Эрхэм хүндэт хатагтай MoneyPeace,
Би энэ жил тэтгэвэртээ гарч, Medicare-г ойлгохыг хичээж байна. Энэ үед би компаний төлөвлөгөөнд бүрэн хамрагдсан. Би өнгөрсөн намар 65 нас хүрсэн, найм, есдүгээр сард зодог тайлах төлөвлөгөөтэй байгаа.
Судалгаа хийж байхдаа би Medicare-д тэнцэж байхдаа Эрүүл мэндийн хадгаламжийн данс (HSA) байхгүй гэсэн өгүүлбэрийг харсан. Манай компани өндөр хасагдах даатгалтай тул HSA санал болгож байна. Би тэдний төлөвлөгөөнд байгаа болохоор би HSA-тай. Энэ нь одоо биш, харин намайг Medicare-д ороход асуудал байх ёстой юм биш үү?
Би энэ тухай хэзээ ч сонсож байгаагүй. Би буруу уншсан уу? Та тайлбарлаж өгөхгүй юу? Би HSA-тай байх дуртай бөгөөд үүнийгээ хадгалахыг хүсч байна.
- Medicare дүрэмд гайхаж байна
Эрхэм Puzzled,
Та төөрөгдөлдөө ганцаараа биш.
2013 онд HSA нь өндөр суутгалтай эрүүл мэндийн даатгалын төлөвлөгөөтэй (HDHP) хамтран ажиллахаар бүтээгдсэн. эрхтэй Medicare-ийн хувьд танд HDHP байхгүй болсон. Бусад эрүүл мэндийн даатгалтай үед Эрүүл мэндийн хадгаламжийн дансны шимтгэлийг зөвшөөрөхгүй. Та HSA дахь хөрөнгийг ашиглаж болох боловч дансанд илүү мөнгө оруулахгүй. (Харна уу: 2022 Нийтлэл 969 (irs.gov))
Сэнди Андерсон, Medicare-ийн мэргэжилтэн, зөвлөх Medicare Зүүн хойд, тэтгэврийн төлөвлөлтийн энэхүү бага мэддэг алдааг тодруулахад тусалсан.
"Хэрэв тэд Medicare Part A-д хамрагдах боломжтой бол хүн HSA-д хувь нэмрээ оруулах боломжгүй болно."
Энэ нь таныг байгаа шиг төөрөгдөлд оруулдаг эрхтэй Таныг 65 нас хүрэхээсээ өмнө Medicare-д бүртгүүлж, 65 нас хүрсэн сарын нэгнээс хамрах хүрээ эхлэх. Урьдчилан төлөвлөх нь чухал.
Уншсан: Medicare-ийн даатгал хэзээ эхлэх вэ?
Нэмж дурдахад хэрэв та 65 нас хүрэхээсээ өмнө Нийгмийн даатгалд хамрагдаж байгаа бол та тийм болно автоматаар Medicare Part A-д бүртгүүлсэн. Өмнө нь мэргэжлийн зөвлөгөө өгсөн байсан бол А хэсэгт шимтгэл авдаггүй (та ажлын туршлагаараа тэнцсэн байх ёстой), тэтгэвэрт гарсан болон тэтгэвэрт гарсан хүмүүсийг нэн даруй бүртгүүлэхийг дэмжсэн; Гэсэн хэдий ч, HSA шийтгэлээс зайлсхийхийн тулд та эрүүл мэндийн хөтөлбөрийг хоёуланг нь авч болохгүй. Та Medicare-д хамрагдсаны дараа хувь нэмэр оруулахгүй бол торгууль төлөхөөс зайлсхийх боломжтой. Хэрэв та ийм алдаа гаргасан бол хэт их санхүүжилт болон торгууль ногдуулахгүйн тулд тухайн жилийн татвараа төлөхөөс өмнө илүүдэл шимтгэлээ татан авахыг зөвшөөрнө.
Уншсан: 65 наснаас хойшхи HSA-ийн талаархи Medicare-ийн төвөгтэй дүрэм - Нягтлан бодох бүртгэлийн сэтгүүл
Үл хамаарах зүйлүүд байдаг
Татвар төлөгчид 65 ба түүнээс дээш ажилтантай ажил олгогчид ажиллаж, мөн тухайн ажил эрхлэлтийн үндсэн дээр эрүүл мэндийн бүлгийн төлөвлөгөөнд хамрагдсан бол 20-аас дээш насны Medicare-ийг хойшлуулах боломжтой. Тиймээс, хэрэв та ажиллаж байгаа бөгөөд HDHP-тэй (эсвэл та эхнэр / нөхрийнхөө даатгалд хамрагдсан бол) Medicare-ийн А хэсэгт хамрагдаагүй бол HSA-д дээд тал нь хувь нэмэр оруулж болно. (Харна уу: 223-р хэсэг—Эрүүл мэндийн хадгаламжийн данс (irs.gov)) 2023 оны хувьд, хэрэв та зөвхөн HDHP-ийн хамрах хүрээтэй бол 3,850 доллар хүртэл хувь нэмэр оруулах боломжтой. Хэрэв та гэр бүлийн HDHP хамрах хүрээтэй бол 7,750 доллар хүртэл хувь нэмэр оруулах боломжтой. (Харна уу: 2022 Нийтлэл 969 (irs.gov))
Хэрэв та дээрх шаардлага хангасан үл хамаарах зүйлүүдийн аль нэг нь байгаа тул хүлээнэ үү, та Medicare-ийн А хэсгийг эхлүүлэхээс зургаан сарын өмнө шимтгэлээ зогсоох ёстой. HSA-ийн хувьд, 223(b)(7)-д Дотоод Орлогын Код Тухайн хүн Medicare-ийн дагуу тэтгэмж авах эрхтэй хэдэн сарын турш HSA-д хувь нэмэр оруулахгүй байж болно гэж заасан.
