Тодорхой насны дараа та татварын хөнгөлөлттэй тэтгэврийн данснаасаа хамгийн бага хэмжээний мөнгө авч эхлэх ёстой. Энэ шаардагдах хамгийн бага хуваарилалт буюу RMD-ийн тодорхой хэмжээг таны нас, хуримтлуулсан хэмжээ зэрэг хэд хэдэн хүчин зүйлээр тодорхойлно.
IRS танаас жилийн татвараа энэ хуваарилалтыг тайлагнахыг шаарддаг тул хуанлийн жил бүрийн эцэс гэхэд үүнийг хийх ёстой. Үүнээс гадна та өөрийн санхүүгийн ашиг сонирхолд тулгуурлан энэхүү татан авалтыг зохион байгуулж болно. Ихэнх тэтгэвэр авагчид шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалтыг жил, улирал, сар бүр цуглуулдаг. Та 31-р сарын XNUMX гэхэд шаардагдах доод хэмжээгээ буцаан татсан тохиолдолд татварын үр дагавар өөрчлөгдөхгүй.
Таны сонголтуудыг авч үзье.
A санхүүгийн мэргэжилтэн Тэтгэвэрт гарах хэрэгцээ, зорилгодоо санхүүгийн төлөвлөгөө гаргахад тань туслах болно.
Шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалт гэж юу вэ?
A шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалт а-аас жил бүр гаргах ёстой мөнгөний хэмжээ юм татварын хөнгөлөлттэй тэтгэврийн данс. Та RMD-ээс илүү их мөнгө гаргаж болно, гэхдээ та жил бүр дор хаяж ийм хэмжээний мөнгө авах ёстой. Таны шаардагдах хамгийн бага хуваарилалтын хэмжээг таны нас, хуримтлалаар тодорхойлдог бөгөөд татвар төлөгчид үүнийг жил бүр тооцоолж болно. IRS-ийн Насан туршийн дүрэмт хүснэгт.
70 оны 1-р сарын 2019-нээс хойш 72 нас хүрсэн хүн бүрийн хувьд шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалт 70 наснаас эхэлнэ. 1 оны 2019-р сарын 70-нээс өмнө XNUMX нас хүрсэн бүх тэтгэвэр авагчдын хувьд XNUMX нас болон зургаан сартайд шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалт эхэлнэ.
Шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалтын зорилго нь IRS нь таныг тэтгэврийн янз бүрийн дансанд шимтгэл оруулахдаа хойшлуулсан татварыг эцэст нь цуглуулах явдал юм. Энэ нь 401(k)s гэх мэт дансуудад хамаарна. IRA Та татвар төлдөггүй бараг бүх төрлийн тэтгэврийн данс. Зөвхөн чухал үл хамаарах зүйл бол Roth IRAs болон бусад ижил төстэй дансууд юм.
Та өөрийн нэр дээрх тэтгэврийн данс бүрт шаардагдах хамгийн бага хуваарилалтыг тооцоолох ёстой. Энэ нь хэрэв танд гурван өөр шаардлага хангасан тэтгэврийн данс байгаа бол бүх гурван дансанд шаардагдах хамгийн бага хуваарилалтыг тооцоолох ёстой гэсэн үг юм. Хэрэв та шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалтаас татгалзаж (мөн татвараа төлж) чадаагүй бол шаардагдах дүнгийн 50 хүртэлх хувийг татварт ногдуулж болно. (Жишээ нь, хэрэв та дор хаяж 10,000 доллар гаргах шаардлагатай байсан ч үүнийг хийгээгүй бол 5,000 доллар хүртэлх татварын төлбөртэй тулгарч болно.)
Та RMD ашиглаж болно, гэхдээ та тохирохыг харж байна; Засгийн газар таныг эцэст нь энэ мөнгөнөөс татвар төлөхийг л хүсч байна. Цорын ганц хязгаарлалт нь та үүнийг зарим тохиолдолд татварын хөнгөлөлттэй тэтгэврийн дансанд дахин хөрөнгө оруулах боломжгүй юм. Рот IRA.
Жилийн мөнгө татах
Татан авалтын жилийн төлөвлөгөө гэдэг нь та шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалтаа нэг дор тооцож, буцаан авахыг хэлнэ бөөн дүн жил бүр. Таны шаардагдах хамгийн бага хуваарилалтыг урьдчилан тодорхойлсон томъёогоор тогтоодог тул энэ нь нягтлан бодох бүртгэлийн төгс хүлээн зөвшөөрөгдсөн арга юм. Та үүнийг өмнөх жилийн 31-р сарын XNUMX-ний өдрийн тэтгэврийн дансны үнэ цэнэд үндэслэн IRS-аас жил бүрийн татварын мэдүүлэгт гаргадаг Насан туршийн нэгдсэн хүснэгтийг ашиглан тооцоолно.
Жишээлбэл, 2022 онд шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалтыг тооцоолохын тулд та 31 оны 2021-р сарын 2022-ний өдрийн тэтгэврийн дансны үнэ цэнийг болон XNUMX онд хамаарах Насан туршийн нэгдсэн хүснэгтийг ашиглана.
