Та надад үүнийг ойлгоход тусална гэж найдаж байна. Би 69 настай, сарын сүүлээр 70 хүрнэ. Надад дахин санхүүжилт олгох зээл санал болгосон тул 15 эсвэл 30 жилийн хугацаатай зээл авах уу гэдгээ шийдэх хэрэгтэй байна. 15 жилийн хугацаатай зээлийн хувьд миний сарын үүрэг илүү өндөр байх нь ойлгомжтой.
Би одоо байгаа моргежийн зээлийнхээ 11 жилийг төлөхөд хангалттай урт наслахгүй байж магадгүй. Би чихрийн шижинтэй, бусад эмгэгүүд битгий хэл. Ипотекийн зээлдүүлэгч миний насыг мэддэг ч сонголт нь минийх.
Ер нь өв залгамжлагчид нь гэрээслэлээр нь шийдэх ёстой гэж бодож байна, гэхдээ миний бодлоор өв залгамжлагч байхгүй. Би ганц бие, гэрлэж байгаагүй, хүүхэдгүй. Ээж маань талийгаач, аав маань 97 настай. Тэр эмэгтэйтэй амьдардаг ч тэд гэрлэхгүй байхаар шийдсэн.
Ах бид хоёр 1990 оноос хойш үерхсэн. Би түүнд ямар нэгэн үнэ цэнтэй зүйл үлдээх бодолгүй байна - тэр намайг ээжийгээ нас барахад маш их хулгайлсан, тэрнээс гадна надад тийм ч үнэ цэнэтэй зүйл байхгүй. Би түүнийг замбараагүй орхихыг хүсэхгүй байна. Тэр 67 настай, намайг үхэхэд тэр амьд үлдэх эсэхийг хэн мэдэх билээ. Дараа нь миний бараг танихгүй ганц хүүхэд нь миний зээ охин байна. Тэр насанд хүрсэн цагаасаа хойш энэ баримтыг засах гэж хэзээ ч оролдоогүй. Тэр 38 настай, ганц бие, хүүхэдгүй. Би 33 ба түүнээс дээш хоёр дахь үеэлтэй ч уулзсан цөөн хэдэн үеэлтэйгээ бараг 30 жилийн турш харилцаагүй.
Ах, зээ охиноо гомдоож, гомдоллож байгаа нь гэрээслэл үлдээх үүргийг минь үгүйсгэх ёсгүй. Эцсийн эцэст тэд бол миний цус, би ямар ч ашгийн бус байгууллагад сэтгэл санааны хувьд холбогдоогүй. Надад 1954-1966 онд танилцсан дотны найзууд бий, гэхдээ өөр чухал найз нөхөд байхгүй.
Энэ хооронд би одоо байгаа орон сууцны зээлийнхээ 33,000 орчим долларын өртэй. Би 30,000 доллар бэлнээр гаргаж өгөхийг хүсч байгаа бөгөөд үүнийгээ байшингаа тохижуулахад ашиглах бодолтой байна. Үнэлгээнээс татгалзсан боловч миний байран дахь ижил хэмжээтэй нэгжүүд 285,000-аас 315,000 долларын хооронд зарагдсан. Би Лос Анжелес хотын захад амьдардаг. Одоогийн сарын төлбөр нь үл хөдлөх хөрөнгийн татварыг оруулаад 458 доллар бөгөөд 5.25 хувийн хүүтэй. Шинэ төлбөр нь 531% -тай 3.28 доллар байна. Бүх зар сурталчилгаанд одоогийн нөхөн төлбөрийн хувь хэмжээ ямар байгааг харгалзан үзэхэд тийм ч том ялгаа биш ч миний өр, орлогын харьцаа тийм ч сайн биш юм.
"'Намайг үхэхэд хэн төлөгдөөгүй үлдэгдэлтэй гацах вэ? Зээлдүүлэгч үүнийг хүлээж байна уу?'"
Одоогоор миний цорын ганц "бодит" орлого бол Нийгмийн даатгал бөгөөд аав маань надад итгэлцлийн данснаас сар бүр 900 доллар илгээдэг. Уйдсандаа дараа жил ажилдаа орох бодолтой байгаа ч энэ нь зээлтэй ямар ч хамаагүй. Хорогдуулсан 30 жилийн зээлийн төлбөрт хаалтын зардал, урьдчилж төлсөн татвар, үлдэгдэл ипотекийн зээл болон бэлэн мөнгө дээр 17,000 гаруй ам.долларын өрийн үлдэгдэл орно.
Намайг үхэхэд хэн төлөгдөөгүй үлдэгдэлтэй гацах вэ? Зээлдүүлэгч үүнийг хүлээж байна уу? Хэн нэгэн ямар ч асуудалтай тулгарах, эсвэл зарагдсан тохиолдолд үлдэгдэл төлбөрийг нь авах шаардлагагүй гэж үү? Би 15 жил эсвэл 30 жилийн хугацаатай зээл авбал хамаагүй гэсэн зөв үү, учир нь би аль нэгийг нь төлж дуусахаас өмнө үхэж магадгүй гэж үү?
