"Миний зөвлөх үүнийг сайн, эрсдэл багатай хөрөнгө оруулалт гэж хэлж байна." Би 63 настай хагас тэтгэвэрт гарсан, 2 сая доллар хадгалсан. Санхүүгийн зөвлөх маань намайг мөнгөөр ​​хагасыг нь аннуитет болгон живүүлэхийг хүсч байна. Би үүнийг хийх ёстой юу?

Асуулт: Би 63 настай, хагас тэтгэвэрт гарсан. Надад өр байхгүй. Надад татварын өмнөх 2(к) 401 сая доллар, бусад 60 мянга орчим долларын хадгаламж, үл хөдлөх хөрөнгөд 0.5 сая доллар бий. Би таван сарын өмнө анхныхаа санхүүгийн зөвлөхийг ажилд авсан. Үүнээс өмнө би хөрөнгө оруулалтаа идэвхгүй удирддаг байсан. Би зөвлөхдөө хүссэн эрсдэлийнхээ түвшинг бага гэж тодорхойлсон. Би 2008 он болон одоо гэх мэт зах зээлийн томоохон засвараас зайлсхийхийг хүсч байна. 

Түүний зөвлөгөө бол тэдний 50%-ийг идэвхтэй удирддаг ETF-д, үлдсэн 50%-ийг нь индексжүүлсэн аннуитетт хөрөнгө оруулах явдал байв. Өнөө өглөөний байдлаар ETF данс 19%-иар буурсан байна. Би анюитэд хөрөнгө оруулаагүй. Би хэзээ ч аннутигийн том шүтэн бишрэгч байгаагүй, гэхдээ миний зөвлөх үүнийг эрсдэл багатай хөрөнгө оруулалтын хэрэгсэл гэж хэлдэг. Хувьсах аннуитет миний хувьд сайн сонголт мөн үү? Тэтгэврийн хуримтлалынхаа 50 хувийг 10 жил боож өгнө гэсэн бодол надад нэг их таалагддаггүй. (Санхүүгийн зөвлөх хайж байна уу? Энэ хэрэгсэл нь таны хэрэгцээг хангах зөвлөхтэй тохироход тусална.)

Хариулт: Харамсалтай нь, энд маш олон улаан туг гарч ирж байгаа бөгөөд эхнийх нь таны зөвлөх өөрийгөө итгэмжлэгдсэн төлөөлөгч гэж хэлж болох ч тэр үнэхээр таны ашиг сонирхлын төлөө ажиллахгүй байж магадгүй юм. “Ихэнх тохиолдолд индексжүүлсэн аннуитетийг комиссоор зардаг. Хэрэв зөвлөх нь итгэмжлэгдсэн төлөөлөгч гэж мэдэгдэж, аннуитет зарсан бол тооцохгүй зүйл байна" гэж Insight Financial Strategists-ийн итгэмжлэгдсэн санхүүгийн төлөвлөгч Крис Чен хэлэв. 

Санхүүгийн зөвлөхтэйгээ асуудалтай байна уу эсвэл шинээр хайж байна уу? Имэйл [имэйлээр хамгаалагдсан].

Жинхэнэ итгэмжлэгдсэн зөвлөх нь бүтээгдэхүүний шимтгэл биш харин төлбөрт суурилсан нөхөн олговороор төлнө гэдгийг анхаарна уу, тиймээс хэрэв таны зөвлөх итгэмжлэгч гэж мэдэгдэж, түүнд шимтгэл төлдөг хөрөнгө оруулалт хийхийг зөвлөж байгаа бол энэ нь улаан туг байх ёстой. Санхүүгийн Хувийн Зөвлөхүүдийн Үндэсний Холбоо (NAPFA)-д харьяалагддаг итгэмжлэгдсэн зөвлөхүүд болон CFP-ийн зөвлөл гэх мэт бусад ижил төстэй итгэмжлэгдсэн мэргэжлийн байгууллагууд үйлчлүүлэгчийн ашиг сонирхлын үүднээс зөвлөгөө өгөхөө амлаж байна. "Тэдний үүнийг хийх нэг арга бол аннути зэрэг бүтээгдэхүүнээс шимтгэл авах гэх мэт ашиг сонирхлын зөрчилдөөнт орохгүй байх явдал юм" гэж Чен хэлэв. (Санхүүгийн зөвлөх хайж байна уу? Энэ хэрэгсэл нь таны хэрэгцээг хангах зөвлөхтэй тохироход тусална.)

Түүнийг жинхэнэ итгэмжлэгч мөн эсэхээс үл хамааран "хувьсах аннуитет нь ашигтай арга байх магадлал багатай, ялангуяа хямд өртөгтэй идэвхгүй хандлагыг бодвол" гэж Букингемийн Стратегийн Баялгийн итгэмжлэгдсэн санхүүгийн төлөвлөгч Эллиот Доул хэлэв. Хувьсах аннуитетийн хамгийн том сул талуудын нэг нь захиргааны хураамж, харилцан олдворт хөрөнгө оруулах сангийн зардал гэх мэт өндөр өртөгтэй холбоотой байдаг. Цаашилбал, Доул нэмж хэлэв: "Индексжүүлсэн анюиттэй бууж өгөх хүнд хэцүү хуваарийг анхаарч үзээрэй. Бүтцийн нарийн төвөгтэй байдал нь хөрөнгө оруулагчид бус үнэт цаас гаргагчид ашигтай байдаг." Гэж хэлсэн, annunities хөнгөлөлт байдаг, мөн энэ MarketWatch гарын авлага нь аннутын талаар хэрэгтэй зөвлөгөө өгдөг энэ нэг.

