Тэтгэвэрт гарах орлого бий болгох нь Америкийн ажилчдын ажлаа зогсоосны дараа хэрхэн ая тухтай амьдрах талаар төлөвлөхөд тулгардаг хамгийн том сорилтуудын нэг юм. Энэ орлогыг бий болгох хамгийн түгээмэл аргуудын нэг бол өөртөө аннуитет худалдаж авах явдал юм. Хөрөнгө оруулалтын шинжилгээний Morningstar фирмийн шинэ судалгааГэсэн хэдий ч, хэрэв та ажилласан жилүүдэд хангалттай хэмжээний мөнгө хуримтлуулж чадсан бол аннуитет нь таны хувьд хамгийн сайн сонголт биш гэдгийг харуулж байна.
Хэрэв та тэтгэвэрт гарахдаа хамгийн сайн арга замыг тодорхойлоход туслахыг хүсч байвал бодож үзээрэй санхүүгийн зөвлөхтэй ажиллах.
Аннуитетийн үндэс
Антуализм нь ойлгоход хялбар хөрөнгө оруулалт биш тул юу болох, хэрхэн ажилладаг талаар бага зэрэг гэнэтийн курсээс эхэлцгээе.
Үндсэндээ аннуитет бол даатгалын гэрээ юм. Та одоо даатгалын компанид сар бүр шимтгэл төлж, хариуд нь дараа нь төлбөрөө авна. Анюитийн үндсэн хоёр төрөл байдаг - тогтмол ба хувьсах. А тогтмол аннуитет Урьдчилан тогтоосон төлбөртэй бөгөөд зах зээл дээр таны төлж буй шимтгэлийн гүйцэтгэл ямар ч нөлөө үзүүлэхгүй. А хувьсах аннуитет, нөгөө талаас, таны шимтгэлээр хийсэн хөрөнгө оруулалт хэрхэн үр дүнд хүрэхээс шалтгаалах төлбөртэй байх болно. Үндсэн төлбөрөө алдахгүй байх баталгааг хангах хамгийн бага төлбөр байх болно, гэхдээ мөнгө огт өсөхгүй байх магадлалтай бөгөөд энэ нь тогтмол аннуитеттэй холбоотой асуудал биш юм.
Мөнгөө цуглуулах цаг ирэхэд та нэг удаагийн төлбөр эсвэл аннуитсан төлбөрийн сонголттой байх болно. Зарим нь нас барах хүртлээ төлдөг бол зарим нь зөвхөн урьдчилан тогтоосон хугацаанд төлдөг. Энэ бүхэн нь таны анюитетийн холбоо барих үед тодорхойлогддог.
Аннуитетийг хэн ашиглах ёстой, ашиглах ёсгүй вэ?
Тэтгэвэрт гарахад таны сар бүр орж ирж буй мөнгөний хэмжээ эрс буурах магадлалтай. Наснаас шалтгаалаад байж болно Нийгмийн даатгалын төлбөр, мөн зарим нь тэтгэврийн төлбөртэй байж болох ч ихэнх тохиолдолд таны орлого таны дансанд орохгүй банкны данс ажиллаж байхдаа хийсэн шигээ. Аннуитетүүд үүнийг арилгахыг эрэлхийлдэг.
Хэрэв та ажиллаж байхдаа хангалттай мөнгө хуримтлуулсан бол, Morningstar-аас саяхан гаргасан тайланд дурдсанаар аннуити нь тийм ч сайн сонголт биш байж магадгүй юм.
