Санхүүгийн зарим нөхцөл байдлыг бие даан шийдвэрлэх боломжтой бол заримыг нь зөвлөхтэй зөвлөлдсөний үндсэн дээр зохицуулах нь дээр. Эцсийн эцэст, санхүүгийн зөвлөхтэй ажиллах эсвэл ганцаараа явах шийдвэр нь таны хэрэгцээ, зорилго, амьдралынхаа хаана байгаа зэрэг олон хүчин зүйлээс хамаарна. А Санхүүгийн зөвлөх Мөнгө хөрөнгө оруулалт хийх, амьдралын томоохон үйл явдлуудыг төлөвлөх, баялгаа гэр бүлийнхээ хойч үедээ үлдээхэд тусалж чадна. Гэсэн хэдий ч зарим хүмүүс мөнгөө удирдаж, хэрэгцээнд нь тохирсон санхүүгийн төлөвлөгөө гаргах цаг, мэдлэгтэй байдаг. Та аль нэг сонголтыг сонгож болох нөхцөл байдлын жишээ энд байна.
Санхүүгийн зөвлөхүүд юу хийдэг вэ?
Санхүүгийн зөвлөх гэдэг нь санхүүгийн үйлчилгээний салбарын янз бүрийн мэргэжилтнүүдийг тодорхойлж болох өргөн нэр томъёо юм. Ан хөрөнгө оруулалтын зөвлөх Зөвхөн үйлчлүүлэгчдэд зориулсан хөрөнгө оруулалтыг сонгож, удирддаг хүн бол зөвлөхүүдийн нэг төрөл юм. А санхүүгийн төлөвлөгч, нөгөө талаас, багтаж болох санхүүгийн цогц төлөвлөгөө боловсруулдаг өөр төрлийн зөвлөх юм тэтгэврийн төлөвлөлт, даатгалын хэрэгцээ, үл хөдлөх хөрөнгийн төлөвлөлт болон буяны хандив. Үүний зэрэгцээ зөвлөх нь А мэргэшсэн нягтлан бодогч (ЦХҮа) татварын төлөвлөлтөөр мэргэшсэн байж болно.
Энэ нэр томъёо нь харьцангуй өргөн хүрээтэй, янз бүрийн төрлийн санхүүгийн мэргэжилтнүүдийг хамардаг тул бүх санхүүгийн зөвлөхүүд таны хамгийн сайн ашиг сонирхлыг эрхэмлэдэггүй гэдгийг санах нь чухал юм. Үнэт цаас, биржийн хороонд бүртгэлтэй хөрөнгө оруулалтын зөвлөхүүд үүрэг хүлээдэг итгэмжлэлийн үүрэг Хувьцааны брокер болон даатгалын борлуулагч нь үргэлж таны ашиг сонирхлын үүднээс ажиллахын тулд санхүүгийн зөвлөхөөр өөрсдийгөө зах зээлд гаргаж болох боловч ижил хатуу стандартыг дагаж мөрддөггүй.
Зарим санхүүгийн зөвлөхүүд нь бүртгэлтэй хөрөнгө оруулалтын зөвлөхүүд, мөн брокер дилерүүд эсвэл даатгалын компаниудын төлөөлөгчид байдаг гэдгийг анхаарах нь чухал юм. Эдгээр зөвлөхүүд ихэвчлэн дагаж мөрддөг төлбөрт суурилсан загвар нь тэд зөвлөх үйлчлүүлэгчдэдээ тодорхой бүтээгдэхүүн, үйлчилгээг санал болгохдоо гуравдагч талын пүүсүүдээс шимтгэл авдаг гэсэн үг юм.
Энэ нь потенциалыг бий болгодог Ашиг сонирхлын зөрчил. Нэг талаас, эдгээр зөвлөхүүд таны ашиг сонирхлын төлөө ажиллах хууль ёсны үүрэгтэй. Нөгөөтэйгүүр тэд тодорхой бүтээгдэхүүн, үйлчилгээг бусдаас илүү санал болгох санхүүгийн хөшүүрэгтэй байдаг. Гэсэн хэдий ч эдгээр төрлийн санхүүгийн зөвлөхүүд ашиг сонирхлын зөрчил үүсгэж болзошгүй аливаа харилцааг илчлэх ёстой. Комисс авах боломжтой зөвлөхтэй ажиллахдаа тэд танд өгсөн тодорхой зөвлөмжөөс санхүүгийн хувьд ашиг олох боломжтой эсэхийг асуух нь чухал юм.
