Нэг өдөр тэтгэвэрт гарна гэж бодож байгаа хэн бүхэнд төлөвлөлт маш чухал байдаг. Энэ нь карьерынхаа туршид хуримтлал үүсгэх, ирээдүйн Нийгмийн даатгалын тэтгэмжийг тооцоолох, тэтгэвэрт гарах зардлаа урьдчилан тооцоолох гэсэн үг юм. Гэхдээ тэтгэврийн төлөвлөлт өндөр орлоготой хүмүүсийн хувьд илүү төвөгтэй байж болно. Доод тал нь 1 сая долларын бэлэн мөнгөтэй эсвэл хөрөнгө оруулалт хийх боломжтой эдгээр хүмүүс тэтгэвэрт гарахаар төлөвлөхдөө маш их зүйлийг бодох хэрэгтэй.
Доор бид таныг өндөр орлоготой хүн гэж тооцвол алтан насаа хэрхэн төлөвлөх, амьдралынхаа энэ хугацааг нэмэгдүүлэхийн тулд хийж болох алхмуудын талаар өгүүлье. Эдгээр стратегиас гадна элсүүлэх талаар бодож үзээрэй a Санхүүгийн зөвлөх Тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөөг өөрт тохирсон төлөвлөгөө гаргах.
Тэтгэвэрт гарахдаа өндөр цэвэр хөрөнгө гэж юу вэ?
A өндөр орлоготой хувь хүн эсвэл HNWI нь ерөнхийдөө хувьцаа, бонд, хамтын сангийн хувьцаа болон бусад хөрөнгө оруулалтыг оролцуулаад бэлэн мөнгө болгон хялбархан хөрвүүлэх боломжтой 1 сая доллараас доошгүй бэлэн мөнгө эсвэл хөрөнгөтэй хүн бүрийг хэлнэ. The АНУ-ын үнэт цаас, биржийн комисс (SEC) нь HNWI-ийн арай өөр тодорхойлолтыг ашигладаг ADV хэлбэр баримт бичиг. SEC нь 750,000 долларын хөрөнгө оруулалттай эсвэл 1.5 сая долларын цэвэр хөрөнгөтэй хүн бүрийг нэг гэж үздэг.
HNWI байна гэдэг нь таныг асар их хөрөнгөтэй гэсэн үг төдийгүй санхүүгийн байгууллагууд танд онцгой үйлчилгээ үзүүлэх, тэр дундаа чинээлэг хүмүүсийн хэрэгцээг хангах тусгайлсан хөрөнгө оруулалтын данс, санхүүгийн зөвлөхүүдтэй танилцах боломжийг олгоно гэсэн үг юм.
Одоо та HNWI-ийн хувьд тэтгэвэрт гарахаар төлөвлөж буй алхамуудыг авч үзье.
Хэр их мөнгө хэмнэх шаардлагатайг тооцоол
Тэтгэвэрт гарна гэдэг нь та бүтэн цагаар ажилласны төлөө тогтмол цалин авахаа болино гэсэн үг. Үүний үр дүнд та зардлаа нөхөх, амьдралын хэв маягаа санхүүжүүлэхийн тулд ихээхэн хэмжээний мөнгө хуримтлуулах хэрэгтэй болно.
Гэхдээ хэд вэ? Энэ асуултад хүн бүр өөр өөр хариулт өгөх болно. Энэ нь таны сарын тогтмол зардал, өөрийн үзэмжээр зарцуулах зардал, хаана амьдарч байгаа, тэтгэврийн орлогын урсгал, дундаж наслалт зэрэг хэд хэдэн хувьсагчаас хамаарна. Гэхдээ энэ нь дурын тоо байх ёсгүй. Та хэр том үүр өндөг барих шаардлагатайг тооцоолохын тулд сар/жилийн орлогын хэрэгцээгээ сайн тооцоолох хэрэгтэй.