"Ялангуяа, хэрэв оролцогчийн хөрөнгө нь шаардлагатай жилийн тэтгэврийн орлогоосоо 36 дахин их байвал (жилийн тодорхойлогч зардал ба Нийгмийн даатгалын орлогын зөрүүгээр тодорхойлогддог) бол аннуитет нь тэтгэвэрт гарахад нь мэдэгдэхүйц нөлөө үзүүлэх орон зай бага" гэж тайланд дурджээ. . "Энэ нь өндөр хөрөнгөтэй оролцогчид урт наслах эрсдэлээс өөрийгөө бага багаар даатгаж чаддагтай холбоотой юм"
Морнингстарын тооцоолсноор жилдээ шаардлагатай тэтгэврийн орлогоосоо 36 дахин их хуримтлалтай хүн зөвхөн багцын стратеги ашиглан тэтгэвэрт гарах мөнгөө цаг хугацааны 95%-д нь амжилттай санхүүжүүлж чадна. Хэрэв та анюитет ашигладаг бол энэ хувь нь зөвхөн 95.9% хүртэл байна, гэхдээ анюитет ашиглахыг зөвтгөх хангалттай зөрүү биш юм.
Инфляцийг тохируулсан тэтгэвэр, Нийгмийн даатгалын шимтгэлийг хослуулан хангалттай орлоготой хүмүүст аннуитет нь хамгийн сайн сонголт биш гэж тайланд тэмдэглэжээ.
Нийгмийн хамгааллын гүүр - Өөр нэг сонголт
Morningstar мөн нийгмийн хамгааллын гүүр гэгддэг стратеги нь аннуитет худалдаж авахгүйгээр тэтгэвэрт гарахдаа хангалттай мөнгөтэй байх өөр төлөвлөгөөний талаар дэлгэрэнгүй тайлбарладаг.
Энэ нь дараах байдалтай байна: тэтгэвэрт гарахдаа Нийгмийн даатгалын тэтгэмж авахын тулд шууд өргөдөл гаргаж болохгүй. Үүний оронд ажлаа зогсоосноос хойш эхний хэдэн жилдээ авдаг байсан тэтгэврийнхээ хуримтлалаас илүү их хувийг аваарай.
Та 70 нас хүрэхээрээ Нийгмийн даатгалд өргөдөл гаргадаг. Энэ нас хүртлээ хүлээснээр та үнэхээр илүү өндөр төлбөр авах болно - тайланд дурдсанаар 40% -иас дээш. Та эдгээр төлбөрийг авч эхэлмэгц жил бүр тэтгэврийн данснаасаа авах мөнгөний хэмжээг бууруулж болно.
Доод шугам
Аннуитет нь тэтгэвэрт гарсны дараа баталгаатай орлого бий болгох боломжийг олгодог тэтгэврийн хуримтлалд хэрэгтэй хэрэгсэл юм. Харин Morningstar-ын шинжилгээнээс харахад хэрэв та тэтгэвэрт гарах үедээ шаардлагатай жилийн орлогоосоо дор хаяж 36 дахин хуримтлуулсан бол та аннуитет авах шаардлагагүй болно.
Тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөө
Тэтгэвэрээ төлөвлөх хамгийн сайн арга бол мэргэжлийн тусламж авах явдал юм. Мэргэшсэн санхүүгийн зөвлөх олох нь хэцүү байх албагүй. SmartAsset чөлөөт хэрэгсэл Таны бүс нутагт үйлчилдэг гурван хүртэлх санхүүгийн зөвлөхтэй таарч, аль нь тохирохыг шийдэхийн тулд зөвлөхтэйгээ ямар ч үнэ төлбөргүй ярилцлага хийх боломжтой. Хэрэв та санхүүгийн зорилгодоо хүрэхэд тань туслах зөвлөхийг олоход бэлэн байгаа бол, одоо эхэл.
А-д хэмнэж байна 401 (k) Ихэнх хүмүүс тэтгэвэрт гарах мөнгөө хэрхэн хуримтлуулдаг вэ? Хэрэв танай компани санал болгож байгаа бол ажил олгогчтой тааруулах хөтөлбөр, давуу талыг ашиглаж, ширээн дээр мөнгө үлдээхгүй байгаа эсэхийг шалгаарай.
Фото кредит: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/VioletaStoimenova, ©iStock.com/kate_sept2004
Нийтлэл Хэрэв танд ийм их мөнгө байгаа бол танд аннуитет хэрэггүй Эхлээд үзүүлэв SmartAsset блог.
Эх сурвалж: https://finance.yahoo.com/news/much-money-saved-dont-annuity-213145358.html