Эрүүл мэнд бол тэтгэвэрт гарахад тулгарах хамгийн том зардлын нэг юм. Үнэн хэрэгтээ, олон тооны тооцоогоор энэ нь тэтгэвэр авагчдын хамгийн том зардал юм. А Fidelity-ийн төлөөллийн судалгаа 65 онд 2022 настай хосууд тэтгэвэрт гарах хугацаандаа эрүүл мэндийн зардлаа нөхөхөд 315,000 гаруй доллар шаардлагатай болохыг тогтоожээ. Энэ нь татвар төлсний дараа тул хэрэв та 401 (k) эсвэл өөр татвар ногдох данснаас бэлэн мөнгөө авахаар төлөвлөж байгаа бол энэ нь нийт хадгаламжид ойролцоогоор 362,000 доллар болно гэсэн үг юм. Ийм хэмжээний мөнгө байгаа тул тэтгэвэрт гарахдаа эрүүл мэндийн зардлаа төлөвлөх нь чухал юм. Тэтгэвэрт гарахдаа эрүүл мэндийн төлбөрөө хэрхэн төлөхөө төлөвлөхөд туслахын тулд бодож үзээрэй санхүүгийн зөвлөхтэй ажиллах.
Зардал хэрхэн өөрчлөгдөх вэ
Тэтгэвэрт гарах төлөвлөлтийн хувьд эрүүл мэндийн зардлын тухай ярихад та хоёрын талд байх болно.
Сайн мэдээ гэвэл эрүүл мэндийн зардал хожим насандаа өсөх хандлагатай байдаг. Ихэнх тэтгэвэр авагчдын хувьд энэ нь тэдний зардлын дийлэнх хэсэг нь тэтгэвэрт гарсан хойноо ирдэг гэсэн үг бөгөөд энэ нь танд нэмэлт жил хэмнэх боломжийг олгоно. Хувь хүний нөхцөл байдал байхгүй тохиолдолд та зардал үнэхээр хурдасч эхлэхээс өмнө эмнэлгийн хуримтлалыг нэмэгдүүлэхийн тулд нэмэлт арван жил төлөвлөж болно. Энэ нь 362,000 нас хүрэхэд танд 65 доллар хэрэггүй гэсэн үг.
Муу мэдээ гэвэл эрүүл мэндийн зардал ерөнхийдөө хурдацтай нэмэгдэж, заримдаа жилд 5% хүртэл өсдөг. Хэрэв та залуу бол энэ нь ялангуяа муу мэдээ юм. Одоо тэтгэвэрт гарахаар мөнгө хуримтлуулж байгаа 20, 30, тэр байтугай 40 настай хүмүүсийн хувьд 60, 70 нас хүрэхэд таны тоо хамаагүй нэмэгдэх нь бараг тодорхой. Хэрэв та 2062 оны тоон дээр үндэслэн 2022 оны тэтгэвэрт гарахыг санхүүжүүлэхээр төлөвлөж байгаа бол танд гэнэтийн зүйл тохиолдох болно.
Medicare үндэс
Ихэнх тэтгэвэр авагчдын хувьд тэдний хамгийн том хөрөнгө нь Medicare хөтөлбөр байх болно. Энэ нь энэ програм хэрхэн ажилладаг, танд ямар ашиг тустай болохыг ойлгох нь чухал юм.
Тодруулбал, та тэтгэвэрт гарах дөхөж, орохдоо юуг ойлгох нь чухал юм Medicare хийдэг ба хамрахгүй. Жишээлбэл, Medicare-ийн В хэсэг нь амбулаторийн эмч рүү явах, эмнэлгийн хэрэгсэл, түүнтэй адилтгах тусламж үйлчилгээ гэх мэт бидний стандарт анагаах ухааны ихэнхийг хамардаг. Бүх Medicare үйлчилгээний шимтгэл болон холбогдох зардал нэмэгдсэн ч В хэсгийг авсан ялангуяа илүү үнэтэй. Та эмчийн өрөөнд илүү их цаг зарцуулна гэж бодож байгаа тул үүнийг зарцуулахдаа төсөвлөх хэрэгтэй.
Эсвэл урт хугацааны тусламж үйлчилгээний хэрэгцээг анхаарч үзээрэй. Medicare нь туслах амьдрах байгууламж гэх мэт урт хугацааны тусламж үйлчилгээ үзүүлэх нь ховор. Хэрэв та эсвэл таны эмч танд ийм үйлчилгээ хэрэгтэй гэж бодож байгаа бол одооноос мөнгө хуримтлуулж эхлэх нь чухал юм. Та эдгээр зардлаа өөрөө нөхөх шаардлагатай тул хэмнэлтээ сайтар хийх нь ухаалаг хэрэг юм.
