Би 74 настай ээжтэйгээ байр худалдаж авах гэж байгаа ч ипотекийн зээл нь миний нэр дээр байх болно. Бид байшингаа хэрхэн нэрлэх ёстой вэ?

Эрхэм хүндэт MarketWatch,

74 настай ээжтэйгээ гэр худалдаж авах талаар зөвлөгөө өгөх эсэхийг би хармаар байна. Би өөрийн байшингаа зарснаас олсон орлогыг ашиглан 240,000 долларыг шинэ байшиндаа буулгаж, ажлаа эхлүүлнэ. 220,000 долларын ипотекийн зээл. Ипотекийн зээл зөвхөн миний нэр дээр байх болно. Ээжийн байр зарагдсаны дараа тэр надад гэрийнхээ орлогоос 100,000 доллар өгөх гэж байгаа тул би моргежийн зээлээ сэргээж, сарын төлбөрөө бууруулах боломжтой.

Бидний асуулт бол: Бид хоёулаа амьдрах байшингаа хэрхэн нэрлэх ёстой вэ? Амьд үлдэх эрхтэй хамтарсан түрээслэгчтэй байшинд бид хоёрынхоо нэрийг бичих ёстой юу? Мөн түүний шинэчилсэн моргейжийн зээлэнд оруулахын тулд надад өгсөн мөнгө нь надад татвар төлөх ёстой бэлэг гэж тооцогдох уу? Үүнээс зайлсхийх арга бий юу? Миний сүүлчийн асуулт бол ээж бид хоёрыг энэ дэлхий дээр байхгүй үед байшин түүнийх байхын тулд би насанд хүрсэн охиноо амьд үлдэх эрхтэй хамтран түрээслэгчээр байшингийн өмчлөлд оруулах ёстой юу?

Хэрэв та эдгээр асуултад хариулж чадахгүй бол үл хөдлөх хөрөнгийн хуульч, татварын хуульч эсвэл ЦХҮА-тай ярилцах шаардлагатай эсэхийг надад хэлж чадах уу? Би хэнээс ийм асуулт асуух ёстойгоо сайн мэдэхгүй байна. Би таны буланг унших дуртай. Тусалсанд баярлалаа.

Хүндэтгэсэн,

Ээжтэйгээ нүүж байна

'The Big Move' нь үл хөдлөх хөрөнгийн талаархи шинэ зүйл хайж олохоос эхлээд моргежийн зээлд хамрагдахаас эхлээд үл хөдлөх хөрөнгийн талаархи дэлгэрэнгүй мэдээллийг харуулсан MarketWatch булан юм.

Танд байшин худалдаж авах, зарах талаар асуулт байна уу? Таны дараагийн алхам хаана байх ёстойг мэдмээр байна уу? Жейкоб Пассиг имэйлээр илгээх [имэйлээр хамгаалагдсан].

Хүндэт Moving,

Ээжтэйгээ хамт байр худалдаж авахаар төлөвлөж байгаа нь үнэхээр сайхан байна, учир нь энэ нь ээжийгээ хөгширч, илүү их тусламж хэрэгтэй болоход тайтгарлыг төрүүлнэ гэдэгт итгэлтэй байна. Та энэ тохиролцооны талаар надаас санаа бодлыг минь асуугаагүй гэдгийг би мэдэж байна, гэхдээ би бие биетэйгээ олон илэн далангүй ярилцаж, хамтдаа амьдрах хүлээлтийнхээ талаар ярилцахыг санал болгоогүй бол би харамсах болно. Энэ нь та хоёрын хувьд том өөрчлөлт байх бөгөөд ямар ч өрөөний хамтрагчтай тохиролцсоны адил энх тайван хамтын амьдралыг баталгаажуулахын тулд өмнө нь нэг хуудсанд байх нь дээр.

