Түрээсийн орон сууцны зээлийн оноог хориглох биш сайжруулах нь хариулт мөн.

Орон даяар иргэд түрээсийн орон сууцанд хэрхэн, яагаад тэнцэхгүй байна вэ гэсэн санаа зовнил улам бүр нэмэгдсээр байна. Түрээсийн орон сууцны ирээдүйн оршин суугчдын эрх ашгийг хамгаалахыг эрмэлздэг идэвхтнүүд орон сууц нийлүүлэгчдийн түрээслэгчдийг шалгахдаа ашигладаг эрсдлийн үнэлгээний нэг хэсэг болгон гэмт хэргийн шинжтэй шалгалт, өмнөх нүүлгэн шилжүүлэлтийн бүртгэл, зээлийн оноо зэргийг хориглохыг эрэлхийлэв. Жишээлбэл, Миннеаполис хотод хотын зөвлөл ногдуулсан зээлийн онооны ашиглалтын хязгаарлалт. Интервенцийг дэмжиж буй Зөвлөлийн гишүүн хэлэхдээ, үнийн өсөлт, орон сууцны хомсдол нь "хамгийн эмзэг түрээслэгчид болох хүмүүсийг дэмжихийг яаралтай шаарддаг" гэжээ. Гэхдээ зээлийн шалгалтыг хязгаарлах эсвэл хориглох нь нимгэн, муу эсвэл зээлгүй хүмүүст туслах хамгийн сайн арга мөн үү?

Хэрэглэгчийн санхүүжилтийг хамгаалах товчооны (CFPB) саяхан гаргасан тайлан нь гал дээр тос нэмж магадгүй юм. Эвгүй гарчигтай тайлан, Түрээслэгчийн суурь шалгалтын зах зээл, орон сууц нийлүүлэгчдийн эрсдлийн үнэлгээний хамт байж болох гомдол бүрийг тооллого хийнэ. Нүүлгэн шилжүүлэх өгөгдлийн талаархи миний хамгийн дуртай зүйл бол:

“Энэ мэдээллийг цуглуулах, ялангуяа иргэний болон эрүүгийн хэрэг бүртгэлтийн мэдээллийг цуглуулж, цуглуулсан мэдээллийг ирээдүйн түрээслэгчтэй зөв тааруулах нь бэрхшээлтэй байж болно. Тухайлбал, нүүлгэн шилжүүлэлттэй холбоотой 3.6 сая шүүхийн бүртгэлд хамрагдсан нэг судалгаагаар төрийн албадан нүүлгэн шилжүүлсэн хэргийн 22 хувь нь хоёрдмол утгатай, хуурамч бүртгэл байдаг. Үүний үр дүнд түрээслэгчийн скрининг тайланд тусгагдсан, түрээслэгчийн эрсдлийн үнэлгээг гаргахад тулгуурласан өгөгдөл нь ихэвчлэн хоёрдмол утгатай эсвэл хуучирсан бөгөөд алдаатай байж болно."

Энэ нь намайг чанга инээвхийлэв, учир нь бүхэл бүтэн салбар улс орон "нүүлгэн шилжүүлэх хямрал" эсвэл "халдварт" тулгарч байна гэж мэдэгджээ. Энэ нь илт худлаа Мөн ийм дүгнэлтэд амархан хүрч байгаагийн нэг шалтгаан нь нүүлгэн шилжүүлэлтийн талаар тодорхой, тууштай мэдээлэл байдаггүйтэй холбоотой юм. Өнөөгийн ертөнцөд нүүлгэн шилжүүлэлтийн талаар ямар ч мэдэгдэл хийх боломжгүй - түрээсийн байрнаас хүчээр зайлуулах гэж тодорхойлогддог - туйлын ховор тохиолддог. Өргөдөл гаргасны дараа ихэнх нүүлгэн шилжүүлэлт нь ажлаас халах эсвэл хоёрдмол утгатай үр дүнд хүргэдэг. Цөөн тоогоор л хууль сахиулах байгууллагынхан орон сууцнаас юм зөөж байгаа мэт харагддаг. Гэсэн хэдий ч түрэмгий өмгөөлөгчид үүнийг хоёуланг нь хүсдэг; Өгөгдөл нь "хямрал" байгааг илтгэж байгаа боловч өгөгдөл муу байгаа тул үүнийг скрининг хийхэд бүү ашигла.

