"Би зөвхөн татвар, брокерийн хураамж төлөхийн тулд хөрөнгө оруулалт хийж байгаа юм шиг санагдаж байна." Би 72 настай, маш их хэмжээний хөрөнгө оруулалт хийж, жилийн 4% буцаан татдаг байсан ч нэг удаа би хураамж, Калифорнийн татвараа төлж, энэ нь хангалтгүй байх болно. Би санхүүгийн зөвлөхөө орхих ёстой юу?

Асуулт: Миний хөрөнгө оруулалтын дансанд тохь тухтай үлдэгдэл байгаа боловч жил бүр (шаардлагатай бол) нийт дүнгийнхээ 4 хувийг л авах тухай асуулт байна. Холбооны болон муж улсын татвараа (би Калифорнид амьдардаг) нийлбэр дүнгээр тооцож, дараа жилийн тооцоог төлж, дээр нь брокерын хураамжийг нэмбэл миний хөрөнгө оруулалтын үлдэгдлийн 4% болж байна. Ерөнхийдөө би татвар, брокерын хураамж төлөхийн тулд хөрөнгө оруулалт хийж байгаа юм шиг санагдаж байна! Би 72 настай, байрны төлбөртэй, би аялмаар байна, гэхдээ яахав. Би юу хийх хэрэгтэй вэ?

Хариулт: Хэд хэдэн зүйлийг анхаарч үзэх хэрэгтэй, гэхдээ эхлээд брокерт төлж болох хураамжийг харцгаая. Удирдлагын дор байгаа хөрөнгийнхөө 1 орчим хувийг санхүүгийн зөвлөхдөө төлөх нь нэлээд стандарт юм гэж "Мөнгө олох сэтгэлгээ" компанийн мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч, мэргэшсэн нягтлан бодогч Мэгги Клоккенга тайлбарлав. Энэ нь ихэвчлэн эдгээр төлбөрийг тохиролцох боломжтой гэж хэлсэн (санхүүгийн зөвлөхийнхөө хураамжийг хэрхэн тохиролцох талаар манай гарын авлагыг уншина уу. энд) болон олон брокерууд сүүлийн жилүүдэд төлбөрөө бууруулсан гэж NerdWallet-ийн хөрөнгө оруулалтын төлөөлөгч Алана Бенсон хэлэв. Товчхондоо, та бага төлж магадгүй юм - мөн Та энэ хэрэгслийг ашиглан таны хэрэгцээг хангах санхүүгийн зөвлөхтэй энд таарах боломжтой.

Хөрөнгө оруулалтын талаар эсвэл санхүүгийн зөвлөхөөсөө асуух зүйл байна уу? Имэйл [имэйлээр хамгаалагдсан]. 

Та ямар хураамж төлж байгаагаа мэдэхгүй байна уу? “Таны дансны хураамж ямар байгааг мэдэхийн тулд дансны хуулгаа шалгаарай. Мэдэгдэл дээр, хэрэв та дансны хураамжийг жагсаасан үлдэгдлийн нийт бодит зах зээлийн үнэд хуваах юм бол пүүсээс авдаг хураамжийн талаар ерөнхий ойлголттой болно. Хэрэв танд ямар нэгэн хураамж харагдахгүй бол дараагийн сард шалгаарай” гэж Клоккенга хэлэв. Учир нь хөрөнгө оруулалтын зөвлөх фирмүүд ихэвчлэн улирал бүр шимтгэлээ авдаг бөгөөд худалдан авах, худалдах бүрд гүйлгээний шимтгэл гэх мэт бусад хураамжууд байж болно. "Хэрэв та худалдааны хураамж эсвэл өндөр зардлын харьцаа төлж байгаа бол бага хураамжтай бусад брокеруудыг хайж олох нь зүйтэй болов уу" гэж Бенсон хэлэв. Таны брокер мөн өөрийн бүтэц, таны төлж буй бүх хураамжийн ил тод байдлыг хангах боломжтой байх ёстой. 

Хэрэв менежерийн гүйцэтгэл хангалтгүй байвал зөвлөхүүдээ сольж, тэдний өгч буй менежмент нь төлбөртэй байх ёстой гэж мэргэжлийн хүмүүс хэлж байна. Нийгмийн хөрөнгө оруулалтын платформ болох Zingeroo-ийн санхүүгийн захирал Фил Пикариелло "Хэрэв энэ дансыг удирдаж байгаа бол та менежерийн гүйцэтгэлийг багцын зохих жишиг цэвэр хураамжид үндэслэн үнэлэх хэрэгтэй." (Шинэ санхүүгийн зөвлөх хайж байна уу? Та энэ хэрэгслийг ашиглан таны хэрэгцээг хангах санхүүгийн зөвлөхтэй энд таарах боломжтой.)

