Би 56 настай, 62 насандаа тэтгэвэрт гарахаар төлөвлөж байна. Би улсын тэтгэврийн төлөвлөгөө болон Нийгмийн даатгалын аль алиныг нь авах болно, гэхдээ би бас коллежид элсэх хүүхэдтэй, би төлбөрөө төлөхийг хүсч байна. Надад мэргэжлийн тусламж хэрэгтэй байна уу?

Асуулт: Би 56 настай, улсын их сургуульд ажилладаг тул улсын тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөөтэй байх болно. Би өмнө нь бүтэн цагаар ажиллаж, 20 жил Нийгмийн даатгалын шимтгэл төлсөн. Би хагас цагаар ажиллаж, Нийгмийн даатгалд хувь нэмрээ оруулсаар байна. Би 62 нас хүрээд XNUMX жилийн дараа тэтгэвэртээ гарахаар төлөвлөж байгаа бөгөөд саяхан томоохон банктай хамтран ажиллаж эхэлсэн ч тэдний үйлчилгээнд сэтгэл хангалуун бус байна. Би энэ жил коллежид элсэж буй нэг хүүхэдтэй бөгөөд санхүүгийн зөвлөх хөлслөх эсэх, тэд коллежийн төлбөрөө төлөхөд надад хэрхэн тусалж чадахыг мэдэх хэрэгтэй байна. (Бас санхүүгийн зөвлөх хайж байна уу? Энэ хэрэгсэл нь таны хэрэгцээг хангаж чадах зөвлөхтэй тааруулахад тусална.)

Хариулт: Тэтгэвэр, коллежийн сургалтын төлбөрийг жонглёрлох нь ихэвчлэн стресстэй байдаг. Санхүүгийн зөвлөхийг ажилд авах нь мэдээжийн хэрэг, ялангуяа олон зөвлөхүүд танд тусалж чадах эсэх, тохирох эсэхийг мэдэхийн тулд үнэ төлбөргүй зөвлөгөө өгөх болно. Энэ нь зөв хүнийг ажилд авах нь чухал бөгөөд танд огт хэрэггүй байж магадгүй юм. Эндээс та юу мэдэх хэрэгтэй вэ.

Нэгдүгээрт, санхүүгийн зөвлөх танд юунд тусалж чадах, сайн зөвлөхийг хэрхэн олох талаар судалж үзье. Хөрөнгө оруулалт, тэтгэврийн удирдамжаас гадна тэдгээрийн олонх нь коллежид хэр их мөнгө, ямар аргаар төлж болохыг судлахад тусална. (Санамж: Хэрэв та тэтгэвэрээ өөрөө санхүүжүүлэхэд бүрэн бэлэн биш байгаа бол коллежид төлөх төлбөрөө хязгаарлахыг хүсэх болно; таны хүүхэд оюутны зээл авах боломжтой.) 

Санхүүгийн зөвлөхтэйгээ асуудал гарсан уу эсвэл шинээр ажилд авах гэж байна уу? Имэйл [имэйлээр хамгаалагдсан].

“Та төлөвлөгөөгөө хэрэгжүүлэхийн тулд коллежид орохоос өмнөхөн хүлээсэн тул таны сонголт хязгаарлагдмал байна. Та төсвөө тооцоолж, жил бүр хуримтлалаасаа хэдийг олохоо тодорхойлж, боловсролын татварын хөнгөлөлтөд хамрагдах боломжтой эсэхээ тодорхойлж, коллежид мөнгө зээлэх эсэхээ шийдээрэй” гэж хэлэв. Мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч Анн Гарсиа, коллежийн төлбөрийг хэрхэн төлөх вэ Хэрэв та ийм замаар явах юм бол эдгээр нь зөвлөхөд тусалж чадах зүйл юм. (Санхүүгийн зөвлөх хайж байна уу? Энэ хэрэгсэл нь таны хэрэгцээг хангаж чадах зөвлөхтэй тааруулахад тусална.)

Зөвлөх нь коллежид суралцах хүслээ тэнцвэржүүлэхийн зэрэгцээ байгаа тэтгэврийн хуримтлалыг хэрхэн нэмэгдүүлэх, нэмэгдүүлэх талаар харж болно. Нэмж дурдахад, "тэд таны мэдээгүй байсан зүйлс эсвэл 403(b) хөтөлбөрүүд, төрийн албанаас тэтгэвэрт гарах нь таны Нийгмийн даатгалын тэтгэмжид үзүүлэх нөлөө, тухайлбал Гэнэтийн зардлыг арилгах тухай заалт (WEP) зэрэг боломжуудыг илрүүлэхэд туслах боломжтой. ), хэрэв энэ нь танд хамааралтай бол "гэж X Vector компанийн баталгаат санхүүгийн төлөвлөгч Жошуа Флатли нэмж хэлэв. (WEP нь Нийгмийн даатгалын тэтгэмжийг тооцох арга барилыг өөрчилдөг бөгөөд хэрэв тэтгэвэр авах юм бол тэтгэвэрт гарах эсвэл тахир дутуугийн тэтгэмжийг бууруулах боломжтой.)

