Би 100,000 долларын цалинтай ганц бие аав - би тэтгэврийн мөнгөө хэрхэн нэмэгдүүлэх вэ?

Миний асуулт бол би тэтгэвэрт гарсны дараа татварын доод шатлалд хамрагдана гэж бодож байгаа тул 403(b) & 401(a) орлогоо татвараас өмнөх доллар руу шилжүүлэх үү? Эсвэл Ротод үлдээгээрэй. Тэтгэврийн мөнгийг нэмэгдүүлэхийн тулд ерөнхийдөө юу хамгийн ухаалаг сонголт болох талаар зөвлөгөө авна гэж найдаж байна. 

харна уу: Би 39 настай, 600,000 доллар хуримтлуулсан ганц бие аав. Би 50 насандаа тэтгэвэрт гарахыг хүсч байгаа ч яаж гэдгээ мэдэхгүй байна. Би юу хийх хэрэгтэй вэ?

Эрхэм уншигч, 

Нэгдүгээрт, Рот IRA болон HSA-аа дээд зэргээр нэмэгдүүлж, бусад тэтгэврийн дансандаа хувь нэмрээ оруулж байгаад баяр хүргэе - өрх толгойлсон аав байж, гэр орноо төлөх нь тийм ч хялбар ажил биш юм. 

Та насны тэтгэвэрт гарах төлөвлөлтийн асуултыг асуусан: би уламжлалт дансанд хөрөнгө оруулалт хийх үү, эсвэл Рот уу? Мэдэхгүй уншигчдын хувьд уламжлалт дансанд татварын өмнөх доллараар хөрөнгө оруулалт хийдэг бөгөөд тэтгэвэрт гарахдаа мөнгө авахдаа татвар авдаг. Ротын дансыг хадгалуулсны дараа татварын дараах долларын хөрөнгө оруулалт хийж, дараа нь татвараас чөлөөлөгдөнө (хэрэв хөрөнгө оруулагчид мөнгөө хэзээ, хэрхэн авах тухай дүрмийг дагаж мөрдвөл, тухайлбал, данс нээлгэсний дараа таван жилийн дараа хөрөнгө оруулагч 59 ½ ба түүнээс дээш настай).

Та бүхний мэдэж байгаагаар Рот болон уламжлалт дансны хооронд сонголт хийх үндсэн дүрэм нь татвараас хамаардаг. Хэрэв та татварын бага ангилалд багтаж байгаа бол зөвлөхүүд ихэвчлэн a Рот Учир нь та одоо бага татвар төлж, дараа нь өндөр байж болзошгүй. a уламжлалт, Хэрэв та орлого олдог хамгийн өндөр жилдээ байгаа бөгөөд гарах үед татварын хөнгөлөлт эсвэл түүнээс дээш хэмжээгээр хасна гэж бодож байвал илүү сайн байх болно. 

Гэсэн хэдий ч хамгийн том сорилтуудын нэг бол ирээдүйн татварын хаалтыг мэдэх явдал юм. Та одоо доод шатанд орно гэж бодож магадгүй ч итгэлтэй байж чадахгүй. Тэтгэвэрт гарахдаа татварын хувь хэмжээ ямар байхыг бид бас мэдэхгүй. Одоогийн татварын хувь хэмжээ нэмэгдэх төлөвтэй байна 2026, Татварын бууралт, ажлын байрны тухай хуулийн хаалт дуусах үед. Конгресс үүнээс өмнө эсвэл дараа нь ямар нэгэн зүйл хийж магадгүй.

MarketWatch-ийн баганыг үзээрэй "Тэтгэвэрт гарах хакерууд" Тэтгэврийн хуримтлалын аялалдаа хэрэг болохуйц зөвлөгөө авах 

Үүнийг хэлэхэд, хэрэв та тэтгэвэрт гарахдаа татварын хөнгөлөлттэй байх болно гэж бодож байгаа бол мөнгөнийхөө зарим хэсгийг уламжлалт дансанд оруулах нь гэмтээхгүй. Татварыг төрөлжүүлэх нь үнэхээр танд ашигтай байж болно. Энэ нь танд тэтгэвэрт гарах үед илүү хяналт, эрх чөлөө олгох боломжийг олгоно, учир нь та аль данснаас мөнгө татах, татвараа хэрхэн хэмнэхээ сонгох боломжтой болно. Илүү олон сонголт байх тусмаа сайн. 

Та одооноос тоогоо багасгахын тулд чадах бүхнээ хийж, дараа нь тэтгэвэрт гарах хүртлээ жил бүр хийх төлөвлөгөө гаргах хэрэгтэй. Нэг тооцоолуур хийх боломжтой Туслаач. 

