Татварт хэн ч дургүй, харин бүгд хямдралд дуртай. Тиймээс 2023 онд Ротын хөрвүүлэлтэд томоохон цохилт өгөх санаа - хязгаарлагдмал хугацаатай санал, үүнээс багагүй - ирээдүйд татвараас зайлсхийхийн тулд одоо татвар төлөхөд хүргэж болзошгүй юм.
Татварыг хойшлуулсан IRA-аас мөнгө шилжүүлж, татвараа төлж, дараа нь Рот руу шилжүүлж, татвараас чөлөөлөгдөнө. Гол давуу тал нь: Хөрөнгийн болон бондын зах зээл уналттай хэвээр байна жилийн өмнөхөөс ихээхэн хэмжээгээр - S&P 500
SPX,
+ 1.63%
оны эхэнд 18 гаруй хувиар буурсан байна. Энэ нь та өөрийн IRA-аас хөрөнгө оруулалтаа зарахдаа бага татварын өртэй болно гэсэн үг бөгөөд дараа нь та Рот руу дахин хөрөнгө оруулахдаа хөнгөлөлттэй үнээр худалдаж авна гэсэн үг юм.
Санхүүгийн зөвлөх Мэттью Карбрей, "Хүн бүр хөнгөлөлтөд дуртай бөгөөд татварыг 2024 оны дөрөвдүгээр сар хүртэл төлөхгүй" гэж компанийн удирдах түнш хэлэв. Ridgeline Financial Partners Авон дахь Конн.
Инфляциас шалтгаалан 2023 онд татварын шинэ хязгаарлалтууд хэрэгжиж эхлэх бөгөөд энэ нь жинг хазайлгахгүйгээр илүү өндөр татварын хаалт руу хөрвүүлэх боломжтой болгож байна. Та одоо ганц бие 95,375 доллар, хосууд 190,750 доллар олох боломжтой ч 22%-ийн татварын хэсэгт үлдэх боломжтой.
"Эдгээр бага хаалтанд орох урьд өмнө байгаагүй боломж байна" гэж үүсгэн байгуулагч Эд Слотт хэлэв. IRAHelp.com мөн Ротын хөрвүүлэлтийг удаан хугацаанд дэмжигч.
Илүү их байна. Ерөнхийдөө татварын хувь хэмжээг одоо бага гэж үзэж байгаа ч Конгрессын арга хэмжээ авахгүй бол 2025 оноос хойш татварын хувь хэмжээ дахин өсөх хандлагатай байна. Тэгэхээр энэ жил дээр дараагийн хоёр нь байна гэсэн үг олон жилийн хувиргах стратегийг бий болгох үндсэн цаггэж Слотт хэлэв.
"Татварын сайн төлөвлөлтийн гол түлхүүр бол IRA-аас хамгийн бага үнээр мөнгө авах явдал юм" гэж Слотт хэлэв, "Тиймээс би 2023 онд металл дээр дөрөө тавих болно. Энд байхад нь дарцгаая, учир нь үдэшлэг удахгүй дуусна."
Хэрхэн эхлэх вэ
Хэрэв та ирээдүйд татварын хувь хэмжээ өндөр байх болно гэж бодож байгаа эсэх, мөн хөрвүүлэлтийн татварыг төлөх мөнгө байгаа эсэх нь Ротын хөрвүүлэлтийг шийдэх гол түлхүүр юм.
Хэрэв та залуу хэвээрээ ажиллаж байгаа бол энэ нь та биш байх болно. Гэхдээ та урьдчилан бодож, Рот IRA болон Roth 401(k) сонголтууд Тэтгэвэрт гарсан үедээ асуудлаа цэгцлэх гэж оролдохын оронд одоогийн оруулсан хувь нэмрийн төлөө.
Та 59 1/2-аас дээш настай боловч татварын хойшлуулсан тэтгэврийн данснаас шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалтад хараахан хамрагдаагүй бол хамгийн сайхан зүйл юм. Энэ нь тэтгэвэрт гарахад тусалдаг, тиймээс таны орлого бага, эсвэл татварын төлбөрт мөнгө байгаа бол хангалттай өндөр орлоготой хүн байх болно. 2023 оноос эхлэн RMD нас 73 руу шилждэг, тэгээд 10 жилийн дараа энэ нь 75 болно. Энэ нь танд мөнгөө өөрт ашигтайгаар эргүүлэхэд хэдэн арван жилийг өгөх болно.
