'Миний зорилго бол дор хаяж 100,000 долларын хөрөнгөтэй болох явдал юм': Би 29 настай, ээжтэйгээ түрээсийн зөөврийн байшинд амьдардаг. Надад 25 мянган долларын яаралтай тусламжийн сан, Roth IRA-д 26 мянган доллар байна. Би дараа нь юу хадгалах вэ?

Үнэнийг хэлэхэд, бид угаалгын машин, хатаагч багтсан зөөврийн байшинд амьдардаг бөгөөд түрээс нь хамаагүй хямд бөгөөд манай дүүргийн ердийн орон сууцтай харьцуулахад илүү их зай, бодит зогсоолтой. Надад машины зээл, зээлийн карт, оюутны өр байхгүй.

Би өндөр өгөөжтэй хадгаламжийн дансанд 25,000 долларын яаралтай тусламжийн сантай. Надад Roth IRA-д 26,000 доллар (манай ажил олгогч тэтгэврийн тэтгэмж олгодоггүй), миний робот зөвлөхийн хөрөнгө оруулалтын дансанд 6,000 доллар, хадгаламжийн дансанд 4,000 доллар, миний чекэд 1,300 доллар байна.

Би машинаа хоёр жилийн дотор төлж, яаралтай тусламжийн санд их хэмжээний мөнгө хуримтлуулахыг урьтал болгосон, учир нь та нар үнэнийг хэлэхэд юу тохиолдохыг хэзээ ч мэдэхгүй бөгөөд би хүнд хэцүү замд суралцах бодолгүй байна. Гэхдээ одоо эдгээр зорилтууд биелсэн тул цаашид юу хуримтлуулахаа мэдэхгүй байна. 

Миний зорилго бол хамгийн багадаа 100,000 долларын цэвэр хөрөнгөтэй байх явдал юм, учир нь би энэ нь ямар сайн тоо болохыг үргэлж уншдаг тул би тэтгэврийн сангаас хоцорсон учраас санаа зовж байгаа тул тэтгэврийн зорилгоор тусгайлан робот зөвлөхийн данс нээсэн.

Харин дараа нь яах вэ? Хүмүүс намайг Калифорнид байшин барихын тулд мөнгө хуримтлуулах ёстой гэж хэлдгийг би мэднэ, гэхдээ би үүнийг бодит байдал гэж харахгүй байна. Би хэзээ ч байшинтай болно гэсэн мөрөөдөлтэй өсөөгүй болохоор ийм хүлээлттэй байгаагүй.

Надад найз залуу, сүйт залуу, нөхөр, хүүхэд байхгүй болохоор надад арай илүү эрх чөлөө байгаа гэдгээ мэдэж байгаа ч үнэнийг хэлэхэд, Квентин, би юунд зориулж хуримтлуулах ёстой вэ? Хадгаламжийн дансанд минь байгаа 4,000 доллар бол хөгжилтэй мөнгө, гэхдээ би юу ч гаргалаа, түүнийг хэзээ ч урсгахгүйн тулд сольж өгдөг.

Нэгэнт би 100,000 долларын цэвэр хөрөнгөтэй болох зорилгодоо хүрсэн бол дараа нь юу хадгалахаа мэдэхгүй байна уу? Байшин? Би Калифорнид орон сууцны урьдчилгаа төлбөрөө олохын тулд үүрд мөнхөд хуримтлал үүсгэх байх. Гэхдээ түрээсийн үнэ нэмэгдсээр байна.

Би мужид өндөр цалин, боломжит тэтгэвэр, тэтгэмж, ялангуяа тэтгэврийн төлөвлөгөөг санал болгодог шинэ ажил хайхаар төлөвлөж байгаа тул илүү их бэлэн мөнгө үлдээж, боломжоос доогуур амьдарна гэж найдаж байна. Гэхдээ би үүнийг юу хийхээ мэдэхгүй байна.

Зөөврийн гэрийн охин

Эрхэм өргүй охиноо,

100,000 доллар гэдэг нь дур зоргоороо бол нэг дугуй юм. Гэхдээ энэ нь харвах зүйлтэй байх нь тустай гэдэгт би итгэдэг, тиймээс надад ямар ч асуудал байхгүй. Энэ нь зургаан оронтой босгыг тэмдэглэж, юу боломжтойг харуулж байна. "Хэрэв би 100,000 доллар хэмнэж чадвал илүү их зүйлийг хийж чадна." Энэ нь хадгаламж эзэмшигчдэд итгэх итгэлийг төрүүлж, зарцуулалт, хуримтлал, хөрөнгө оруулалтдаа илүү их анхаарал хандуулж, сэтгэл ханамжийг төрүүлдэг учраас анхаарал татахуйц хэмжээний мөнгө гэдгийг хэвлэл мэдээллийнхэн болон санхүүгийн төлөвлөлтийн нийгэмлэгүүд дурдаж байна.

