'Би амьсгаагаа дарж байна': Дээд шүүх Байдены оюутны зээлийг өршөөх төлөвлөгөөг хаавал юу болох вэ?

Технологийн салбарын ажлаасаа халагдсан 34 настай Шанна Хэйсийн хувьд энэ нь 150,000 орчим долларын бакалаврын болон магистрын сургалтын зээлийн өрөнд орж магадгүй гэсэн үг юм. "Ямар нэгэн зүйл хийх ёстой үгүй биш Төлбөр төлнө, эс бөгөөс бид хүнсний бараагаа нөхөхийн тулд зээлийн карт ашиглах хэрэгтэй болно" гэж тэр MarketWatch-д ярьжээ.

Хэйс эхнэрийнхээ хамт төсөв төлөвлөөд байгаа бөгөөд үүнд тэрээр хэзээ ч төлөхөө больсон хувийн оюутны зээлийн сарын 430 долларын төлбөр багтжээ. ажил хайж байна. Ажилгүй байсан төлбөрийг сэргээх нь энэ зардлын төлөвлөгөөг эвдрэх цэг рүү түлхэж болзошгүй, ялангуяа зээлийн үлдэгдэл бага зэрэг бага байх болно.

“Одоохондоо бүгдийг нь төлөх мөнгө бараг л байхгүй байгаа учраас энэ бүх зүйлийг төлөх хангалттай мөнгө байхгүй гэсэн үг. Тиймээс энэ нь ямар нэгэн зүйл өгөх ёстой гэсэн үг юм "гэж тэр хэлэв.

Хэйс бол түүний гэр бүлээс коллежийн зэрэгтэй болсон анхны хүн байсан бөгөөд түүний төгсөлтийн зэрэг нь ахлах сургуулийн математикийн багшаар ойролцоогоор 29,000 долларын цалин авч байхдаа тухайн үеийн ажлынхаа цалинг нэмэгдүүлэх оролдлого байсан юм.

Зээлийн өршөөл нь түүнийг анхны өрөнд нь ойртуулна өмнө хуримтлагдсан хүү. Энэ нь түүнд өрийг төлөх итгэл найдвар төрүүлэх болно. "Энэ нь надад үүнийг боломжтой гэж хэлэх чадварыг өгөх бөгөөд нэг өдөр би тэнд хүрч чадна."

"Одоо бид хүлээлтийн шатандаа байна. Энэ нь над шиг болон оюутны зээл авсан хүмүүст хэцүү гэж бодож байна" гэж Хэйс шүүх хуралдааны дараахан хэлэв.

Дээд шүүхийн шүүгчид энэ долоо хоногт хоёр асуудлыг хэлэлцэв Байдены зээлийг өршөөх төлөвлөгөө Энэ нь эрх бүхий олон зээлдэгчийн хувьд $ 10,000 хүртэл, Pell тэтгэлэг хүлээн авагчдын хувьд $ 20,000 хүртэлх мөнгийг цуцална. Асуулт шүүхээс консерватив үзэл баримтлалтай олонхи гэдгийг санууллаа төлөвлөгөөг нураахад бэлэн байж болно.

Хэрэв тус төлөвлөгөөг дэмжвэл энэ нь "орчин үеийн түүхэн дэх хамгийн том өргөн хэрэглээний өр төлбөр" болно гэж мэдэгджээ. судлаачид Нью-Йоркийн Холбооны нөөцийн банкны тооцоогоор 441 тэрбум долларын зээлийг хөнгөвчлөх боломжтой бөгөөд холбооны зээлдэгчдийн бараг 40% -ийн өрийг арилгах боломжтой.

"Дээд шүүхийн шүүгчид энэ долоо хоногт Ерөнхийлөгч Байдены олон зээлдэгчид 10,000 доллар, Пелл тэтгэлэг хүлээн авагчдад 20,000 доллар хүртэл өршөөх төлөвлөгөөтэй холбоотой хоёр асуудлыг хэлэлцэв."

Өршөөгдсөн өр болон үндсэн үлдэгдэлтэй харьцуулсан харьцааг хэмжихэд хамгийн их ашиг хүртэж байсан хүмүүс залуу байх хандлагатай, зээлийн оноо бага, орлого багатай бүс нутагт амьдардаг гэж тэд нэгдүгээр сарын тайланд тэмдэглэжээ.