Жил бүр татан авалт хийхээр сонгосон ихэнх татвар төлөгчид үүнийг татварын жил бүрийн эхэнд эсвэл эцэст хийдэг. Та хүссэн үедээ мөнгөө авах боломжтой тул энэ нь хувийн нягтлан бодох бүртгэлийн асуудал юм. Нэг үл хамаарах зүйл бол та шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалтад тэнцсэн эхний жилдээ 1-р сарын XNUMX гэхэд эдгээр татан авалтаа хийж эхлэх ёстой. Үүнээс хойшхи бүх жилийн хувьд IRS-д жилийн эцсээс өөр хугацаа байхгүй.
Та хамгийн бага хуваарилалтаа буцаан авахаар сонгох бүртээ жилийн аргын давуу болон сул талууд байдаг. Жил бүр мөнгө татахад дараахь ашиг тусыг авч болно.
Татварын үүргээ нэн даруй шийдвэрлэх. Жилийн эхэнд шаардлагатай бүх хамгийн бага хуваарилалтаа нэг дор татан авснаар та татварын үүргээ дуусгах болно. Үлдсэн хугацаанд мартах, эсвэл өөр алдаа гаргах вий гэж санаа зовох хэрэггүй.
Дахин хөрөнгө оруулалт хийх боломж. Хэрэв танд өөр хүчтэй хөрөнгө оруулалт байгаа бол та хамгийн бага хуваарилалтаа авч, эдгээр боломжуудад эрт хөрөнгө оруулалт хийж, өсөлтөд илүү их цаг гаргаж болно.
Илүү сайн өсөлттэй байх боломжтой. Энэ нь татварын хөнгөлөлттэй данс тул та энэ мөнгөө хэдий чинээ хурдан авах юм бол тэр хэмжээгээрээ татвараа хурдан төлнө. Үүний эсрэгээр, та үүнийг удаан орхих тусам татваргүй өсөх болно. Жилийн эцэст бүгдийг нь буцаан татах нь урт хугацаанд таны тэтгэврийн дансанд илүү их өсөлт бий болно гэсэн үг юм. Энэ нь жил бүр мөнгө татах хамгийн том давуу тал юм.
Гэсэн хэдий ч, жил бүр мөнгө татахад зарим сул талууд байдаг. Үүнд:
Өндөр тооцоолсон татвар байж болзошгүй. Хэрэв та улирал бүр татвар төлдөг бол, жишээлбэл, хэрэв та бизнес эрхэлдэг эсвэл үйлдвэрлэдэг бол хувиараа хөдөлмөр эрхлэлтийн орлого, та хамгийн бага хуваарилалтыг эрт хийснээр тооцоолсон татвараа мэдэгдэхүйц нэмэгдүүлэх боломжтой.
Мөнгөний урсгалын тасалдал. Зарим хүмүүст санхүүгийн төлөвлөлтөд зориулж тогтмол орлогын бүтэц хэрэгтэй байдаг бөгөөд үүнийг бөөнөөр нь татан авах нь тасалдуулж болзошгүй юм.
Мартах магадлалтай. Хэрэв та хамгийн бага хуваарилалтаа хийхийн тулд оны эцэс хүртэл хүлээвэл үүнийг хийхээ бүрмөсөн мартах магадлал бий.
Татварын мөнгийг үрэх эрсдэлтэй. Та тэтгэврийн данснаасаа мөнгө авахдаа дансанд хуримтлагдсан ашгийнхаа татварыг төлөх ёстой. Хэрэв та RMD-ээ жилийн эхээр авбал дараа нь татвар төлөхөд шаардагдах мөнгөний хэсгийг зарцуулах эрсдэлтэй. (Зарим тэтгэврийн дансууд таны өмнөөс татварыг автоматаар суутгах тул энэ нь таны дансыг хэрхэн зохион байгуулахаас хамаарна.)
Сар/Улирал бүр татан авалт
Шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалтын өөр нэг нийтлэг арга бол тэтгэвэр авагчид энэ мөнгийг сар бүр эсвэл улирал бүр авах явдал юм. Жилийн хуваарилалтын нэгэн адил энэ мөнгийг зохицуулах хамгийн сайн арга байхгүй. Зарим тэтгэвэр авагчид жил бүр нэг удаагийн тэтгэмж авахыг илүүд үздэг. Бусад нь сар бүр бага хэмжээний мөнгө авахыг илүүд үздэг. Энэ бүхэн чамаас шалтгаална.
Энэ ч гэсэн цорын ганц сонголт биш гэдгийг уншигчид анхаарах хэрэгтэй. Та өөрийн багцын шилжүүлгийг зөвшөөрвөл ойр ойрхон хуваарилалт хийж болно. Гэсэн хэдий ч сар бүр хамгийн түгээмэл арга юм.
Сар эсвэл улирал тутмын аргын ашиг тус нь дараахь зүйлийг агуулж болно.