" “Энэ бүхэн татварын хувь хэмжээтэй холбоотой. Хэрэв та үнээ өндөр болно гэдэгт итгэж байвал Рот ялах болно”."
"Энэ бол том, аварга бооцоо юм" гэж Слотт хэлэв. “Энэ бүхэн татварын хувь хэмжээтэй холбоотой. Хэрэв та өөрийн хувь хэмжээ өндөр болно гэдэгт итгэж байвал Рот ялах болно."
Ихэнх хүмүүс тэтгэвэрт гарахдаа татварын хэмжээ бага байх болно гэж боддог ч Слотт болон бусад олон зөвлөхүүд эсрэгээрээ байдаг. Слотт мөн хүмүүс тэтгэвэрт гарахдаа бага суутгал авах хандлагатай байдаг - тэд IRA-д хувь нэмрээ оруулахаа больсон, зарим нь хүүгийн суутгалын хувьд ипотекийн зээлгүй байж магадгүй - тиймээс тэд илүү их татвар төлдөг болохыг тэмдэглэжээ.
Ихэнх хүмүүс RMD-г эхлүүлсний дараа Рот хөрвүүлэлтийг зогсоодог, учир нь энэ нь үнэтэй болдог. Та эхлээд шаардлагатай дүнгээ гаргаж, татвараа төлж, дараа нь хөрвүүлэлтийн татварыг төлөх ёстой.
Гэхдээ та үүнийг хийх боломжтой хувилбарууд байдаг. Мөн хэрэв та үүнийг төлж чадвал өв залгамжлагчиддаа маш их ашиг тустай, учир нь тэд 10 жилийн хугацаанд татваргүй данс өвлөн авах болно (түүний дараа тэд өсөлтийн татвар авах данс руу шилжүүлэх шаардлагатай). Нөгөө талаас өвлөн авсан уламжлалт IRA нь 10 жилийн хугацаанд татвар ногдуулах шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалтад хамаарна.
Кеннет УолцерЛос-Анжелес хотод байрладаг санхүүгийн төлөвлөгч, үйлчлүүлэгчиддээ үүнийг хийлгэсэн бөгөөд энэ нь тэдэнд сайнаар нөлөөлсөн. "Хэрэв таны RMD 50,000 доллартай тэнцэх юм бол та "Би ямар ч байсан мөнгө гаргаж байна, тэгвэл яагаад би 150,000 доллар гаргаж, үлдсэн дээр нь Ротын хөрвүүлэлт хийж болохгүй гэж?" Дараа нь та татвараа төлөхийн тулд 50,000 доллар ашигладаг бөгөөд хэрэв та үүнийг хэдэн жил дараалан хийвэл IRA-г нэлээд багасгасан болно."
Ротын хөрвүүлэлт нь хүн бүрт зориулагдаагүй
Хэрэв та тэтгэврийн дансаа орхих талаар санаа зовохгүй байгаа бөгөөд зүгээр л мөнгөө зарцуулахаар төлөвлөж байгаа бол Ротыг хөрвүүлэх талаар бодох шалтгаан байхгүй.
Ичимхийлэх бас нэг шалтгаан нь таны тэтгэвэрт гарах орлогын түвшин нь таны Нийгмийн даатгалын болон таны татвар ногдуулах байдалд нөлөөлдөг Medicare хураамжийн төлбөр. Тиймээс хэрэв та их хэмжээний хөрвүүлэлт хийвэл нийт зардлаа нэмэгдүүлэх боломжтой.
Татвараа төлөх бэлэн мөнгө байхгүй бол та татгалзахыг хүсэх нь гарцаагүй, учир нь ихэнх хүмүүс зөвхөн төлөх ёстой татвараа нөхөхийн тулд илүү хөрвөх нь ашиггүй байх болно.
Слотт "Хэн ч хөрвөхдөө эвдрэх ёсгүй" гэж хэлэв.
Үүний тулд ямар зардал гарахыг нягтлан нягтлан бодох бүртгэл хийж, гүйлгээг бүртгэж байгаарай. Та Ротын хөрвүүлэлтийг буцаах боломжгүй тул IRA-аас мөнгөө авмагцаа татвар төлөх болно.
