Хэрэв та 72 ба түүнээс дээш настай бол санхүүгийн чухал хугацаа ойртож байна.
Жилийн эцэс гэхэд 72 ба түүнээс дээш насны тэтгэврийн данс эзэмшигчид 31-р сарын 50-ний өдрөөс өмнө шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалтаа (RMD) авах ёстой, эс тэгвээс хугацаандаа буцаан аваагүй төлбөрийн XNUMX%-ийн IRS торгууль ногдуулна. .
RMD-г үл тоомсорлох торгууль нь буцаан авах ёстой байсан зүйлийн 50% -тай тэнцэх юм - жишээлбэл, RMD нь $ 1,000 байсан хэн нэгэн RMD дээр 500 долларын торгууль ногдуулна. Хэсэгчилсэн хуваарилалт хийсэн хүн торгуулиа төлсөн хэвээр байх тул өмнөх жишээн дээр татвар төлөгч авах ёстой байсан 500 долларынхаа 1,000 долларыг л авбал 250 долларын торгууль ногдуулна.
Эцсийн мөч хүртэл хүлээж байгаа олон тооны ахмад настнууд байгаа бололтой.
11-р сарын 1.5-ний байдлаар Fidelity Investments-ийн тооцоолсноор энэ ангилалд багтсан 21.5 сая үйлчлүүлэгч байгаа нь нийт 1.8 тэрбум ам.долларын тэтгэврийн сан, XNUMX тэрбум ам.долларын тэтгэврийн санд анх удаа RMD авч буй хувь хүмүүст зориулагдсан байна.
Энэ нийт дүнгийн 31 орчим хувь нь Fidelity-ийн RMD-ийн эрхтэй IRA хэрэглэгчдийн 2022 оны RMD-ээ хангахын тулд Fidelity IRA(ууд)-аасаа ямар ч мөнгө аваагүй байна. Үүнээс гадна өөр 27% нь 2022 онд RMD-нхаа тодорхой хэсгийг л авсан байна. "гэж Fidelity хэлэв.
Хүмүүс жилийн турш хөрөнгийн зах зээл хэрхэн яаж ажиллахыг хүлээхийг хүлээдэг бол зарим нь мөнгөний хэрэгцээг мартдаг эсвэл огт шаарддаггүй тул энэ чиг хандлага нь ер бусын зүйл биш гэж Фиделитигийн тэтгэвэрт гарах асуудал хариуцсан захирал Шам Ганглани хэлэв.
Чарльз Швабын санхүүгийн төлөвлөлт хариуцсан захирал Роб Уильямс "Ихэнх хөрөнгө оруулагчид чадах чинээгээрээ хойшлуулдаг."
Хүмүүс яагаад хүлээдэг вэ?
“Хүмүүс хөрөнгийн зах зээл өснө гэж найдаж, мөнгөө удаан хадгалахыг хүсч байгаа учраас хүлээж байна. Энэ жил зах зээл уналтад орсон тул хүлээх нь тус болсонгүй" гэж Spinnaker Trust-ийн Дэд ерөнхийлөгч бөгөөд Итгэлцлийн удирдлагын захирал Келли Уэббер хэлэв. “Зах зээлийн цагийг тогтооход хэцүү байна. Жилийн турш түгээх нь утга учиртай."
"Санхүүгийн байгууллагууд XNUMX, XNUMX-р сард жилийн эцсийн төлөвлөлт, бэлэг дурсгалын зүйлсээр үнэхээр завгүй байдаг тул хүлээх нь саатал үүсгэж болзошгүй юм. Энэ нь амралтын өдрүүдтэй хослуулан үнэхээр завгүй болгодог. Та эцсийн хугацааг алдахгүй байхыг хүсч байна, тиймээс өвлийн сар хүртэл хүлээх хэрэггүй" гэж Уэббер хэлэв.
Дотоод орлогын алба нь 72-аас дээш насны хүмүүсээс жил бүр уламжлалт IRA-аас (эргэлт болон SEP-ийг оруулаад), энгийн IRA-аас RMD авахыг шаарддаг. Та RMD дүнгээр татвар төлдөг.
Уншсан: Шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалтын талаар мэдэх ёстой 7 зүйл
RMD-ийг өмнөх оны 31-р сарын 31-ний өдрийн дансны үлдэгдэлд үндэслэнэ. Жишээлбэл, хэрэв та уламжлалт IRA данстай бол 2021 оны 2022-р сарын XNUMX-ний өдрийн үлдэгдлийг таны XNUMX RMD тооцоход ашигласан болно. Нийт RMD-ийг дансны үлдэгдэл болон дундаж наслалт дээр үндэслэн тооцдог.