Мөнгөний урсгалын удирдлага. Сар бүр мөнгө татах нь үүнийг тогтмол орлого гэж үзэх боломжийг танд олгоно. Олон тэтгэвэр авагчид хувийн санхүү, төсөв зохиоход тусалдаг тул нэг удаагийн хэлбэрээр мөнгөн гүйлгээний ийм хэлбэрийг илүүд үздэг. Энэ нь ихэвчлэн сар эсвэл улирал бүр мөнгө татахад хамгийн том давуу тал болдог.
Тооцоолсон татварууд. Жил бүр татан авалтын тухай манай хэсэгт дурдсанчлан, хэрэв та бусад орлогод үндэслэн улирал бүр татвар төлдөг бол шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалтыг тогтмол сегментүүдэд хүргэх нь эдгээр тооцоолсон татварыг хөнгөвчлөх болно.
Татварын төлбөр. Хэрэв та сар бүр мөнгө татан авалт хийвэл төсвийн ерөнхийлөн захирагч нь орлогын албан татварыг автоматаар хасуулах нь илүү хялбар бөгөөд ингэснээр та мөнгөө хойш тавих талаар санаа зовох хэрэггүй болно.
Сар эсвэл улирал тутам хэрэглэхэд учирч болзошгүй сул талууд нь:
Өсөлт буурсан. Та мөнгөө байрандаа удаан үлдээх тусам улам өсөх болно. Хэрэв та жилийн туршид мөнгөө авах юм бол таны багц хөрөнгийн бууралтад тулгуурлан өсөх зарим боломжоо алдах болно.
Буруу тооцоо хийх боломж. Хэрэв та мэргэжлийн хүнтэй ажилладаг бол санаа зовох зүйл бага боловч хэрэв та мөнгөө үе шаттайгаар (нэг бөөнд нь биш) авах юм бол хамгийн бага мөнгө авахдаа буруу тооцоо хийх эсвэл алдаа гаргах магадлал өндөр байдаг.
Эцсийн эцэст энэ нь таны санхүүгийн хувьд хамгийн сайн сонголт юм. Ихэнх тохиолдолд бид асуудлыг ийм байдлаар шийдэхийг зөвлөж байна: Хэрэв та хуанлийн жил бүрийн эцэст хамгийн бага хуваарилалтаа бүхэлд нь авбал таны мөнгө өсөх хамгийн их боломжтой. Гэсэн хэдий ч, хэрэв та хамгийн бага хуваарилалтыг сар бүр 12 хэсэгт хуваах юм бол хувийн төсөв гаргах нь хамгийн хялбар байх болно.
Хэрэв та хуанлийн жилийн эцэст хамгийн бага хуваарилалтаа авах юм бол автоматаар татан авалтаа тохируулаарай. Бүр мэргэжлийн брокерууд Зул сарын баяр, Шинэ жилийн үеэр анхаарал сарниулж болох бөгөөд таны борлуулалтын захиалга амралтын өдрүүдээр тасарсан болохыг олж мэдэхийг хүсэхгүй байна.
Доод зураас
Он дуусахаас өмнө шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалтыг хүссэн үедээ авч болно. Ихэнх тэтгэвэр авагчид татвараас чөлөөлөгдөхөд хамгийн их цаг хугацаа өгөхийн тулд жилийн эцэст мөнгөө нэг бөөнд нь авдаг. Бусад нь тогтмол мөнгө өгөхийн тулд сар бүр мөнгөө авдаг орлогын урсгал.
Тэтгэвэр тогтоолгох зөвлөмж
Холбооны нөөцийн сангийн мэдээлснээр, тэтгэврийн данстай хүмүүсийн 60% нь хөрөнгө оруулалтын шийдвэртээ итгэлгүй байна. Хэрэв та тэдний нэг бол санхүүгийн зөвлөх авч яагаад болохгүй гэж? SmartAsset-ийн үнэгүй хэрэгсэл Таны бүс нутагт үйлчилдэг гурван хүртэлх санхүүгийн зөвлөхтэй таарч, аль нь тохирохыг шийдэхийн тулд зөвлөхтэйгээ ямар ч үнэ төлбөргүй ярилцлага хийх боломжтой. Хэрэв та санхүүгийн зорилгодоо хүрэхэд тань туслах зөвлөхийг олоход бэлэн байгаа бол, одоо эхэл.
RMD-ийг зөв тогтоох нь маш чухал юм. Үүний татварын үр дагавар нь асар их бөгөөд нийт дүнгийн 50 хүртэлх хувийг хариуцах боломжтой. Тиймээс яаж хийхээ мэдэж байгаарай шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалтыг тооцоол.
Зургийн кредит: ©iStock.com/fstop123, ©iStock.com/PeopleImages ©iStock.com/PeopleImages
Нийтлэл Сар бүр эсвэл жил бүр RMD авах нь дээр үү Эхлээд үзүүлэв SmartAsset блог.
Эх сурвалж: https://finance.yahoo.com/news/better-rmd-monthly-annually-154938104.html