Тайлангийн нээлтийн үгс нь хэрэглэгчдийн эрсдлийн үнэлгээнд өртөх ёстой гэсэн бухимдлыг үнэн зөвөөр илэрхийлж болно; гэхдээ байр түрээслэх нь эрх биш, ямар ч тодорхойлолтоор "эрх" биш юм. Би үүн дээр "одоохондоо" гэж нэмж хэлье, учир нь энэ бол өмгөөлөгчид яг ийм зүйл юм. аливаа хүн амьдрах хувийн өмчид нэвтрэхийг шаардах эрх эрсдэлийн профайлаас үл хамааран.

Бидний зарим нь орон сууцыг бараа бүтээгдэхүүн гэж үздэг бөгөөд түрээслэх нь машин эсвэл бусад зүйл түрээслэхтэй адил юм. Эрсдэлийг үнэлэх нь түрээсийн орон сууцыг боломжтой болгодог бөгөөд өмнөх гүйцэтгэлийг шалгах, хянах чадваргүй бол жижиг, хямд орон сууц алга болно. Орон сууцтай байх нь эрх бөгөөд ямар ч хүн бусдын эд хөрөнгийг орон сууцтай болгох боломжтой гэсэн үзэл бодол нь аюултай бөгөөд хувийн түрээсийн орон сууцыг сүйтгэх аюул заналхийлж байна. Энэ талаар хатуу, ширүүн мэтгэлцэх нь зүйтэй.

Харин мөнгө багатай, эдийн засагт хүндрэлтэй, эрсдэл өндөртэй, улмаар орон сууц олоход хүндрэлтэй байгаа хүмүүсийн жинхэнэ асуудлыг шийдэх ямар гарц байна вэ? Үүний нэг хариулт бол эрсдэлийг бууруулах цорын ганц сонголт бол түрээсийн төлбөрийг нэмэгдүүлэх замаар илрүүлэхийг хориглох эсвэл хязгаарлах явдал юм. Өмгөөлөгчид үүнийг бас хязгаарлахыг хүсч байгаа нь мэдээжийн хэрэг түрээсийн хяналтаар. Түрээсийн хяналт нь орон сууцны инфляцийг улам дордуулж, хомсдол, хоолны дэглэмийг бий болгодог.

Жинхэнэ шийдэл нь зээлийн оноог дээшлүүлж, орон сууц түрээсэлж байгаа иргэдэд түрээсээ хугацаанд нь төлөх урамшууллыг бий болгох явдал юм. Тэд чадахгүй үед бэлэн мөнгөний тусламж хамгийн их хэрэгтэй байдаг. Гэхдээ зээл бий болгох, түрээслэгчдийн эрсдлийг сайжруулах зах зээлийн хөшүүрэг бий юу?

CFPB тайланд зээлийн онооны талаар дараахь зүйлийг хэлжээ.

“Түрээслэгчийн түрээсийн шийдвэрт ихээхэн хамааралтай мэт санагдах өмнөх түрээсийн төлбөрийн түүх нь түрээслэгчийн шалгалтын тайлан эсвэл эрсдэлийн оноонд дийлэнх нь тусгагдаагүй байна. Хэрэглэгчийн тайлагналын систем дэх түрээсийн төлбөрийн түүхийг хамрах салбарын тооцоолсноор АНУ-ын түрээслэгчдийн 1.7-2.3 хувь байна.”