Таны захидалдаа дурьдсан хүлээлт байхгүй байгаа нь Лилипутт гараар урласан үл үзэгдэх жижигхэн олс шиг л биднийг саатуулдаг. Бид тэднийг тэнд байгааг тэр бүр мэддэггүй учраас тэд биднийг татахыг бараг мэдэрдэггүй. Бид өглөө бүр босоод амьдралаа туулж өнгөрүүлдэг ч тэр ажил, тэр төгсөлтийн зэрэг, тэр байтугай тэр байшин бидэнд тохирохгүй гэсэн итгэл тийм ч таатай биш байдаг.

Гэхдээ өөрийн Roth IRA, яаралтай тусламжийн сан, өндөр өгөөжтэй хадгаламжийн данс бий болгох талаар надад хэлсэн зүйлээс харахад та маш их хүлээлттэй байна. Өөрийн гэсэн орон сууцтай болох нь одоогоор таны хувьд боломжгүй зүйл боловч хэрэв та хийж байгаа зүйлээ хийсээр байх юм бол энэ нь таны зам дээр байх болно гэдэгт би итгэлтэй байна: хэрэв та өмнө нь бодож, хуримтлуулж, аажмаар ажилдаа орохоор төлөвлөж байна. илүү сайн цалин, хамгийн тохиромжтой нь 401(k) нь ажил олгогчтой тохирно.

Ларри ПонКалифорнийн Редвүүд хотод байрладаг санхүүгийн төлөвлөгч танд маш их найдвар хүлээж байна. “Чи дөнгөж 29 настай бөгөөд амьдрахад маш их амьдрал байна! Энэ хүртэл хийж бүтээсэн зүйлдээ баяр хүргэе. Би 36 жил дадлага хийсэн ч хэтэрхий их мөнгө хуримтлуулсан хүнтэй уулзаж амжаагүй байна. Та богино хугацааны хуримтлал болон яаралтай тусламжийн сандаа сайн ажиллаж байна."

"Хөрөнгө оруулалтын дансанд дунд зэргийн хуваарилалт хийх нь утга учиртай байх гэж бодож байна. Ингэснээр та түрэмгий зангаараа хэт их эрсдэлд орохгүй, эсвэл консерватив байдгаараа хангалттай ашиг олохгүй" гэж тэр хэлээд, "Хэрэв шинэ ажил нь HSA мэргэшсэн эмнэлгийн төлөвлөгөөг санал болгож байгаа бол HSA (Heath Savings Account) -ын давуу талыг ашиглаарай. Энэ нь таны ирээдүйн эрүүл мэндийн хэрэгцээнд зориулж татвараас чөлөөлөгдөх зарчмаар мөнгөө хэмнэх сайхан арга юм."

Амьдралын өндөр өртөг

Амьжиргааны өртөг, байшингийн үнийн өсөлтөөс шалтгаалж Калифорнид амьдрах амаргүй бөгөөд бусад хүмүүст юу байгаа, юу байхгүй байгааг харах нь тийм ч амар биш юм. Сүүлийн арван жилд муж дахь тэгш бус байдал нэмэгджээ. Калифорнийн эдийн засаг ихэнх мужуудаас илүү гарсан ч орлогын тэгш бус байдлын түвшин 5 мужаас бусад бүх мужаас давсан гэж Сан Францискод төвтэй ашгийн бус байгууллага болох Калифорнийн Олон нийтийн бодлогын хүрээлэнгээс мэдээлэв.

"Калифорни дахь орлогын хуваарилалтын дээд хэсэгт байгаа гэр бүлүүд нь татвар, аюулгүй байдлын сүлжээний хөтөлбөрөөс өмнө хэмжсэнээр 12.3 онд 262,000, 21,000-р хувиар тооцвол 90 ам. доллартай харьцуулахад 10 доллараас 2018 дахин их байна" гэж PPIC мэдэгдэв. дотор тайлан өнгөрсөн жил гарсан. “Төрийн зөрүүтэй байдал муж даяар бий. Өнөөгийн засгийн газрын бодлого нь баян хоосны ялгааг эрс багасгаж байна."

