Олон америкчууд тэтгэвэрт гарахын тулд 401(k)s-ээр мөнгө хуримтлуулдаг. Эдгээр дансууд нь татварын хойшлуулсан тэтгэмжийг санал болгодог бөгөөд энэ нь таны мөнгө татан авалт хийх хүртэл татваргүй өсөх боломжтой гэсэн үг юм. Гэхдээ ажил олгогчоос олгосон тэтгэврийн дансанд хандах эрхгүй эсвэл зүгээр л IRS-ийн 401(k)-ын хязгаараас илүү мөнгө хэмнэхийг хүсч байгаа хүмүүсийн хувьд хөрөнгө оруулалтын үнэт цаас худалдаж авах, худалдах татвар ногдох дансууд танд тусална гэж Morningstar хэлэв. тэтгэвэрт гарахын тулд илүү их мөнгө хуримтлуулах. Энд та юу мэдэх хэрэгтэй вэ.
A Санхүүгийн зөвлөх Тэтгэврийн хэрэгцээ, зорилгодоо зориулж хөрөнгө оруулалтын төлөвлөгөө гаргахад тань туслах болно.
401(k)s ба Татвар ногдох дансуудыг харьцуулах
Ажил олгогчийн өгсөн 401(k)s гэх мэт тэтгэврийн дансууд Ажилчдад татварын хөнгөлөлт эдлэхийн зэрэгцээ автомат хөрөнгө оруулалт хийх боломжийг санал болго - таны төлөвлөгөөнд оруулсан мөнгө тэтгэвэрт гарах хүртэл татваргүй өсөх болно.
Энэ нь тэтгэврийн хадгаламжийн түгээмэл сонголт боловч Чикаго хотод байрладаг санхүүгийн үйлчилгээний компани юм Морнингстар онцолж байна 401(k)-ууд бүгд тэнцүү биш байна. Зарим нь захиргааны өндөр зардал шаарддаг бол зарим нь үнэтэй хөрөнгө оруулалтын багцыг санал болгодог бөгөөд ажил олгогчид оруулсан хувь нэмрийг тааруулах шаардлагагүй байдаг.
Нэмж хэлэхэд, бүх ажилчид 401(k)s-д хандах эрхгүй. Мөн IRS таны дансанд хэр их мөнгө оруулахыг хязгаарладаг. 2023 оны хувьд шимтгэлийн хязгаар 22,500 доллар (50 ба түүнээс дээш насны ажилчид 30,000 доллар хүртэл хандивлах боломжтой).
Харьцуулбал, хэрэв та тэтгэвэрт гарахын тулд илүү хүчтэй хөрөнгө оруулалт хийхийг хүсч байгаа бол 401(k) болон бусад тэтгэмжид хэр их хувь нэмэр оруулах боломжтой гэдгээ аль хэдийнээ дуусгасан бол. IRA гэх мэт тэтгэврийн дансны сонголтууд, Morningstar хэлэхдээ, та мөнгөө татвар ногдох дансанд оруулах талаар бодож магадгүй юм.
Татвар ногдох брокерийн данс гэж нэрлэдэг татвар ногдох дансууд нь хөрөнгө оруулагчдад хувьцаа, бонд, биржээр арилжаалагдах хөрөнгө (ETFs), хамтын сан болон бусад хөрөнгө оруулалтын үнэт цаас.
Гэсэн хэдий ч 401(k)-ээс ялгаатай нь IRS татвар ногдох дансанд шимтгэлийн хязгаарлалт тогтоодоггүй бөгөөд хөрөнгө оруулагчдыг хугацаанаас нь өмнө татан авсан тохиолдолд торгууль ногдуулдаггүй. 401(к) мөнгө татсан Хэрэв та онцгой тохиолдлоос бусад тохиолдолд 59.5 наснаас өмнө хийсэн.
Татвар ногдох дансууд нь тэтгэврийн хөрөнгө оруулагчдад мөнгө татан авалт хийхгүйгээр хөрөнгө оруулалтаа удаан хадгалах боломжийг олгодог бол IRS ногдуулдаг. шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалт (RMDs) 401(к) секундын турш (2023 онд 73 нас хүртэл хойшлогдоно).
Тэтгэвэрт гарсан хөрөнгө оруулагчид хөрөнгө оруулалтын үнэт цаасыг татвар ногдох дансаар дамжуулан зарж олсон мөнгө нь орлогод татвар ногдуулна гэдгийг анхаарах хэрэгтэй. Гэхдээ хэрэв та эдгээр үнэт цаасыг нэг жилээс дээш хугацаагаар урт хугацааны хөрөнгө оруулалт болгон эзэмшиж байгаа бол хөрөнгийн ашиг эсвэл ногдол ашгийн татвар, зарим хөрөнгө оруулагчдын хувьд энэ нь түүнээс доогуур байж болно холбооны орлогын албан татварын хувь хэмжээ.
Татварын данс хэзээ илүү сайн болохыг тодорхойлох 4 хүчин зүйл
Morningstar тэтгэврийн хөрөнгө оруулагчдад татвар ногдуулах данс нь 401(k)-ийг хэзээ давж болохыг тодорхойлоход туслах дөрвөн нийтлэг хүчин зүйлийг задалсан:
Таны 401(k) төлөвлөгөө нь захиргааны өндөр төлбөртэй эсэхийг үнэл. Данс эзэмшигчийн хувьд та хөрөнгө оруулалт, төлөвлөгөөний удирдлага, хувь хүний үйлчилгээний төлбөрийг авах боломжтой. Эдгээр хураамжийг ихэвчлэн төлөвлөгөөний администраторын вэб сайт эсвэл сангийн танилцуулга, маркетингийн бусад эх сурвалжаас тодруулдаг бөгөөд таны тэтгэврийн хуримтлалыг цаг хугацааны явцад нөхөж болно. Тиймээс та үнэлгээ хийхдээ 401(k)-ээ бусад төлөвлөгөөтэй харьцуулах хэрэгтэй.