Маш их эрсдэлтэй. 43 сая гаруй зээлдэгчид 1.6 их наяд долларын оюутны зээлийн өртэй байгаа бөгөөд төлбөрийн үүрэг нь 2020 оны XNUMX-р сараас хойш хүлээгдэж байна. Найман удаа сунгасны дараа төлбөрийг наймдугаар сарын сүүлчээр сэргээхээр төлөвлөж байна гэж захиргаа мэдэгдэв.

Өнгөрсөн оны эцэс гэхэд америкчууд 16.9 их наяд ам.долларын өрийг хуримтлуулсан бөгөөд үүнд моргейжийн зээл багтсан гэж Нью-Йоркийн ХНС-ийн тоо баримтаас харж болно. Үүнээс гадна америкчуудын зээлийн картын өр 986 тэрбум ам одоо тахлын өмнөх түвшинг давлаа.

Үнэ болон зээлийн хүүгийн өсөлт Америкийн халаасны дэвтрийг шахаж байгаа шинж тэмдэг ажиглагдаж байна. Ноцтой зөрчлүүд - наад зах нь 90 хоногоор хоцорсон гэж тооцвол өрхийн бараг бүх төрлийн өрийн хувьд жилийн өмнөхтэй харьцуулахад өссөн байна. Одоо ноцтой хоцорч байгаа өрийн хувь хэмжээ "түүхэн доогуур" түвшнээсээ ухарч байна.

Гэсэн хэдий ч XNUMX-р улиралд оюутны зээлийн өр үндсэндээ тогтвортой хэвээр байна.

Өнгөрсөн оны дөрөвдүгээр улиралд Нью-Йоркийн ХНС-ийн статистик мэдээллээс үзэхэд оюутны зээлийн өрийн 1% нь дор хаяж 90 хоногоор хоцорчээ. 2019 оны дөрөвдүгээр улиралд оюутны зээлийн өрийн 9 гаруй хувь нь нэг хувин дотор байсан.

Зээлийн өршөөлгүйгээр америкчуудын өр, төлбөрийн хугацаа хэр муу болох талаар дэмжигчид болон шүүмжлэгчид өөр өөр байдаг. Бусад ажиглагчид өрийг бууруулахгүй байх нь хэрэглэгчдийн өрийг гүнзгийрүүлэх болно гэж үзэж байна.

Өрсөлдөгч талууд

Захиргаа нь оюутны зээлийг өршөөх төлөвлөгөөг нэвтрүүлэх хууль ёсны эрх мэдэлтэй гэдгээ баталж байна 2003 оны хууль Баатаруудын тухай хууль нэртэй. Тэр хууль өгдөг Боловсролын нарийн бичгийн дарга нь үндэсний онцгой байдлын үед буюу энэ тохиолдолд COVID-19 тахлын үед оюутнуудад үзүүлэх тусламжтай холбоотой заалтуудаас татгалзах буюу өөрчлөх эрх мэдэлтэй бөгөөд ингэснээр зээлдэгчид нөхцөл байдлаас болж улам дордохгүй байх болно. 

"Хэрэв энэ тэсвэр тэвчээрийг цаашид хөнгөвчлөхгүйгээр дуусгавал төлбөрийн үүргээ биелүүлээгүй, зөрчлийн хэмжээ тахлын өмнөх түвшингээс давах нь маргаангүй" гэж Ерөнхий хуульч Элизабет Прелогар мягмар гарагт Дээд шүүхийн шүүгчдэд мэдэгдэв.

Гэхдээ зээлийг өршөөхийг эсэргүүцэгчид Байденыг Ардчилсан намаас ерөнхийлөгчид нэр дэвшиж байхдаа сонгуулийн кампанит ажлынхаа амлалтаа биелүүлэхийн тулд хууль тогтоомж, засгийн газрын сан хөмрөгийг буруу сунгаж байна гэж үзэж байна. Үүнд Бүгд найрамдах нам тэргүүтэй зургаан муж, Небраска, Миссури, Айова, Арканзас, Канзас, Өмнөд Каролина зэрэг орно.

Коронавирусын тахлын хамгийн муу өдрүүд өнгөрч байгааг харгалзан HEROES тухай хуулийн үндэслэл нь "илүү бүдүүлэг" гэж Небраскагийн ерөнхий хуульч Жэймс Кэмпбелл шүүх дээр мэдэгдэв. Байдены засаг захиргаа болон түүний боловсролын нарийн бичгийн дарга Мигель Кардона "үндэсний онц байдал үүссэнээс хойш хэдэн жилийн дараа ч зээлдэгчийн төлбөрийн чадваргүй болох эрсдлийг бууруулж чадна гэж бодож байгаа бүх зүйлийг хийх гайхалтай хүчийг баталж байна" гэж тэр хэлэв.