Зээлийн хэмжээ нь байшингийн үнээс хамаагүй доогуур байгаа тул миний өв залгамжлагч хэн ч байсан тулгарах өөр төрлийн асуудал бий юу? Мэдээжийн хэрэг, дахин газар хөдлөлт болж магадгүй, гэхдээ гэнэтийн гамшиг, эсвэл миний төлбөрийн өрөнд орохгүй бол гэрээслэл үлдээхгүй бол хууль ёсны дагуу хэн аливаа асуудлыг шийдвэрлэхээс өөр аргагүй юм бэ?
Хүндэтгэсэн,
Алтан охиныг дахин санхүүжүүлэх
"Том нүүдэл' бол шинэ орон сууцны эрэл хайгуулаас эхлээд моргейжийн зээлд хамрагдах хүртэлх үл хөдлөх хөрөнгийн нарийн ширийнийг хардаг MarketWatch булан юм.
Танд байшин худалдаж авах, зарах талаар асуулт байна уу? Таны дараагийн алхам хаана байх ёстойг мэдмээр байна уу? Жейкоб Пассиг имэйлээр илгээх [имэйлээр хамгаалагдсан].
Эрхэм хүндэт дахин санхүүжилт,
Та 15 жилийн хугацаатай зээл, 30 жилийн хугацаатай зээл хоёрын ялгааг дутуу тайлбарлаж байгаа байх гэж санаа зовж байгаа тул зээлийн хугацааны талаарх таны асуултад хариулахыг хүсч байна.
15 жилийн хугацаатай зээлийн хувьд сарын төлбөр өндөр байдгийг та мэдэж байгаа - энэ нь үнэн. Гэхдээ энэ нь таны бодож байгаагаас ч өндөр байж магадгүй юм (зээлдүүлэгч нь зөрүүгээ хэлээгүй бол). Жишээлбэл, 100,000% хүүтэй 30 доллар, 3 жилийн хугацаатай орон сууцны зээлийн хувьд сарын төлбөр нь ойролцоогоор 422 доллар болно. Хэрэв тэр зээл нь 15 жилийн хугацаатай байсан бол сарын төлбөр нь ойролцоогоор 691 доллар болно.
15 жилийн хугацаатай ипотекийн зээлийн сарын төлбөр ойролцоогоор 64%-иар илүү байгааг онцлон тэмдэглэх нь зүйтэй. 15 жилийн хугацаатай зээл нь урт хугацаанд хүүгээ хэмнэдэг учраас богино хугацаатай зээлийг хүмүүс ихэвчлэн татдаг. Харин тогтмол орлоготой хүний хувьд сарын төлбөрийн зөрүү нь асар их өөрчлөлтийг авчирна.
"15 жилийн хугацаатай зээлийн сарын төлбөр нь 64 жилийн хугацаатай зээлээс 30%-иар их байна."
Та өөрийнхөө хэлсэнчлэн зээлээ аль алинд нь төлөхөд хангалттай урт наслах нь тодорхойгүй байна. Тиймээс богино хугацаанд авчирсан урт хугацааны хэмнэлт нь үнэ цэнэгүй байх магадлалтай. Та одоо аавынхаа санхүүгийн дэмжлэгт найдаж байгаа ч түүнийг нас барахад энэ нь үргэлжлэх үү? Үгүй бол дахин 15 жилийн хугацаатай зээлийн сарын өндөр төлбөр гэнэт бүрэн боломжгүй болж магадгүй юм.
Таныг нас барахад байшингаа авсан хэн ч байсан өрийг шийдвэрлэхэд ипотекийн зээл 15 эсвэл 30 жилийн хугацаатай байсан нь ялгаагүй. Үнэхээр биднийг үхэх үед орон сууцтай холбоотой өрийг төлөх ёстой.
Таны хувьд та гэрээслэлгүй эсвэл нас барсны дараа таны хөрөнгийг хэн өвлүүлэх талаар тодорхой заагаагүй юм шиг санагдаж байна. Ихэнх мужууд өв залгамжлал авах эрхтэйг тодорхойлох процессыг эхнэр, нөхөр, үр хүүхэд, дараа нь ач зээ нараас авдаг. Эдгээр хүмүүсийн хэн нь ч байхгүй тохиолдолд төрөөс бусад хамаатан садан, тэр дундаа ах, эгч, дүү, дүү нарыг харгалзан үзнэ. Мөн төр өөрөө өмчөө өвлөн авч болно.