Дараа нь дахин та a-тай ажиллахаар сонгож болно зөвхөн төлбөртэй зөвлөх, түүний нөхөн төлбөр нь гуравдагч этгээдийн шимтгэл биш, зөвхөн үйлчлүүлэгчдээс авдаг зөвлөгөөний хураамжаас бүрддэг.
Та хэзээ санхүүгийн зөвлөхтэй ажиллах ёстой вэ
Санхүүгийн зөвлөхүүд танд янз бүрийн хэрэгцээнд тусалж чаддаг тул ихэнх хүмүүс зөвлөхтэй харилцах боломжоос ашиг тус хүртэх болно. Дараахь зүйл танд хамааралтай бол та ажилд авах талаар бодож болно.
Танд хөрөнгө оруулалтаа удирдах цаг хугацаа, мэдлэг дутмаг байна: Хэрэв танд хөрөнгө оруулалтыг судлах, багцаа удирдахад зориулах цаг байхгүй бол санхүүгийн зөвлөх хөлслөх нь сайн сонголт байж болно. Магадгүй цаг хугацаа бол асуудал биш, гэхдээ мэдлэг бол асуудал юм. Хэрэв та хөрөнгийн зах зээлийг супермаркетаас ялгаж салгаж чадахгүй бол санхүүгийн зөвлөхтэй, ялангуяа хөрөнгө оруулалтын үндсийг зааж өгөхөд нээлттэй хүнтэй хамтран ажиллах талаар бодож үзээрэй. Дараа нь ирээдүйд хэзээ нэгэн цагт. Та өөрийн багцаа удирдах хангалттай итгэлтэй байж магадгүй.
Та тэтгэвэрт гарах дөхөж байна: Тэтгэвэрт гарахад ажил хийхгүй байхаас илүү их зүйл бий. Ихэнх хүмүүсийн хувьд амжилттай тэтгэвэрт гарахын тулд санхүүгийн томоохон төлөвлөлт шаардлагатай байдаг. Та хэр их мөнгө хэрэгтэйг тодорхойлох хэрэгтэй таны хүссэн амьдралын хэв маягийг дэмжихТатварын хэмнэлттэй аргаар хуримтлалаа эргүүлэн татах төлөвлөгөө боловсруулж, нэхэмжлэх зөв цагийг сонгоорой. Нийгмийн даатгал ашиг тус, эргэн тойрон дахь дүрмийг дагаж мөрдөх шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалт (RMDs). Хүн бүр эдгээр шийдвэрийг бие даан гаргах чадвартай байдаггүй. Санхүүгийн зөвлөх, ялангуяа санхүүгийн төлөвлөлтийг санал болгодог зөвлөх нь эдгээр сэдвүүдийг хамарсан тэтгэвэрт гарах цогц төлөвлөгөө гаргахад тусална.
Та санхүүгийн томоохон шийдвэр гаргаж байна: Та хийхээр төлөвлөж байгаа эсэхээс үл хамааран байшин худалдаж авах, бизнесээ зарах эсвэл хүүхдүүдээ коллежид явуулах зэрэгт санхүүгийн мэргэжилтэнтэй байх нь маш том тус болно. Зөвлөх нь өгөгдсөн шийдвэрийн янз бүрийн үр дагаврыг авч үзэх, болзошгүй нөхцөл байдлын талаар төлөвлөхөд тань туслах болно.
Та их хэмжээний өв хүлээн авсан: Их хэмжээний өв хөрөнгө эсвэл гэнэтийн ашгийг авсны дараа тэр мөнгөө төлөвлөх нь түүнийг үрэхгүй байх баталгаа болно. Санхүүгийн зөвлөх, ялангуяа санхүүгийн төлөвлөлтийг санал болгодог хүн танд мөнгөө оруулах, төлөвлөгөө гаргахад тань тусална. Шинээр олдсон баялаг нь татварын шинэ өр төлбөртэй байж болно. Санхүүгийн зөвлөх нь таны хөрөнгийг урт хугацаанд хамгаалахын тулд татварын стратегиа оновчтой болгоход тань туслах боломжтой.
