"Би цалингаас цалин авдаг." Би жилд 350 мянган долларын орлого олдог ч 88 мянган долларын оюутны зээл, 170 мянган долларын автомашины зээл, сард 4,500 доллар төлдөг орон сууцны зээлтэй. Надад мэргэжлийн тусламж хэрэгтэй байна уу?

Асуулт: 2022 оны эцэс гэхэд би цорын ганц тэжээгч, өрхийн тэргүүний хувиар татварын өмнөх 350,000 долларын орлоготой болно. Энэ бол гайхалтай эхлэл бөгөөд бид энэ байр сууринд байгаадаа ямар их адислагдсаныг би маш сайн мэдэж байгаа, гэхдээ би хэрхэн сайжруулах талаар үргэлж урагш хардаг. Надад одоогоор 88 мянган долларын оюутны зээл (анх 150 мянга орчим доллар) үлдсэн ба зээлийн картын өр маш бага (2 мянгаас дээш доллар байхад 25 мянгаас бага). Би 170 хувийн хүүтэй хоёр цахилгаан машин авах 5 мянган долларын хоёр авто зээлтэй.

Саяхан надад 200%-ийн 9 мянган долларын HELOC санал болгосон бөгөөд энэ нь миний сарын төлбөрийг бууруулж, гэрийнхээ жижиг засвар, сайжруулалт хийхэд тус болох байсан ч би зөв алхам хийхийг хүсч байна. Мөн надад мужаас гадуур түрээслэх үл хөдлөх хөрөнгийн урт хугацааны хөрөнгө оруулалтын хэд хэдэн боломжуудыг танилцуулсан бөгөөд одоогоор 10-12% ROI авчирч байна. Гэхдээ миний хамгийн их санаа зовж байгаа зүйл бол татвар, 401(к) шимтгэл, үнэт цаас, хадгаламж, моргейжийн ($4,500) дараа цаасан дээр би цалингаас цалин авдаг. Би энэ HELOC-ийг өрийг нэгтгэхийн тулд ашиглахын зэрэгцээ хөрөнгө оруулалтын зарим боломжуудад оролцохыг хүсч байна. Би өөрийнхөө үеийнхэнд анх удаа орон сууцтай, жил бүр ийм их орлого олж байгаа анхных нь учраас үүнийг будлиулахыг хүсэхгүй байна. Ялангуяа санхүүгийн зөвлөх надад хэрхэн тусалж чадах вэ? (Мөн шинэ санхүүгийн зөвлөх хайж байна уу? Энэ хэрэгсэл нь таны хэрэгцээг хангаж чадах зөвлөхтэй тааруулахад тусална.)

Хариулт: Танд шийдвэрлэх хэдэн асуулт байгаа тул нэг нэгээр нь явцгаая. Эхнийх нь HELOC юм. Тийм ээ, HELOC нь өрийг нэгтгэх сайн арга байж болох ч HELOC-ийн дундаж хувь 6% -иас арай илүү байгаа тул танд санал болгож буй хувь хэмжээ тийм ч таатай биш байна. Insight Financial Strategists-ийн мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч Крис Чен "9% бол таны авч болох хамгийн сайн хувь мөн үү гэж би асуух болно, учир нь энэ нь бага зэрэг өндөр юм." Нэмж дурдахад, "HELOC-ууд ихэвчлэн хувьсах хүүтэй байдаг бөгөөд бид хүү өсөж буй орчинд байгаа тул манай ХНС-ийн бодлого, инфляци хүүгийн түвшинд үзүүлж болзошгүй нөлөөллийг авч үзэхийг хүсч байна. Та 9% -иас эхэлж, мэдэгдэхүйц өндөр болж магадгүй "гэж Чен хэлэв. 

Үүнээс гадна, таны оюутны зээл, автомашины зээл, моргейжийн зээлүүд бүгд 9% -иас бага байх магадлалтай тул HELOC-ээр дамжуулан нэгтгэх нь танд мөнгө хэмнэх магадлал багатай юм. "Та нэг зээл дээр голчлон хамгийн бага нь болох цасан бөмбөгийн арга гэх мэт өөр газраас эхэлж, бусад зээлийнхээ төлбөрийг төлөхийн тулд бүх нөөцөө тэр зээлээ төлөхөд чиглүүлж магадгүй" гэж Чен хэлэв. Энэ арга нь таны оюутны зээл, магадгүй таны машины зээлийг дуусгахад үр дүнтэй байж болох юм. 