Та хаана хийх ёстойгоо тооцоолж, инфляцид нөлөөлөөрэй. Инфляци зөвхөн сүүлийн нэг жилд л хувь хүний ​​санхүүгийн байдалд хэрхэн нөлөөлж болохыг бид бүгд харсан гэдэгт итгэлтэй байна. Эдгээр тооцоог хийхийн тулд өөр хэдэн зүйл хийж болно. Жишээлбэл, таны Нийгмийн даатгалын орлого ямар байж болохыг олж мэдээрэй данс үүсгэх Нэхэмжлэлийн янз бүрийн насны тэтгэмж авах боломжтойг танд харуулах Нийгмийн хамгааллын газартай. Мөн тэтгэвэр гэх мэт өөр бусад орлогоо нэмээрэй.

Тэтгэвэрт гарахдаа юу зарцуулахаа тооцоолсныхоо дараа та мөнгө татахад ямар хэрэгцээтэй байх вэ, мөн энэ нь уламжлалт эсвэл Ротын данснаас мөнгө орж ирэх эсэхээс хамаарч татвар ногдох орлогод хэрхэн нөлөөлөхийг олж мэдэх боломжтой. Санаж байна уу: Ротсоос мөнгө гаргаснаар татвар ногдох орлого нэмэгдэхгүй, харин уламжлалт дансны хөрөнгө оруулалт нь хасагдсан үед нэмэгддэг.  

Roth IRA нь уламжлалт данснаас үнэхээр том давуу талтай гэдгийг санаарай - тэдгээр нь шаардагдах хамгийн бага хуваарилалтад хамаарахгүй бөгөөд хэрэв хөрөнгө оруулагчид заавал байх хугацаандаа мөнгөө гаргаж амжаагүй бол данснаас мөнгө татах ёстой. 401(k) болон 403(b) төлөвлөгөө гэх мэт ажил олгогчийн ивээн тэтгэдэг уламжлалт төлөвлөгөөнүүд нь RMD-д хамрагддаг. Рот ажил олгогчийн ивээн тэтгэсэн төлөвлөгөөнүүд нь RMD-тэй байсан ч Secure Act 2.0, Конгресс 2022 оны сүүлээр баталсан нь 2024 оноос эхлэн Ротын ажлын байрны төлөвлөгөөнд зориулсан RMD-ийг хассан. (Secure Act 2.0 нь мөн RMD-ийн насыг энэ жил 73, 75 онд 2033 болгон нэмэгдүүлсэн.) 

Түүнчлэн: Бид хэдэн жилийн дараа тэтгэвэртээ гарахыг хүсч, 1 сая орчим доллар хуримтлуулахыг хүсч байна. Би мөнгөө Рот руу шилжүүлж, 200,000 долларын орон сууцны зээлээ төлөх ёстой юу?

Уламжлалт болон Рот данс нь тэтгэвэрт гарах төлөвлөлтийн зөвхөн нэг хэсэг юм. Өөр олон асуултыг өөрөөсөө асуух хэрэгтэй бөгөөд хэрэв та сонирхож байгаа бөгөөд түүнтэй ажиллах боломжтой бол санхүүгийн төлөвлөгчөөс асуух хэрэгтэй. Жишээлбэл, та хөрөнгө оруулалтаасаа ямар өгөөжийг хүлээж байна вэ, хөрөнгө оруулалтаа хэрхэн хуваарилж байна вэ? Та одоо аль мужид амьдарч байгаа бөгөөд энэ нь тэтгэвэрт гарахад өөрчлөлт орох уу (энэ нь таны татварт нөлөөлнө). Та өв залгамжлал үлдээх талаар санаа зовж байна уу, мөн амьдралын даатгалд хамрагдах талаар бодож үзсэн үү? Та тэтгэвэрт гарахаасаа өмнө өрх толгойлсон аавын хувьд ямар нэгэн золгүй явдал тохиолдсон тохиолдолд гэрээслэл, эрүүл мэндийн итгэмжлэл, хөгжлийн бэрхшээлийн даатгалтай юу? 

Энэ нь ялангуяа хэдэн жилийн дараа, хэдэн жилийн дараа хийх тооцоо, тооцоог харгалзан үзэхэд үнэхээр хэцүү санагдаж магадгүй гэдгийг би мэдэж байна, гэхдээ энэ бүхэн үнэ цэнэтэй байх болно. a-тай ажиллах талаар бодож үзээрэй мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч, эсвэл таны хөрөнгө оруулалтыг байршуулдаг пүүсийн хэн нэгэнтэй ярилцаж, тэтгэвэрт гарах хүртлээ сонгосон бүх зүйлээ үргэлжлүүлэх үүрэг хүлээх хэрэггүй. Амьдралын олон зүйлийн нэгэн адил тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөө нь таны адил өөрчлөгдөж, дасан зохицох хандлагатай байдаг. 

Өөрийнхөө тэтгэврийн хадгаламжийн талаар асуулт байна уу? Бидэн рүү имэйлээр илгээх [имэйлээр хамгаалагдсан]

Уншигчид: Энэ уншигчдад өгөх санал байна уу? Доорх тайлбар дээр тэдгээрийг оруулна уу.