Би дараа жил тэтгэвэрт гарахыг хүсч байна, гэхдээ надад зээлийн картын 25,000 долларын өр, сар бүр ипотекийн зээлийн томоохон төлбөр байгаа - би бас гурван хүүхэд, хуучинтайгаа амьдардаг.

Би ирэх оны сүүлээр 25,000 долларын зээлийн картын өртэй, ипотекийн зээлээ төлөхийн тулд дахиад 15 жил тэтгэвэрт гарахаар төлөвлөж байна. Зээлийн карт нь 0% хүүтэй. Тэтгэвэрт гарахдаа 26 нас хүрээгүй 2,000 хүүг маань даатгалд хамруулна. Миний сарын зардал амьдралын даатгал, нийтийн үйлчилгээ, машины төлбөр гээд XNUMX доллар.  

Миний ипотекийн зээлийг сар бүр 4,000 орчим доллар хурааж авдаг. Зээлийн хүү 2 оны 2022 сар хүртэл 3%, дараа нь 2023 оны 4.5 сар хүртэл 20,000%, үлдсэн зээл 0% байна. Бага хүүтэй дахин санхүүжүүлэх нь үнэ цэнэтэй юу? Мөн 2021, 4,500-р сард үндсэн зээлээ төлж, хүүгээ төлөх төлөвлөгөөтэй байна. Надад хоёр зээлийн карт байна: нэг нь 0 долларын үнэтэй, XNUMX% урамшуулал XNUMX оны XNUMX-р сард дуусна, нөгөө нь XNUMX долларын XNUMX% хүүтэй урамшуулал энэ XNUMX-р сард дуусна. 

Би муж улсад ажилладаг, тэтгэвэр, 401(к) болон 457 хөрөнгө оруулалттай бөгөөд нийтдээ 110,000 ам.доллар. Надад бас яаралтай тусламжийн санд нэг сарын зардал бий. Би зөвхөн ажиллаж байхдаа тэтгэврийн дансанд зээл авах хүсэлт гаргаж болно. 

Тэтгэвэрт гарах нь сайн хэрэг үү гэж асуумаар байна. Хэрэв тийм бол тэтгэвэрт гарахаасаа өмнө зээлийн картын өрийг төлөхийн тулд миний хөрөнгө оруулалтаар зээл авах нь зөв үү? Бидний ашиг тусыг үндэслэн би сугалаанд хожихгүй бол тэтгэвэрт гарсны дараа өрийг (401(к)) төлөх шаардлагагүй. Торгууль гарахгүй. Миний жилийн нийт орлого 96,000 доллар.

Би хуучин найзтайгаа гэрт хамт амьдардаг ч түүнээс ямар ч хандив авдаггүй. Би түүнийг гэрээсээ хөөх эрх байгаа эсэхийг өмгөөлөгчтэйгээ хамтран судалж байна.

Туслаач.

Баярлалаа.

CDT

харна уу: Би 57 настай, тэтгэврийн хуримтлалгүй сувилагч, долоон жилийн дотор тэтгэвэрт гарахыг хүсч байна. Би юу хийж чадах вэ?

Эрхэм хүндэт CDT, 

Танд жонглёр хийх зүйл их байгаа тул санхүүгийн зөвлөгөө авахаар хэн нэгэнд хандаж байгаа нь өөрийн гэсэн амжилт гэж үзэх ёстой!

Үнэн бол та боломжтой бол тэтгэвэрт гарахаа хойшлуулахыг хүсч магадгүй юм. Тэтгэврийн дансанд 110,000 доллар байх нь гайхалтай бөгөөд та зээлийн картын өр болон моргейжийн зээлийг үр дүнтэй төлөх арга замыг удирдахын зэрэгцээ үүнийг бууруулж эхлэхийг хүсэхгүй байна. Яаралтай нөхцөл байдал үүссэн тохиолдолд үүрний өндөгнөөс том хэсгийг нь авах нь таныг урт хугацаанд ихээхэн хор хөнөөл учруулж болзошгүй юм. 