Санхүүгийн зөвлөхтэйгээ асуудал гарсан уу эсвэл шинээр ажилд авах талаар асуулт байна уу? Имэйл [имэйлээр хамгаалагдсан].

Эдгээр үл хөдлөх хөрөнгийн хөрөнгө оруулалтын тухайд та эдгээр өгөөжийн талаар юу мэдэх вэ? "Үл хөдлөх хөрөнгийн хөрөнгө оруулалтын тухайд таны ярьж буй 10-12% ROI бол хөрөнгө оруулалтаас олох орлого гэж би бодож байна. Хэрэв тийм бол энэ нь маш өндөр бөгөөд ихэвчлэн нормоос хамаагүй өндөр өгөөж авах үед хөрөнгө оруулалтыг хүсээгүй болгодог өөр нэг зүйл байдаг. Болгоомжтой байгаарай" гэж Чен хэлэв. (Мөн шинэ санхүүгийн зөвлөх хайж байна уу? Энэ хэрэгсэл нь таны хэрэгцээг хангаж чадах зөвлөхтэй тааруулахад тусална.)

Мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч Калеб Пэддок хэлэхдээ, та санхүүгийн зөвлөхтэй ажиллахаасаа өмнө мөнгөний дасгалжуулагчтай ажиллахыг хүсч магадгүй юм. Санхүүгийн зөвлөх нь хөрөнгө оруулалтын стратеги болон урт хугацааны санхүүгийн төлөвлөгөө боловсруулахад тусалдаг бол мөнгөний дасгалжуулагч нь илүү боловсролын туршлага санал болгож, мөнгөний менежментийн богино хугацааны зорилгод анхаарлаа хандуулдаг. "Мөнгөний дасгалжуулагч нь таны бүх өрийг төлөхөд тань тусалж, бэлэн мөнгөний урсгалыг нэмэгдүүлэх, мөнгөө идэвхтэй чиглүүлэх систем, үйл явцыг бий болгоход тусална" гэж Пэддок хэлэв. 

Хэдийгээр өндөр орлоготой байх нь маш сайн зүйл боловч Паркинсоны хууль гэдэг ойлголт байдаг бөгөөд энэ нь орлого хэр их өссөн ч таны зарцуулалт үргэлж өсөж, орлоготой байх болно гэж Пэддок тайлбарлав. Пэддок хэлэхдээ "Мөнгөний дасгалжуулагчтай ажиллах нь Паркинсоны хуулийг ялан дийлж, өр төлбөрөө арилгаж, хөрөнгө оруулалт, амьдралын төлөвлөлтөө санхүүгийн зөвлөхөөр сайжруулахад тусална" гэж хэлэв.

Санхүүгийн зөвлөх бас тусалж болох ба Harrison Financial Planning-ийн мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч Даниэль Харрисон санхүүгийн иж бүрэн төлөвлөлт хийдэг, мөнгөөрөө илүү цогц төлөвлөгөө гаргахад тань туслах хүнийг хайж олохыг зөвлөж байна. "Тэд танд богино болон урт хугацааны зорилтуудыг бий болгоход тусалж, дараа нь санхүүгийн шийдвэр гаргах, танд санал болгож буй боломжуудын талаар зааварчилгаа өгөх замаар тусалж чадна" гэж Харрисон хэлэв.

Санхүүгийн зөвлөх нь мөнгөндөө урт хугацааны хандлагаар хандаж, 350,000 долларын цалингаар цалингаас цалингийн хооронд амьдарч байгаа юм шиг санагдахгүй зарлагын төлөвлөгөө гаргахад тань туслах болно. "Хүн бүр санхүүгийн тал дээр харалган байдаг тул чадварлаг санхүүгийн түнш олох нь үнэлж баршгүй зүйл юм" гэж Харрисон хэлэв. (Мөн шинэ санхүүгийн зөвлөх хайж байна уу? Энэ хэрэгсэл нь таны хэрэгцээг хангаж чадах зөвлөхтэй тааруулахад тусална.)

Санхүүгийн зөвлөхтэйгээ асуудал гарсан уу эсвэл шинээр ажилд авах талаар асуулт байна уу? Имэйл [имэйлээр хамгаалагдсан].

*Асуултуудыг товч бөгөөд ойлгомжтой болгох үүднээс зассан.