Хэрэв та тэтгэвэрт гарах дөхөж байгаа бол санхүүгийн хувьд бэлтгэлгүй байх магадлалтай.
Тэтгэвэрт гарах насанд ойртсон Америкчуудын гуравны хоёр буюу түүнээс дээш хувь нь бэлэн биш байна гэж тэтгэврийн шинжээч, шинэ номын зохиогч Марк Миллер хэлэв. Тэтгэвэрт гарах дахин ачаалах: Замдаа ороход чиглэсэн нийтлэг санхүүгийн стратеги.
"Тэтгэврийн баталгаа нь тэтгэвэрт гарахдаа амьжиргааны түвшингээ хадгалах чадвараас шалтгаална" гэж тэр хэлэв. "Тэтгэвэрт гарах дөхөж байгаа өрхүүдийн нэлээд хэсэг нь, 10 жилийн дараа гэхэд их хэмжээний хуримтлалгүйгээр үүнийг хийж байгаа нь тодорхой байна."
Миллер шинэ номондоо өдөр тутмын хүмүүст маш хоцрогдсон байсан ч гэсэн замдаа эргэж орох арга замыг зааж өгсөн бөгөөд Нийгмийн даатгалын бодлогын өөрчлөлтүүд нь илүү олон хүнд тустай болно. Тэрээр Yahoo Finance-тай ярилцахдаа илүү их ойлголт, зөвлөгөө өгсөн. Энэ ярианы онцлох үйл явдлуудыг энд оруулав.
Яагаад одоо энэ ном гэж?
АНУ-д бид тэтгэврийн хямралтай тулгарч байгаа эсэх талаар маш их маргаан өрнөж байна. Хүмүүс бэлтгэлгүй учраас тэд үндсэндээ Нийгмийн даатгалд хамрагдана гэсэн үг. Нийгмийн даатгал нь ихэвчлэн тэтгэвэрт гарахаас өмнөх орлогын 40-50 хувийг орлуулдаг.
Ихэнх тэтгэвэр авагчид 70%, магадгүй илүү ихийг солих хэрэгтэй гэж хэлдэг. Эхлэх цэгийн хувьд энэ нь тийм ч муу арга биш юм. Тиймээс олон өрхөд амьжиргааны түвшинг хадгалах тал дээр ялгаа байгаа нь ойлгомжтой.
Тэтгэвэрт гарах төлөвлөлтийн уламжлалт мэргэн ухаан бол эрт эхлэх явдал бөгөөд та олон жилийн хуримтлалын өсөлтөөс ашиг хүртэх тул эрт эхлэх нь маш их ашиг тустай гэдэгтэй маргах зүйл алга. Гэсэн хэдий ч тоглоомын явцад харьцангуй хожуу хийгдэж болох зүйлүүд байдаг.
Та эсрэг үзэлтэй гэдгээрээ бахархдаг, яаж тийм вэ?
Би хэд хэдэн зүйл дээр эсэргүүцэж байна. Medicare-г харцгаая. Сүүлийн XNUMX жилийн элсэлтийн чиг хандлага нь уламжлалт Medicare-ийн альтернатив үйлчилгээтэй арилжааны, удирдлагатай тусламж үйлчилгээний чиглэлд хүчтэй чиглэж байна. Medicare давуу тал. Гэхдээ би хэд хэдэн шалтгааны улмаас уламжлалт үйлчилгээний төлбөртэй хөтөлбөрийн шүтэн бишрэгч юм. Уг номонд би урьдчилгаа хураамжийн зардлаа арай өндөр төлж чадах хэн бүхэнд уламжлалт Medicare ашиглах аргументыг гаргасан.
Энгийнээр хэлбэл, уламжлалт Medicare нь АНУ-ын эрүүл мэндийн даатгалын алтан стандарт юм. Хэрэв та уламжлалт Medicare-д бүртгүүлээд дараа нь D хэсгийн жороор олгох эмийн төлөвлөгөөг нэмбэл Медигап нэмэлт даатгалд хамрагдсанаар та эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээ үзүүлэгчдийн хамгийн өргөн сүлжээнд хандах боломжтой болно. Medigap нь таны нөхөн төлбөр, суутгалын ихэнх хэсгийг хариуцах тул та эрүүл мэндийн зардлаа урьдчилан таамаглах боломжтой байх болно.
Та 65 настайдаа Medicare-д бүртгүүлэх үед таны эрүүл мэнд нэлээд сайн байх магадлалтай. Энэ үед би хүмүүсийг нас ахих тусам эрүүл мэндийн асуудалтай тулгараад, илүү их анхаарал халамж хэрэгтэй байх үед ирээдүйнхээ талаар урьдчилан бодохыг уриалж байна. Та болон таны эмч нарын хооронд ямар тусламж үзүүлж болох, болохгүйг шийдэхийн тулд Medicare Advantage төлөвлөгөөнд саад учруулахгүйгээр үйлчилгээ үзүүлэгчдийн хамгийн өргөн сүлжээнд хандах боломжтой байх нь маш том давуу тал юм.
