"Алдагдах нь хэтэрхий их юм шиг санагдаж байна." Бид 550 мянган долларын хөрөнгө оруулалт хийсэн бөгөөд зөвлөхдөө "консерватив хандлагыг" хүсч байгаагаа хэлсэн. Түүнээс хойш бид 88 мянган долларын алдагдал хүлээсэн. Зах зээл муу байгааг би мэднэ, гэхдээ бид түүнийг халах ёстой юу? 

Асуулт: Хоёр жилийн өмнө нөхөр маань компаниас санал болгосноор эрт тэтгэвэрт гарсан. Тэр үед бид 401 доллартай 550,000(к)-тэй байсан бөгөөд үүнийг санхүүгийн үйлчилгээний томоохон компанид хариуцуулахаар өгсөн. Түүнээс хойш зах зээлийн нөхцөл байдал, шийдвэрийн улмаас бид 88,000 долларын алдагдал хүлээсэн. Бид консерватив арга барил хэрэгтэй гэдгээ илэрхийлсэн. Их хэмжээний хэсэг нь бондтой холбоотой бөгөөд энэ хэмжээ нь алдахад хэтэрхий их юм шиг санагдаж байна! 

Хамгийн муу нь агент нь бидний сарын 4,750 долларын сугалаа хэтэрхий их байна гэж байнга хэлдэг. Бид компани дотроо төлөөлөгчөө сольдог уу? Усан онгоцоор үсэрч, бүх зүйлийг өөр компани руу шилжүүлэх үү? Бид зүгээр л алдагдлаа нөхөхийн тулд хүссэнээсээ бага мөнгөөр ​​амьдрах ёстой гэж үү? (Бас санхүүгийн зөвлөх хайж байна уу? Энэ хэрэгсэл нь таны хэрэгцээг хангаж чадах зөвлөхтэй тааруулахад тусална.)

Хариулт: Эндээс асуух хэд хэдэн асуулт байна: Нэгдүгээрт, таны зөвлөх эдгээр том алдагдалд буруу зүйл хийсэн үү; хоёрдугаарт, таны мөнгө авах хувь боломжийн байна уу; Гуравдугаарт, зөвлөхийн нөхцөл байдлын талаар та юу хийдэг вэ? 

Хамгийн дээд талаас нь эхэлцгээе: 88,000 долларын багцын 550,000 долларыг алдахад хэтэрхий их байна уу, ялангуяа та консерватив хандлагыг хүссэн гэж үзвэл? Эдгээр тоо баримтаас харахад та 16%-ийн алдагдал хүлээсэн бөгөөд энэ нь АНУ-ын хөрөнгийн зах зээлийн нийт уналтаас бага (энэ захидлыг бичих үед), гэхдээ нийт бондын зах зээлээс арай өндөр байна. Таны зөвлөх бондыг найдвартай хөрөнгө оруулалт болно гэж бодсон байх, учир нь тэдгээр нь маш найдвартай боловч өнгөрсөн жилийн турш хүүгийн хүүгийн огцом өсөлт нь бондын өгөөж нь түүхэн доод түвшинд хүрсэн.

Санхүүгийн зөвлөхтэйгээ асуудалтай байна уу эсвэл шинээр хайж байна уу? Имэйл [имэйлээр хамгаалагдсан].

Үнэн хэрэгтээ өнгөрсөн жил хувьцаа болон бондын зах зээлийн хувьд хүнд хэцүү жил байсан бөгөөд АНУ-ын хувьцаанууд бараг унасан. 20% Fortune болон эргэн тойронд бондын дагуу -13% CNBC-ийн мэдээлснээр. “Хувьцаа, бонд зэрэгт хөрөнгө оруулалт хийх үед таны багц өсөж, буурах болно гэж хүлээх хэрэгтэй. Түүхээс харахад энэ нь буурахаасаа хамаагүй их өсөх хандлагатай байдаг ч өнгөрсөн жил уналтад орсон жил байсан” гэж Impact Financial-ийн мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч Тейлор Жесси хэлэв. (Бас санхүүгийн зөвлөх хайж байна уу? Энэ хэрэгсэл нь таны хэрэгцээг хангаж чадах зөвлөхтэй тааруулахад тусална.)

Гэхдээ энд бас нэг том асуудал бол таны мөнгө татах түвшин бөгөөд үүн дээр таны зөвлөх нэг санаа байна. "Сар бүр 4,750 доллар гаргах нь таны багцаас ойролцоогоор 10%-ийн мөнгө гаргахтай тэнцэнэ. Тэтгэвэрт гарахдаа нийтээр хүлээн зөвшөөрөгдсөн мөнгө 4% орчим байгаа нь та аюулгүй гэж тооцогддог мөнгөн дүнгээс хоёр дахин илүү мөнгө гаргаж байна” гэж Жесси хэлэв. Үнэн хэрэгтээ TGS Advisors-ийн мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч Жим Хэмпхилл хэлэхдээ "Хэрэв та хоёулаа 80 нас хүртлээ тэтгэвэрт гарахгүй бол энэ нь утгагүй, тогтворгүй өндөр байна. Таныг эрт тэтгэвэрт гарснаас хойш тийм биш гэдгийг бид мэднэ."