Та сэтгэл хөдлөлөө багцаасаа салгаж чадахгүй: Хүн бүр сэтгэл хөдлөлөө үе үе хамгийн сайнаар нь авах боломжийг олгодог. Гэхдээ энэ нь сэрүүн, тэгш толгойтой хөрөнгө оруулалт хийх нь чухал юм, ялангуяа нэмэгдсэн үед Зах зээлийн хэлбэлзэл. Зах зээлийн уналтын үед сандрах, хөрөнгө оруулалтаас мөнгө татах нь таны санхүүгийн ирээдүйд ихээхэн сөрөг нөлөө үзүүлэх болно, учир нь та боломжит сэргэлтээс ашиг хүртэхгүй байх магадлалтай. Санхүүгийн зөвлөхөөр хөрөнгө оруулалтаа удирдан зохион байгуулснаар бүх зүйл муу байгаа мэт санагдах үед яаран шийдвэр гаргахаас хамгаалж чадна.
Та ганцаараа явах боломжтой үед
Санхүүгийн зөвлөхтэй ажиллах нь маш их ашиг тустай байж болох ч хүн бүр өөрийн буланд байх шаардлагагүй. Зарим хүмүүс тодорхой нөхцөлд хөрөнгө оруулалтаа удирдаж, санхүүгийн төлөвлөгөөгөө гаргаснаар хүртэх боломжтой.
Та санхүүгийн зөвлөхөөс татгалзаж, өөрөө хийхийг хүсч магадгүй юм:
Та өөрийн хөрөнгө оруулалтаа удирдахдаа итгэлтэй байна: Хэрэв та өөрийн хөрөнгө оруулалтыг сонгох, удирдахад таатай байвал санхүүгийн зөвлөх хэрэггүй байж магадгүй юм. Магадгүй та зах зээлийг сайтар дагаж мөрдөж, боломжит хөрөнгө оруулалтын талаар өөрийн судалгаа хийдэг байх. Та санхүүгийн зөвлөхөөс илүү ихийг мэдэхийг хүсч байгаа ч энэ ажлыг хийж, өөрийн хөрөнгө оруулалтын стратегийг боловсруулахад таатай байх болно.
Танд санхүүгийн төлөвлөлт хийх шаардлагагүй: Дээр дурдсанчлан, санхүүгийн зөвлөхтэй ажиллахын нэг давуу тал бол танд зориулж санхүүгийн цогц төлөвлөгөө гаргах явдал юм. Энэхүү төлөвлөгөө нь таны тэтгэвэрт гарах хэтийн төлөв, даатгалын хэрэгцээ, хөрөнгө оруулалтын багц болон таны санхүүгийн амьдралын бусад булангуудыг шийдэж чадна. Гэсэн хэдий ч, хэрэв та ямар нэгэн чухал худалдан авалт хийхээр төлөвлөөгүй эсвэл санхүүгийн ямар нэгэн шийдвэр гаргахгүй байгаа бол танд санхүүгийн зөвлөх хэрэггүй байж магадгүй юм. Дахин хэлэхэд, энэ нь зөвхөн гэр бүл зохиож амжаагүй, орон сууц худалдаж аваагүй эсвэл томоохон үүрэг хариуцлага хүлээсэн залуу насанд хүрэгчдэд хамаарна. Ихэнх насанд хүрэгчид санхүүгийн чухал хэрэгцээ, санаа зоволттой байдаг
Та ажлынхаа тэтгэврийн данснаас гадуур хөрөнгө оруулалт хийхгүй: Хэрэв та ажил олгогчийн ивээн тэтгэсэн тэтгэврийн төлөвлөгөөнөөс гадуур хөрөнгө оруулалт хийхгүй бол санхүүгийн зөвлөхийн тусламжгүйгээр ганцаараа явахад зүгээр байж магадгүй юм. гэх мэт ажил олгогчийн ивээн тэтгэсэн төлөвлөгөө 401(к) с Хувь хүний тэтгэврийн данс эсвэл татвар ногдох хөрөнгө оруулалтын данснаас хөрөнгө оруулалтын сонголтууд ихэвчлэн цөөн байдаг тул хөрөнгө оруулагчдын хийх ажил бага байдаг. Энэ нь ялангуяа эзэмшдэг тэтгэвэр авагчдын хувьд үнэн байж болох юм зорилтот огнооны санбөгөөд алдар нэр нь өссөөр байна. Ажилтны тэтгэмжийн судалгааны хүрээлэнгийн мэдээлснээр 2018 оны эцэс гэхэд 56(k) данс эзэмшигчдийн 401% нь ХХС-тэй, төлөвлөгөөний 80% нь бэлэн болсон байна. Зорилтот тэтгэвэрт гарах огноо ойртох тусам эдгээр багц болон мартсан сангууд автоматаар тэнцвэрждэг.