RW Financial Planning компанийн санхүүгийн зөвлөх, үүсгэн байгуулагч Тэмми Венер "Би түүнийг орлого, зарлагаа сайтар нягталж үзэх хэрэгтэй гэж бодож байна." “Тэтгэвэрт гарах тухайд инфляци, хөрөнгө оруулалтын өгөөж гэх мэт олон зүйл таны хяналтаас гадуур байдаг. Таны хянах цорын ганц зүйл бол зардал юм." Цаашилбал, таны тэтгэвэр таны амьдралын хэв маягийг хадгалахад хангалттай байж болох ч зөвлөхүүд таныг энэ тэтгэврээс сар бүр яг юу авах бол гэж гайхаж байсан ч та илүү том өндөгтэй байвал илүү дээр байх болно. 

Эцсийн эцэст та дараа жил тэтгэвэрт гарна гэж хэлээрэй, гэхдээ танд зээлийн картын өр, төлөх ёстой их хэмжээний төлбөр байгаа хэвээр байна. Таны одоогийн хөрөнгөөр ​​болон түүнээс гадуур байгаа тэтгэврийн орлого нь таны одоогийн амьжиргааны зардалд хүрэлцэхгүй байж магадгүй бөгөөд хэрвээ та үүнийг хэдхэн жилийн дараа ухаарвал та дахин ажиллах хүчинтэй болж магадгүй юм. хэцүү байж магадгүй өөрт байгаа ижил эсвэл ижил төстэй ажилд орох. 

Таны 401(k) болон 457 төлөвлөгөөг хэсэг хугацаанд харцгаая. Та зээл авч болно гэж хэлсэн бөгөөд таны ашиг тусын дагуу буцааж төлөх шаардлагагүй, гэхдээ та энэ талаар маш болгоомжтой байх хэрэгтэй. -тай 401(к) зээл, Ажилчид ажил олгогчоосоо тусдаа гарсан тохиолдолд зээлээ төлөхийг шаардаж болох тул энэ нь таны заавал шалгах ёстой нөхцөл юм. Хэрэв зээлийг хэрхэн авч үзэх талаар үл ойлголцол гарсан бол таныг ажлаасаа гарахад үлдсэн зээлийг татвар ногдох орлого гэж тооцно гэж Венер хэлэв. 

Санхүүгийн зөвлөхүүд ихэвчлэн хөрөнгө оруулагчдыг тэтгэврийн данснаас зээл авах, мөнгө авахгүй байхыг анхааруулдаг бөгөөд таны хувьд энэ нь ялангуяа та дараа жил тэтгэвэрт гарахаар төлөвлөж байгаа тохиолдолд үнэн байж магадгүй юм. Зээл авах үед та өөрийгөө болон дансаа буцааж төлж магадгүй ч таны үлдэгдэл зээлийн дүнгээр багасч, хөрөнгө оруулалтын өгөөжөө алдах магадлалтай гэсэн үг юм. Энэхүү тахлын дунд зээл авсан эсвэл буцаан татсан олон америкчууд одоо харамсаж байна. Саяхны нэгэн судалгаагаар олдсон. Санхүүгийн төлөвлөлтийн мэргэжилтэн Хэнк Фокс "Би түүний хөрөнгө оруулалтаас зээл авч "өрийг солихыг" зөвлөхгүй." "Үүний оронд тэр санхүүгийн хураамжаас зайлсхийхийн тулд сар бүр төлөх ёстой ямар ч дүнг төлж, үлдэгдлийг үргэлжлүүлэн төлөх ёстой." 

