Би 62 насандаа тэтгэвэрт гарахаар төлөвлөж байна. Би сард 1,500 долларын түрээсийн орлого олж, 200,000 XNUMX долларын хадгаламжтай. Надад туслах санхүүгийн зөвлөх авах ёстой юу?

Асуулт: Би 62 насандаа тэтгэвэрт гарахаар төлөвлөж байна. Би 200,000 долларын хадгаламжтай, сард 1,500 долларын түрээсийн орлоготой цалинтай түрээсийн байшинтай. Миний амьдардаг байшин ч гэсэн төлбөртэй. Хадгаламжаа яахаа мэдэхгүй байна. Санхүүгийн зөвлөх надад яаж туслах вэ? Юу санал болгомоор байна вэ? (Мөн шинэ санхүүгийн зөвлөх хайж байна уу? Энэ хэрэгсэл нь таны хэрэгцээг хангах зөвлөхтэй тааруулж чадна.)

Хариулт: Хадгаламждаа бөөн мөнгөтэй байх нь заримдаа зөв хуваарилахад хэцүү байдаг ч энд танд туслах санхүүгийн зөвлөх хэрэггүй, гэхдээ танд тустай байж болох юм. Туслах зөвлөхийг ажилд авахын давуу болон сул талуудыг энд харуулав. 

Санхүүгийн зөвлөхийн зам

Санхүүгийн олон зөвлөхүүд тэтгэвэрт гарахын тулд хөрөнгө оруулалт хийх, хуримтлал үүсгэх, Нийгмийн даатгалын тэтгэмж авах стратеги, Medicare-ийн өмнөх болон дараах эрүүл мэндийн зардал, урт хугацааны тусламж үйлчилгээний (LTC) эрүүл мэндийн зардлыг урьдчилан төлөвлөх, туслах зэрэг орно. та насан туршдаа тэтгэврийн татвараа бууруул. Хэрэв эдгээр нь танд өөрийгөө шийдвэрлэхэд таатай биш байгаа бол санхүүгийн зөвлөхийг авч үзэхийг хүсч болно. 

Санхүүгийн зөвлөхтэйгээ асуудалтай байна уу эсвэл шинээр хайж байна уу? Имэйл [имэйлээр хамгаалагдсан].

Санхүүгийн төлөвлөгчийн хийж чадах өөр нэг зүйл бол таны нөхцөл байдлыг харж, 62 насандаа тэтгэвэрт гарах нь бодитой эсэхийг танд мэдэгдэх явдал юм. Үнэхээр хүлээх нь санхүүгийн хувьд илүү утга учиртай байж магадгүй юм. Нийгмийн даатгалын шимтгэлийг нэг жилээр хойшлуулбал тэтгэмжийг 8 нас хүртлээ жил бүр 70 хувиар нэмээд амьжиргааны өртгийн зохицуулалт (COLA) нэмэгдэнэ. Гэсэн хэдий ч итгэмжлэгдсэн зөвлөхийн хувьд би үүнийг хийхэд маш их зардал гаргах хэрэгтэй болно "гэж Insight Financial Strategists-ийн мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч Крис Чен хэлэв.

Зөвлөх нь таны хэлсэнчлэн 200,000 долларын хадгаламжаа юу хийхээ олоход тань туслах болно. Харрисон санхүүгийн төлөвлөлтийн мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч Даниэлл Харрисон "Тэд таны эрсдэлийн чадавхи, хүлцлийг харж, хадгаламжаа хэрхэн хамгийн сайн ашиглах талаар зөвлөмж өгөх боломжтой" гэж хэлэв. 

Зөвлөхүүдийн нэг том сул тал бол зардал юм. Ихэнх зөвлөхүүд төлбөрийн гурван загварын аль нэгээр ажилладаг; төлөвлөгөөний тогтмол төлбөр, цагийн болон удирдлагад байгаа хөрөнгө (AUM). Эдгээр тус бүрийн өртөг нь байршил, мэргэжлийн ур чадвар, нөхцөл байдлын нарийн төвөгтэй байдал зэрэг хүчин зүйлээс хамаарч өөр өөр байдаг ч нэг цагийн зөвлөхүүд нэг цагт 150-350 долларын төлбөр авах хандлагатай байдаг бол тогтмол төлбөртэй зөвлөхүүд нэг төлөвлөгөөнд 2,500-аас 10,000 доллар хүртэл төлбөр авах боломжтой. удирдлагад байгаа хөрөнгийн ердийн хүрээ нь ерөнхийдөө 1% байна.

