Эрхэм хүндэт MarketWatch,
Эхнэр бид хоёр олон жил хөлсөлж байсан болохоор анхны байраа худалдаж авах цаг болсон гэж бодож байна. Бид Нью-Йорк мужийн Вестчестер мужид амьдардаг бөгөөд 450,000-аас 475,000 долларын үнэтэй байшин хайж байна.
Бид хоёрт 401(k)s байна - миний эхнэр 450,000(к)-д 401 орчим доллар, минийх 200,000 доллартай.
Байшингийн урьдчилгаа төлбөрийг төлөхийн тулд миний 401(к)-ийг жижиг хэмжээтэй болгох нь муу санаа байх болов уу? Би үүнд татвар ногдуулна гэдгээ мэдэж байгаа ч үүнийг нөхөж чадна гэж найдаж байна. Би 59-өөс дээш настай, зургаан жилийн дараа тэтгэвэртээ гарна гэж найдаж байна. Тэрнээс өмнө эхнэр маань тэтгэвэрт гарч магадгүй.
Баярлалаа,
Вестчестерт хүлээж байна
'The Big Move' нь үл хөдлөх хөрөнгийн талаархи шинэ зүйл хайж олохоос эхлээд моргежийн зээлд хамрагдахаас эхлээд үл хөдлөх хөрөнгийн талаархи дэлгэрэнгүй мэдээллийг харуулсан MarketWatch булан юм.
Танд байшин худалдаж авах, зарах талаар асуулт байна уу? Таны дараагийн алхам хаана байх ёстойг мэдмээр байна уу? Жейкоб Пассиг имэйлээр илгээх [имэйлээр хамгаалагдсан].
Эрхэм хүндэт хүлээлт,
Би уншигчдад үгүй гэж хэлэх дургүй. Орон сууц худалдаж авах нь танд болон таны эхнэрт чухал ач холбогдолтой болох нь ойлгомжтой - мэдээжийн хэрэг өөрийн гэсэн газартай байх нь тэтгэвэрт гарах жилдээ орж, тогтмол орлоготой болох үед аюулгүй байдал, тогтвортой байдлыг мэдрэх болно. Гэхдээ "The Rolling Stones" киногоор бид үргэлж хүссэн зүйлээ авч чаддаггүй.
Би энэ таамаглалыг санхүүгийн төлөвлөгчдөд танилцуулсан. Удирдах зөвлөлөөр бараг бүгдээрээ үүнийг анхааруулсан. Зарим нь бусдаасаа илүү бүдүүлэг байсан.
"Энэ асуудлын талаархи миний шинжээчийн ойлголт энд байна: Үгүй, үгүй, үгүй, үгүй, үгүй!" гэж Нью-Йоркт төвтэй санхүүгийн төлөвлөлтийн фирмийн Мастер төлөвлөгөөний зөвлөхийн үүсгэн байгуулагч Питер Палион хэлэв.
Бусад олон ирээдүйн орон сууц худалдан авагчдын нэгэн адил та ипотекийн зээлийн хүү өсч байгааг харж, боломжтой хэвээр байх хугацаандаа бага хүүтэй байх хэрэгцээг мэдэрч магадгүй юм. Мөн тодорхой хэмжээгээр бага хүүтэй хадгаламжийн баталгаатай хадгаламж нь хөрөнгө оруулалт хийх замаар тухайн мөнгөний боломжит өсөлтийг алдах нь зүйтэй гэсэн маргаан бий. Хэдийгээр бид нас ахих тусам тэтгэвэрт гарах дөхөх тусам тооцоолол өөрчлөгддөг.
"Тэтгэврийн хүү, өсөлтийн баталгаа байхгүй ч санхүүгийн төлөвлөлтийн загварууд тэтгэврийн эхэн үед шинэ орон сууц худалдан авахад тэтгэврийн хуримтлалынхаа гуравны нэгийг ашиглах нь ипотекийн зээлийн төлбөрийг хасч, тэтгэвэрт гарахад бага хэмжээний орлого олох болно гэдгийг харуулах болно" гэж Шон хэлэв. Пирсон, Пенсильвани дахь Ameriprise Financial Services компанийн санхүүгийн төлөвлөгч.
Та тэтгэврийн хуримтлалыг нэмэгдүүлэх зорилготой амьдралынхаа цэг дээр байна. Пирсоны нэг шалтгаан нь та болон таны эхнэрийн эрүүл мэнд муудах үед эдгээр мөнгө хэрэг болно гэж тэмдэглэжээ. Та ирээдүйд амьдрах зардлаа нөхөх хангалттай нөөцтэй байхыг хүсч байна.
""Санхүүгийн төлөвлөлтийн загварууд нь тэтгэврийн хуримтлалын гуравны нэгийг тэтгэврийн эхэн үед шинэ орон сууц худалдан авахад зарцуулснаар тэтгэвэрт гарахад нэг удаагийн орлого багатай болохыг харуулах болно.""
