Би өнгөрсөн жил ажлаасаа халагдсан тул эцэг эхээ асрах хэрэгтэй байна. Ингэхдээ би тэтгэвэрт гарсан мөнгөө авах ёстой. Би татварын үр дагавар, торгуулийг ойлгохгүй байна. Мөн би ямар ч хязгаарлалт, торгуульгүйгээр хадгаламжаа авахыг хүсч байна. Би шинэ ажилдаа орохдоо цаашид юунд хөрөнгө оруулах ёстой вэ? Би мөнгөө авах цорын ганц арга зам бол асар их торгууль авах явдал дахин гарч ирэхийг хүсэхгүй байна. Миний мөнгөний дийлэнх хэсэг нь уламжлалт IRA-д, бага зэрэг нь Рот хотод байдаг.
Таныг эдгээр бэрхшээлийг даван туулж байгаад харамсаж, асуудлаа зохицуулах хамгийн сайн арга замын талаар асуусандаа баяртай байна. тэтгэврийн данснаас мөнгө авах. Үүнийг зөв хийх нь татварын дарамтыг багасгахад тусална. Энэ нь ялангуяа нөөцийг хадгалахад чухал ач холбогдолтой юм.
Ихэнх санхүүгийн зөвлөхүүд тэтгэврийн наснаас өмнө тэтгэврийн данснаас мөнгө гаргахаас болгоомжилдог. Гэхдээ ийм замаар л өндөр хүүтэй өрөнд дарагдахгүйгээр орон байр, хоол хүнс, эм тариа зэрэг зайлшгүй шаардлагатай зардлаа нөхөх боломжтой бол энэ нь зөв алхам юм. Мөн та үүнийг татвараас хамгийн хэмнэлттэй аргаар хийхийг хүсэх болно.
Хэдийгээр та тэтгэврийн дансандаа мөнгө эзэмшдэг ч албан ёсны тэтгэврийн наснаас өмнө мөнгө авахыг хориглодог. Дүрмүүд нь төвөгтэй байж болох ч тэдгээрийн талаар сайн ойлголттой байх нь IRS-ийн торгууль төлөхөөс зайлсхийхэд тусална.
Ихэнх тохиолдолд авдаг эрт хуваарилалт Татвар, торгуулийг тооцохгүй бол тэтгэврийн данснаас танд хэрэгтэй хэмжээнээс бага мөнгө авах болно. Жишээлбэл, танд 10,000 доллар хэрэгтэй гэж хэлээрэй. Холбооны болон муж улсын орлогын албан татварын 10% -ийн хугацаанаас өмнө авах торгуулийн 25% -ийн хооронд та ердөө 6,500 долларын бэлэн мөнгөтэй болно. Бүтэн 10,000 доллартай болохын тулд та тэтгэврийн данснаасаа илүү их мөнгө гаргах хэрэгтэй болно.
Би хатуу зөвлөж байна санхүүгийн зөвлөх эсвэл татварын зөвлөхтэй ажиллах Та үүнийг даван туулж байхдаа. Тэд таны мөнгө авахдаа татвар, торгуулийг багасгах стратегийг мэддэг бөгөөд таны ашиглаж болох бусад нөөцийн талаар санал болгож магадгүй юм.
Эрт тэтгэвэрт гарах үр дагавар болон хохирлыг хязгаарлах боломжит аргуудын талаар та мэдэх хэрэгтэй.
A Санхүүгийн зөвлөх хөрөнгө оруулалт болон орлогын шийдвэрийнхээ үр нөлөөг ойлгоход тань туслах болно.
Уламжлалт IRA-аас мөнгө авах
Уламжлалт хувь хүний тэтгэврийн дансны (IRAs) ерөнхий дүрэм нь: Хэрэв та 59 1/2 нас хүрэхээсээ өмнө мөнгө авсан бол буцаан авахдаа орлогын албан татварыг тогтмол төлж, 10% торгууль төлнө. Гэхдээ та нэмэлт 10% цохилтоос зайлсхийх боломжтой зарим үл хамаарах зүйлүүд байдаг. Үүнд:
Таны ажилгүй байхдаа төлдөг эрүүл мэндийн даатгалын шимтгэл
Бүрэн ба байнгын хөгжлийн бэрхшээл
Таны тохируулсан нийт орлогын (AGI) 7.5 хувиас илүү гарсан нөхөн төлбөргүй эмчилгээний зардал
Анх удаа орон сууц худалдан авахад 10,000 доллар хүртэл
Мэргэшсэн дээд боловсролын зардал
Хэрэв үл хамаарах зүйлүүдийн аль нэг нь танд хамааралтай бол та орлогын албан татварын тайлангаа өгөхдөө IRS маягт 5329 дээр мэдээлэх болно.
