Roth IRA-г яаралтай тусламжийн сан болгон хэрхэн ашиглах вэ

Татварын хөнгөлөлттэй тэтгэврийн дансанд хувь нэмрээ оруулах нь танд гэнэт хэрэг гарвал бэлэн мөнгө авахад хэцүү болгодог дүрэмтэй байдаг. Эдгээр хяналт нь хүмүүсийг санхүүжүүлэхээс татгалзах нэг шалтгаан болдог нь ойлгомжтой тэтгэврийн данс (IRA) or 401 (k) төлөвлөгөө Хэдийгээр тэд хэдий чинээ эрт хөрөнгө оруулалт хийх тусам хөрөнгө нь татваргүй нийлмэл хүүгээр өсөх магадлал өндөр болно гэдгийг мэддэг ч жил бүр дээд тал нь.

Тэтгэвэрт гарахын тулд хуримтлал үүсгэх хүсэл нь тэтгэмжийг хадгалах хэрэгцээ шаардлагаас шалтгаална яаралтай тусламжийн сан машин засвар, эмнэлгийн төлбөр, ажлын байраа алдах, эдийн засгийн хямрал гэх мэт амархан хүртээмжтэй мөнгө; Гэсэн хэдий ч ихэнхдээ үл тоомсорлодог онцлог шинж чанарыг цөөхөн хүн мэддэг Рот IRA Энэ асуудлыг шийдэж болох бөгөөд энэ нь танд бялуугаа авч, хөрөнгө оруулах боломжийг олгоно. Энэ нь магадлал багатай сонсогдож байгаа ч энэ нь үнэн юм.

Хурдан тойм: Рот IRA дүрэм

Roth IRA нь тэтгэврийн хадгаламжийн данс бөгөөд тодорхой нөхцөл хангагдсан тохиолдолд татвараас чөлөөлөгдөх үндсэн дээр мэргэшсэн хуваарилалтыг зөвшөөрдөг. Хэдийгээр Roth IRA нь ижил төстэй байдаг уламжлалт IRA, тэдгээрийн татварын зохицуулалт нь Дотоод Орлогын үйлчилгээ (IRS) тэс өөр.

Уламжлалт IRA-д оруулсан хувь нэмрээс ялгаатай нь Рот IRA хадгаламж танд өгөхгүй татварын хөнгөлөлт чи тэдгээрийг хийх үед. IRS хэлээр бол тэд татварын дараах доллараар төлдөг. Дансан дахь мөнгө өснө татварын үнэ төлбөргүй эргүүлэн татах хүртэл. Тэтгэвэрт гарахдаа та хадгаламжаа байршуулсан мөнгөндөө орлогын албан татвар төлсөн тул мөнгө авахад татвар төлөхгүй. Уламжлалт IRA-тай бол та тэтгэвэрт гарахдаа орлогын албан татвар төлдөг.

Roth IRA данс эзэмшигчид авах шаардлагагүй шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалт (RMDs). RMD нь IRS-аас тогтоосон хамгийн бага хэмжээ бөгөөд уламжлалт IRA болон тодорхойлсон-хувь нэмэр тодорхой насанд хүрсэн хойноо жил бүр төлөвлө. Хэрэв та 1951-1959 онд төрсөн бол 73, 1960 болон түүнээс хойш төрсөн бол 75, өмнөх 72 настай харьцуулахад өссөн байна.

Roth IRA-ийн оруулах хувь хэмжээ

Roth IRA нь 6,000 онд 2022 доллар, 6,500 онд 2023 доллар хандивлах боломжийг олгодог. Хэрэв та гэрлэсэн бол та болон таны хань тус бүр 6,500 доллар буюу нийт 13,000 доллар хандивлах боломжтой. Хувь хүн бүр нэмэлт 1,000 доллар оруулахыг зөвшөөрдөг бөгөөд үүнийг a гүйцэх хувь нэмэр- 50 ба түүнээс дээш настай бол.