Нэмж дурдахад, сайн санхүүгийн зөвлөх нь таны тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөө, улсын тэтгэвэр, нийгмийн даатгалын татварт үзүүлэх нөлөөллийг судалж, "насан туршдаа төлсөн татварын хэмжээг багасгах стратегийг ашиглахаас гадна тэтгэврийн төлөвлөгөөгөө хүссэн хэмжээгээр бий болгоход чиглүүлэх болно. "Тэтгэвэрт гарах орлого" гэж Orbit Financial Planning компанийн мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч Иван Хаврилян хэлэв. 

Тэгэхээр та зөв зөвлөхөө хэрхэн олох вэ? Юуны өмнө та гэр бүлүүдэд коллежийн төлбөрөө төлөхөд нь туслах туршлагатай зөвлөхтэй хамтран ажиллаж байгаа гэдэгтээ итгэлтэй байх хэрэгтэй гэж Элиот Роуз Баялгийн Менежментийн мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч Жейсон Сиперштейн, түүнчлэн тэтгэврийн төлөвлөлтийн арвин туршлагатай гэж хэлэв. Зарим зөвлөхүүд өөрсдийн мэргэжлийн чиглэл эсвэл тусгайлсан чиг хандлагыг вэб сайт дээрээ жагсаан бичдэг ч хэрэв танд энэ талаар тодорхой тусгагдаагүй бол тэднээс тодорхой асуудлуудтай холбоотой туршлагын талаар асуухад гэмгүй. Та мөн тодорхой сэдвийн талаар лавлагаа асууж, тэдний тусалсан бодит хүмүүстэй ярилцаж болно. 

Энд байна 15 Та ажилд авахыг хүсч буй зөвлөхөөсөө асуух ёстой асуултууд болон хэрхэн хийх талаар эмч нар хүн ч гэсэн. Найдвартай зөвлөхүүдийг олохын тулд Хувийн Санхүү Төлөвлөгчдийн Үндэсний Холбоо (NAPFA), Garrett Planning Network болон XY Planning Network сүлжээг хайж үзээрэй. (Санхүүгийн зөвлөх хайж байна уу? Энэ хэрэгсэл нь таны хэрэгцээг хангаж чадах зөвлөхтэй тааруулахад тусална.)

Нэмж дурдахад, олон зөвлөхүүд менежментийн дор байгаа хөрөнгийн загвараар ажиллаж, хөрөнгө оруулалтаа удирдахын тулд хөрөнгийнхөө тодорхой хувийг чамаас авдаг бол таны хувьд өөр төрлийн зөвлөхүүдийг авч үзэхийг хүсч болно. Үнэн хэрэгтээ, коллежийн төлбөрөө төлөх, 6 жилийн дараа тэтгэвэрт гарахад бэлтгэх талаар зөвлөгөө өгөхийн тулд танд тогтмол цагийн тариф эсвэл төслийн тогтмол тарифыг танд өгөх зөвлөгөө өгөх санхүүгийн төлөвлөгчийг анхаарч үзээрэй. "Зөвхөн зөвлөгөө өгдөг төлөвлөгч хэзээ ч таны хөрөнгө оруулалтын багцыг удирдахыг эрэлхийлэхгүй бөгөөд тэд танд бүтээгдэхүүн, хөрөнгө оруулалтын менежментийн үйлчилгээ заралгүйгээр зөвхөн төлөвлөлт, хэрэгжүүлэх боломжтой зөвлөгөөнд анхаарлаа төвлөрүүлэх болно" гэж Арван Авьяас Санхүүгийн Төлөвлөлтийн мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч Калеб Паддок хэлэв.

Хэрэв та илүү их мөнгө хэмнэх сонирхолтой байгаа бол зөвлөхөөс бүрэн зайлсхийх боломжтой. Investor.gov нь санхүүгийн төлөвлөлтийн үнэгүй хэрэгслийг санал болгодог, edX нь коллежийн өөрөө зохион байгуулалттай үнэ төлбөргүй сургалтыг санал болгодог, Ramsey Solutions нь мөнгөний менежментийн програмууд, олон нийтийн форум, Хан Академи ашгийн бус байгууллагаас санал болгодог 129 хоногийн үнэгүй туршилт бүхий 14 долларын сургалттай. 9 үнэгүй хувийн санхүүгийн сургалт.