Слотт мөн зах зээлийн уналттай өдөр гүйлгээгээ хийхийн тулд тогтворгүй зах зээлийг цаг хугацаа алдахаас болгоомжил гэж хэлсэн. Үйл явдал өрнөж байсан шиг зах зээл өдөрт хэдэн зуун оноогоор эргэлдэж чадна. Хугацаа нь зөвхөн 2023 оны ерөнхий түвшинд чухал ач холбогдолтой - татварын хувь хэмжээ, хувьцааны үнэ бага байна - борлуулалт хийх өдөр, минут хүртэл биш.
Слотт энэ үйлдлийг харсан бөгөөд энэ нь муу гарч ирдэг. Түүнд зах зээлийн нөхцөл байдлаас шалтгаалан тэр өдөр хөрвүүлэх үү гэж асуусан үйлчлүүлэгч байсан бөгөөд тэр "Тийм ээ, гэхдээ энэ нь яг одоо л хэрэг болно" гэж хариулав. Тэр захиалга өгөхийг оролдсон боловч дүүргэх үед зах зээл 800 нэгжээр өсч, түүний гүйлгээ нь түүний бодсоноос хамаагүй илүү үнэтэй байв. "Ротыг хөрвүүлэх зах зээлийг цаг тухайд нь хийх нь сонсогдож байгаа шиг тийм ч боломжгүй юм" гэж Слотт хэлэв.
гэсэн асуулт байна Хөрөнгө оруулалтын механизм, энэ нь таны санхүүгийн ерөнхий төлөвлөгөөнд хэрхэн нийцэж байгаа, ямар стратеги нь мөнгөө хамгийн их үр дүнд хүргэхэд тань туслах болно.? Та надад хаягаар бичиж болно [имэйлээр хамгаалагдсан].
MarketWatch-ээс дэлгэрэнгүй
Эх сурвалж: https://www.marketwatch.com/story/market-conditions-are-perfect-right-now-to-pay-tax-on-some-of-your-retirement-funds-and-avoid-a- bigger-hit-later-11672902656?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Санал: Рот IRA хөрвүүлэлт: Татвараа хэмнэхийн тулд энэ хязгаарлагдмал хугацааны саналыг ашиглаарай
Татварт хэн ч дургүй, харин бүгд хямдралд дуртай. Тиймээс 2023 онд Ротын хөрвүүлэлтэд томоохон цохилт өгөх санаа - хязгаарлагдмал хугацаатай санал, үүнээс багагүй - ирээдүйд татвараас зайлсхийхийн тулд одоо татвар төлөхөд хүргэж болзошгүй юм.
Татварыг хойшлуулсан IRA-аас мөнгө шилжүүлж, татвараа төлж, дараа нь Рот руу шилжүүлж, татвараас чөлөөлөгдөнө. Гол давуу тал нь: Хөрөнгийн болон бондын зах зээл уналттай хэвээр байна жилийн өмнөхөөс ихээхэн хэмжээгээр - S&P 500
+ 1.63%
SPX,
оны эхэнд 18 гаруй хувиар буурсан байна. Энэ нь та өөрийн IRA-аас хөрөнгө оруулалтаа зарахдаа бага татварын өртэй болно гэсэн үг бөгөөд дараа нь та Рот руу дахин хөрөнгө оруулахдаа хөнгөлөлттэй үнээр худалдаж авна гэсэн үг юм.
Санхүүгийн зөвлөх Мэттью Карбрей, "Хүн бүр хөнгөлөлтөд дуртай бөгөөд татварыг 2024 оны дөрөвдүгээр сар хүртэл төлөхгүй" гэж компанийн удирдах түнш хэлэв. Ridgeline Financial Partners Авон дахь Конн.
Инфляциас шалтгаалан 2023 онд татварын шинэ хязгаарлалтууд хэрэгжиж эхлэх бөгөөд энэ нь жинг хазайлгахгүйгээр илүү өндөр татварын хаалт руу хөрвүүлэх боломжтой болгож байна. Та одоо ганц бие 95,375 доллар, хосууд 190,750 доллар олох боломжтой ч 22%-ийн татварын хэсэгт үлдэх боломжтой.
"Эдгээр бага хаалтанд орох урьд өмнө байгаагүй боломж байна" гэж үүсгэн байгуулагч Эд Слотт хэлэв. IRAHelp.com мөн Ротын хөрвүүлэлтийг удаан хугацаанд дэмжигч.