Рот IRA-ийн орлогын хязгаар

Та хэр их орлого олж, Рот авах болзол хангасан хэвээр байх талаар хязгаарлалтууд байдаг. Орлогын хязгаарыг IRS жил бүр тохируулдаг. Эдгээр нь таны орлого, татвараас хамаарч 2022, 2023 оны татварын жилийн хязгаар юм мэдүүлгийн байдал:

• 2022 оны татварын жилийн хувьд, хэрэв та гэр бүлтэй бөгөөд хамтарсан татварын тайлангаа ирүүлбэл татварыг үе шаттайгаар зогсоож эхэлнэ. өөрчилсөн залруулсан нийт орлого (MAGI) 204,000 доллар. Хэрэв та 214,000 доллараас дээш орлоготой бол Рот авах эрхгүй. Ганц бие оролцогчид 129,000 долларын босгыг давж, орлого нь 144,000 доллараас давсан тохиолдолд эрхээ хасуулдаг.
• 2023 оны татварын жилийн хувьд, хэрэв та гэрлэсэн бөгөөд хамтарсан татварын тайлангаа гаргавал үе шат 218,000 долларын MAGI-аас эхэлдэг. Хэрэв та 228,000 доллараас дээш орлоготой бол Рот авах эрхгүй. Ганц бие оролцогчид 138,000 долларын босгыг давж, орлого нь 153,000 доллараас давсан тохиолдолд эрхээ хасуулдаг.

Рот IRA-г татан авах

Та Roth IRA-аас татан авалтыг татвараас чөлөөлдөг гэж олонтаа сонсдог. Хэдийгээр энэ нь үнэн боловч энэ нь төвөгтэй юм. IRS-ийн нүдэн дээр бүх татан авалт нь адилхан бүтээгддэггүй.

Өргөдөл гаргахдаа татварын тайлан, та үүнд оруулахгүй нийт (татвар ногдох) орлого таны Рот IRA(ууд)-аас тогтмол оруулсан хувь нэмрийн өгөөж болох аливаа хуваарилалт. Рот руу шимтгэлээ аль хэдийн татвараа төлсөн мөнгөөр ​​хийдэг тул IRS дүрмүүд нь танд энэ мөнгийг (эсвэл яг ижил хэмжээний мөнгө) ямар ч татвар төлөхгүйгээр буцаан авах боломжийг олгодог.

Гэхдээ дээрх дансанд хуримтлагдсан мөнгө болон таны анх байршуулсан хэмжээнээс илүү байгаа нь өөр түүх юм. Тэдний хувьд та Рот IRA-д хувь нэмрээ оруулсан татварын эхний жилээс эхлэн таван жилийн хугацаа дуустал хүлээх хэрэгтэй. татан авах. Хэрэв та хүлээхгүй бол, хэрэв та 59½-ээс доош насны бол ийм мөнгө татахад татвар, торгууль ногдуулна.

Өөрөөр хэлбэл, шимтгэлийг ямар ч үед торгууль, татваргүйгээр буцаан авах боломжтой; гэхдээ таны хадгаламжаас олсон хөрөнгө оруулалтын орлого-хүүгийн орлого, ногдол ашиг, хөрөнгийн ашиг-59%-ийн торгууль, татвараас зайлсхийхийн тулд дор хаяж таван жил, хамгийн багадаа 10½ нас хүртлээ дансанд байх ёстой.

Сайн мэдээ гэвэл Рот татан авалтыг a дээр хийдэг хамгийн түрүүнд орж ирдэг (FIFO) суурь. Тиймээс аливаа татан авалтыг шимтгэлээс ирсэн гэж ангилдаг. Таны оруулсан бүх хувь нэмэртэй тэнцэх хэмжээний мөнгө хүрэх хүртэл орлогыг хөндөгдөхгүй.

Рот IRA нь яаралтай тусламжийн сан юм

Яаралтай тусламжийн хуримтлалыг Roth IRA-д оруулахын давуу тал нь та тухайн жилийн хязгаарлагдмал боломжийг алдахгүй байх явдал юм. тэтгэвэрт гарах оруулсан хувь нэмэр. Та Roth IRA-д жил бүр хэдхэн мянган доллар хандивлах боломжтой бөгөөд жилд нэг удаа хувь нэмэр оруулалгүй өнгөрөхөд та үүнийг үүрд хийх боломжоо алддаг; Гэсэн хэдий ч эдгээр сангуудад хандах нь таны эцсийн арга зам байх ёстой.