Энэ нь чухал юм, учир нь (a) илүү олон хүнийг илүү өндөр чанартай амьдралын хэв маягт хүргэхийн тулд энэ ялгааг арилгах шаардлагатай, (б) та ганцаараа биш, (в) та муж улсын хамгийн баян чинээлэг хүмүүсээс бага байж болох ч гэсэн олон хүнээс илүү. Та аль хэдийн маш их амжилтанд хүрсэн бөгөөд таны хуримтлуулах чадвар урьдчилгаа төлбөрийг төлөхөд тань тусална. Нью-Йорк, Анжеленчууд түрээсийн мөнгөө шатааж байгаа тул ээжтэйгээ хамт амьдардаг нь ухаалаг хэрэг юм. (Үүнээс гадна тэр үүрд байхгүй.)

Би Калифорниа муж улсын Лос Анжелес дахь JS Held дэлхийн зөвлөх компанийн захирал Дэвид К.Голбахараас таны нөхцөл байдлын талаар асуусан. "Харамсалтай нь тэр аймшигтай цагийг бэлэн мөнгө болгох гэж гацаж байна. Би эхлээд АНУ-ын Сангийн яамтай инфляцийг тохируулсан бондыг санал болгож байна. Хамгийн бага эзэмших хугацаа нь 5 жил, гэхдээ энэ нь түүний албан тушаалд утга учиртай юм. Би эдгээр бондын заримаар түүний эзэмшлийг төрөлжүүлэх болно."

Бондын тухай сэрэмжлүүлэг: Бондын үнэ хүү өсөх тусам буурч, ийм орчинд ихэвчлэн муу ажилладаг. MarketWatch-ийн тоймч Филип ван Дорн бичиж байна: "Хэрэв та бонд эзэмшиж, түүнийгээ дуусгавар болтол нь барихаар төлөвлөж байгаа бол зах зээлийн үнэлгээний бууралт нь хугацаа дуусахад нэрлэсэн үнийг нь авах болно гэдгийг өөрчлөхгүй."

Хамтран инфляци сүүлийн 40 жилийн дээд цэгтээ хүрсэн, Ван Доорн хэлэхдээ, хүүгийн өсөлт, бондын зах зээлийн үнэ буурах хүртэл удаан хугацаа шаардагдах болно. "Хэрэв та бондыг хямдралтай үнээр (нэрлэсэн үнээс нь бага үнээр) худалдаж авсан бол хугацаа нь дуусахад ашиг олно" гэж тэр нэмж хэлэв. “Хэрэв та бондоо шимтгэл төлсөн бол эсрэгээрээ. Өдөр тутмын үнийн хэлбэлзэл нь төлбөрийн хугацаа дуусахад төлөхөд нөлөөлөхгүй. Бондын хугацаа дуустал та хүүгээ авсаар байх болно."

25,000 долларыг Голбахар зургаан сарын зардлаа 3 эсвэл 6 сарын CD эсвэл өндөр өгөөжтэй дансанд хийж, үлдсэнийг нь брокерийн болон бусад хөрөнгө оруулалтын дансанд хийж, цаг хугацааны явцад илүү их орлого олохыг санал болгож байна. Урьдчилгаа төлбөртэй байх үед Голбахарын хэлснээр түрээсийн үл хөдлөх хөрөнгө мөнгө байршуулж, идэвхгүй орлого олох боломжтой бөгөөд энэ нь таныг орон сууцтай болох зорилгодоо хурдан хүрэхэд тусална.

Байшин түрээслэх нь хариуцлага, орлогын албан татвар, муу түрээслэгчтэй бол толгой өвдөх зэрэг болно. Таны хувьд давуу тал нь ирээдүйд санхүүгийн хувьд илүү найдвартай байх үед энэ нь танд боломжийн бүсээс худалдан авалт хийх боломжийг олгох бөгөөд онолын хувьд үл хөдлөх хөрөнгийн үнэ цэнэ өссөний үр шимийг хүртэх болно. цаг хугацаа өнгөрөх тусам. Гэхдээ цаг нь ирэхэд та ойрын ирээдүйд студи эсвэл нэг унтлагын өрөө худалдаж авахад анхаарлаа төвлөрүүлж болно.