Хэрэв та үнэхээр бэлэн мөнгөний асуудалтай байгаа бол ямар ч татвар суутгалахгүй байхаар сонгож болно, гэхдээ энэ нь таныг удирдах боломжгүй зүйл болгож болзошгүй юм. татварын тооцоо мэдүүлгээ өгөх үед.
401(к)-нээсээ татгалзаж байна
401(k)-ийн эхэн үеийн татан авалтын үйл явц нь таны ажил олгогчийн дүрэм журмыг шийдвэрлэх нэмэлт давхаргыг нэмж өгдөг. Ихэнх тохиолдолд, хэрэв та ямар нэгэн шалтгаанаар ажил олгогчоосоо салсан бол та цохих хүртлээ мөнгөө авах боломжгүй болно. тэтгэврийн нас. Хэрэв та дансаа IRA руу шилжүүлэхгүй бол энэ нь үнэн юм. Үүнийг хийсний дараа IRA-ийн уламжлалт дүрэм хэрэгжинэ.
Таныг 401(k)-тэй ажил дээрээ ажиллаж байх хооронд ажил олгогч таныг данснаасаа эрт мөнгө авах эсвэл зээлэх эсэхийг шийднэ. Энэ мэдээллийг төлөвлөгөөний баримт бичигт тусгах ёстой. Эсвэл та хүний нөөц эсвэл цалингийн хэлтэстэй холбогдож аль нэг сонголт байгаа эсэхийг мэдэх боломжтой. Хэрэв та мөнгө гаргаж чадвал аль сонголт нь танд илүү ашигтай болохыг шийдэх хэрэгтэй болно.
Таны 401(к)-ээс зээл авах
401(k)-ээс зээл авах нь илүү сайн сонголт мэт боловч зарим сул талуудтай байдаг. Сайн тал нь зээл нь татварын ямар ч нөлөө үзүүлэхгүй бөгөөд та хүүгээ өөрөө төлөх болно. Энэ нь тэтгэврийн хуримтлалыг бага ч болов сэргээхэд тусална.
Сөрөг тал дээр:
Зээлийн эргэн төлөлт нь ихэвчлэн таны цалингаас автоматаар суутгагддаг бөгөөд энэ нь таны гэрт очих төлбөрийг бууруулдаг.
Төлбөр нь ихэвчлэн дараагийн чекээс эхэлдэг бөгөөд энэ нь таныг аль хэдийн хэцүү байгаа үед таны одоогийн мөнгөн урсгалд нөлөөлнө.
Ихэнх ажил олгогчид таныг зээлийн үлдэгдэлтэй байхад шимтгэл хийхийг зөвшөөрөхгүй.
Хэрэв та ажлаасаа халагдах, халагдах зэрэг шалтгаанаар ажлаасаа гарсан бол зээлээ тэр дор нь бүрэн төлөх ёстой. Чадахгүй бол татвар, 10%-ийн торгууль ногдуулаад хугацаанаас нь өмнө эргүүлэн татсан мэт харьцах болно.
401(к)-нээсээ эрт татан авалт хийх
Хэрэв таны ажил олгогч хугацаанаас нь өмнө татан авахыг зөвшөөрвөл таны авсан мөнгө нь IRA-аас татсантай адил татвар, торгууль суутган авах болно.
Мөн 401(k) төлөвлөгөөний хувьд хүндрэлээс гарах журам нь арай өөр гэдгийг анхаарна уу. Нэгдүгээрт, та зөвхөн өөрийн шимтгэл, ажил олгогчийн тохиролыг авч болно, гэхдээ дансны орлогоо авч болохгүй. Хоёрдугаарт, 10% -ийн торгууль нь IRA-тай харьцуулахад цөөн үл хамаарах зүйл юм.
Roth IRA-аас гарах
Хамтран Рот IRAs, та оруулсан мөнгөндөө татвараа аль хэдийн төлсөн тул мөнгөө хэдийд ч татан авах боломжтой. Гэхдээ таны Ротод хуримтлагдсан орлогын дүрэм - ногдол ашгийн орлого, жишээ нь - мөрүүдийг хавсаргасан болно. Хэрэв та оруулсан хэмжээнээс илүү мөнгө гаргавал тэтгэврийн наснаас бага бол татвар, торгууль ногдуулна.
