэ жилээс тэтгэвэр авч эхлэх нь орлогын татварыг хэмнэх болно. Хамгийн чухал нь, цаг хугацааны хоцрогдол нь сар бүр тэтгэврийн мөнгийг олгохдоо ажлын дараа таны сарын бэлэн мөнгөний хэрэгцээний талаар бодитой ойлголт өгөх болно.
Уншсан: Би тэтгэвэрт гарах боломжтой юу? Та энэ том асуултын хариултыг мэдэхээс өмнө биш
Мөнгөний чухал данс үүсгэх: Аюулгүй байдлын данс нь тэтгэвэрт гарсан ч гэсэн хүн бүрийн санхүүгийн сайн төлөвлөлтөд зайлшгүй шаардлагатай.
Нэмж дурдахад, дараагийн машин, гэрийн эргэн тойрон дахь томоохон ажил, эмчилгээний зардал гэх мэт томоохон зардалд зориулж бага зэрэг мөнгө зарцуул. Энэхүү нэг удаагийн төлбөр нь таны ирээдүйн тогтвортой байдлыг бий болгох ховор боломж юм.
Хүний нөөцийг шалгах: Тэдэнтэй сонголтоо ярилцаад дараах өөрчлөлтүүдийг хий.
— Тэтгэврийн шимтгэлийг цуцлахаас өмнө дээд хэмжээнд хүргэхийн тулд нэмэгдүүлээрэй: Та энэ жил 27,000 доллар оруулах боломжтой. (50 наснаас өмнөх дээд хэмжээ нь 20,500 доллар.) Гэхдээ энэ нэмэгдлийг таны ажлаас халагдсаны мөнгөөр хийх боломжгүй, зөвхөн таны мэргэшсэн олсон цалингийн чек. Хаммондын хэлснээр: "Ажлаас халагдсан ажилтан "сүүлчийн цалингаа" (түүний PTO төлбөрийг оруулаад) 401(k) хүртэл хойшлуулах боломжтой боловч ажлаас халагдсаны төлбөрийг хойшлуулах боломжгүй."
— Эрүүл мэндийн хуримтлалын дансаа тохируулна уу: Хэрэв танд ажил дээрээ данс байгаа бол татварын өмнөх тэтгэмжийн цалингийн суутгалаар ажлаа дуусгахаасаа өмнө 401(k) шиг дансаа нэмэгдүүлээрэй. Таны хувьд энэ нь 4,650 доллар (1,000 ам. доллар), гэр бүлд 8,300 доллар (1000 ам. доллар) гэсэн үг. Дахин хэлэхэд ажлаас халагдсаны мөнгөөр үүнийг хийх боломжгүй тул сүүлийн цалингийн шимтгэлээ зохих ёсоор төлөвлө.
- Дараах сонголтуудын талаар асуу.
Та төлбөрөө хэсэгчлэн авах боломжтой юу? Хоёр жилийн хугацаанд төлбөрөө авах нь орлогын татварыг хэмнэх болно. Хэрэв цомхотгол гарсан бол энэ нь ажил олгогчийн үзэмжээр байдаг, гэхдээ бизнесийн борлуулалт эсвэл нэгдэх тохиолдолд тийм биш юм.
Өвчний цаг эсвэл амралтын цагийг ажлын банкинд өгөх үү? Энэхүү сайн дурын системийг цөөн тооны компаниудад санал болгодог. Та орлогоо орхих боловч хэн нэгэнд сайн сайхныг хийж байхдаа орлогоо (мөн татвараа) бууруулна.
Зөвхөн ажлаар олгодог аливаа 401(к) зээл, даатгал эсвэл бусад тэтгэмжийг төлөх үү? Илүү суутгал хийснээр зардал багасч, заримыг нь татварын өмнөх шимтгэл гэж тооцож болно.
Нягтлан бодогчтойгоо ярилц (эсвэл нэгээс лавлана уу): Энэ халагдсан нь таныг өөр татварын тогтолцоонд оруулах эсэхийг мэдэх бөгөөд ирэх хавар таныг гэнэтийн бэлэг барихгүйн тулд W-4-ээ яг одоо хэрхэн тохируулахыг мэдэх болно. Түүнчлэн, тэд таныг хувийн тэтгэврийн данс (IRA) санхүүжүүлэх болзол хангасан эсэхийг танд хэлэх боломжтой. 2022 он болон 2023 он хүртэл Рот буюу уламжлалт IRA-г санхүүжүүлэх нь таны мөнгийг татваргүй өсгөх боломжийг олгоно. Хэрэв танд уламжлалт IRA-ийн сонголт байгаа бол татвараас хасагдах болно. Та 50 гарсан болохоор чи 7,000 долларыг хаяж болно. (6,000-аас доош насны хүмүүст зориулсан хязгаар нь 50 доллар юм.)
Бусад бодол: Та ажилгүйдлийн шалгуурт тэнцэх эсэхээ тодорхойлохын тулд улсын хөдөлмөрийн хэлтэстэйгээ холбогдоно уу. Муж бүр өөр өөр дүрэмтэй байдаг.
Хэрэв та 2022, 2023 онуудад ажлаас халагдсаны төлбөрийг хэсэгчлэн авах юм бол энэ нь танд тэтгэвэрт гарах мөнгөө хойш тавьж, орлогын албан татвараа хэмнэх илүү олон боломжийг олгоно. Энэ нь таны ажилгүйдлийг цуглуулах чадварыг тань саатуулж болзошгүй юм.
Дээрх мэдээллийг цуглуулсны дараа та юу үлдэхээ шийдэж, орон сууцны зээл рүүгээ шилжүүлж болно. Та жил бүр орон сууцны даатгал болон үл хөдлөх хөрөнгийн татвараа төлсөөр байх болно гэдгийг санаарай.
Ажлаас халагдах нь сэтгэл хөдлөлийг хөдөлгөдөг бөгөөд бидний хэн нь ч стрессийн үед хамгийн сайн шийдвэр гаргадаггүй. (Ханс Сейлс 1930-аад оны үед шийдвэр гаргахад стресс нь физиологийн нөлөөллийг нотолсон.) Хэрэв та ипотекийн зээлийн эргэн төлөлтийн шийдвэрийг шинэ амьдралдаа хоёр сар хүртэл хойшлуулахаар шийдсэн бол энэ нь ойлгомжтой бөгөөд ухаалаг хэрэг юм.
Мөн сэтгэл хөдлөлийн тал дээр моргейжийн зээлээ төлөх нь амьдралын эсвэл дэлхийн хаана ч байсан үргэлж сайхан санагддаг. Энэ бол санхүүгийн зөв стратеги юм. (Энд би “M*A*S*H” нэвтрүүлэгт хурандаа Поттер Солонгост моргежийн бичиг баримтаа шатааж байгааг харж байна.)
Амьдрал эсвэл чухал шийдвэрээ энгийн хар цагаан болгон бүү бууруул. Бүх сайн шийдвэрүүд хүлээж, бүх мэдээлэлтэй хүмүүст ирдэг.
CD Moriarty бол мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч, MarketWatch сэтгүүлийн тоймч, хувийн санхүүгийн илтгэгч юм. Тэр блог хөтөлдөг MoneyPeace.
Эх сурвалж: https://www.marketwatch.com/story/this-pre-retiree-was-just-terminated-at-work-is-it-worth-paying-off-the-mortgage-with-the-severance- мөнгө-11652711498?siteid=yhoof2&yptr=yahoo