Маргаан нь 2003 оны хуулийн байр суурь, тайлбартай холбоотой асуултуудад төвлөрч байсан ч эдийн засгийн нөхцөл байдал хааяа гарч байв.

Нэгэн удаа шүүхийн либерал жигүүрийн нэг хэсэг болох шүүгч Соня Сотомайор шүүгчид яагаад хөндлөнгөөс оролцох ёстой талаар Кэмпбеллийг шахав.

Олон зээлдэгчид хэцүү байдалд орсон гэж тэр хэлэв. “Тэдний санхүүгийн байдал бүр ч дордох болно, учир нь та нэг удаа дефолт хийвэл танд тохиолдох бэрхшээл улам их байх болно. Та зээл авч чадахгүй. Та аливаа зүйлд илүү өндөр үнэ төлөх болно. Тэд энэ тахал өвчнөөр нийт хүн амд өртөхгүй байх болно" гэж тэр хэлэв.

Тэгвэл асуудалд ойрхон байгаа боловсролын газрын ажилтнуудын оронд шүүгчид яагаад ийм шийдвэр гаргах ёстой гэж тэр гайхав. Кэмпбелл "Конгресс зээлийг чөлөөлөх шинэ хөтөлбөр бий болгох бодолгүй байгааг харуулсан хууль тогтоомжийн баримтууд байна" гэж хариулав.

Энэ нь хэр муу болох вэ?

Өнгөрсөн жил тогтмол төлбөр төлж байгаа зээлдэгчдийн дөрөвний гурав нь түр зогсолт зогсох бүрд төлбөрөө бүрэн төлж эхлэх боломжтой гэж мэдэгджээ. Филадельфийн Холбооны нөөцийн банк. 20 гаруй зээлдэгчийн судалгаанд хамрагдсан судлаачдын үзэж байгаагаар энэ бүлгийн хүмүүсийн 13,000% нь эдгээр төлбөрийг төлөх боломжгүй гэж үзсэн байна.

Зээл эзэмшигчдийн тал хувь нь нэг ажил олгогчтой дор хаяж нэг жил тогтвортой ажилладаг гэсэн. Нөгөө тал нь тахлын үеэр ажил солих эсвэл тасалдсан гэж хэлсэн.

Сүүлийн үед зээлийн картын өр болон автомашины зээлээс үүдэн хугацаа хэтрүүлсэн зэрэг нь Нью-Йоркийн Холбооны нөөцийн сангийн судлаачдын үзэж байгаагаар маш сайн ойлголт болж байна. Царт тахлын эхэн үед буурсаны дараа 30 оны эхэн үеэс хойш 2022 хоногоос дээш хугацаанд өр төлбөр төлөхөд шилжих шилжилт нэмэгдэж байна, ялангуяа өр төлбөрөөс чөлөөлөгдөх боломжтой зээлдэгчдийн хувьд.

Цаашид хэчнээн хүн өр болон хугацаа хэтэрсэн өрөнд орох вэ гэдэг нь нээлттэй асуулт боловч зээлийн тайланг гаргадаг TransUnion агентлаг
TRU,
-0.52%
тоон үзүүлэлтүүд нь хэрэглэгчдийн санхүүгийн эрүүл мэндэд илүү их нөхцөлийг санал болгодог.

2022 оны эхний улирлын мэдээлэлтэй ажиллахад ипотекийн зээлтэй байсан зээлдэгчдийн 18% нь үргэлжлүүлэн суралцах бүртээ оюутны зээлийн төлбөрийг сар бүр $500 нэмэгдүүлэхээр төлөвлөж байна. Үүний зэрэгцээ, ипотекийн зээлгүй зээлдэгчдийн 15% нь 500 доллараар нэмэгдэнэ гэж судалгаа, зөвлөх үйлчилгээний дэд ерөнхийлөгч Мишель Ранери мэдэгдэв.

Өрхийн санхүү, зан үйлийн эдийн засагт анхаарлаа хандуулдаг Индианагийн их сургуулийн Келлигийн бизнесийн сургуулийн профессор Анкит Калда хэлэхдээ, илүү олон хэрэглэгчид зээлийг өршөөлгүй хоцрох "их боломж" байна.

