Би 72-оос дээш настай. RMD татварын хазалтаас хэрхэн сэргийлэх вэ?

Би 72-оос дээш настай. Татварын хамгийн бага хуваарилалт (RMD)-аас зайлсхийхийн тулд би юу хийж чадах вэ? Надад бусад орлогын тогтмол урсгал бий.

- Берни

Татварыг хойшлуулсан дансууд401(k)s болон уламжлалт хувийн тэтгэврийн дансууд (IRAs) зэрэг нь тэтгэвэрт гарахад хуримтлал үүсгэх боломжтой маш сайн хэрэгсэл юм. Гэхдээ тэд утастай ирдэг.

Эдгээр дансны татварыг хойшлуулснаар та IRS-тэй түншлэл байгуулж байна. Энэ нь банкнаас ипотекийн зээл авч орон сууц худалдаж авахтай адил юм - IRS "хүүгийн түвшин" ямар байх талаар үүрэг хүлээхгүй бөгөөд таныг 72 нас хүрэхэд гэнэт тэвчээр барагдах болно.

Одоогийн татварын хуулиар 72 бол хэзээ шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалт (RMDs) Эхлэх. Энэ нь данс эзэмшигчид дансныхаа үлдэгдэлд татвараа тарааж, төлж эхлэх ёстой гэсэн үг юм.

Үүний үр дүнд RMD-ийн татвараас зайлсхийх тухай асуулт нийтлэг байдаг. RMD татварын үр дагаврыг хөнгөвчлөхийн тулд хэрэгжүүлэх стратегийн талаар уншина уу.

A Санхүүгийн зөвлөх RMD-ийн татварын үр дагаврыг хэрхэн зохицуулах талаар ойлгоход тань туслах болно. 

RMD-г зөв авах

Таны наснаас үл хамааран RMD татварын хазалтад бэлтгэхийн тулд та идэвхтэй алхамуудыг хийж болно.

Эхний алхам бол жил бүр шаардлагатай хэмжээг хуваарилах төлөвлөгөө байгаа эсэхийг шалгах явдал юм. Энэ зүйлийг онцлон тэмдэглэх нь зүйтэй, учир нь RMD-г алдсан тохиолдолд торгууль нь буцааж аваагүй дүнгийн 50% хүртэл өндөр байдаг.

Орлогын татвараас зайлсхийх талаар санаа зовохоосоо өмнө торгууль ногдуулах замаар гэмтлийг доромжлохгүй байх нь чухал юм.

RMD-д хэр их мөнгө авахаа тодорхойл

RMD-ийн хувьд жил бүр хариулах хамгийн чухал хоёр асуулт бол:

1. Ямар дансуудад RMD шаардлагатай вэ?

2. Данс бүрээс хэдэн төгрөг шаардлагатай вэ?

Хоёрдахь асуултанд хүмүүс гайхах нь ховор. Гэхдээ эхний асуултыг ихэвчлэн үл тоомсорлодог. Татварын хойшлуулсан дансууд нь хувь хүний ​​данс бөгөөд нэг эхнэр / нөхрийн данснаас хуваарилалт хийснээр RMD-ийг нөхөх боломжгүй.

Татварыг хойшлуулсан олон данстай хэн бүхэн хуваарилалт хаанаас ирдэг гэдэгт итгэлтэй байх ёстой.

Түүх үргэлжилж байна

Асуудлыг хүндрүүлэхийн тулд хэрэв хувь хүн олон IRA-тай бол тэд бүх дансны нийт RMD-ийг тооцоолж, дараа нь тухайн жилийн шаардлагыг хангахын тулд нэг данснаас хуваарилалтыг авч болно. Гэхдээ тухайн хүн олон 401(k) данстай бол мөнгийг данс бүрээс тусад нь хуваарилах ёстой. Нэгтгэл байхгүй.

Хэрэв танд зөвхөн ганц IRA байгаа бол эсвэл 401 (k), та хуваарилах хэмжээнд анхаарлаа төвлөрүүлж болно. Гэхдээ хэрэв олон данс байгаа бол үйлдэл хийхээсээ өмнө илүү олон асуулт асуух нь зүйтэй болов уу.

Хуваарилах дүн нь IRS-ийн дундаж наслалт дээр үндэслэсэн бөгөөд RMD-д хамаарах дансны 31-р сарын XNUMX-ний үлдэгдлийг ашиглан тооцдог.

Энэ хугацаа өнгөрсний дараа хуваарилагдсан дүнг тогтоож, татан авалтын татварыг багасгахад анхаарлаа хандуулдаг.

Мэргэшсэн буяны хуваарилалтыг анхаарч үзээрэй

Энэ татварыг бууруулах хамгийн үр дүнтэй арга бол a шаардлага хангасан буяны түгээлтийг QCD гэж нэрлэдэг. Татварын хуулийн энэхүү заалт нь данс эзэмшигчдэд өөрийн IRA-аас хөрөнгөө мэргэшсэн буяны байгууллагад шууд хуваарилах боломжийг олгож, татвар ногдох орлогоос хуваарилалтыг хасдаг.