Илүү их байна. Ерөнхийдөө татварын хувь хэмжээг одоо бага гэж үзэж байгаа ч Конгрессын арга хэмжээ авахгүй бол 2025 оноос хойш татварын хувь хэмжээ дахин өсөх хандлагатай байна. Тэгэхээр энэ жил дээр дараагийн хоёр нь байна гэсэн үг олон жилийн хувиргах стратегийг бий болгох үндсэн цаггэж Слотт хэлэв.
"Татварын сайн төлөвлөлтийн гол түлхүүр бол IRA-аас хамгийн бага үнээр мөнгө авах явдал юм" гэж Слотт хэлэв, "Тиймээс би 2023 онд металл дээр дөрөө тавих болно. Энд байхад нь дарцгаая, учир нь үдэшлэг удахгүй дуусна."
Хэрхэн эхлэх вэ
Хэрэв та ирээдүйд татварын хувь хэмжээ өндөр байх болно гэж бодож байгаа эсэх, мөн хөрвүүлэлтийн татварыг төлөх мөнгө байгаа эсэх нь Ротын хөрвүүлэлтийг шийдэх гол түлхүүр юм.
Хэрэв та залуу хэвээрээ ажиллаж байгаа бол энэ нь та биш байх болно. Гэхдээ та урьдчилан бодож, Рот IRA болон Roth 401(k) сонголтууд Тэтгэвэрт гарсан үедээ асуудлаа цэгцлэх гэж оролдохын оронд одоогийн оруулсан хувь нэмрийн төлөө.
Та 59 1/2-аас дээш настай боловч татварын хойшлуулсан тэтгэврийн данснаас шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалтад хараахан хамрагдаагүй бол хамгийн сайхан зүйл юм. Энэ нь тэтгэвэрт гарахад тусалдаг, тиймээс таны орлого бага, эсвэл татварын төлбөрт мөнгө байгаа бол хангалттай өндөр орлоготой хүн байх болно. 2023 оноос эхлэн RMD нас 73 руу шилждэг, тэгээд 10 жилийн дараа энэ нь 75 болно. Энэ нь танд мөнгөө өөрт ашигтайгаар эргүүлэхэд хэдэн арван жилийг өгөх болно.
" “Энэ бүхэн татварын хувь хэмжээтэй холбоотой. Хэрэв та үнээ өндөр болно гэдэгт итгэж байвал Рот ялах болно”."
"Энэ бол том, аварга бооцоо юм" гэж Слотт хэлэв. “Энэ бүхэн татварын хувь хэмжээтэй холбоотой. Хэрэв та өөрийн хувь хэмжээ өндөр болно гэдэгт итгэж байвал Рот ялах болно."
Ихэнх хүмүүс тэтгэвэрт гарахдаа татварын хэмжээ бага байх болно гэж боддог ч Слотт болон бусад олон зөвлөхүүд эсрэгээрээ байдаг. Слотт мөн хүмүүс тэтгэвэрт гарахдаа бага суутгал авах хандлагатай байдаг - тэд IRA-д хувь нэмрээ оруулахаа больсон, зарим нь хүүгийн суутгалын хувьд ипотекийн зээлгүй байж магадгүй - тиймээс тэд илүү их татвар төлдөг болохыг тэмдэглэжээ.
Ихэнх хүмүүс RMD-г эхлүүлсний дараа Рот хөрвүүлэлтийг зогсоодог, учир нь энэ нь үнэтэй болдог. Та эхлээд шаардлагатай дүнгээ гаргаж, татвараа төлж, дараа нь хөрвүүлэлтийн татварыг төлөх ёстой.
Гэхдээ та үүнийг хийх боломжтой хувилбарууд байдаг. Мөн хэрэв та үүнийг төлж чадвал өв залгамжлагчиддаа маш их ашиг тустай, учир нь тэд 10 жилийн хугацаанд татваргүй данс өвлөн авах болно (түүний дараа тэд өсөлтийн татвар авах данс руу шилжүүлэх шаардлагатай). Нөгөө талаас өвлөн авсан уламжлалт IRA нь 10 жилийн хугацаанд татвар ногдуулах шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалтад хамаарна.
