Хэрэв та тэтгэврийн хуримтлалыг нэмэгдүүлж, орлогын татвараа багасгахыг үнэхээр хүсч байгаа бол хувийн хэвшлийн ажилд хожуу мэргэшсэн мэргэжилтэн байх нь хамгийн сайн арга юм. Та маш их мөнгө хийж, тэтгэврийн насанд ойртох үед та ердийн ажлын байрны 401(k) төлөвлөгөөний түвшнээс давсан хуримтлалын сонголттой болно.
Гэхдээ та тээврийн хэрэгслийн жолооч, асрагч эсвэл ажил төрөлтэй хэн нэгэн бол илүү их хэмнэлт гаргаж, татварын ачааллаа бууруулах боломжтой. Хэрэв та бага зэрэг нэмэлт бичиг баримт, зарим хураамжийг зохицуулж чадвал ганцаараа тэтгэврийн төлөвлөгөө зохиож, ихэнх ажилчдаас илүү өндөр хязгаарлалтыг эдлэх боломжтой.
The IRS саяхан 2023 оны тэтгэврийн шимтгэлийн дээд хэмжээг шинэчлэн зарлав, мөн ихэнх хүмүүс 401(k) төлөвлөгөөнд ажилтныг хойшлуулах зөвшөөрөгдсөн хэмжээн дээр анхаарлаа төвлөрүүлдэг бөгөөд энэ нь 22,500 доллар байх ба 7,500 ба түүнээс дээш насныханд нэмэлт 50 доллар байх болно. Уламжлалт IRA болон Roths-ийн хувьд энэ нь $ 6,500, нэмэлт $ 1,000 юм.
Та ажилчин, ажил олгогчийн аль алиных нь байр суурьтай байхдаа илүү их тоонд хүрдэг. SEP IRA-ийн хувьд эсвэл соло 401(к) төлөвлөгөөХувиараа хөдөлмөр эрхлэлтийн орлого олохын тулд C хуваарийг бөглөсөн хүмүүст зориулагдсан тул та ажилтан болон ажил олгогчийн аль алинд нь зөвшөөрөгдсөн нийт хязгаарыг хойшлуулах боломжтой бөгөөд энэ нь 66,000 онд 2023 доллар байх ба 7,500 долларын нөхөх хувь нэмэр болно. Бэлэн мөнгөний үлдэгдлийн тэтгэврийн төлөвлөгөөний хувьд, та бие даасан эмчийн хувьд өөртөө зориулж тохируулж болох тодорхой тэтгэмжийн төлөвлөгөөний хувьд 265,000 доллар хүртэл хойшлуулах боломжтой гэж IRS мэдэгдэв.
"Хүн бүр тэтгэвэрт гарахын тулд илүү их мөнгө хуримтлуулж чадахгүй, гэхдээ хэрэв та үүнийг хийж чадвал таны хамгаалах байр нэмэгдэнэ" гэж Флорида мужийн Лодердейл-би-the-Sea дахь 1650 Баялгийн менежментийг удирддаг санхүүгийн зөвлөх Том Балком хэлэв. Мөнгөний балансын тэтгэврийн төлөвлөгөөг өөрийн тэтгэврийн хуримтлалд ашигладаг.
Өндөр орлоготой хүмүүст илүү өндөр хязгаарлалт тавьдаг
Бэлэн мөнгөний үлдэгдлийн тэтгэврийн төлөвлөгөөнд ийм өндөр хязгаарлалт тавьж болох шалтгаан нь 401(k) стандартаас өөр системээр тооцогдоно. Тогтоосон тэтгэмжийн төлөвлөгөө нь тэтгэмжийн хэмжээнд анхаарлаа төвлөрүүлж, тухайн жилд ямар хувь нэмэр оруулах боломжтойг тодорхойлохын тулд оролцогчийн нас, орлогод үндэслэн актуар тооцоог ашигладаг. Тиймээс ахимаг насны хүн маш их мөнгө олж байгаа нь залуу хүнээс илүү их мөнгө хаяж чадна.
Хэрэв энэ нь ээдрээтэй сонсогдож байгаа бол энэ нь тийм байх болно. Та актуар тооцоог өөрөө хийх боломжгүй тул жилд хэдэн мянган долларын өртөгтэй гуравдагч этгээдийн администратор хөлслөх хэрэгтэй.
Энэ алхамыг хийдэг бие даасан бизнес эрхлэгчид төлөвлөгөөний өөр хэд хэдэн хувилбарыг үзсэний дараа үүнийг ихэвчлэн боддог. Тэд бага наснаасаа хойшилсон төлбөрийн хэмжээ багатай төлөвлөгөөгөөр эхэлж, нас, орлого нь өндөр тоог зөвтгөх үед сольж болно.
Ихэнх нь мэдээжийн хэрэг огт эхэлдэггүй. Зөвхөн Хувиараа хөдөлмөр эрхлэгчдийн 13% нь тэтгэврийн хөтөлбөрт хамрагддаг Pew Charitable Trusts-ийн хийсэн дүн шинжилгээгээр уламжлалт ажилчдын 75% -тай харьцуулахад.