Анхаарах ёстой бусад зүйл бол таны зөвлөх танд ойлгоход туслах эрсдэлийн олон хэлбэр байдаг. “Энэхүү анюитетийн зөвлөмжийн дагуу ямар эрсдэлүүдийг нэн тэргүүнд тавьж байгааг асуу. Аннуитет нь хөрөнгийн үнэ цэнийг эсвэл таны ирээдүйн орлогын урсгалыг аннутигаас хамгаалдаг уу? Аннуитет нь ирээдүйн орлогын хувьд бага эрсдэлтэй байж болох ч тэтгэврийн хуримтлалын 50%-д хөрвөх чадвараас татгалзах эрсдэлийг яах вэ?" гэж Кан хэлэв. 

Та ямар ч шийдвэр гаргасан бай эрсдэл багатай багцын шинж чанаруудыг та болон таны зөвлөх харилцан тохиролцох нь зайлшгүй юм. Candent Capital-ийн мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч Билл Кан хэлэхдээ, та зөвлөхтэйгээ идэвхтэй удирдаж буй ETF стратегийн зөвлөмжийн үндэслэлийн талаар болон аннути яагаад эрсдэл багатай хөрөнгө оруулалтын сайн хэрэгсэл болох талаар илүү гүнзгий ярилцах хэрэгтэй.

"Ямар ч стратеги бүх үе, эдийн засгийн нөхцөлд ажилладаггүй бөгөөд бүх зөв стратеги нь гэрэлтэх мөчтэй байх ёстой, гэхдээ эдгээр мөчүүдийг ирэхэд хэдэн жил шаардагдах болно. Таны зөвлөхийн бага эрсдэлийн талаарх ойлголт нь эрсдэл бага гэсэн тодорхойлолттой нийцэж байна уу? Түүхээс харахад эрсдэл багатай стратегиуд ч зах зээлийн томоохон засварын үед хохирч болно” гэж Кан хэлэв.

Одоогийн байдлаар зах зээл хаана байгаа учраас (таны бидэнд бичсэн байдлаар) ETF-ийн багцын үр дүн -19% байсан нь тийм ч муу байсангүй. Гэсэн хэдий ч Чен хэлэхдээ, "Миний бодлоор, танд тэтгэврийн төлөвлөлтөөр мэргэшсэн, таны нөхцөл байдал, зорилгыг бүрэн ойлгохын тулд санхүүгийн төлөвлөгөөнөөс эхлэх жинхэнэ итгэмжлэгдсэн зөвлөх хэрэгтэй байна. Ийм хүнийг NAPFA эсвэл XY төлөвлөлтийн сүлжээнээс олж болно." (Санхүүгийн зөвлөх хайж байна уу? Энэ хэрэгсэл нь таны хэрэгцээг хангах зөвлөхтэй тохироход тусална.)

Эрсдэл бууруулах бусад стратегиудыг авч үзэх нь бас чухал гэж мэргэжлийн хүмүүс хэлж байна. Янз бүрийн төлөвлөгчид өөр өөр стратегитай байдаг бөгөөд Форза Баялгийн мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч Майкл ДеМасса эрсдэл багатай сайн хөрөнгө оруулалт хайж байгаа консерватив үйлчлүүлэгчдийнхээ төлөө “Бид зургаан сараас гурван жилийн хугацаатай АНУ-ын Төрийн сан худалдаж авсан. Одоогийн байдлаар хугацаа дуусахад өгөөж дөрвөн хувиас бага зэрэг давсан байна."

Хувьцаа, бондын хувьд таны багц ямар байхаас шалтгаалж, хэрэв үйлчлүүлэгч эрсдэлд тэсвэрлэх чадвараа доогуур түвшинд байлгахыг хүсвэл бэлэн мөнгө, CD эсвэл АНУ-ын төрийн сангийн богино хугацааны бондоос бүрдэх багц нь тохиромжтой юм шиг санагдах болно гэж мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч Скотт хэлэв. Worthpointe баялгийн менежментийн О'Брайен. Үнэн хэрэгтээ, CD-г олон FDIC даатгуулсан банкуудаар тарааж өгснөөр та үндсэн зээлээ хамгаалах болно. “CD нь сонирхол татахуйц хүү төлж байна. Одоогоор 12%-иас дээш төлбөр төлж 4 сарын хугацаатай CD-г авах боломжтой” гэж McClarren Financial Advisors-ийн мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч Грег Ридер хэлэв.

Санхүүгийн зөвлөхтэйгээ асуудалтай байна уу эсвэл шинээр хайж байна уу? Имэйл [имэйлээр хамгаалагдсан].

Асуултуудыг товч бөгөөд ойлгомжтой болгох үүднээс зассан.