Нийгмийн даатгалын ирээдүйн талаар та хаана зогсож байна вэ?
Өөрийгөө эсрэг тэсрэг гэж нэрлэх өөр нэг зүйл бол би ихэнх хэвлэл мэдээллийн хэрэгсэл Нийгмийн хамгаалал дээр байдаг гэж бодож байгаагаас тэс эсрэг чиглэлд ажилладаг. Би Нийгмийн даатгалын тогтолцоог өргөжүүлэхийн төлөө тэмцэж байна. Нийгмийн даатгалын тухай ярианы ихэнх нь бидэнд хангалттай мөнгө байхгүй. Нийгмийн даатгалыг танах ёстой. Тэтгэвэрт гарах нас гэх мэтийг нэмэгдүүлэх ёстой.
Энэ үнэхээр долларын асуудал биш гэж би маргаж байна. Энэ бол үнэт зүйлсийн асуудал юм. Бид том юм хийе гэхээр энэ улсад мөнгө олддог.
Нийгмийн даатгалын талаар бидний хийж чадах том зүйл бол үүнийг жижигрүүлэх биш томруулах явдал юм. 401(k), IRA-ийн туршилт одоо XNUMX жилийн настай. Тэтгэвэрт зарцуулахаар их хэмжээний доллар хуримтлуулж, хуримтлуулж чадсан чинээлэг өрхүүдэд энэ нь үнэхээр сайн ажилладаг нь ойлгомжтой. Энэ нь өрхийн гуравны нэг орчим нь байх магадлалтай. Бусад бүх хүмүүс тэтгэвэрт гарахдаа юу ч хуримтлуулсангүй эсвэл бага хэмжээний мөнгөтэй, магадгүй энэ нь тэтгэвэрт гарахад хэдэн жил үргэлжлэхэд хангалттай юм.
Яагаад бага, дунд орлоготой өрхийн хуримтлал хомс байна вэ?
Үүнд тодорхой шалтгаан бий. доллар олдохгүй байна. Дундаж орлоготой өрхүүд сүүлийн хэдэн арван жилийн хугацаанд санхүүгийн дарамттай тулгарсан бөгөөд тэд бусад, илүү яаралтай зардлаа нөхөх шаардлагатай болсон.
Ахлагч индекс Массачусетсийн Их Сургуульд хийсэн судалгаагаар 65 ба түүнээс дээш насны ганц бие хүмүүсийн тал хувь нь амьжиргааны үндсэн зардлаа нөхөхийн тулд тэмцэж байгааг харуулж байна. Бид энд гоёмсог зүйлийн тухай яриагүй. Бид нийтийн үйлчилгээний төлбөрийг төлөх, хоол хүнс худалдаж авах, машиныг ажиллуулах гэх мэт зүйлийг ярьж байна. Тоонууд нь гэрлэсэн хосуудын хувьд хамаагүй дээр юм. Гэхдээ эдгээр нь түгшүүртэй статистик юм.
Хүмүүс үүнийг гүйцэхийн тулд одоо санхүүгийн ямар алхам хийж чадах вэ?
Төлөвлөгөө гаргах. Хэрэв танд төлөвлөгөө байхгүй бол та хаана байгаагаа мэдэхгүй байна. Зорилго нь энгийн. Та ажиллаж байсан жилүүдийнхээ орлогоор ая тухтай амьдрах уу, үгүй юу гэдгийг ойлгохыг хичээж байна. Мөн бие даан эсвэл зарим нэг тусламжаар төлөвлөгөө бичих цаг гаргах нь маш үнэ цэнэтэй юм. Энэ бол болор бөмбөлөг биш ч гаргаж болох шийдвэрийнхээ талаар бодох нөхцөлийг танд олгоно.
Тэтгэвэрт гарах цагаа тохируул. Хэрэв та тэтгэвэрт гарах цагаа хянах боломжтой бол энэ нь хамгийн том хөшүүргийн нэг юм. Үүнд нөлөөлж болох янз бүрийн зүйл гарч ирдэг. Гэхдээ бага зэрэг удаан ажиллах санаа нь тэтгэвэрт гарах хэтийн төлөвийг сайжруулж чадна, учир нь та Нийгмийн даатгалд хамрагдах хүсэлтээ хойшлуулж, тэтгэврийн хуримтлалыг үргэлжлүүлэн санхүүжүүлэх, магадгүй тоглолтын сүүлээр зарим нэг хэмнэлт хийх боломжтой. Энэ нь ажил олгогчийн татаастай эрүүл мэндийн даатгалд илүү олон жил хамрагдаж, тэтгэвэрт гарахдаа өөрийн нөөц бололцоогоо ашиглан хэдэн жил амьдрах боломжтой гэсэн үг юм.
Тэтгэвэрт гарах дэр болох орон сууцны өмчийн талаар юу хэлэх вэ?