Гэсэн хэдий ч тэтгэвэрт гарах зардал нь ихэвчлэн тогтмол байдаггүй. Бостоны коллежийн Тэтгэврийн судалгааны төвийн судлаачид үүнийг тогтоожээ өрхийн хэрэглээ жил бүр буурч байна тэтгэвэр авагчдын хувьд дунджаар 0.75-0.80% -иар нэмэгдэж, тэтгэвэрт гарах 20 жилийн дараа хоёр оронтой тоонд хүрдэг. Дахин хэлэхэд чинээлэг тэтгэвэр авагчид бусадтай адил зардлаа бууруулдаггүй нь судалгаагаар тогтоогджээ. CRR судалгаанд хамрагдсан тэтгэвэр авагчдаас хамгийн чинээлэг хүмүүс хэрэглээгээ жилд ердөө 0.35%-иар бууруулсан бол дунд болон доод түвшний хүмүүс хэрэглээгээ илүү эрс бууруулж, жилд 0.8% ба 1%-иар тус тус бага зарцуулсан байна. HNWI-ийн хувьд та 10 жилийн тэтгэвэрт гарахдаа жилийн зардал ердөө 25%-иар буурна гэж таамаглаж болно.
Сарын зардлаа тооцож, тэтгэвэрт гарсны дараах хэрэглээнийхээ хэмжээг тооцоолсны дараа та хэр удаан амьдрахаа мэдэх хэрэгтэй. Энэ нь танд хэр их нас үлдээд байгааг бодоход эвгүй, тэр ч байтугай бага зэрэг зовиуртай санагдаж болох ч хэдэн жилийн тэтгэвэрт гарахад санхүүжилт шаардлагатай байгаа нь тэгшитгэлийн чухал хэсэг юм. Сайн мэдээ гэвэл Нийгмийн Хамгаалалтын Захиргааг ашиглан тооцоолоход харьцангуй хялбар байдаг Дундаж наслалтын тооцоолуур. Энэхүү онлайн хэрэгсэл нь таны одоогийн нас болон ирээдүйн наснаас хамааран дундаж наслалтыг тооцоолох боломжийг олгодог.
Хэрэглээний чиг хандлага, дундаж наслалт болон таны хувийн зарцуулалтын зуршил зэргийг харгалзан та хуримтлалын зорилгоо зөв тооцоолох боломжтой байх ёстой.
Тэтгэврийн дансаа дээд зэргээр хязгаарлаарай
Та тэтгэвэрт гарахаар нухацтай төлөвлөж эхэлсэн эсэхээс үл хамааран тэтгэврийн дансанд хувь нэмэр оруулах зайлшгүй шаардлагатай. Их хэмжээний орлого олдог өндөр орлоготой хүний хувьд та ажил олгогчийн ивээн тэтгэсэн төлөвлөгөө, мөн IRA-г дээд зэргээр нэмэгдүүлэх хэрэгтэй. Таны орлого эдгээр шимтгэлийг цалингаас хасахад саад болж байсан ч таны хөрөнгө оруулалтын орлого татваргүй өсөх болно.
2022 онд IRS хувь хүмүүст зөвшөөрнө хувь нэмэр оруулах 20,500-аас 401(к) хүртэл, IRA-д 6,000 доллар хүртэл. 50 ба түүнээс дээш насны хүмүүс 6,500(k)-д 401 доллар, IRA-даа 1,000 доллар нэмж оруулах боломжтой.
Дээр дурдсанчлан, хэрэв та ажлын байран дахь тэтгэврийн төлөвлөгөөнд хамрагдаж, ганц бие бүртгүүлж, 2022 доллараас дээш орлоготой бол 78,000 онд IRA-ийн шимтгэлээ орлогоосоо хасах боломжгүй болно. Хамтарсан орлого нь 214,000 доллараас давж, нэг хүн ажлын байран дахь тэтгэврийн төлөвлөгөөнд хамрагдах боломжтой бол хамтран өргөдөл гаргасан гэрлэсэн хосууд IRA-ийн шимтгэлийг хасч болохгүй. Гэсэн хэдий ч, А хасагдахгүй IRA Энэ нь тэтгэвэрт гарахад мөнгө хуримтлуулах үр дүнтэй арга хэвээр байх болно, ялангуяа дээд тал нь 401(k)-тай хослуулсан тохиолдолд.
Эмнэлгийн зардал, урт хугацааны тусламж үйлчилгээний төлөвлөгөө
Орон сууц, аялал, тэтгэвэрт гарах, эрүүл мэнд, урт хугацааны асаргаа сувилгаа гэх мэт ердийн зардлуудаас гадна таны анхаарах ёстой хоёр чухал салбар юм.