Та ямар ч төлбөрийн загварыг сонгохдоо шимтгэл авдаг эсвэл тодорхой бүтээгдэхүүнийг сурталчлах, борлуулахын тулд цалин авдаг хүнтэй харьцуулахад таны ашиг сонирхлыг нэгдүгээрт тавьдаг хүнтэй хамтран ажиллаж байгаа эсэхээ баталгаажуулахын тулд зөвхөн төлбөртэй итгэмжлэгдсэн зөвлөхийг хайж олоорой. Хэрэв энэ нь таны санхүүгийн хувьд хамгийн сайн зүйл биш бол. Төсөлд тохирсон санхүүгийн төлөвлөгчийг олохын тулд Санхүүгийн Хувийн Зөвлөхүүдийн Үндэсний Холбооны (NAPFA) зөвлөх олох хэрэгсэл эсвэл Мэргэшсэн санхүүгийн мэргэжилтний Төлөвлөгөө хийцгээе порталыг ашиглана уу. (Мөн шинэ санхүүгийн зөвлөх хайж байна уу? Энэ хэрэгсэл нь таны хэрэгцээг хангах зөвлөхтэй тааруулж чадна.)

DIY маршрут

Гэхдээ мөнгөө удирдахад тань туслах мэргэжилтэн хэрэггүй. Та Нийгмийн даатгалд хамрагдах (дээр дурдсанчлан хүлээх нь ерөнхийдөө сар бүр илүү өндөр төлбөр авчрах болно) болон хадгаламжаасаа хэдийг, хэзээ авах шаардлагатай талаар гэрийн даалгавраа хийх шаардлагатай болно. "200,000 доллар ба түрээсийн орлого нь ихэнх америкчуудаас илүү байдаг, гэхдээ би 62 насандаа тэтгэвэрт гарах санаагаа үүнтэй хамт ирдэг Нийгмийн даатгалын торгуулийн улмаас дахин харах болно. Би зохих хөрөнгө оруулалтын төлөвлөгөөг санал болгож магадгүй" гэж Чен хэлэв.

Та эрсдэл багатай хөрөнгө оруулалтыг илүүд үздэг тул өндөр өгөөжтэй хадгаламжийн дансанд мөнгөө байршуулах, богино хугацааны CD-д хөрөнгө оруулах, Төрийн сангийн үнэт цаас, үнэт цаас, бонд болон TIPS худалдаж авах, бага өгөөжтэй хөрөнгө оруулалт хийх талаар бодож болно гэсэн үг юм. үүрэн өндөгөө хадгалахын тулд бонд болон тогтмол аннуитет. Арван Авъяас Санхүүгийн Төлөвлөлтийн мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч Калеб Паддок өөрийн хувьд амьдралын хэв маяг, амьдралын туршлагаасаа хамгийн сайн өгөөжийг авахыг урьтал болгох ёстой гэж хэлсэн. Пэддок хэлэхдээ: "Амьдралын гэнэтийн муруйлтуудыг ухаалгаар төлөвлөж байхдаа өөрт хамгийн чухал зүйлдээ зарцуул."

DIY маршрутаар явахаасаа өмнө санхүүгийн талаар илүү ихийг мэдэхийг хүсч байна уу? Уэйд Пфаугийн "Тэтгэврийн төлөвлөлтийн гарын авлага", Жэйн Брайант Куинны "Хэрхэн мөнгөө хамгийн сүүлд хийх вэ: Тэтгэвэрт гарах зайлшгүй гарын авлага", "50-аас дээш насны тэтгэвэрт гарах гарын авлага: Сүз Орманы "Насан туршдаа мөнгөө хадгалах ялалтын стратеги" зэрэг номуудыг авч үзье. тэтгэврийн төлөвлөлтөд анхаарлаа хандуулаарай.

Шинэ санхүүгийн зөвлөх хайж байна уу? Энэ хэрэгсэл нь таныг таны хэрэгцээг хангах зөвлөхтэй тааруулж чадна.

Санхүүгийн зөвлөхтэйгээ асуудалтай байна уу эсвэл шинээр хайж байна уу? Имэйл [имэйлээр хамгаалагдсан].