Энэ нь орон сууцтай болоход ч хамаатай. Мэдээжийн хэрэг, урьдчилгаа төлбөр бол эхний саад бэрхшээл боловч та моргейжийн зээлээ төлсний дараа ч гэсэн татвар, засвар үйлчилгээгээ үргэлжлүүлэн төлөх шаардлагатай болно. Тэтгэвэрт гарсны дараа тэр мөнгийг нөхөх мөнгө байхгүй бол яах вэ? Та эсвэл танай эхнэр барьцаа хөрөнгөө барьцаалах, эсвэл замдаа хоосорч амьдрахыг хүсч байгаа гэдэгт би эргэлзэж байна.
Та энд ирж болзошгүй татварыг дутуу тоглож байгаад би бас санаа зовж байна. Зарим 401(k) нь таныг ажилтай байхад нь хуваарилах боломжийг олгодог бөгөөд зарим тохиолдолд 10-аас дээш настай бол 59.5%-ийн татварын торгууль ногдуулдаггүй. Гэсэн хэдий ч таны данснаас ямар ч хуваарилалт орлогод татвар ногдуулна. Тэтгэврийн дансаараа дамжуулан 200,000 долларын орлого нэмэх нь таныг илүү өндөр татварын хаалтанд амархан оруулах болно - маш үнэтэй санал. Үнэнийг хэлэхэд, татварыг тооцсоны дараа та 200,000 доллар авахгүй.
Зарим санхүүгийн төлөвлөгчид танд 401 (к) зээл авахыг санал болгосон. Үүнийг хийснээр та үндсэндээ өөртөө мөнгө зээлж, хүүтэй нь буцааж төлөх ёстой болно. Ийм зээлийг татвар ногдуулах үйл явдал гэж үзэхгүй. "Тэд ийм маягаар тус бүр 50,000 доллар зээлэх боломжтой. Энэ нь тэтгэвэрт гарахад хэдхэн жил үлдсэн хосуудын урьдчилгаа төлбөр, 600,000 долларын үүрний өндөг өгөхөд ихээхэн түлхэц болно" гэж санхүүгийн төлөвлөгч Пол Винтер хэлэв. Юта.
Дахин хэлэхэд, урьдчилгаа төлбөрөө төлөхийн тулд тэтгэврийн данснаасаа мөнгө авах нь маш их боломжийн зардалтай байдаг - энэ нь орон сууцанд хөрөнгө оруулалт хийснээр зах зээлд хөрөнгө оруулалт хийсэн шиг тийм их ашиг олохгүй байх магадлалтай.
Эцсийн эцэст, хэрэв орон сууц худалдаж авснаар урт хугацаанд мөнгөө хэмнэх боломжтой бол та моргейжийн даатгал төлөх шаардлагатай гэсэн үг ч гэсэн бага хэмжээний урьдчилгаа төлбөрийг авч үзэхийг хүсч болно. Орон сууц худалдан авахад урьдчилгаа 20% шаардлагагүй бөгөөд орон сууцны даатгалын нэмэлт зардлыг арилгахын тулд нэмэлт төлбөр хийснээр худалдан авмагцаа үндсэн зээлээ хурдан төлөхөд анхаарлаа хандуулж болно.
Хэрэв та болон таны эхнэр тэгээгүй бол би санхүүгийн зөвлөхтэй суугаад тэтгэвэрт гарах зорилгоо тодорхойлох болно. Тэд таны одоогийн тэтгэврийн хуримтлалд дүн шинжилгээ хийж, хэр зэрэг үргэлжлэхийг тооцоолж болох бөгөөд тэндээс та хоёр орон сууц худалдаж авах нь санхүүгийн ач холбогдолтой эсэхийг шийдэх боломжтой. Та хоёр хоёулаа амар амгалан, хөгжилтэй тэтгэвэрт гарах эрхтэй бөгөөд дараагийн хэдэн жил мөнгөө хэрхэн зарцуулахаа сайтар бодож үзэх нь үүнийг батлахад тусална.
Асуултаа имэйлээр илгээх замаар та тэдгээрийг MarketWatch дээр нэрээ нууцлахыг зөвшөөрч байна. MarketWatch-ийн нийтлэгч Dow Jones & Company-д өөрийн түүхийг илгээснээр бид таны түүх эсвэл түүний хувилбарыг бүх хэвлэл мэдээллийн хэрэгсэл, платформ, тэр дундаа гуравдагч этгээдээр дамжуулан ашиглах боломжтой гэдгийг ойлгож, зөвшөөрч байна..
Эх сурвалж: https://www.marketwatch.com/story/my-wife-and-i-are-close-to-retirement-but-we-want-to-buy-a-house-should-i-clear- out-my-401-k-for-the-payment-11643852272?siteid=yhoof2&yptr=yahoo