Ингэж бодоод үз: 10%-ийн буцаан олголттой бол таны багцыг эвдэхийн тулд дор хаяж 10%-ийн орлого олох шаардлагатай, эс тэгвээс та үндсэн зээл рүү шумбах болно. “Түүхээс харахад хөрөнгийн зах зээл жилд ойролцоогоор 9%-ийн өгөөжтэй байдаг ч ихэнх тэтгэвэрт гарсан хосуудын багц нь хувьцаанд 100% хөрөнгө оруулалт хийдэггүй тул тэтгэвэрт гарсан хосууд хөрөнгийн зах зээлийн дундаж орлоготой болно гэж найдаж болохгүй гэсэн үг. Төрөлжүүлсэн багц нь дунджаар 5-6% орчим орлого олох боломжтой тул хэрэв та багцаас жил бүр 10% гаргаж байгаа бол математик таны эсрэг хэрхэн хурдан ажиллаж эхлэхийг харж болно" гэж Жесси хэлэв.

Үнэн хэрэгтээ Хемфилл хэлэхдээ, таны хүсч буй зүйл бодит бус учраас та хүссэнээсээ бага хэмжээгээр амьдрах ёстой. "Зах зээлийн нөхцөл байдлаас шалтгаалж биш, учир нь 10% нэмэх түгээлтийн хувь хэмжээг дэмжих өгөөж байхгүй" гэж Хемфилл хэлэв.

Түүний хувьд Anchor Pointe Wealth-ийн мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч Дерик Ходжес хэлэхдээ, урт наслалт нь таны авах гэж буй хөрөнгөө татахад санаа зовдог. "Хэрэв та 70 эсвэл 80 настай бол жил бүр үлдэгдлээ бууруулах нь санаа зовох зүйлгүй байж болох ч, хэрэв та залуу бол ирээдүйн санхүүгийн аюулгүй байдалд тань аюул учруулж болзошгүй юм. Зарцуулалт болон мөнгө татах хэрэгцээгээ үнэлэх нь ухаалаг хэрэг юм" гэж Ходжес хэлэв. Нэмж дурдахад, хэрэв та энэхүү хүнд хэцүү хөрөнгө оруулалтын зах зээлийн үед хуваарилалтаа багасгаж чадвал энэ нь таны санхүүгийн аюулгүй байдлыг нэмэгдүүлэх болно гэж Ходжес хэлэв. 

Цаашид та нас, эрүүл мэнд, урт наслалт, ирээдүйн зарцуулалтын хэрэгцээгээ үнэлэхийг хүсэх болно. “Хөрөнгө оруулалтын эрсдлийг та хэр зэрэг тэвчиж чадах вэ? Эрсдэлд тэсвэртэй хөрөнгө оруулалт бага хөрөнгө оруулалтын өгөөжийг бий болгодог. Та эдгээр жижиг өгөөжөөр санхүүгийн зорилгоо биелүүлж чадах уу? Эрсдэл, өгөөжийг зөвхөн ойрын түүхийг харгалзан үнэлж болохгүй, илүү удаан харах хэрэгтэй" гэж Ходжес хэлэв. 

Та мөн хөрөнгө оруулалтынхаа хослолыг хянаж, түүхэн өгөөжийг зохих жишиг үзүүлэлттэй харьцуулах хэрэгтэй. “Хэрэв та 60%-ийн хувьцаа болон 40%-ийн бондын холимогт дуртай бол хөрөнгө оруулалтын үр дүнг S&P 500 буюу 100%-ийн хувьцаатай харьцуулах хэрэггүй. Үүний оронд АНУ-ын Morningstar Дунд зэргийн зорилтот хуваарилалт гэх мэт индексийг дутуу эсвэл хэтрүүлсэн гүйцэтгэлийг үнэлэхэд ашиглаарай" гэж Ходжес хэлэв.

Хамгийн гол нь сандрах хэрэггүй, яаран шийдвэр гаргах хэрэггүй. "Хэрэгцээ, зорилго, хүслээ зориудаар үнэлж, 2022 он бараг бүх хөрөнгө оруулагчид, тэр байтугай чанартай, төрөлжсөн хөрөнгө оруулалттай хөрөнгө оруулагчдын хувьд зовлонтой байсныг санаарай" гэж Ходжес хэлэв. 

Хемфилл танд сонсох дургүй мэдээллийг танд хэлэх итгэмжлэгдсэн зөвлөхөөс бодитой зөвлөгөө авахыг зөвлөж байна. "Та хоёрын аль нэг нь эсвэл хоёулаа ажилдаа буцаж очих шаардлагатай байж магадгүй" гэж Хемфилл хэлэв.

Итгэмжлэгдсэн зөвлөхүүдийг хайхын тулд Санхүүгийн Хувийн Зөвлөхүүдийн Үндэсний Холбоо (NAPFA) эсвэл XY Төлөвлөлтийн Сүлжээнд зочилж, CFP-ийн тодорхойлолт болон тодорхой мэргэжлээр төлөвлөгчдийг олох хэрэгсэл ашиглаж болно. 

Санхүүгийн зөвлөхтэйгээ асуудалтай байна уу эсвэл шинээр хайж байна уу? Имэйл [имэйлээр хамгаалагдсан].

Асуултуудыг товч бөгөөд ойлгомжтой болгох үүднээс зассан.