Хувийн компани, Пината, яг үүнийг хийдэг бизнесийн загварыг гаргаж ирсэн. Пината нь түрээсийн цуглуулгын менежменттэй шууд маркетингийг хослуулдаг. Пината ашигладаг компанийн удирддаг байранд оршин суугч түрээсийн төлбөрөө цаг тухайд нь төлж байвал алдартай брэндүүдээс шагнал авах боломжтой. Үүнийг түрээслэгчдэд байнга нисдэг хөтөлбөр гэж бодоорой. Пината мөн түрээсийн эерэг мэдээллийг зээлийн товчоонд мэдээлдэг. Оршин суугчдын урамшуулал нь бодитой бөгөөд хэрэгцээтэй бүтээгдэхүүнээ үнэ төлбөргүй санал болгож, зээлийн оноогоо сайжруулдаг.

Пинатагийн гүйцэтгэх захирал Лили Лю, ялангуяа өргөдөл гаргагч болон оршин суугчдын мэдээллийг өргөн хүрээнд цуглуулдаг платформуудын шинэ зохицуулалтын талаар санаа зовж байгаа бол би түүнтэй ярилцлаа. "Их хэмжээний өгөгдлийн багц бүхий алгоритмууд маш сайн болж байгаа тул тэдгээрийг эдгээр шийдвэрт хэрхэн нэгтгэхгүй байхыг харахад хэцүү байна" гэж Лю "Хэдийгээр илүү хэвийн болох хүртэл хурдтай байсан" гэж хэлэв. Тэрээр Пинаата-г оршин суугчдад зориулсан шийдэл гэж онцолж байна, учир нь энэ нь түрээслэгчдэд өөрсдийнхөө "алдаа" болон тодорхой үйлдлийн үр дагаврыг ойлгоход нь тусалдаг бөгөөд санхүүгийн сайн сайхан ирээдүйг бий болгохын тулд зан үйлээ өөрчлөхөд тусалдаг динамик интерактив бүтээгдэхүүн юм.

Олон түрээслэгчдийн өмгөөлөгчид энэ загварыг үл тоомсорлох нь эргэлзээгүй; Хүмүүс түрээсийн төлбөр төлөх шаардлагагүй, яагаад бид тэднийг Амазон дээр үнэ төлбөргүй хямдруулж өгөх ёстой гэжAMZN
тэдний хийх ёсгүй зүйлийг хийх. Сайн байна. Энэ бол социалист хүний ​​хувьд дотооддоо тууштай аргумент юм. Гэсэн хэдий ч бодит амьдрал дээр аль хэдийн муу, туранхай эсвэл зээлгүй хүмүүст зориулсан Пинаата шиг хөтөлбөрийг өргөжүүлэх нь хүмүүст илүү сайн зээл бий болгож, ирээдүйд түрээслэгчийн амьдралаа сайжруулахад тусална. CFPB тайланд дурдсан бараг бүх гомдлыг бага мөнгөтэй хүмүүст ч гэсэн урамшуулалд суурилсан хэрэглэгчийн загвараар шийдэж болно.

Түрээсийн түүхэн дэх муу зээлийн болон бусад согогийн асуудлын хариулт нь үүнийг арилгах биш, харин хүмүүсийн бүртгэлийг сайжруулах, урамшуулах бодит тусламж, урамшууллыг санал болгох явдал юм. Энэ нь зөвхөн түрээсийн төлбөрийг 100% төлдөг орон сууцны үйлчилгээ үзүүлэгч төдийгүй орон сууц өмчлөх зэрэг худалдан авах чадварыг сайжруулахад туслах эерэг зээлийг харж эхэлсэн хэрэглэгчдийн хувьд амжилтанд хүрэх хөрөнгө оруулалтыг бий болгодог. Түрээсийн эдийн засагт эрсдэлийг үнэлэх нь хэзээ ч арилахгүй бөгөөд үүнийг зохицуулж чадвал жижиг, илүү боломжийн бизнесүүд түрээслэхээ больж, орон сууцны хомсдол, түрээсийн үнэ нэмэгдэх болно. Энэ нь хэнд ч, ялангуяа зээлийн асуудалтай тэмцэж буй хүмүүст тус болохгүй.