Гэхдээ эдийн засгийн холимог дохионоос болж энэ нь хэр муу болохыг тодорхойлох нь төвөгтэй юм.

Хөдөлмөр эрхлэлт ба өрийн төлбөр нь хоорондоо нягт холбоотой гэж Калда тэмдэглэв. Нэгдүгээр сард ажилгүйдлийн түвшин 3.4% байсан нь сүүлийн таван арван жилийн хамгийн доод үзүүлэлт юм. Гэвч үүнтэй зэрэгцэн цалингийн хувьд инфляцийг даах гэж нэлээд хэцүү байсан.

Оюутны зээлийн төлбөрийг зогсоож байх үед бий болсон гурван жилийн зарцуулалтын зуршлыг одоо холино гэж Калда хэлэв. Дараа нь зарим хүмүүсийг мөнгөө өөр газар тэмдэглэхэд хүргэж болзошгүй өр төлбөрөөс ангижрах "хүлээлтийн нэмэлт давхарга"-ыг бий болго. "Хэрэглээний энэ зуршлаасаа салах нь үргэлж хэцүү байдаг" гэж тэр хэлэв. "Хэрэв эдгээр хүлээлт хол байгаа бол та илүү анхдагчуудыг харж магадгүй."

Оюутны зээлийг цуцлахын эсрэг маргаж буй Холбооны Хариуцлагатай Төсвийн Хорооны ахлах дэд ерөнхийлөгч Марк Голдвейн хэлэхдээ, захиргаа зээлдэгчдийг илүү сайн газар авахын тулд цуцлах шаардлагатай гэж маргаж байгаа нь "инээдтэй" юм.

“Энд байгаа үнэний цөм бол гурван жил төлбөр хийгээгүйгээс дахин төлбөр хийх хүртэл хатуу зохицуулалт хийх болно. Гэхдээ энэ нь түр зогссоны буруу” гэж хэлжээ.

Цар тахал айл өрхүүдэд хүнд туссан боловч судалгааны төвийн судлаачид эргэлзэж байна Царт тахлын үеийн бэлэн мөнгөний төлбөрийг урамшуулах чек, хүүхдийн татварын хөнгөлөлтийн урьдчилгаа зэрэг нь хөдөлмөрийн таатай зах зээлээс гадна хүмүүсийн амьдрал үнэхээр дорддог.

28 настай Аяна Кларк "Сүүлийн гурван жилийн хугацаанд бид амьдралынхаа зарим нэг наад захын хэрэгцээгээ сэргээхэд анхаарлаа хандуулж байна" гэж хэлэв. Гэвч хоёр залуу хүүгийн өрх толгойлсон эх Кларкийн зардал үргэлжилсээр байна.

Ойролцоогоор 76,000 долларын оюутны зээлд хамрагдсан Кларкийн төлбөр түр зогсохоос өмнө барагдалдаж эхлэх гэж байв. Оюутны зээлээ үргэлжлүүлэх үед түүнд 763 долларын төлбөр төлөх боломжтой.

Тэрээр өнгөрсөн оны сүүлээр тэтгэвэрт гарахаасаа өмнө Иллинойс мужаас Ардчилсан намын төлөөлөгч Бобби Рашийн олон нийтийн өмгөөлөгч, гүйцэтгэх туслахаар ажиллаж байжээ. Кларк Чикагогийн Хотын Зөвлөлийн суудалд нэр дэвшсэн боловч дутуу иржээ мягмар гарагийн сонгуульд.

Одоо тэрээр төрийн болон олон нийтийн ажилд ямар нэгэн зүйл хайж олохын тулд дараагийн карьераа хайж байна. Хэрэв Дээд шүүх Байдены оюутны зээлийг өршөөх төлөвлөгөөг цуцалбал орлогод суурилсан эргэн төлөлтийн журамд өөрчлөлт оруулснаар түүний сар бүрийн өрийг хөнгөлж чадна гэж Кларк найдаж байна.

"Хэрэв үгүй ​​бол би санхүүгийн хувьд хаана байх бол гэж сандарч байна" гэж Кларк хэлэв. "Энэ шийдвэр надад болон миний хүүхдүүдэд олон жилийн турш нөлөөлөх тул би юу болохыг харахын тулд амьсгалаа түгжиж байна."