Би та хоёрын сонгосон цагийн хуваарьтай андуурч байгаагаа хүлээн зөвшөөрөх ёстой. Хэрэв та өөрөө байшин худалдаж авах нь утга учиртай биш л бол та хоёр хамтдаа байшин худалдаж авахын тулд удаан хүлээхгүй байхыг би ойлгохгүй байна, ялангуяа хэрэв та хоёулаа байшинд байхаар төлөвлөж байгаа бол. үйлдэл. Нөөцөө нэг дор нэгтгэх нь илүү сайн санхүүжилтийн давуу талыг ашиглах боломжийг танд олгоно.

Ипотекийн зээлийн өөрчлөлт нь олон орон сууц эзэмшигчдэд ашигтай байж болно. Энэ нь зээлийн хүү, хугацааг өөрчлөхгүйгээр өрийн үүргээ бууруулах боломжийг олгоно. Ипотекийн зээлийн хүү өсөж байгаа энэ үед таны үндсэн зорилго бол таны үлдэгдэл өрийн хэмжээг бууруулах юм бол энэ нь олон орон сууц эзэмшигчдэд дахин санхүүжүүлэхээс илүү сайн сонголт байж болох юм.

Энэ стратегийн зарим сул талууд бий. Эхлэхийн тулд бүх моргейжийн зээлдүүлэгчид үүнийг зөвшөөрдөггүй тул үүнийг урьдчилан тодруулах хэрэгтэй. Зээлдүүлэгч үүнийг зөвшөөрсөн ч бүх төрлийн зээлийн хувьд үүнийг хийж чадахгүй. Тодруулбал, FHA болон VA зээл зэрэг засгийн газрын дэмжлэгтэй зээлийг дахин өөрчлөх боломжгүй. Зээлийн үйлчилгээ үзүүлэгч танаас дахин төлбөр авах болно. Эдгээр шалтгааны улмаас зарим зээлдэгчид дахин өөрчлөлт хийх бүх процессыг давахаас илүүтэйгээр ипотекийн зээлд нэмэлт төлбөр хийхийг сонгох болно.

Таны нөхцөл байдалд, хэрэв ээж нь моргейжийн зээлд хамрагдаагүй бол таны оруулсан хандив бэлэг гэж тооцогдож магадгүй ч та татвар төлөхгүй байх болно. Мэргэжилтнээсээ зөвлөгөө авахын тулд нягтлан бодогчтой зөвлөлдөх хэрэгтэй, гэхдээ тэр бэлгийн татварын тайлан гаргах шаардлагатай байж магадгүй юм. Хэрэв тэр танд болон бусдад сая сая доллар бэлэглэхгүй бол насан туршдаа хасагдсаны улмаас тэр мөнгөнөөс татвар төлөхгүй байх магадлалтай.

Тэр моргейжийн зээлд хамрагдахгүйгээр цолонд хүрч болно, гэхдээ энэ нь шууд биш юм. Хэрэв та байшин худалдаж аваад моргейжийн зээл авсныхаа дараа түүнийг гэрээнд нэмж оруулах талаар бодож байгаа бол үл хөдлөх хөрөнгийн хуульчтай зөвлөлдөх хэрэгтэй. Зарим зээлдүүлэгчид орон сууцны өмчлөлд томоохон өөрчлөлт орсон тохиолдолд зээлийг бүрэн төлж барагдуулах ёстой гэсэн заалтуудыг багтаасан байх ба та хуулийн мэргэжилтэнгээсээ ипотекийн гэрээг хянаж үзэхийг хүсэх болно.

Хэрэв та ээжийгээ моргейжийн зээлд хамруулалгүйгээр эхнээсээ гэрээ байгуулахаар төлөвлөж байгаа бол энэ зохицуулалтын зөвшөөрлийг авахын тулд ипотекийн зээлдүүлэгчтэй зөвлөлдөх хэрэгтэй. Нью-Йоркт амьдардаг үл хөдлөх хөрөнгийн хуульч Виктория Сподек блогтоо бичсэнээр “Банк нь тэдний ашиг сонирхлыг хамгаалсан гэдэгт итгэлтэй байх ёстой, учир нь тэд их хэмжээний мөнгө зээлж байна. Банк үл хөдлөх хөрөнгөө төлбөрөө төлж барагдуулахгүй байх нь тэдний загварт нэн чухал бөгөөд хамгаалагдахгүй бол зээл олгохгүй” гэжээ.