Үүнийг мэдэхэд маш чухал юм - 2022 оны байдлаар 30 сая гаруй хүнийг хамарсан 63 сая идэвхтэй HSA байна. Эдгээр дансууд нь Medicare-д тэнцэх хүртэл татвараас хасагдах шимтгэлийг зөвшөөрдөг.
Албан бус мэдээллээс харахад хүний нөөцийн томоохон хэлтсүүд ч төдийлөн мэдэгддэггүй энэ дүрмийг мэддэггүй. Хэрэв та мэргэжлийн санхүүгийн зөвлөгөө авахгүй бол энэ нь тэтгэврийн хагарлыг даван туулж магадгүй юм.
Сэнди Андерсоны уншигчдад мэдэгдэхийг хүссэн "хөгжилтэй баримт": 65 нас хүрсний дараа HSA-ийн эзэн мөнгөө буцааж авах боломжтой. ямар ч зорилготой бөгөөд зөвхөн олсон орлогоосоо татвар төлнө. Тиймээс таны моргежийн зээл, тэтгэвэрт гарах аялал эсвэл эмнэлгийн бус зардлыг санхүүжүүлж болно. Эмнэлгийн зардалд үлдээсэн нь дээр ч аль болох удаан санхүүжүүлэх сонголт, шалтгаан бий.
Уншсан: 63 настай эмэгтэй зүрхний шигдээс болсон. Түүний зөвлөгөө таны амийг аварч чадна.
Хэн нэгэн яаж мэдэх вэ?
IRS татварын шалгалт нь илүүдэл шимтгэлийг авах болно; Гэсэн хэдий ч HSA-д алдаатай хувь нэмэр оруулах нь таныг аудитад оруулахгүй гэж Андерсон хэлэв. Үүний оронд, хэрэв та аудит хийлгэж, Нийгмийн даатгал, Medicare, түүнчлэн 65-аас дээш настай бол энэ мэдээлэл нь IRS аудиторт энэ хяналтыг мэдэгдэх болно. Үүний үр дүнд та торгууль, хүүнд мөнгө төлөх болно, яагаад ийм боломжийг ашиглах вэ?
Хэдийгээр айж эмээж байгаа ч эдгээр аудитууд нийтлэг байдаггүй. Ихэнх орлогын бүлгийн хувьд аудит хийх магадлал 1% -иас бага байдаг. 2019 онд энэ хувь 0.45% болж буурсан; Гэсэн хэдий ч, IRS саяхан ажилд авснаар аудит болон үйл ажиллагааны бүх тал нэмэгдэх төлөвтэй байна. IRS-ийн мэдээлснээр, орлого мэдэгдэхүйц нэмэгдэхийн хэрээр аудит хийх боломж нэмэгддэг. Жишээлбэл, 10 сая доллараас дээш орлоготой хүмүүсийн аудитын түвшин бараг 9% байдаг.
Үүнийг тойрон гарах арга замууд юу вэ?
HSA дансаа урьдчилан ачаална уу. Тэтгэвэрт гарах жилдээ хамгийн дээд хэмжээнд хүрэхийн тулд HSA-ын сар бүр оруулсан хувь нэмрийг нэмэгдүүлэх замаар урьдчилан төлөвлө. Та эдгээр саруудад бага орлоготой байх боловч сүүлийн зургаан сар ажилласнаар таны цалин ердийнхөөс их байх болно. Ингэснээр та тэтгэврийн жилдээ сайн санхүүжүүлсэн эрүүл мэндийн дансыг бий болгож чадна.
Энэ эгэл жирийн баримтыг мэддэггүйгээс олон хүн мэддэггүй. Үүнийг мэдэж, дүрэм журмыг дагаж мөрдөх нь урт хугацаанд таны амьдралыг хөнгөвчлөх болно.
Энэ урхинд бүү гац.
CD Moriarty, CFP нь Вермонт хотод байрладаг санхүүгийн илтгэгч, зохиолч, дасгалжуулагч юм. санхүүгийн амар амгаланг бий болгох бусдын төлөө.
Эх сурвалж: https://www.marketwatch.com/story/if-youre-close-to-retirement-and-have-a-health-savings-account-dont-make-this-expensive-mistake-adf083e1?siteid= yhoof2&yptr=yahoo