Ажилчдын тэтгэмжийн судалгааны хүрээлэнгийн судлаачид саяхан тэтгэвэр авагчдын хуримтлалыг тооцоолжээ зардлыг нөхөх шаардлагатай Төрөл бүрийн эмчилгээний зардлууд: Medicare-ийн B ба D хэсгийн шимтгэл, В хэсгийн суутгал, Medigap Plan G хураамж, жороор олгодог эмэнд халааснаасаа зарцуулсан зардал. EBRI-ийн судалгаагаар эмийн жороор олгох эмийн хэрэгцээний 90 хувьтай гэрлэсэн хосууд тэтгэвэрт гарахдаа эмнэлгийн төлбөрөө нөхөх 361,000 хувийн боломжоо хадгалахын тулд 90 доллар хэмнэх ёстой гэж дүгнэжээ. Гэсэн хэдий ч жороор олгодог эмэнд бага мөнгө зарцуулдаг хүмүүс бага зардлаар авч болно. Эмийн дундаж зардалтай, 65 долларын хадгаламжтай 114,000 настай эрэгтэй тэтгэвэрт гарах хугацаандаа эмчилгээний зардалд хангалттай байх магадлал 75% байна. 131,000 мянган ам.долларын хадгаламжтай эмэгтэйд мөн адил хамаарна.
EBRI шинжилгээний үр дүн нь тэтгэвэрт гарах үеийн эмчилгээний зардлыг тооцохоос гадна эдгээр эцсийн зардлыг хэмнэхийн чухлыг онцолж байна. -д хувь нэмэр оруулах a эрүүл мэндийн хадгаламжийн данс (HSA) нь татварын хэмнэлттэй байдлаар үүнийг хийх нэг арга юм. HSAs нь зөвхөн өндөр суутгалтай эрүүл мэндийн төлөвлөгөөнд хамрагдсан хүмүүст боломжтой боловч эдгээр хуримтлалын хэрэгсэл нь зөвхөн эмчилгээний зардлыг хэмнэхэд тусалдаг төдийгүй тэтгэвэрт гарах урт хугацааны хадгаламжийн хэрэгсэл болж чадна. Учир нь та HSA-ийн үлдэгдлийнхээ тодорхой хэсгийг хамтын сан, хувьцаа болон бусад хөрөнгөд хөрөнгө оруулалт хийх боломжтой. Эндээс олж авах зүйл байна: та хөрөнгө оруулалтын ашгаасаа татвар авахгүй!
оруулсан хувь нэмэрээс ялгаатай уян хатан хадгаламжийн дансууд, HSA-ийн үлдэгдэл жилээс жилд дамждаг бөгөөд хэзээ ч алга болдоггүй бөгөөд энэ нь та их хэмжээний үлдэгдэл үүсгэж, түүгээрээ тэтгэвэрт гарахдаа шаардлагатай байж болох эмнэлгийн төлбөрийг төлөх боломжтой гэсэн үг юм.
Өндөр орлоготой хүний хувьд хэрэв танд ийм боломж байгаа бол HSA-д хамгийн их хувь нэмэр оруулах талаар бодох хэрэгтэй. 2022 онд IRS хувь хүмүүст 3,650 доллар (гэр бүлд 7,300 доллар) хүртэл хандивлахыг зөвшөөрдөг.
Гэхдээ тэтгэвэрт гарахад таны хувийн тусламж үйлчилгээний хэрэгцээ уламжлалт эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээнээс давж магадгүй юм. EBRI шинжилгээнд харгалзаагүй урт хугацааны тусламж үйлчилгээ, гэрийн эзэгтэйн үйлчилгээ, гэрийн эрүүл мэндийн туслах гэх мэт. Medicare ерөнхийдөө эдгээр үйлчилгээнд хамрагддаггүй бөгөөд энэ нь өндөр өртөгтэй бөгөөд таны тэтгэврийн хуримтлалд ихээхэн хохирол учруулдаг. Жишээлбэл, 2021 онд гэрийн эзэгтэйн үйлчилгээний улсын дундаж зардал сард 4,957 доллар байсан бол гэр бүлийн тусламж үйлчилгээний сарын дундаж зардал 4,500 доллар байсан гэж Женворт мэдээлэв. Энэ хооронд асрамжийн газрын хувийн өрөөний сарын зардал 9,000 доллар давжээ.