Ипотекийн зээл дээр хэд хэдэн хүн байгаа ч зөвхөн нэг хүн барьцаалсан тохиолдолд үүсч болох асуудал бол орон сууц өмчлөхөд хүндрэлтэй байдаг. Зээлдүүлэгчийн үүднээс авч үзвэл, ээж чинь орон сууц авах эрхтэй бөгөөд хэрэв та барьцаалагдсан бол зарахад хэцүү байх болно. Ийм нөхцөлд зээлдүүлэгчид ихэвчлэн хийдэг зүйл бол барьцааны зээлд хоёр өмчлөгч нь гарын үсэг зурдаг бол зөвхөн нэг хүн зээлээ төлөх амлалт болох бичигт гарын үсэг зурдаг гэж Сподек хэлэв. Ингэснээр "зээл төлөгдөөгүй эсвэл төлөгдөөгүй бол банк эргэн төлөгдөхийн тулд байшингаа зарах боломжтой хэвээр байх болно" гэж тэр бичжээ.

Дахин хэлэхэд та ээжийгээ ипотекийн зээлд бүртгүүлэх талаар бодож магадгүй юм. Зээлийн асуудал гараагүй л бол түүний Нийгмийн даатгалын нэмэлт орлого, хөрөнгө нь танд моргейжийн зээлийн хүүг илүү сайн авахад тусална. Энэ нь мөн байшингаа зарах үед зээлээ төлөхөөс үүдэлтэй асуудлуудыг хөнгөвчлөх болно.

Гэрээ хэрхэн нэрлэх тухайд та яагаад хоёулаа энэ цолыг авахыг хүсч байгаагаа, мөн үүнд ямар зорилго тавьж байгаагаа бодох нь чухал гэж би бодож байна. Баталгаажуулахаас зайлсхийх нь та хоёрын хувьд чухал юм шиг санагдаж байна, гэхдээ хамтарсан түрээс нь зарим эрсдэлийг дагуулдаг. Жишээлбэл, хэрэв та нарын хэн нэг нь өрөнд орж, түүнийгээ төлж чадахгүй бол зээлдүүлэгчид эд хөрөнгөө нэхэмжилж болно. Тийм ч учраас охиноо цолонд нэмэх нь эрсдэлтэй алхам байж магадгүй юм.

Та бүхний хувьд гэр орноо амьд итгэлцэлд оруулах нь хамгийн утга учиртай байж болох юм. Энэ нь таныг болон ээжийгээ нас барах үед гэрт юу тохиолдохыг хянахын зэрэгцээ та хоёрыг амьд байхдаа гэртээ үлдэх боломжийг танд олгоно. Гэр нь таны охинд амархан шилжиж зогсохгүй тэрээр тодорхой татвар, баталгааны хураамжаас зайлсхийх боломжтой. Итгэлцлийн гэрээ байгуулж, түүнийг зөв зохион байгуулахын тулд та хуульч хөлслөх хэрэгтэй болно, гэхдээ таны амьдралын нарийн төвөгтэй байдлыг харгалзан энэ нь таны асуудлыг шийдэх хамгийн сайн шийдэл байж болох бөгөөд таныг болон ээждээ амьдрах боломжтой болно гэсэн баталгааг өгөх болно. үлдсэн өдрүүдэд энэ гэрт.

Асуултаа имэйлээр илгээх замаар та тэдгээрийг MarketWatch дээр нэрээ нууцлахыг зөвшөөрч байна. MarketWatch-ийн нийтлэгч Dow Jones & Company-д өөрийн түүхийг илгээснээр бид таны түүх эсвэл түүний хувилбарыг бүх хэвлэл мэдээллийн хэрэгсэл, платформ, тэр дундаа гуравдагч этгээдээр дамжуулан ашиглах боломжтой гэдгийг ойлгож, зөвшөөрч байна..