Бэлэн мөнгөний үлдэгдлийн төлөвлөгөөний төгсгөлд тэтгэвэр авахтай адил аннуитеттэй төстэй төлбөр авах шаардлагагүй. Таны орлого 401(k) шиг дансанд хуримтлагддаг бөгөөд ихэнх хэрэглэгчид тэтгэвэрт гарахдаа IRA руу мөнгө шилжүүлж, дансаа өөрсдөө удирдахаар төлөвлөж байна.
"IRA руу шилжих уян хатан байдал нь урт хугацааны хувьд маш сайн" гэж Балком хэлэв. "Би багцын бүтэц зохион байгуулалтаараа аннуитит хийж чадна."
SEP IRA эсвэл соло 401(k) нээх, засвар үйлчилгээ хийх нь илүү хялбар байдаг. Жишээлбэл, та Ubiquity Retirement + Savings-с Single (k) Plus төлөвлөгөөг 350 доллараар, сарын 35 долларын шимтгэлтэй, тогтмол хөрөнгө оруулалтын төлбөртэй эхлүүлж болно гэж компанийн үүсгэн байгуулагч, гүйцэтгэх захирал Чад Паркс хэлэв. Ubiquity тэтгэвэр + хадгаламж. Та эдгээр төлөвлөгөөг Fidelity, Schwab, Vanguard зэрэг ихэнх томоохон брокеруудаас авах боломжтой бөгөөд үйлчилгээ үзүүлэгчийн онцлог, зардал нь өөр өөр байдаг.
Эдгээр төлөвлөгөөний хувьд та эхлээд ажилтны хувьд зөвшөөрөгдсөн дээд тал нь 22,500 доллар хүртэл хувь нэмэр оруулж, дараа нь ажил олгогчийн хувьд илүү их хувь нэмэр оруулах боломжтой. SEP-ийн хувьд энэ нь 25 оны хамгийн ихдээ 66,000 ам.долларын нэгдсэн хязгаар хүртэл таны хувиараа хөдөлмөр эрхлэлтийн цэвэр орлогын 2023% болно. Ганцаарчилсан 401(k) бол та хувиараа хөдөлмөр эрхлэх бүх орлогоо, 66,000 ам. 2023, тиймээс ихэнх тохиолдолд энэ нь SEP-ээс өндөр долларын дүн болдог.
Калифорнийн Вүүдланд Хиллс хотод төвтэй санхүүгийн төлөвлөгч, ЦХҮа-ны ажилтан Шон Муллэней хэлэхдээ, хэрэв танд хувь нэмрээ оруулахыг хүсэж байгаа мөнгө байгаа бол та болон таны үндсэн ажил олгогч бусад дансанд оруулсан хувь нэмэртэйгээ уялдаарай. зохиогч a соло 401(k)s-ийн шинэ ном. "Хязгаарлалт нь төлөвлөгөөнд биш, харин нэг хүнд ногдох" гэж Мулланей хэлэв.
Мулланэй тооцоолсноор 230,000 онд 401(k)-ыг нэмэгдүүлэхийн тулд C хуваарийн орлогод ойролцоогоор 2023 доллар шаардлагатай. S корпорацид бүртгүүлсэн хүмүүсийн хувьд тэд W-174,000-ын орлогоос 2 ам.долларт хүрч чадна.
Бүр илүү татварын хөнгөлөлт үзүүлнэ
Энэ аргаас хамгийн их ашиг хүртдэг хүмүүс орлогын дээд хязгаарыг 20% -иар давдаг. Мэргэшсэн бизнесийн орлогын хасалт (QBI)2018 онд Татварын хөнгөлөлт, ажлын байрны тухай хуулийн хүрээнд хэрэгжиж эхэлсэн. Энэ хязгаар нь 170,050 онд нэг файлын хувьд 340,100 доллар, хамтарсан файлын хувьд 2022 доллар байсан.
"Өндөр орлоготой олон мэргэжилтнүүд үүнд хамрагдах боломжгүй" гэж Мулланей хэлэв.
Эндээс л татварын төлөвлөлт орж ирдэг. Хэрэв та дээд хязгаарт хүрэхийн тулд хангалттай орлогоо хойшлуулбал татварын төлбөрөөсөө 20% хүртэл хөнгөлөлт авах боломжтой.
"Тоглоом таныг ажиллаж байх хооронд хасагдах, хасагдах, хасагдах болно" гэж Муллани хэлэв.
2022 оны орлогоо бууруулж, хувиараа хөдөлмөр эрхлэгчдийн тэтгэвэрт гарах хугацааг энэ оны эцэс хүртэл хойшлуулах төлөвлөгөө гаргах цаг хэвээр байна. Хэрэв та одоо хүссэн төрлийн төлөвлөгөөгөө тохируулсан бол 2022 онд татвараа бүртгүүлэх эцсийн хугацаа дуусч, 2023 он хүртэл шинэ дээд хязгаарт хамрагдах боломжтой.
MarketWatch-ээс дэлгэрэнгүй
Source: https://www.marketwatch.com/story/forget-the-22-500-limit-some-workers-can-supersize-their-tax-deferred-retirement-savings-up-to-265-000-in-2023-11667238372?siteid=yhoof2&yptr=yahoo