Хувь хүний даатгалын үндсэн ойлголтууд
Medicare-ийг ойлгохын үр дүнд засгийн газрын төлөвлөгөөнд нэмэлт хувийн даатгал хэрэгтэй эсэхийг мэдэх нь чухал юм. Ихэнх тэтгэвэр авагчид эрүүл мэндийн даатгалын цорын ганц хэлбэр болох Medicare-д найддаг. Гэсэн хэдий ч, хэрэв таны хэрэгцээ Medicare хөтөлбөрөөс ихээхэн давах юм бол энэ даатгалд нэмэлтээр хувийн эрүүл мэндийн даатгалын төлөвлөгөө хэрэгтэй байж магадгүй юм. Энэ бол эрт сурч эхлэх зүйл юм, учир нь та аль болох хурдан бүртгүүлэх тусмаа сайн.
Тэтгэвэрт гарахдаа эмчтэйгээ урт хугацааны хэрэгцээнийхээ талаар ярилцаж эхлээрэй. Ихэнхдээ таны эмч амьдралын хожуу үе хүртэл гарч ирэхгүй нөхцөл байдлын талаар эрт сэрэмжлүүлэх дохиог олж хардаг бөгөөд энэ нь эдгээр хэрэгцээг өнөөдрөөс төлөвлөж эхлэх боломжийг олгодог. Хэрэв танд нэмэлт даатгал хэрэгтэй бол эртхэн хайж эхлэх нь зүйтэй.
HSA-ийн давуу тал
HSA эсвэл "Эрүүл мэндийн хадгаламжийн данс," нь хэлбэр эрүүл мэндийн зардалд чиглэсэн татварын хөнгөлөлттэй хадгаламжийн данс.
Энэ нь а шиг ажилладаг 401 (k) a-тай нэгдсэн Рот IRA. Таны HSA бол хөрөнгө оруулалтын багц юм. Та энэ багцад IRS-аас тогтоосон жилийн хязгаар хүртэл татваргүй оруулах боломжтой. Дараа нь та энэ данснаас мөнгөө эрүүл мэнд, эмнэлгийн зардалд зарцуулсан тохиолдолд татвараас чөлөөлөгдөх боломжтой.
Эрүүл мэндийн хадгаламжийн данс нь эрүүл мэндийн зардлыг хэмнэх гайхалтай хэрэгсэл байж болно. Асуудал нь тэдэнд хандах хандалт маш хязгаарлагдмал байдаг. HSA-д тэнцэхийн тулд өндөр суутгалтай эрүүл мэндийн даатгалын хөтөлбөрт хамрагдах шаардлагатай. Энэ нь Medicare-д хамрагдах боломжтой тэтгэвэр авагчдад HSA дансыг ашиглах боломжгүй болгодог. Энэ нь мөн бусад ихэнх хадгалагчдад catch-22-ыг бий болгодог. Хэдийгээр HSA нь эмчилгээний зардалд мөнгө хэмнэх маш сайн арга боловч өндөр суутгалтай төлөвлөгөө нь ялангуяа залуу, эрүүл чийрэг бүх хүмүүст муу санаа юм.
Хэрэв та 25 настай, сонголттой бол ямар ч тохиолдолд өндөр хөнгөлөлттэй хөтөлбөрт хамрагдаж, ирээдүйдээ зориулж бага зэрэг мөнгө хадгалаарай. Бусад бүх хүмүүсийн хувьд, хэрэв танд илүү сайн даатгалын төлөвлөгөөнд хамрагдах сонголт байгаа бол үүнийг хийх хэрэгтэй. Дараа нь стандарт, бүрэн татварын багцад эрүүл мэндийн зардалд мөнгө хэмнээрэй.
Зориулалтын данс үүсгэх
Та HSA-д хамрагдах боломжтой эсэхээс үл хамааран эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээний багцыг үүсгэж болно.
IRS нь тэтгэврийн хөрөнгө оруулалт хийх хэд хэдэн өөр хувилбаруудыг санал болгодог: IRA, 401 (k)s-ээс эхлээд харьцангуй ховор мэдэгддэг Roth 401 (k) хүртэл. Таны ажил эрхлэлтийн байдлаас хамаарч яг ямар дансанд хамрагдах нь өөр өөр байдаг. Гэхдээ та татварын хөнгөлөлттэй тэтгэврийн данс нээлгэсэн ч бай, эсвэл зүгээр л зориулалтын багцыг нээлгэсэн эсэхээс үл хамааран эрүүл мэндийн сангийн тусгай сан байгуулж болно.