Та тэтгэвэрт гарахад хэдэн арван жил дутуу байна: Хэрэв та тэтгэвэрт гараад хэдэн арван жил болоогүй байгаа бол санхүүгийн зөвлөхтэй ажиллах шаардлагагүй байж магадгүй юм. Тэтгэвэрт гарахын тулд хуримтлал үүсгэх нь танд таатай байж болох ч хэзээ Нийгмийн даатгалд хамрагдах, жил бүр хэдий хэмжээний мөнгө авах, хэдий хэмжээний мөнгө авах талаар бодож эхлээгүй байна. эмнэлгийн тусламжийн зардал магадгүй.
Доод зураас
Санхүүгийн зөвлөхийн тусламжгүйгээр зүгээр л санхүүгээ удирдах нь илүү утга учиртай байж болох хэд хэдэн хувилбар байдаг ч ихэнх хүмүүс нэг зөвлөхтэй ажиллах нь ашиг тусаа өгөх болно. Хэрэв та тэтгэвэрт гарах дөхөж байгаа бол, томоохон худалдан авалт хийхээр төлөвлөж байгаа эсвэл санхүүгийн томоохон шийдвэр гаргах гэж байгаа бол эсвэл хөрөнгө оруулалтаа удирдах цаг зав, мэдлэггүй бол санхүүгийн зөвлөх хөлслөх нь зөв шийдвэр байж болно. Дахин хэлэхэд тэтгэвэрт гараад хэдэн арван жил болж байгаа эсвэл багцаа итгэлтэйгээр удирдаж байгаа хүмүүс ганцаараа явахыг сонгож болно.
Санхүүгийн зөвлөх ажилд авах зөвлөмж
Мэргэшсэн санхүүгийн зөвлөх олох нь хэцүү байх албагүй. SmartAsset-ийн үнэгүй хэрэгсэл Таны бүс нутагт үйлчилдэг гурван хүртэлх санхүүгийн зөвлөхтэй таарч, аль нь тохирохыг шийдэхийн тулд зөвлөхтэйгээ ямар ч үнэ төлбөргүй ярилцлага хийх боломжтой. Хэрэв та санхүүгийн зорилгодоо хүрэхэд тань туслах зөвлөхийг олоход бэлэн байгаа бол, одоо эхэл.
Санхүүгийн зөвлөхтэй бүртгүүлэхээсээ өмнө дор хаяж гурван санхүүгийн зөвлөхтэй ярилцлага хийх нь чухал юм. Тэдний дансны доод хэмжээ, хураамж, хөрөнгө оруулалтын философи болон бусад зүйлийн талаар асуу тусгай гэрчилгээ тэд шиг барина баталгаажуулсан санхүүгийн төлөвлөгч (CFP) тэмдэглэгээ. Эдгээр асуултын хариултыг эцсийн шийдвэртээ оруулаарай.
Та мөн зөвлөх болон тэдний фирмээс ямар нэгэн зохицуулалт, хууль эрх зүйн зохицуулалт байгаа эсэхийг судлах хэрэгтэй тодруулга тэдний бүртгэл дээр. Үүнийг хийхийн тулд Үнэт цаас, биржийн хорооны Хөрөнгө оруулалтын зөвлөхийн олон нийтэд нээлттэй мэдээлэл дээрээс хайж олоорой Өгөгдлийн сан. Энэхүү онлайн портал нь олон нийтийн гишүүдэд зөвлөхөд хандах боломжийг олгодог ADV хэлбэр, энэ нь тэдний бизнесийн талаарх чухал мэдээлэл болон бүртгэл дээрх улаан тугуудыг агуулсан.
Таны санхүүгийн байдалд нөлөөлж болзошгүй мэдээг бүү алдаарай. Мэдээ, зөвлөгөө аваарай SmartAsset-ийн хагас долоо хоног тутмын цахим шуудангийн тусламжтайгаар илүү ухаалаг санхүүгийн шийдвэр гаргах. Энэ нь 100% үнэ төлбөргүй бөгөөд та хүссэн үедээ бүртгэлээ цуцлах боломжтой. Өнөөдөр бүртгүүлэх.
SmartAsset-тэй холбоотой чухал тодруулгыг авах бол товшино уу энд.
Зургийн кредит: ©iStock.com/insta_photos, ©iStock.com/damircudic, ©iStock.com/Cecilie_Arcurs
Нийтлэл Би санхүүгийн зөвлөх ашиглах уу эсвэл өөрөө хийх үү? Эхлээд үзүүлэв SmartAsset блог.
Эх сурвалж: https://finance.yahoo.com/news/financial-advisor-myself-140000863.html