Энэ нь та нэмэлт татвар төлөхгүйгээр тэтгэврийн хуримтлалд орох шаардлагатай үед Roth IRAs-ийг таны хамгийн сайн сонголт болгодог. Зөвхөн оруулсан зүйлээ эргүүлэн татахаа мартуузай, эс тэгвээс та татвар, торгуулийн нөхцөл байдалд орох болно.
Дараагийн алхмууд
Таны санхүүгийн байдал тогтворжихын хэрээр та яаралтай хуримтлал болон тэтгэврийн бус нөөцийг тэтгэврийн дансны хамт нөхөхийг хүсэх болно. Энэ нь үргэлж хэцүү нөхцөл байдалтай тулгарах үед онцгой чухал юм.
Энэ тохиолдолд та эхлээд хүртээмжтэй яаралтай тусламжийн хадгаламжийг сэргээхийг хүсэх болно. Энэ мөнгө данс руу орох эсэхийг шалгаарай FDIC даатгалтай банкны данс Учир нь та аль нэгийг нь алдаж чадахгүй. Яаралтай бус тохиолдолд ашиглах сонирхолгүй байхын тулд энэ бэлэн мөнгийг энгийн данснаасаа дор хаяж нэг алхамын зайд байлгаарай.
Үүний дараа Roth IRA-д хувь нэмрээ оруулахыг урьтал болго. Та татварын шууд хөнгөлөлтийг алдах болно, гэхдээ шаардлагатай үед татвар, торгуульгүйгээр буцаан авах боломжтой ба тэтгэврийн насанд хүрсэн үед бүх орлого татвараас чөлөөлөгдөнө гэсэн нэмэлт урамшуулалтай болно.
Дараа нь ажил олгогчдод суурилсан тэтгэврийн төлөвлөгөөнд, ялангуяа тэд тохирох шимтгэл санал болгодог бол чадах бүхнээ хий. Эцэст нь тэтгэврийн бус хуримтлал, хөрөнгө оруулалтын дансыг санхүүжүүлэх. Тэд татварын давуу талыг санал болгодоггүй, гэхдээ та энэ мөнгийг ашиглахдаа нэмэлт татвар, торгууль төлөхгүй.
Мишээл Каган, CPA нь SmartAsset-ийн санхүүгийн төлөвлөлтийн тоймч бөгөөд хувийн санхүү, татварын сэдвээр уншигчдын асуултад хариулдаг. Танд хариулахыг хүссэн асуулт байна уу? Имэйл [имэйлээр хамгаалагдсан] мөн таны асуултын хариуг ирээдүйн баганад авах боломжтой.
Мишээл нь SmartAdvisor Match платформын оролцогч биш гэдгийг анхаарна уу.
Хөрөнгө оруулалт болон тэтгэврийн төлөвлөлтийн зөвлөмжүүд
Тэтгэврийн дансыг хэрхэн зохицуулах талаар санхүүгийн зөвлөхтэй хамтран ажиллах талаар бодож үзээрэй. Мэргэшсэн санхүүгийн зөвлөх олох нь хэцүү байх албагүй. SmartAsset-ийн үнэгүй хэрэгсэл Танай нутаг дэвсгэрт гурван хүртэлх санхүүгийн зөвлөхтэй таарч, аль нь тохирохыг шийдэхийн тулд зөвлөхтэйгээ ямар ч үнэ төлбөргүй ярилцлага хийх боломжтой. Хэрэв та санхүүгийн зорилгодоо хүрэхэд тань туслах зөвлөхийг олоход бэлэн байгаа бол, одоо эхэл.
Тэтгэвэрт гарах орлогоо төлөвлөж байхдаа Нийгмийн даатгалд анхаарлаа хандуулаарай. Ашиглах SmartAsset-ийн Нийгмийн даатгалын тооцоолуур Тэтгэвэрт гарахад таны тэтгэмж ямар байх талаар санаа авах.
Зургийн кредит: ©iStock.com/mapodile, ©iStock.com/Geber86
Нийтлэл Зөвлөхөөс асуу: Би ажлаа алдсан. Тэтгэврийн дансыг торгуульгүйгээр дарж болох уу? Эхлээд үзүүлэв SmartAsset блог.
Эх сурвалж: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-lost-job-tap-150903206.html