Үл хамаарах зүйл бол энэ нь таны анхны RMD юм. Та анхны RMD-ээ дараа жилийн 1-р сарын 72 хүртэл хойшлуулах боломжтой. 2022 онд 1 нас хүрч байгаа хүмүүсийн хувьд анхны RMD-ээ 2023 оны XNUMX-р сарын XNUMX хүртэл хойшлуулах боломжтой.
Гэсэн хэдий ч энэ нь та нэг жилийн дотор хоёр RMD авна гэсэн үг бөгөөд энэ нь таныг илүү өндөр татварын хаалтанд хүргэж, илүү татвар төлөхөд хүргэж болзошгүй юм гэж Вэббер хэлэв.
Хэдийгээр дүрмүүд нь ойлгомжгүй мэт санагдаж болох ч янз бүрийн брокерийн пүүсүүдтэй холбогдсон RMD тооцоолуур байдаг бөгөөд таны санхүүгийн компани таны хүлээгдэж буй RMD-ийн талаар танд анхааруулах ёстой. Олон үйлчлүүлэгчид IRS-ийн эцсийн хугацааг алдахгүйн тулд автоматаар мөнгө авах тохиргоог хийдэг.
Fidelity нь үйлчлүүлэгчдэд RMD-г үнэгүй автоматаар авах үйлчилгээнд бүртгүүлэхийг сануулж, хүмүүст хуваарь сонгох, RMD хэмжээг автоматаар тооцоолох, дараа нь мөнгөө хүссэн үедээ хаана, хэзээ тарааж өгөх боломжийг олгодог. Энэ жил Fidelity нь эрх бүхий хэрэглэгчдийн бараг 45% нь энэхүү үнэ төлбөргүй үйлчилгээг ашигладаг гэж мэдэгджээ.
Татвар ногдох орлогоо бууруулах, эсвэл зүгээр л буяны үйлс хийх арга хайж буй хөрөнгө оруулагчдын хувьд сайн үйлсийн хуваарилалт (QCD) -ийг анхаарч үзээрэй. 70½ ба түүнээс дээш насны хөрөнгө оруулагчдын хувьд нийтдээ 100,000 долларыг дуртай мэргэшсэн буяны байгууллагад хандивлаж болно.
Уншсан: Буяны хандиваа үнэ цэнтэй болгох 7 арга - зах зээл муу байгаа ч гэсэн
Энэ дүн нь таныг 72 нас хүрч, зохих эрхтэй болсны дараа жилийн RMD-д тооцогдох болно. Үүнийг мөн татвар ногдох орлогоос хасч болох бөгөөд хөрөнгө оруулагчид үүнийг хийхийн тулд суутгал хийх шаардлагагүй.
Гэхдээ QCD нь тухайн жилийн RMD-д тооцогдохын тулд санхүүжилт RMD-ийн эцсийн хугацаанд IRA-аас гарах ёстой гэдгийг санаарай.
“Шилдэг буяны хуваарилалт нь татварын давуу талыг танд өгөхтэй хослуулах хүчтэй арга юм. Энэ бол сонирхол татахуйц стратеги" гэж Schwab's Williams хэлж, QCD шууд буяны байгууллагад очиж, хөрөнгө оруулагчийн гарт дамжих ёсгүй гэдгийг анхааруулав.
RMD нь орлогын албан татварын энгийн хувь хэмжээгээр холбооны орлогын албан татвар ногдуулдаг. Roth 401(k)-ийн RMD-ууд нь мэргэшсэн хуваарилалтын шаардлагыг хангасан, тэр дундаа Ротын хандивын таван жилийн дүрмийг хангасан тохиолдолд татвар ногдуулахгүй.
Өвлөгдсөн IRA-ийн хувьд RMD дүрмүүд нь төвөгтэй бөгөөд төлөвлөгөөг хэзээ өвлөн авсан, анхны эзэмшигч нас барсан, дансны анхны эзэмшигчтэй харилцах харилцаа зэргээс хамаарч өөр өөр байж болно. Өвлөгдсөн IRA-г зохицуулах дүрэм нь Конгресс дахь SECURE 2.0 заалтаар өөрчлөгдөж магадгүй бөгөөд энэ нь ирээдүйн жилийн RMD-д нөлөөлнө.
"Хэрэггүй гэж бодож байсан ч тусламж аваарай" гэж Уильямс хэлэв. “ИРА-ын өвлөн авсан дүрмүүд нь маш нарийн төвөгтэй байдаг. Тусламж аваад оны сүүлээс өмнө хий."
Эх сурвалж: https://www.marketwatch.com/story/the-rmd-deadline-is-coming-dont-get-hit-with-the-penalty-11670287838?siteid=yhoof2&yptr=yahoo