Бүү санаарай: Санхүүгийн үнэ төлбөргүй зөвлөгөө авах 5 арга

Түүнчлэн, хэрэв та үргэлжлүүлэн ажиллавал юу болох талаар бодож үзээрэй: та тэтгэврийн дансанд хувь нэмрээ оруулах, хадгаламжаа нэмэгдүүлэх, боломжтой бол ажил олгогчтой таарч ашиг тусаа авах боломжтой хэвээр байх болно. Мөн та тэтгэвэрт гарах хооронд байх хугацааг багасгах болно та нэхэмжлэх боломжтой үед Нийгмийн даатгалын тэтгэмж гэж Фокс хэлэв. 

Тэтгэврийн данснаас гадна "асар том" яаралтай тусламжийн сан байгуулахыг хичээх хэрэгтэй гэж Венер хэлэв. Санхүүгийн зөвлөхүүд ихэвчлэн гурваас зургаан сарын амьжиргааны зардлыг санал болгодог ч та хүсээгүй нөхцөл байдлыг арилгахын тулд зургаа руу ойртуулахыг хүсч болно. 

Ирэх жил тэтгэвэрт гарах сэдэл юу байсныг би сайн мэдэхгүй байна, гэхдээ хэрэв та үүнийг хойшлуулж чадвал энэ нь хамгийн сайн шийдэл байж магадгүй юм. "Миний санал болгож буй хамгийн эхний зүйл бол түүнийг дараа жил зодог тайлах эсэхээ эргэн харахыг зөвлөж байна" гэж Фокс хэлэв. "Тэр арваннэгдүгээр сард 57 нас хүрч, эрүүл мэнд нь сайн байгаа тул 30 ба түүнээс дээш жил тэтгэвэрт гарах болно гэж найдаж байна." 

Тэтгэвэрт гарах хугацааг хойшлуулах сонголт биш бөгөөд энэ нь үргэлж тийм биш бол тэрээр таны хамгийн том зардал учраас ипотекийн зээлээ бууруулах эсвэл хасахыг санал болгож байна. Та чадна дахин санхүүжилтгэж Венер хэлэв. Эдгээр өдрүүдэд зээлийн хүү маш бага байгаа бөгөөд та одоо байгаа 2%-ийн хүүтэй харьцуулахад дараагийн хоёр жилийн хугацаанд сар бүр бага зэрэг төлж магадгүй ч 2022 оны XNUMX-р сараас эхлэн ижил, дараа нь бага хэмжээгээр төлөх болно. дээр. 

Таны зээлийн картын хувьд 0%-ийн хүүтэй байх нь өрийг хурдан төлөхөд асар их тус болдог тул та одоо байгаа зээлийн картын компанитай утсаар холбогдож сонголтоо асуу эсвэл өөр хувилбарыг хайж олох замаар энэ тэтгэмжийг сунгах хэрэгтэй. 0% хүүтэй картууд. 

A санхүүгийн зөвлөх Ялангуяа Мэргэшсэн Санхүүгийн Төлөвлөгч нь танд одоо байгаа болон тэтгэвэрт гарах гэж байгаа мөнгөө үр дүнтэй ашиглах утга учиртай арга замуудыг олоход үнэхээр тусалж чадна гэж Канцлерийн Баялгийн Менежментийн захирал, хөрөнгө оруулалтын зөвлөхийн төлөөлөгч Винс Клантон хэлэв. 

Зөвлөх нь таны одоогийн орлого, зарлага, тэтгэврийн хуримтлал, Нийгмийн даатгалын боломжит тэтгэмж, тэтгэврийн талаарх мэдээллийг цуглуулж, тэтгэвэрт гарахад тань туслах санхүүгийн төлөвлөгөө гаргах боломжтой. "Сайн дураараа тэтгэвэрт гарах, ялангуяа эрт тэтгэвэрт гарах нь маш том шийдвэр" гэж Клантон хэлэв. "Бүх хувьсагчдыг мэдэж, ойлгох нь маш чухал юм." 

Тодорхой болгох үүднээс захидлуудыг зассан.

Өөрийнхөө тэтгэврийн хадгаламжийн талаар асуулт байна уу? Бидэн рүү имэйлээр илгээх [имэйлээр хамгаалагдсан]