Хэрэв та гэрээслэлгүйгээр нас барж, улс үл хөдлөх хөрөнгийн хууль ёсны өв залгамжлагчийг тогтоогоогүй бол онолын хувьд таны моргейжийн зээлдүүлэгч эсвэл үйлчилгээ үзүүлэгч зээлээ нөхөхийн тулд орон сууцыг барьцаалах болно. Хэрэв өв залгамжлагч нь тогтоогдсон эсвэл та нэгийг нь нэрлэсэн бол ихэнх муж улс орон гэрийнхээ эрхийг хамгаалах хуультай байдаг. Чамайг нас барахад өв залгамжлагчид чинь орон сууцны өмчлөлийг өвлөж авах байсан ч ипотекийн зээл биш. Ипотекийн зээлд ихэвчлэн орон сууц зарагдсан тохиолдолд зээлээ төлөх ёстой гэсэн заалтыг багтаасан байдаг, учир нь тэр үед өмчлөх эрх нь шилждэг.
Өв залгамжлалаар эрх шилжүүлэх тохиолдолд хууль тогтоомж нь өв залгамжлагчийг хамгаалдаг. Тэд ипотекийн зээл авч, төлбөрөө үргэлжлүүлэн хийх боломжтой. Зарим тохиолдолд тэд ипотекийн зээлийг өөрийн нэр дээр шилжүүлж болно, эсвэл зээлээ төлөхийн тулд байшингаа зарж, дараа нь үлдсэн орлогыг халааслах боломжтой.
"Өв залгамжлагчийг авч үзэхдээ зөвхөн цусны хамаатан садан гэхээсээ илүүг бодож үзээрэй."
Хэрэв би жаахан хэтэрвэл хэн таны өвийг авах нь зохистой вэ гэдгийг эргэн харахыг танд зөвлөж байна. Угаасаа бидний ихэнх нь дэлхийн эд хөрөнгөө цусан төрлийн хамаатан садандаа үлдээх тухай боддог ч миний бодлоор гэр бүл гэдэг ойлголт үүнээс илүү өргөн хүрээтэй байдаг. Ах чинь чамд уй гашуу авчирсан бөгөөд чи зээ охинтойгоо бараг ямар ч холбоогүй гэж хэлдэг.
Та нартай баян харилцаатай олон найзтай юм шиг сонсогдож байна. Мэдээжийн хэрэг, тэд романтик шинж чанартай биш байж болох ч эдгээр найзууд таны амьдралд баяр баясгалан, тайтгарлыг авчирдаг гэдэгт би итгэлтэй байна. Эдгээр хүмүүс бол таны сонгосон гэр бүл бөгөөд тэд ихэвчлэн цусан төрлийн холбоотой байдаг бүх эрх, давуу эрхийг хүртэх ёстой. Үнэн хэрэгтээ та эд хөрөнгөө гэр бүлийн гишүүнээсээ илүү найздаа гэрээслэх боломжтой.
Магадгүй таны найзууд танай байрыг өвлөн авах сонирхолгүй байж магадгүй, гэхдээ би тэдэнтэй ярилцаж, ийм бэлэг авах талаар юу гэж бодож байгааг мэдэх болно. Магадгүй тэд өөрсдөө амьдрах орон сууцыг (эсвэл тухайн хөрөнгийн санхүүгийн үнэ цэнийг) өвлөн авах үр шимийг хүртэх хүүхэд эсвэл өөр хамаатан садантай байж магадгүй юм.
Та гэр орноо арчилж тордохын тулд шаргуу хөдөлмөрлөсөн бөгөөд таныг нас барсны дараа энэ нь таны анхаарал халамж тавьдаг хэн нэгэнд очих болно гэдгийг мэдэхэд таатай байх ёстой. Өв залгамжлагч гэж тодорхойлсон хэн ч байсан төлөвлөгөөгөө тэдэнд мэдэгдээрэй. Ингэснээр таныг өнгөрөхөд цочирдохгүй бөгөөд тэд өв залгамжлалтай холбоотой янз бүрийн даалгавруудыг даван туулах чадвартай гэдгээ мэдрэх болно.
Асуултаа имэйлээр илгээх замаар та тэдгээрийг MarketWatch дээр нэрээ нууцлахыг зөвшөөрч байна. MarketWatch-ийн нийтлэгч Dow Jones & Company-д өөрийн түүхийг илгээснээр бид таны түүх эсвэл түүний хувилбарыг бүх хэвлэл мэдээллийн хэрэгсэл, платформ, тэр дундаа гуравдагч этгээдээр дамжуулан ашиглах боломжтой гэдгийг ойлгож, зөвшөөрч байна..
Эх сурвалж: https://www.marketwatch.com/story/i-want-to-refinance-my-mortgage-but-im-about-to-turn-70-how-would-that-affect-my-heirs- 11637359138?siteid=yhoof2&yptr=yahoo