Орлогын багцаа эмнэлгийн багцаас салгаснаар та хоёр сангийн давхардлаас зайлсхийх боломжтой. Та санхүүгийнхээ нэг хэсгийг харж, өдөр тутмын амьдралдаа ямар зардал гарахыг тусгайлан төлөвлөж болно. Энэ бол таныг ажиллахаа больсны дараа орлогоо солихын тулд сар бүр татах багц юм. Дараа нь та санхүүгийнхээ өөр хэсгийг харж, эрүүл мэндийн үйлчилгээ ямар үнэтэй болохыг тусгайлан төлөвлөж болно. Энэ хоёрыг тусад нь байлгаснаар та хадгаламжийн тодорхой сан бүрийг хянаж, өөрийн хөрөнгөө хэт үнэлэх эрсдэлээс зайлсхийх боломжтой.
Зардлаа тохируулахаар төлөвлө
Харамсалтай нь энэ нь эрүүл мэндийн зардлын төлөвлөлтийн нөгөө тал юм тэтгэвэрт гарах. Шаардлагатай үед багасгаж болох амьдралын хэв маягийн зардлаа зориулах нь үргэлж ухаалаг хэрэг юм. Эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээ бол төсвийн зарлагын өвөрмөц хэлбэр бөгөөд эцэст нь та өөрийн төсвөө тохируулах уян хатан байдал маш бага байдаг. Биологи нь хэлэлцээр хийдэггүй тул хэзээ нэгэн цагт эдгээр зардал шаардлагатай болно. Та амьдралын чанартай зарим эмчилгээнээс зайлсхийж чадах ч эцэст нь танд тодорхой журам, эм хэрэгтэй болно, энэ нь та энэ мөнгийг зарцуулах шаардлагатай болно гэсэн үг юм.
Хамгийн тохиромжтой нь таны гарт эрүүл мэндийн зардалд хангалттай мөнгө байх болно. Гэхдээ таны хуримтлал багасах эсвэл гэнэтийн зардалд өртөх тохиолдолд өөр газар хэрхэн танах талаар төлөвлөх нь зүйтэй. Хэрэв бүх зүйл сайн болвол энэ нь бага зэрэг дэмий төлөвлөлт болно. Үгүй бол ядаж та эгц мөнгөн дэвсгэртийн өмнө толгойгоо гашилгахгүй.
Доод шугам
Тэтгэвэр авагчдын хувьд эрүүл мэндийн үйлчилгээ нь хамгийн том зардал юм. Төсвийнхөө энэ хэсгийг тэтгэвэрт гарахаасаа өмнө эртнээс төлөвлөж эхлэх нь ухаалаг хэрэг юм. Тэтгэвэрт гарч эхэлмэгц хадгаламжийнхаа тэр хэсгийг байнга хянаж байх нь зүйтэй.
Эрүүл мэндийн зөвлөгөө
Medicare-ийн талаар үргэлжлүүлэн яръя. Энэ бол засгийн газраас санал болгодог хамгийн алдартай, гэхдээ хамгийн төвөгтэй хөтөлбөрүүдийн нэг юм. Гэхдээ хэрэв та тэтгэвэрт гарахдаа эрүүл мэндийн зардлаа төлөвлөхийг хүсвэл, Medicare-ийг урд талд нь ойлгох нь чухал юм.
Санхүүгийн зөвлөх нь тэтгэвэрт гарахдаа эрүүл мэндийн төлбөрөө хэрхэн төлөхөө төлөвлөхөд тань тусална. Мэргэшсэн санхүүгийн зөвлөх олох нь хэцүү байх албагүй. SmartAsset чөлөөт хэрэгсэл Таны бүс нутагт үйлчилдэг гурван хүртэлх санхүүгийн зөвлөхтэй таарч, аль нь тохирохыг шийдэхийн тулд зөвлөхтэйгээ ямар ч үнэ төлбөргүй ярилцлага хийх боломжтой. Хэрэв та санхүүгийн зорилгодоо хүрэхэд тань туслах зөвлөхийг олоход бэлэн байгаа бол, одоо эхэл.
Фото кредит: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/Drazen Zigic, ©iStock.com/monkeybusinessimages
Нийтлэл Тэтгэвэрт гарах эрүүл мэндийн зардал Эхлээд үзүүлэв SmartAsset блог.
Эх сурвалж: https://finance.yahoo.com/news/healthcare-costs-going-change-during-140039804.html