Өөр сонголт уу? Та зөвлөхөөсөө бүрэн татгалзаж болно. "Хэрэв хөрөнгө оруулалтын зорилго, цаг хугацааны хязгаар, эрсдэлийг тэсвэрлэх чадвар зэрэгт тохирсон бол хямд өртөгтэй хөрөнгө оруулалтын хэрэгслийг хайж олох боломжтой. Хөрөнгө оруулалтын туршлагаасаа хамааран та өөрийн хөрөнгөө зарим эсвэл бүхэлд нь өөрөө удирддаг брокерийн данс эсвэл IRA руу шилжүүлж, хөрөнгийг өөрөө удирдаж болно" гэж Пикариелло хэлэв. Энэ нь "цаг хугацаа, хичээл зүтгэл" шаарддаг.

4% -ийн дүрмийг илүү нарийвчлан авч үзье

4%-ийн дүрэмд ойрын 30 жил тэтгэвэрт гарахаар найдаж буй хүн тэтгэвэрт гарсан эхний жилдээ багцынхаа 4%-ийг зарцуулж болно гэж заасан бөгөөд дараа жил бүр инфляцийн тохируулгатай татан авалт энэ хувь дээр нэмэгдэнэ. Энэ бол зүгээр л бүдүүлэг заавар бөгөөд саяхан шүүмжлэлд өртөх болсон. Үүнээс гадна Vanguard-ын тэмдэглэснээр: "4% дүрэм нь хөрөнгө оруулалтын шимтгэлийг тооцоолсон өгөөжид оруулаагүй" ба "зардлыг багасгах нь амжилтанд хүрэх магадлалыг мэдэгдэхүйц нэмэгдүүлэх боломжийг олгодог." Бид энэ талаар санал нэг байгаа тул таны хураамж, түүнийг хэрхэн бууруулах талаар тоймлон хүргэж байна. Одоо урагшаа, таны мөнгийг идэж буй бас нэг гол хүчин зүйл болох татварын талаар ярилцъя.

Татварууд таны үүрний өндөгийг иддэг

Татварын нөхцөл байдал бол таны шийдвэрлэхийг хүсч буй өөр нэг асуудал юм. Нэгдүгээрт, Калифорниа бол өндөр татвартай муж юм. "Улсын татвар өндөр байгаа нь тэтгэвэр авагчдыг өөр газар судлах сонирхолтой болгодог бөгөөд бага татвартай мужид амьдрах нь таны илүү их мөнгө таны дансанд үлдэх болно" гэж Бенсон хэлэв.

Та мөнгөө уламжлалт IRA эсвэл 401(k) эсвэл үүнтэй төстэй зүйлээр эзэмшиж магадгүй юм шиг санагдаж байгаа бөгөөд үнэн хэрэгтээ та мөнгөө авсан жилдээ орлогын албан татвар төлөх ёстой. Энэ нь таны зарцуулах үлдсэн зүйлийг багасгадаг. Та одоо 72 настай тул та шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалтыг авч эхлэх хэрэгтэй болсон бөгөөд энэ нь таны данснаас жил бүр авах ёстой хамгийн бага дүн юм (эсвэл өндөр торгууль хүлээх эрсдэлтэй). Эдгээр татан авалт нь "өмнө нь татвар ногдуулсан (таны үндсэн) эсвэл татваргүй авах боломжтой (тухайлбал, Ротын тусгай данснаас зохих хуваарилалт гэх мэт) бусад хэсгийг татвар ногдох орлогод оруулах болно" гэж IRS тайлбарлав. 

Хэрэв энэ бүхэн таны толгойг эргүүлж байгаа бол та ганцаараа биш гэсэн үг. Мөн зарим санхүүгийн фирмүүд хураамжийнхаа нэг хэсэг болох татварын нөхцөл байдлыг зохицуулахад тань туслах болно гэж Таун Капитал дахь мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч Райан Таунсли тайлбарлав: "Хэрэв би үйлчлүүлэгчдээ тэтгэвэрт гарах хугацаандаа зургаан тооны татвар хэмнэж чадвал энэ нь ашигтай болно. Миний хувьд олон удаа" гэж Таунсли хэлэв. Гэхдээ мэдээжийн хэрэг, танай пүүс үүнд тусалж байгаа эсэх, энэ нь таны төлсөн төлбөрт үнэ цэнэтэй эсэхийг үнэлэх хэрэгтэй. Хэрэв тийм биш бол шинэ зөвлөх хайж олох эсвэл үүнийг өөрөө хийх цаг болжээ.  

Хөрөнгө оруулалтын талаар эсвэл санхүүгийн зөвлөхөөсөө асуух зүйл байна уу? Имэйл [имэйлээр хамгаалагдсан]. 

Асуултуудыг товч бөгөөд ойлгомжтой болгох үүднээс засварласан.