"Бид хоёрын хооронд энэ хангалттай биш байх гэж би айж байна." Бид 10 жилийн дараа ажлаасаа гарахыг хүсч байгаа ч ердөө 175 мянган доллар л хэмнэж байна. Бидэнд мэргэжлийн тусламж хэрэгтэй байна уу?

Асуулт: Би 54 настай, 27,000 доллартай IRA данстай, гэхдээ сар бүр 100 доллар төлдөг байсан ч энэ нь жил ирэх тусам буурч байна. Надад дунд түвшний үнэ цэнийн сан, үндсэн дээр нэмсэн бондын сан, хөрөнгө оруулалтын сан, ухаалаг тэтгэврийн сангийн хооронд хуваарилсан хөрөнгө бий. Сүүлийн үеийн зах зээлийн нөхцөл байдал миний дансанд тийм ч их нөлөөлсөнгүй, гэхдээ би мөнгөө алдаж байгаа тул дахин хуваарилах талаар бодож үзэх үү гэж бодож байна. Би 10, 11 жилийн дараа тэтгэвэрт гарахаар төлөвлөж байгаа бөгөөд хангалттай хуримтлалтай болохыг хүсч байгаа тул тэтгэврийн хуримтлалыг нэмэгдүүлэхийг үнэхээр хүсч байна. Нөхөр маань одоогоор ажил олгогчоор дамжуулан компанид тохирох 401(к) мөнгөтэй бөгөөд түүнд 150,000 орчим доллар хадгалагдсан байгаа ч бид хоёрын хооронд энэ нь хангалттай биш байх гэж би айж байна. Би санхүүгийн зөвлөхтэй ярилцъя гэж бодож байсан ч энэ нь тус болох уу? (Бас санхүүгийн зөвлөх ажилд авахаар хайж байна уу? Энэ хэрэгсэл нь таны хэрэгцээг хангаж чадах нэгэнтэй тааруулж чадна.)

Хариулт: Юуны өмнө, тэтгэвэрт гарахад хэдхэн жил үлдлээ гэж хүлээлгүй, хариуцаж байгаад тань баярлалаа. Тэтгэвэрт гарахад хэр их мөнгө хэрэгтэйг мэдэх нь олон хүчин зүйлээс шалтгаална: Энэ нь зөвхөн хэр их хэмнэж байгаагаас гадна сар бүр хэр их мөнгө зарцуулахаа мэдэх явдал юм. Bickling Financial Services компанийн мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч Спенсер Беттс хэлэхдээ "Ерөнхийдөө хүмүүс тэтгэвэрт гарахын өмнөх орлогын 70-80% нь амьдралын хэв маягаа хадгалахын тулд тэтгэвэрт гарахын өмнөх орлогын 25% -аас 60% -ийг авдаг." Хэрэв та ипотекийн зээлээ төлсөн эсвэл амьжиргааны өртөг багатай, үл хөдлөх хөрөнгийн татвар багатай газар руу нүүхээр төлөвлөж байгаа бол энэ тоо улам бүр буурах болно. “Амьдрахад хэр их зардал гарахыг тооцоолсны дараа дараагийн алхам бол Нийгмийн даатгал болон ямар нэгэн тэтгэвэр авах эсэхээ мэдэх явдал юм. Таны одоогийн орлогоос хамааран Нийгмийн даатгал нь тэтгэвэрт гарахдаа орлогын XNUMX-XNUMX%-ийг орлож болно” гэж Беттс хэлэв. 

Таны зөвлөхтэй асуудал гарсан уу эсвэл шинээр ажилд авах гэж байна уу?
И-мэйл [имэйлээр хамгаалагдсан].