Сайн мэдээ бол хүн бүр ийм төрлийн тусламж шаарддаггүй. CRR-ийн мэдээллээс харахад тэтгэвэр авагчдын 17 орчим хувь нь урт хугацааны халамж шаардлагагүй болно. Гэсэн хэдий ч эсрэг талын тал нь тэтгэвэр авагчдын дөрөвний нэг нь ноцтой хэрэгцээтэй байх бөгөөд үлдсэн хүмүүст бага эсвэл дунд зэргийн тусламж хэрэгтэй болно.
Урт хугацааны тусламж үйлчилгээний даатгал Эдгээр чухал зардлууд нь тэтгэвэр авагчдад учирч болох санхүүгийн цохилтыг арилгахад тусална. Дахин хэлэхэд, та өөрийн хөрөнгийн түвшингээс хамааран даатгалгүйгээр урт хугацааны тусламж үйлчилгээний зардлыг шингээж авах боломжтой.
Татварын хариуцлагыг багасгах
Татварын стратегийг оновчтой болгох нь үр дүнтэй тэтгэврийн төлөвлөгөөний чухал элемент бөгөөд 401(k)-ийн буцаан олголтыг хойшлуулахаас эхлээд татварт ээлтэй муж руу шилжих хүртэлх бүх зүйлийг багтааж болно. Татварын хариуцлагыг багасгах нь тэтгэвэрт гарах эсвэл хайртай хүмүүстээ үлдээх мөнгөтэй болно гэсэн үг юм.
Үүнийг хийх нэг стратеги нь уламжлалт IRA-г Рот данс руу хөрвүүлэх явдал юм. Харин 401(k)s болон уламжлалт IRA-ууд хамаарна шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалт (RMDs), Roth IRAs биш. Гэсэн хэдий ч IRS нь 144,000 онд 214,000 доллараас (хамтран мэдүүлэг өгсөн хосууд 2022 доллар) илүү орлого олдог хүмүүсийг Рот IRA-д хандивлахыг хориглодог тул та уламжлалт IRA-аа Рот данс руу хөрвүүлэх хэрэгтэй болно. арын хаалганы Рот хувиргалт. Та төлөх зуураа орлогын албан татвар Хөрвүүлэлт дууссан жилийн мөнгө дээр та 72 настайдаа RMD-ээр мөнгөө авч эхлэх шаардлагагүй болно гэсэн үг. Үүний үр дүнд таны мөнгө хүссэн үедээ хөрөнгө оруулалтад үлдэх боломжтой. Үнэн хэрэгтээ та дансаа үл хөдлөх хөрөнгийн нэг хэсэг болгон ашиг хүртэгчдэд шилжүүлж болно.
Гэсэн хэдий ч арын хаалганы Рот хувиргалт сүүлийн үед Ардчилсан намын хууль тогтоох төлөвлөгөөний бай байдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Ерөнхийлөгч Жо Байдены "Бүтээн байгуулалтыг илүү сайн болгох" төлөвлөгөө Энэ хуулийн цоорхойг арилгахыг хичээсэн, гэхдээ 1.75 их наяд долларын зардлын хуулийн төсөл Конгресст гацсан. Төлөвлөгөө болон арын хаалганы Рот хөрвүүлэлтийг дуусгах заалт хэзээ нэгэн цагт дахин амилах боломжтой.
Уламжлалт IRA буюу 401(k)-тэй тэтгэвэр авагчийн хувьд a мэргэшсэн буяны хуваарилалт (QCD) нь RMD-д татвар төлөхгүй байх онцгой үр дүнтэй арга байж болох юм. Та өөрийн IRA-аас жил бүр шаардлагатай мөнгөө авахын оронд QCD ашиглан буяны байгууллагуудад мөнгөө хандивлаж болно. Энэ нь аль хэдийн буяны хандив өргөсөн тэтгэвэр авагчдад ашигтай байж болох юм. Татвар ногдуулсан мөнгийг хандивлахын оронд QCD нь RMD үүргээ биелүүлэхийн зэрэгцээ зохих буяны байгууллагад татварын өмнөх доллар илгээх боломжийг олгодог. Гэсэн хэдий ч 401(k) болон 403(b) төлөвлөгөөнд QCD байхгүй гэдгийг анхаарах хэрэгтэй. Та QCD-г дуусгахын тулд эдгээр дансны хөрөнгийг уламжлалт IRA руу шилжүүлэх шаардлагатай болно.