Хуваарилалт нь буяны байгууллагад шууд урсах ёстой. Хэрэв мөнгө эхлээд татвар төлөгчийн дансанд орсон бол хуваарилалт нь бүрэн татвар ногдуулах бөгөөд боломжит ашиг алдагдах болно.

Энэхүү стратегийг ашиглахын давуу тал нь татвар төлөгчийн тохируулсан нийт орлогоос (AGI) хуваарилалтыг хасдаг бөгөөд энэ нь татвар төлөгчид Medicare-ийн шимтгэл хэр үнэтэй болохыг тодорхойлох гол тоо юм.

Та 72-оос дээш настай тул дараагийн хэсэг хамаарахгүй. Гэхдээ энэ насанд хүрээгүй уншигчдын хувьд QCD-ийн нэмэлт ашиг тусыг тэмдэглэх нь зүйтэй. Эдгээр хуваарилалтыг 70 1/2 наснаас эхлэн хийж болох бөгөөд RMD-ийг тооцоолоход ашигласан нийт үлдэгдлийг бууруулна. Үүний үр дүнд тэд дараагийн жилүүдэд юанийн хэмжээ болон холбогдох татварыг бууруулна.

Нэмэлт орлогын урсгалаа тооцоол

QCD нь боломжийн хувилбар болохын тулд татвар төлөгчид амьдралынхаа хэв маягийг дэмжих орлогын бусад эх үүсвэр эсвэл мөнгөн урсгал хэрэгтэй. Хэрэв ЧЧТ хийгээгүй эсвэл зөвхөн УБТ-ийн тодорхой хэсгийг хамарч байгаа бол (ЧШӨ нь УБЗ-тай ижил хэмжээтэй байх албагүй) төлөх ёстой татварыг бууруулах өөр нэг хувилбар нь тухайн жилийн бусад татвар ногдох орлогыг бууруулах явдал юм.

АНУ-ын татварын систем нь дэвшилтэт бөгөөд таны татвар ногдох орлого өндөр байх тусам орлогын нэг доллараас илүү их татвар төлдөг гэсэн үг юм.

Тэтгэвэрт гарахдаа татвар ногдох орлогыг бууруулах боломж хязгаарлагдмал байж болох ч анхаарч үзэх нь зүйтэй. Тодруулбал, хөрөнгийн олз болон бусад үзэмжийн төрлийн орлого нь RMD-ээс төлөх дүнг бууруулахын тулд татварын өндөр жилүүдэд орлогыг түргэсгэх эсвэл хойшлуулах боломжийг олгож болно.

Та 72 насны босгыг давсан ч залуу хүмүүс 72 нас хүрэхээсээ өмнө уламжлалт IRA долларыг Рот руу хөрвүүлэх нь үр шимийг хүртэх боломжтой. Энэ нь RMD эхэлмэгц төлсөн татварын хэмжээг мэдэгдэхүйц бууруулж чадна.

Дараа нь юу хийх вэ

Энд яригдсан татварыг бууруулах стратеги нь танд хамааралтай эсвэл сонирхолтой эсэхээс үл хамааран торгууль төлөхөөс зайлсхийхийн тулд та 72 нас хүрсэн хойноо RMD-ээ биелүүлэх төлөвлөгөөтэй байх шаардлагатай. QCD гэж нэрлэгддэг сайн буяны хуваарилалт хийх гэх мэт татварын мэдлэгтэй алхамуудыг авч үзье.

Тэтгэврийн хадгаламжтай холбоотой зөвлөмжүүд

• Хэрэв танд шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалтын талаар асуулт байвал санхүүгийн зөвлөхтэй ажиллах талаар бодож үзээрэй. Мэргэшсэн санхүүгийн зөвлөх хайж олох хэцүү байх албагүй. SmartAsset-ийн үнэгүй хэрэгсэл Таны бүс нутагт үйлчилдэг гурван хүртэлх санхүүгийн зөвлөхтэй таарч, аль нь тохирохыг шийдэхийн тулд зөвлөхтэйгээ ямар ч үнэ төлбөргүй ярилцлага хийх боломжтой. Хэрэв та санхүүгийн зорилгодоо хүрэхэд тань туслах зөвлөхийг олоход бэлэн байгаа бол, одоо эхэл.

• Хэрэв та өөрөө тэтгэвэрт гарахаар төлөвлөж байгаа бол мэдлэгтэй байх нь ашигтай. SmartAsset танд туслахын тулд олон тонн үнэгүй онлайн нөөцөөр хангана. Жишээлбэл, манайхыг үзээрэй үнэгүй тэтгэврийн тооцоолуур өнөөдөр эхэлж болно.

Фото зураг: ©iStock.com/shironosov, ©iStock.com/whyframestudio

Нийтлэл Зөвлөхөөс асуу: Би 72-оос дээш настай. RMD татварын хазалтаас хэрхэн сэргийлэх вэ? Эхлээд үзүүлэв SmartAsset блог.