Нийгмийн даатгал хэр их орлогыг орлохыг мэдсэний дараа та амьдрахад хангалттай байхын тулд тэтгэврийн данснаасаа хэдий хэмжээний орлого гаргах шаардлагатайг тодорхойлж болно. Үүнийг тооцоод үзэхэд та жилийн орлогын хэмжээгээ олохын тулд хэр их мөнгө хуримтлуулах шаардлагатайг харж болно. "Сайн тооцоолол бол 4% -ийн дүрэм юм - таны хөрөнгө оруулалт жил бүр 4% орлого олох боломжтой тул 100,000 долларын хөрөнгө оруулалт тутамд жилд 4,000 долларын орлого олох боломжтой" гэж Беттс хэлэв.

Та санхүүгийн зөвлөх хөлслөх ёстой юу? 

Хэрэв энэ нь бие даан шийдвэрлэхэд маш их зүйл мэт санагдаж байвал мэргэжлийн хүмүүс санхүүгийн зөвлөхийг авч үзэхийг хүсч болно гэж хэлж байна, ялангуяа таны хөрөнгийн хуваарилалт зорилтот түвшинд хүрэхгүй байж магадгүй юм (гэхдээ энэ нь мэдээжийн хэрэг та өөрийнхөө асуудлыг шийдэж чадах зүйл юм. өөрийн). Paces Ferry Wealth компанийн мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч Захари Моррис таны хийсэн хөрөнгө оруулалтын сонголтуудын зарим нь хөрөнгийн ангилал давхцаж байгаа бөгөөд энэ нь хүсээгүй үр дагаварт хүргэж болзошгүйг тэмдэглэв. “Таны хөрөнгө оруулалтын сан болон ухаалаг тэтгэврийн сангууд нь дунд зэргийн өртөлтийг агуулж магадгүй бөгөөд энэ нь таны зорилго биш байж магадгүй юм. Миний санал болгож буй зүйл бол тэтгэвэрт гарах зорилгодоо хүрэхэд тань туслахын тулд зохих хэмжээний эрсдэлтэй бүх үндсэн хөрөнгийн ангилалд өртөх боломжийг олгодог багцыг бий болгоход туслах санхүүгийн зөвлөхийг татан оролцуулах явдал юм" гэж Моррис хэлэв. 

Санхүүгийн зөвлөх ажилд авахаар хайж байна уу?
Энэ хэрэгсэл нь таны хэрэгцээг хангаж чадах нэгэнтэй тааруулж чадна.

Үнэн хэрэгтээ ухаалаг тэтгэвэрт гарах эсвэл зорилтот огнооны сан нь ихэвчлэн тодорхой өдөр тэтгэвэрт гарах хүмүүст зориулж урьдчилан багцалсан, нэг төрлийн сонголт байхаар бүтээгдсэн байдаг. "Тэд ихэвчлэн танд олон төрлийн хөрөнгийн ангилалд өртөх боломжийг олгодог бөгөөд таны эзэмшиж буй бусад олон сангууд нь таны зорилтот огнооны санд эзэмшиж буй хөрөнгөө зөвхөн нэмэлт өртгийг нэмж байна" гэж Лесли хэлэв.

Зөвхөн зөвлөгөө өгдөг, зөвхөн төлбөртэй санхүүгийн төлөвлөгчтэй ярилцах нь танд ашигтай байх болно. Зөвхөн зөвлөгөө өгөх нь та тэдний цагийг төлж, санхүүгийн цогц төлөвлөгөө гаргахад туслах болно гэсэн үг юм. Мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгчийг ашиглах нь таны одоогийн нөхцөл байдлыг илүү сайн ойлгоход тусалдаг бөгөөд хэрэв та тав тухтай тэтгэвэрт гарах замдаа байгаа бол гэж Беттс хэлэв. “Тэтгэвэрт гарах хугацааг хойшлуулах, орлогын хэрэгцээгээ бууруулах эсвэл өөр стратегиудыг авч үзэх шаардлагатай байж магадгүй. Та сонголтоо эрт мэдэх тусам сайн” гэж Беттс хэлэв.

Зөвлөхтэйгээ асуудал гарсан уу эсвэл шинээр ажилд авах гэж байна уу? Имэйл [имэйлээр хамгаалагдсан].