Татвар ногдох дансны хөрөнгө оруулалт нь татварын үр ашигтай эсэхийг шалгаарай. Морнингстар хэлэхдээ "Та орлого, хөрөнгийн ашиг, эсвэл хоёуланг нь тогтмол хуваарилдаг үнэт цаасанд хөрөнгө оруулалт хийх боломжгүй бол татвар ногдох данс нь илүү сайн сонголт байх нь ховор." Мөн санхүүгийн үйлчилгээний фирм хөрөнгө оруулагчдад "индекс хянах ETF болон хотын бондын сан" гэх мэт "хямд өртөгтэй, татварын хэмнэлттэй сайн сонголтуудыг" санал болгож чадах брокерийн платформыг сонгохыг зөвлөж байна.
Шимтгэл оруулахдаа татварын хөнгөлөлтөө анхаарч үзээрэй. Татварын өмнөх 401(к)-д оруулсан хувь нэмэр таны татвар ногдох орлогыг урьдчилж бууруулах болно. Гэсэн хэдий ч, энэ нь шимтгэл оруулсан жилийн хугацаанд татвар ногдох орлогоо бууруулах арга замыг эрэлхийлж буй өндөр орлоготой хөрөнгө оруулагчдад илүү үнэ цэнэтэй юм. Жишээлбэл, хэрэв таны ахиу татварын хувь хэмжээ 32% (182,100 оны татварын жилийн 364,200-аас 2023 долларын орлого) бөгөөд та 20,000(k)-д 401 доллар оруулсан бол тухайн жилдээ 6,400 долларын татвар хэмнэх болно.
Татан авалт хийхдээ татварын хөнгөлөлтөө анхаарч үзээрэй. Татвар ногдох данснаас мөнгө авах нь танд 401(к)-ээс илүү ашиг тустай. Татвар ногдох данснаас мөнгө гаргаж байгаа хөрөнгө оруулагчид үнэт цаас худалдсаны үндсэн дээр орлогын албан татвар төлөх болно. Гэхдээ 401(k)-ээс мөнгө татаж байгаа хүмүүс энгийн орлогоос илүү өндөр татвар авах болно. Та 401(k) шимтгэлдээ татвар төлдөггүй тул та бүхэл бүтэн буцаан олголтод энгийн орлогын албан татвар ногдуулах болно, харин татвар ногдох дансны хөрөнгө оруулагчид зөвхөн хөрөнгийн ашгийн татвар төлөх ёстой гэдгийг санах хэрэгтэй. Энэ шалтгааны улмаас өндөр орлоготой хөрөнгө оруулагчид мөнгө авахдаа 401 (k)s-ээс татвар ногдох дансыг илүүд үздэг.
Доод зураас
Тэтгэврийн хөрөнгө оруулагчдын хувьд татвар ногдуулах дансыг 401(k)s-тэй харьцуулж үзэхэд Морнингстар хэлэхдээ нэг төрлийн үнэлгээ хийхэд хэцүү байдаг. Тиймээс, хэрэв та тэтгэврийн хөрөнгө оруулалтын стратеги төлөвлөж байгаа бол таны татварын хэмжээ болон татварын хувь хэмжээ хоёулаа цаг хугацааны явцад өөрчлөгдөх болно гэдгийг анхаарч үзэх хэрэгтэй. Энэ нь таны оруулсан хувь нэмэр болон татан авалтад нөлөөлнө. Та мөн захиргааны хураамжийг харьцуулж, хөрөнгө оруулалтаа татварын хэмнэлттэй байлгах хэрэгтэй. Цаашилбал, эдгээр дансууд нь бие биенээсээ үл хамаарах зүйл биш гэдгийг анхаарах хэрэгтэй - санхүүгийн зөвлөхүүд тэтгэврийн иж бүрэн стратеги боловсруулахын тулд боломжтой бол хоёуланг нь ашиглахыг зөвлөж байна.
Тэтгэврийн хөрөнгө оруулалтын зөвлөмжүүд
A Санхүүгийн зөвлөх санхүүгийн төлөвлөгөөндөө зориулж тэтгэврийн хөрөнгө оруулалтыг сонгоход тань туслах болно. SmartAsset-ийн үнэгүй хэрэгсэл Танай бүс нутагт үйлчилдэг шалгагдсан гурван санхүүгийн зөвлөхтэй таарч, аль нь тохирохыг шийдэхийн тулд зөвлөхтэйгээ ямар ч үнэ төлбөргүй ярилцлага хийх боломжтой. Хэрэв та санхүүгийн зорилгодоо хүрэхэд тань туслах зөвлөхийг олоход бэлэн байгаа бол, одоо эхэл.
Хэрэв та тэтгэвэрт гарахдаа өөр өөр хөрөнгө оруулалт хийхээр төлөвлөж байгаа бол энд байна 13 оны 2023 төрлийн санхүүгийн хөрөнгө оруулалт.
Фото зураг: ©iStock.com/FG Trade, ©iStock.com/хэлбэрийн цэнэг, ©iStock.com/nortonrsx
Нийтлэл Морнингстар хэлэхдээ, энэхүү брокерийн данс нь 401 (к)-ээс илүү тэтгэвэрт гарахад тань туслах болно Эхлээд үзүүлэв SmartAsset блог.
Эх сурвалж: https://finance.yahoo.com/news/morningstar-says-brokerage-account-help-140043314.html