Татвар өндөртэй бүс нутагт амьдардаг өндөр орлоготой хүмүүсийн хувьд та орлогод татвар ногдуулдаггүй муж руу нүүлгэн шилжүүлэх талаар бодож болно. Жишээлбэл, Флорида нь цалин, тэтгэврийн орлого, нийгмийн даатгалд татвар ногдуулдаггүй тул тэтгэвэр авагчдын диваажин юм. Флорида мужаас гадна дараахь мужууд улсын орлогын албан татваргүй, тэтгэврийн орлогод татвар ногдуулдаггүй эсвэл тэтгэврийн орлогод ихээхэн хэмжээний татварын хөнгөлөлт үзүүлдэг.
Аляскийн
Гүрж
Миссисипи
Невада
Өмнөд Дакота
Вайоминг
Үл хөдлөх хөрөнгийн төлөвлөгөө гаргах
Тэтгэвэрт гарах мөнгийг хадгалах, хадгалахад гол анхаарлаа хандуулж байсан ч таныг байхгүй үед таны хөрөнгө юу болохыг анхаарч үзэх нь бас чухал юм. Тэнд байна үл хөдлөх хөрөнгийн төлөвлөлт тэгшитгэлд орно. Үл хөдлөх хөрөнгийн төлөвлөлт гэдэг нь таныг нас барсны дараа таны хөрөнгө, эд хөрөнгө хэрхэн хуваарилагдахыг албан ёсоор зохицуулах үйл явц юм.
Өндөр орлоготой хүний хувьд таны санхүүгийн байдал стандарт хүсэл зоригоос илүү их зүйлийг шаардах болно. Тохируулах a итгэх таны хөрөнгийг зээлдүүлэгчдээс хамгаалж, үл хөдлөх хөрөнгийн татварын хариуцлагыг бууруулж, таны хөрөнгийг ашиг хүртэгчид хэрхэн шилжүүлэх талаар хязгаарлалт, нөхцөл тавих боломжийг танд олгоно. Итгэлцэл нь таны ашиг хүртэгчид зайлсхийхэд тусалдаг батлах, нас барсан хүний гэрээслэлийг шүүхээр баталгаажуулах хуулийн ажиллагаа. Энэ үйл явц нь урт байж болох бөгөөд үүнд шаардагдах хуулийн төлбөр нь өв залгамжлагчийн үл хөдлөх хөрөнгөөс хасагдах болно.
Таны сонгох итгэлийн төрөл нь таны хэрэгцээ шаардлагаас хамаарна. Тухайлбал, А буяны итгэлцэл буяны зорилгоор тусгайлан бүтээж болно. Ан A/B эсвэл итгэлцлийг тойрч гарах, нөгөө талаас, гэрлэсэн хосууд хоёр итгэлцлийн хооронд хөрөнгөө хувааж, зайлсхийх боломжийг олгодог үл хөдлөх хөрөнгийн татвар.
Олон төрлийн итгэлцэл байдаг ч тэд бүгд итгэлцлийг тань хянах итгэмжлэгдсэн төлөөлөгчийг нэрлэх ёстой. Баталгаажуулагчийн хувьд (итгэлцлийг бий болгосон хүн) та итгэлцэл байгаа бол итгэмжлэгдсэн төлөөлөгчөөр ажиллаж болно хүчингүй болгох. Гэсэн хэдий ч хэрэв та үүсгэсэн бол эргэлт буцалтгүй итгэл (Үүнийг үүсгэсний дараа өөрчлөх боломжгүй) та өөр хэн нэгнийг итгэмжлэгдсэн төлөөлөгчөөр томилох шаардлагатай болно. Бүх итгэлцэл нь ашиг хүртэгч, итгэлцэлээс хөрөнгө, эд хөрөнгийг хүлээн авах дараалалд байгаа хүмүүсийг нэрлэх ёстой.