Нийлмэл хүүгийн гайхамшиг

Ихэнх хүмүүс 29 насандаа орлого олох дээд цэгтээ хүрээгүй байна. Үнэхээр ч түүнд ойртож чадаагүй байна. 20-иод насандаа тэтгэврийн дансаа бүрэн санхүүжүүлж, оюутны өрийг төлж, 3-6 сарын зардлаа яаралтай санхүүжүүлж, сар бүр зардлаа хянаж байгаарай. Та энэ бүхнийг өөрийнхөө нуруун дээр хийж байгаа бөгөөд орлогоосоо ч илүү сайн гүйцэтгэлтэй байж магадгүй юм. 

Та булангийн эргэн тойронд юу байгааг мэдэхгүй байна. Эдийн засаг нь мөчлөгөөр өсдөг бөгөөд та 5 эсвэл 10 жилийн дараа Калифорниа эсвэл өөр газар өмчийн шат дээр хөл тавих боломжтой болно. Таны амьдрал зөвхөн том болж, шинэ туршлага олж авах болно. Та Калифорнид амьдарч магадгүй, үгүй ​​ч байж магадгүй. Таныг маш их зүйл хүлээж байгаа бөгөөд та тэр үл мэдэгдэх зүйлд бэлдэж байна.

Тэтгэврийн хөрөнгө оруулалтын тухайд гэвэл дутуу үнэлж болохгүй нийлмэл хүүгийн гайхамшиг. Та анхны хөрөнгө оруулалтаараа мөнгө олж, хөрөнгө оруулалтынхаа өгөөж дээр мөнгө олдог. Энэ бол дахин хөрөнгө оруулалт хийсэн хүүгийн ашиг юм. Энэ нь цаг хугацаа шаарддаг, гэхдээ таны талд байгаа цорын ганц зүйл бол харамсалтай нь орон сууц өмчлөх, тэтгэвэрт гарах талаар боддог олон хүмүүст байдаггүй зүйл бол цаг хугацаа юм. 

Нас ахих тусам олон жил ард хоцорч, унаа хурдан болно. Мөнгөнийхөө зарим хэсгийг аялж, улс орны бусад хэсэг, эцэст нь дэлхийн бусад хэсгүүдээр үзэхэд ашиглах нь ухаалаг хэрэг юм. Энэ нь танд урам зориг өгч, өөрчлөх болно. Хийж байгаа зүйлээ үргэлжлүүлэн хий. Энэ нь үнэ цэнэтэй байх болно. Би ч бас таны собрикетийг өөрчилсөнийг та анзаарах болно. Танд өр байхгүй. 2022 онд энэ нь бага амжилт биш юм.

гарах Moneyist хувийн Facebook амьдралын хамгийн хүнд асуудалтай холбоотой асуултуудын хариуг хайж буй бүлэг. Уншигчид надад янз бүрийн асуудалтай захидал бичдэг. Асуултаа нийтлээрэй, илүү ихийг мэдэхийг хүсч байгаа зүйлээ надад хэлээрэй эсвэл хамгийн сүүлийн үеийн Moneyist багануудыг жинлээрэй.

Мөнгөчин хүн асуултанд тус тусад нь хариулж чадахгүйдээ харамсаж байна.

Асуултаа имэйлээр илгээх замаар та тэдгээрийг MarketWatch дээр нэрээ нууцлахыг зөвшөөрч байна. MarketWatch-ийн нийтлэгч Dow Jones & Company-д өөрийн түүхийг илгээснээр бид таны түүх эсвэл түүний хувилбарыг бүх хэвлэл мэдээллийн хэрэгсэл, платформ, тэр дундаа гуравдагч этгээдээр дамжуулан ашиглах боломжтой гэдгийг ойлгож, зөвшөөрч байна..

Цааш унших:

'Бид түүний хуучин эхнэр түүнийг ийм байдалд хүргэсэн гэдэгт итгэж байна': Нөхрийн охин надаас яагаад аавынх нь оронд би түүний амьдралын даатгалд хамрагдаж байгааг асуув. Би яаж хариулах вэ?

"Оршуулгын газрын ээлж хамгийн дутуу боловсон хүчинтэй байдаг." Би Лас Вегасын зурваст ширээ хүлээж байна. Манай согтуу үйлчлүүлэгчид цайны мөнгө өгөхгүй байх нь элбэг. Би даргаа үйлчилгээний төлбөр нэмэхийг яаж ятгах вэ?

'Энэ нь хүн бүрийг хачирхалтай байдалд оруулав': Манай зөөгч тэтгэмж, эрүүл мэндийн даатгалд 20% үйлчилгээний хураамж нэмсэн боловч энэ нь цайны мөнгө биш гэж хэлсэн. Энэ хэвийн үү?