Дундаж амьдралтай болон дундаас доогуур орлоготой өрхүүдийн хувьд балансын хамгийн чухал санхүүгийн хөрөнгө бол орон сууцны хөрөнгө юм. Өндөр настай америкчуудын орон сууцтай байх хувь нэлээд өндөр байна. Энэ нь 75% -ийн хойд хэсэг юм. Янз бүрийн хэмжээгээр тэд эдгээр байшинд өөрийн өмчтэй байдаг.
Гэрийн өмч бол санхүүгийн хөрөнгөөс өөр түүх юм. Энэ нь тийм ч шингэн биш нь ойлгомжтой. Мөн IRA-д хөрөнгө зарахаас өөр олон хувийн болон амьдралын хэв маягийг анхаарч үзэх хэрэгтэй. Гэсэн хэдий ч, энэ нь маш чухал хөрөнгө учраас орон сууцны өмчийг ашиглах арга замыг авч үзэхгүй байх нь тэнэг хэрэг болно. Нэг стратеги нь цомхотгол хийх, хямд үнэтэй байшин эсвэл хямд байршил руу шилжих явдал юм.
Нөгөө нь урвуу моргейжийн боломжит хэрэглээ юм. Урвуу моргейж бол миний дуртай шийдэл биш юм. Энэ бол зовлонтой түүхтэй бүтээгдэхүүн юм. Сүүлийн XNUMX жилийн хугацаанд энэ нь хатуу зохицуулалт, зарим шинэчлэлд хамрагдсан бөгөөд үүнийг аюулгүй байдлаар ашиглах боломжтой болсон гэж би бодож байна. Сул тал нь маш нарийн төвөгтэй бүтээгдэхүүн юм. Тиймээс энэ нь багажны хайрцагт байгаа миний дуртай хэрэгсэл биш юм. Гэхдээ одоо байгаа байрандаа үлдэхээр шийдсэн, орон сууцны хөрөнгөө олох арга хэрэгтэй байгаа хүмүүсийн хувьд үүнийг анхаарч үзэх хэрэгтэй.
Хэрэв бид энэ талаар бага зэрэг хоцрох юм бол хэрхэн хуримтлал үүсгэх вэ?
Үүнийг хийх маш энгийн арга бол үзэх явдал юм хураамж та тэтгэврийн дансандаа төлдөг. Энгийн байлга. Та бага өртөгтэй индексийн сан эсвэл ETF-д хөрөнгө оруулалт хийж, тогтмол хуримтлуулах хэрэгтэй. Ингээд түүх дууслаа. Төлбөр нь цаг хугацааны явцад маш их хохирол учруулж болзошгүй. Тэд таны дансанд ихээхэн хэмжээний хохирол учруулж болзошгүй.
Салах бодол?
Тэтгэвэрт шилжих шилжилтийн талаар миний сэтгэлийг хөдөлгөж байгаа нэг зүйл бол түүнд ойртож буй олон хүмүүс олон жилийн турш оюун санааны бүх орон зайгаа эзэлдэг бүтэн цагийн ажилд орсон бөгөөд ямар нэгэн зүйлд хуваагдаж эхлээгүй байгаа явдал юм. Тэд тэтгэвэрт гарахыг хүсэх болно. Тэтгэвэрт гарах нь зарим талаараа тоосгон хана мэт байж болно. Энэ нь "Өө бурхан минь, би одоо яах вэ?" Тэтгэвэрт гарч болох ажлын хүрээнээс гадуур нэмэлт сонирхлыг бий болгохын тулд хүмүүс эрт эхлэх хэрэгтэй.
Хоёрдугаарт, хувийн санхүүгийн мэдээллийн хэрэгслүүд ихэнх тохиолдолд хамгийн бага тусламж хэрэгтэй байгаа хүмүүст анхаарлаа төвлөрүүлж, тэдэнд зориулж бичих хандлагатай байдаг. Тэд бол нэмэлт давуу талыг хайж байгаа хүмүүс юм. "Би энэ жил татвараасаа хэдэн доллар хэмнэх вэ" эсвэл "өгөөжөө нэмэгдүүлэх вэ?" Энэ бүхэн гайхалтай, гэхдээ эдгээр нь үндсэндээ тэтгэвэрт гарахдаа давуу болон давуу талтай хүмүүс юм. Энэ ном үнэхээр үндсэн тусламж хэрэгтэй байгаа эсвэл тэдэнтэй тэмцэх гэж байгаа хүмүүст хүрэх замыг олж чадна гэж найдаж байна.
Керри бол Yahoo Money-д ахлах сурвалжлагч, тоймч юм. Түүнийг Twitter дээр дага @kerryhannon
Yahoo Money-ийн хамгийн сүүлийн үеийн хувийн санхүүгийн чиг хандлага, мэдээг уншина уу.
Эх сурвалж: https://finance.yahoo.com/news/author-make-social-security-bigger-not-smaller-to-help-solve-retirement-crisis-185427610.html