Та тэтгэвэрт гарахдаа маш их шийдвэр гаргах ёстой бөгөөд хамгийн том нь ажлын байран дахь тэтгэврийн хуримтлалыг юу хийх вэ гэдэг асуудал юм. Та хичнээн их мөнгөтэй, яаж хөрөнгө оруулах гэж байгаагаас үл хамааран эхлээд үүрнийхээ өндөг хаана амьдрахаа сонгох хэрэгтэй.
Танд дөрвөн үндсэн сонголт байна.
- Ажил олгогчийнхоо төлөвлөгөөнд үлдэж, мөнгөө авч эхлэх хүртлээ мөнгөө өсгө шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалт (RMDs).
- Төлбөрийг хэсэгчлэн авахдаа ажил олгогчийн төлөвлөгөөнд байгаарай.
- Өөрийн сонгосон байгууллагын IRA-д хөрөнгөө шилжүүлээрэй.
- Дансны үлдэгдлийг бэлнээр авч, түгээлтийн татварыг төлж, зарцуулах эсвэл Рот IRA руу шилжүүлэх.
Сайн мэдээ, дагуу Vanguard-ийн сүүлийн үеийн судалгаа10-2011 он хүртэл 2021 жилийн хугацаанд ийм шийдвэртэй тулгарсан ихэнх хүмүүс тэтгэврийн мөнгөө хадгалж чадсан юм. 10 хүн тутмын 90 нь хөрөнгөө татварыг хойшлуулсан нөхцөлд хадгалж, 239,300% нь хөрөнгө оруулалттай хэвээр үлдэж, бага зэрэг өссөн байх магадлалтай. Дундаж үлдэгдэл $418,900-аас $XNUMX хооронд хэлбэлзэж байв.
“Улам олон хөрөнгө оруулагчид хуримтлалтай холбоотой сайн туршлага хуримтлуулах зөв замаар явж байна. Бид сайжирч байгааг харж байна” гэж Vanguard Institutional компанийн үйлчлүүлэгчийн ахлах ажилтан Мэтт Бранкато хэлэв.
Гэхдээ Бранкато нэмж хэлэхдээ "дундаж нь хувь хүний туршлагын талаар танд хэлэхгүй."
Үүний тулд та сайн мэдээг авч үзэх хэрэгтэй бөгөөд Vanguard 30% нь 60 ба түүнээс дээш насандаа хадгаламжаа бэлэн болгосон бөгөөд ихэнх нь бага үлдэгдэлтэй байсан. Эдгээр дансны дундаж дүн 39,700 доллар байсан. Зарим нь зүгээр л бага хуримтлуулсан байж магадгүй, зарим нь компанийн төлөвлөгөөнд богино хугацаанд ажилласан тул их хэмжээний мөнгө хуримтлуулж чадаагүй байж магадгүй юм.
Бэлэн мөнгө авах эрсдэл
Бага хэмжээний үлдэгдэл мөнгө гаргах нь тухайн үед танд ач холбогдолгүй мэт санагдаж магадгүй юм. Энэ данс нь танд байгаа олон дансны нэг байж магадгүй бөгөөд татварын дарамт нь таны хувьд тийм ч их биш юм шиг санагдаж магадгүй юм. Эсвэл та хуваарилалтад төлөх ёстой орлогын албан татвараа төлөх бодолтой байж болно хөрвүүлэлтээр мөнгөө Roth IRA руу эргүүлнэ. Эсвэл бэлэн мөнгө нь сэтгэл татам байж магадгүй - тэгээд тэр нь алга болно.
"Юуны өмнө "жижиг" гэдэг нь харьцангуй нэр томъёо юм" гэж Бранкато хэлэв. “Долларын хэмжээ нь зорилгодоо тохирсон байх ёстой. Энэ бол хувь хүний хувьд маш сайн шийдвэр юм."
Хэрэв та мөнгө олох талаар бодож байгаа бол нэг чухал алхам бол зарцуулсан дүн нь цаг хугацааны явцад хэрхэн өсөж, дараа нь тэтгэвэрт гарах орлогоо нэмэх талаар бодох явдал юм. Хэрэв таны үлдэгдэл одоо 39,700 доллар байгаа бөгөөд та үүнийг тийм ч их биш гэж бодож байгаа бол 78,000% -иар өсвөл 10 жилийн дараа 7 доллар болж магадгүй юм.
At Өгсөх, өөр нэг томоохон тэтгэврийн төлөвлөгөөний администраторын хувьд тэд 401(к) шимтгэлээ бууруулах гэх мэт тэтгэврийн хуримтлалдаа нөлөөлөх шийдвэр гаргахдаа тэдгээр тоонуудыг хүмүүст харуулдаг. Ascensus-ийн Гүйцэтгэх захирал Дэвид Мусто хэлэхдээ "Бид маш хурдан тооцооллыг гаргаж, таны тэтгэвэрт гарахдаа татгалзаж буй бага хэмжээний мөнгөтэй илүү их хэмжээний мөнгийг хооронд нь холбож өгдөг." Энэ мэдээллийг харсны дараа "хүмүүсийн 30% нь эцэст нь 401(k)-ийг бууруулахгүй байхаар шийдсэн" гэж тэр нэмж хэлэв.
Үүнтэй ижил төрлийн мэдээлэл нь хүмүүст тэтгэвэрт гарсны дараа ажлын байрны төлөвлөгөөндөө үлдэх эсвэл мөнгө шилжүүлэх IRA руу шилжүүлэх шийдвэр гаргахад тусалдаг. Ихэнх нь таван жилийн дотор мөнгөө өөрийн данс руугаа шилжүүлдэг ч тэтгэвэрт гарсны дараа ч ажлын байрны төлөвлөгөөнд үлдэх хүмүүсийн тоо нэмэгдэж байгааг Vanguard-ийн судалгаагаар харуулж байна.
Бранкато нь ажил олгогчийн багцын нэг хэсэг байж болох уян хатан төлөвлөгөөний загвар, зөвлөгөө, санхүүгийн эрүүл мэндийн хэрэгслүүдийн драйвер гэж үздэг. Жишээлбэл, хэрэв та RMD авахаас өмнө мөнгөө авахыг хүсч байвал таны төлөвлөгөө үүнийг зөвшөөрөх ёстой бөгөөд Vanguard үүнийг санал болгож буй төлөвлөгөөний тоо сүүлийн таван жилд бараг хоёр дахин нэмэгдсэн гэж тэмдэглэв.
"Энэ нь тэтгэвэр авагчдад улам бүр ээлтэй болж байна" гэж Бранкато хэлэв.
Хөрөнгө оруулалт хийх механизм, энэ нь таны санхүүгийн ерөнхий төлөвлөгөөнд хэрхэн нийцэж байгаа, мөнгөө хамгийн үр дүнтэй болгоход тань ямар стратеги хэрэгтэй вэ гэсэн асуулт байна уу? Та надад хаягаар бичиж болно [имэйлээр хамгаалагдсан].
Source: https://www.marketwatch.com/story/im-retiring-so-what-do-i-do-with-my-401-k-you-have-four-choices-but-only-three-of-them-are-good-66e93ff6?siteid=yhoof2&yptr=yahoo