Кеннет УолцерЛос-Анжелес хотод байрладаг санхүүгийн төлөвлөгч, үйлчлүүлэгчиддээ үүнийг хийлгэсэн бөгөөд энэ нь тэдэнд сайнаар нөлөөлсөн. "Хэрэв таны RMD 50,000 доллартай тэнцэх юм бол та "Би ямар ч байсан мөнгө гаргаж байна, тэгвэл яагаад би 150,000 доллар гаргаж, үлдсэн дээр нь Ротын хөрвүүлэлт хийж болохгүй гэж?" Дараа нь та татвараа төлөхийн тулд 50,000 доллар ашигладаг бөгөөд хэрэв та үүнийг хэдэн жил дараалан хийвэл IRA-г нэлээд багасгасан болно."
Ротын хөрвүүлэлт нь хүн бүрт зориулагдаагүй
Хэрэв та тэтгэврийн дансаа орхих талаар санаа зовохгүй байгаа бөгөөд зүгээр л мөнгөө зарцуулахаар төлөвлөж байгаа бол Ротыг хөрвүүлэх талаар бодох шалтгаан байхгүй.
Ичимхийлэх бас нэг шалтгаан нь таны тэтгэвэрт гарах орлогын түвшин нь таны Нийгмийн даатгалын болон таны татвар ногдуулах байдалд нөлөөлдөг Medicare хураамжийн төлбөр. Тиймээс хэрэв та их хэмжээний хөрвүүлэлт хийвэл нийт зардлаа нэмэгдүүлэх боломжтой.
Татвараа төлөх бэлэн мөнгө байхгүй бол та татгалзахыг хүсэх нь гарцаагүй, учир нь ихэнх хүмүүс зөвхөн төлөх ёстой татвараа нөхөхийн тулд илүү хөрвөх нь ашиггүй байх болно.
Слотт "Хэн ч хөрвөхдөө эвдрэх ёсгүй" гэж хэлэв.
Үүний тулд ямар зардал гарахыг нягтлан нягтлан бодох бүртгэл хийж, гүйлгээг бүртгэж байгаарай. Та Ротын хөрвүүлэлтийг буцаах боломжгүй тул IRA-аас мөнгөө авмагцаа татвар төлөх болно.
Слотт мөн зах зээлийн уналттай өдөр гүйлгээгээ хийхийн тулд тогтворгүй зах зээлийг цаг хугацаа алдахаас болгоомжил гэж хэлсэн. Үйл явдал өрнөж байсан шиг зах зээл өдөрт хэдэн зуун оноогоор эргэлдэж чадна. Хугацаа нь зөвхөн 2023 оны ерөнхий түвшинд чухал ач холбогдолтой - татварын хувь хэмжээ, хувьцааны үнэ бага байна - борлуулалт хийх өдөр, минут хүртэл биш.
Слотт энэ үйлдлийг харсан бөгөөд энэ нь муу гарч ирдэг. Түүнд зах зээлийн нөхцөл байдлаас шалтгаалан тэр өдөр хөрвүүлэх үү гэж асуусан үйлчлүүлэгч байсан бөгөөд тэр "Тийм ээ, гэхдээ энэ нь яг одоо л хэрэг болно" гэж хариулав. Тэр захиалга өгөхийг оролдсон боловч дүүргэх үед зах зээл 800 нэгжээр өсч, түүний гүйлгээ нь түүний бодсоноос хамаагүй илүү үнэтэй байв. "Ротыг хөрвүүлэх зах зээлийг цаг тухайд нь хийх нь сонсогдож байгаа шиг тийм ч боломжгүй юм" гэж Слотт хэлэв.
гэсэн асуулт байна Хөрөнгө оруулалтын механизм, энэ нь таны санхүүгийн ерөнхий төлөвлөгөөнд хэрхэн нийцэж байгаа, ямар стратеги нь мөнгөө хамгийн их үр дүнд хүргэхэд тань туслах болно.? Та надад хаягаар бичиж болно [имэйлээр хамгаалагдсан].
MarketWatch-ээс дэлгэрэнгүй
Эх сурвалж: https://www.marketwatch.com/story/market-conditions-are-perfect-right-now-to-pay-tax-on-some-of-your-retirement-funds-and-avoid-a- bigger-hit-later-11672902656?siteid=yhoof2&yptr=yahoo