Итгэлцлийг бий болгох үйл явц нь ерөнхийдөө энгийн гэрээслэл бичихээс илүүтэй холбоотой байдаг. Үүний үр дүнд үл хөдлөх хөрөнгийн төлөвлөлтийн өмгөөлөгчтэй ажиллах эсвэл Санхүүгийн зөвлөх үл хөдлөх хөрөнгийн төлөвлөлтийн чиглэлээр мэргэшсэн хүн тустай байж болно.
Доод зураас
Тэтгэвэрт гарах төлөвлөлт нь төвөгтэй бөгөөд өргөн цар хүрээтэй үйл явц байж болно. Хэрэв та өндөр хөрөнгөтэй байх азтай бол амьдралынхаа энэ чухал үеийг төлөвлөхөд илүү их цаг зарцуулахыг хүсэх болно. Үр дүнтэй өндөр өртөгтэй тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөөнд амьдралын хэв маягаа дэмжихэд шаардагдах хуримтлалыг тооцоолох, татварын стратегиа оновчтой болгох, эмнэлгийн тусламж, урт хугацааны тусламжийг төлөвлөх, тэтгэврийн дансаа нэмэгдүүлэх, үл хөдлөх хөрөнгийн төлөвлөгөөг бий болгох зэрэг орно. хөрөнгө.
Тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөө
Заримдаа буланд чинь мэргэжлийн хүн байх нь ашигтай байдаг. Санхүүгийн итгэмжлэгдсэн зөвлөх нь ирээдүйгээ төлөвлөж, ашиг сонирхлынхоо төлөө ажиллахад тусална. Мэргэшсэн санхүүгийн зөвлөх олох нь хэцүү байх албагүй. SmartAsset-ийн үнэгүй хэрэгсэл Таны бүс нутагт үйлчилдэг гурван хүртэлх санхүүгийн зөвлөхтэй таарч, аль нь тохирохыг шийдэхийн тулд зөвлөхтэйгээ ямар ч үнэ төлбөргүй ярилцлага хийх боломжтой. Хэрэв та санхүүгийн зорилгодоо хүрэхэд тань туслах зөвлөхийг олоход бэлэн байгаа бол, одоо эхэл.
Таны ахиц дэвшлийг үе үе хэмжих нь чухал юм. SmartAsset-ийн тэтгэврийн тооцоолуур Тэтгэвэрт гарахад бэлэн болсон үедээ хэр их мөнгөтэй болохыг тооцоолсноор хуримтлалын зорилгодоо хүрэх замдаа байгаа эсэхээ тодорхойлоход тусална.
Хэдийгээр анюти Заримдаа нарийн төвөгтэй, үнэтэй байдаг гэж гүтгэдэг, тэд тэтгэвэрт гарахдаа баталгаатай орлогын урсгал, сэтгэлийн амар амгаланг санал болгодог. 2019 оны SECURE хууль нь 401(k)s болон бусад тэтгэврийн төлөвлөгөөний ивээн тэтгэгчдэд анюитийг хөрөнгө оруулалт болгон санал болгоход хялбар болгосон. Энэ нь а санхүүгийн байгууллагуудын тогтвортой урсгал 401(k)s-д суулгасан аннуитетийн бүтээгдэхүүнийг гаргах.
Таны санхүүгийн байдалд нөлөөлж болзошгүй мэдээг бүү алдаарай. Мэдээ, зөвлөгөө аваарай SmartAsset-ийн хагас долоо хоног тутмын цахим шуудангийн тусламжтайгаар илүү ухаалаг санхүүгийн шийдвэр гаргах. Энэ нь 100% үнэ төлбөргүй бөгөөд та хүссэн үедээ бүртгэлээ цуцлах боломжтой. Өнөөдөр бүртгүүлэх.
SmartAsset-тэй холбоотой чухал тодруулгыг авах бол товшино уу энд.
Зургийн кредит: ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/FlamingoImage, ©iStock.com/Дин Митчелл
Нийтлэл Өндөр цэвэр өртөгтэй тэтгэвэрт гарах төлөвлөлтийн гарын авлага Эхлээд үзүүлэв SmartAsset блог.
Эх сурвалж: https://finance.yahoo.com/news/high-net-worth-retirement-planning-155252223.html