Мэтт Бекер, зөвхөн төлбөртэй Мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч (CFP) Ээж, Аавын Мөнгө сайтыг ажиллуулдаг хүн та автомашины засвар, эмнэлгийн жижиг төлбөр гэх мэт бага зэргийн яаралтай тусламжийн үед Рот IRA-ийн хандивыг татахыг хүсэхгүй байгааг онцлон тэмдэглэв. Та эдгээр арга хэмжээнд зориулж хангалттай хэмжээний хуримтлал үүсгэх хэрэгтэй. Таны Roth IRA яаралтай тусламжийн сан нь томоохон онцгой байдлын үед зориулагдсан байх ёстой ажилгүйдэл эсвэл ноцтой өвчин; Гэсэн хэдий ч зарим хүмүүсийн хувьд Ротын шимтгэлийг буцаан авах нь зээлийн картын үлдэгдэл хүүгийн төлбөрийг нэмэхээс илүү сайн сонголт байж болох юм.

Онцгой байдлын үед Рот IRA-г зохион байгуулах

Roth IRA-г яаралтай тусламжийн сан болгон ашиглах түлхүүр нь шимтгэлд хуваарилалтыг хязгаарлах явдал юм. Өөрөөр хэлбэл, хөрөнгө оруулалтын орлого руу шумбаж эхлэх хэрэггүй. IRA-ийн сангууд таны мэдэгдэлд "хувь нэмэр" болон "орлого" гэж тэмдэглэгдээгүй гэдгийг анхаарах нь чухал юм. Тиймээс, энэ энгийн дүрмийг дагаж мөрдөөрэй: Хадгалсан хэмжээнээс илүү мөнгө бүү тат.

Яаралтай тусламжийн санд зориулагдсан Рот IRA-ийн оруулсан хувь нэмэр нь хувьцаа, бонд эсвэл үнэт цаасанд хамаарахгүй. хамтын сан ердийн тэтгэврийн шимтгэл шиг. Энэ нь а-д харьяалагддаг шингэн үндсэн төлбөрөө алдалгүйгээр хормын төдийд татан авч болох данс (бэлэн мөнгө эсвэл бэлэн мөнгө рүү хялбархан хөрвүүлээд хүү авдаг зүйл гэсэн үг).

“Ротынхоо хэсгийг хөрөнгө оруулахгүй байх нь чухал яаралтай тусламжийн сандаа зориулавГэж хэлэв Garrett M. Prom, Техас мужийн Остин дахь Prominent Financial Planning компанийг үндэслэгч. “Энэ мөнгө нь онцгой байдлын үед зориулагдсан бөгөөд ихэнх тохиолдолд ажлын байраа алдахад хүргэдэг. Хэрэв энэ ажлын байрны алдагдал нь эдийн засгийн уналтын нэг хэсэг бол та хөрөнгө оруулалтаа ихэвчлэн алдагдалтай зарах хэрэгтэй болно."

Тогтмол хадгаламжийн данстай адил жил бүр орлогоосоо татвар төлөхгүйгээр Ротын дансны орлого нэмэгдэх болно. Мөн та эдгээр орлогоосоо буцаан авахдаа татвар төлөхгүй шаардлага хангасан хуваарилалт тэтгэврийн насанд хүрсний дараа.

А гэж нэрлэгддэг хадгаламжийн данс Рот дотор хаана банкаа хийж байгаагаас хамааран энгийн хадгаламжийн данснаас багагүй хэмжээний хүү авах боломжтой. Хэрэв та аль хэдийн Roth IRA-тай байсан ч танай санхүүгийн байгууллагад эрсдэл багатай, хүү төлөх боломж байхгүй бол ийм байгууллагад хоёр дахь Roth IRA нээнэ үү.

Та яаралтай тусламжийн сантай болмогц эдгээр хандивын зарим хэсгийг шилжүүлж эхлээрэй өндөр орлоготой хөрөнгө оруулалт руу. Та өөрийн бүх Рот хандиваа үүрд бэлэн мөнгөөр ​​авахыг хүсэхгүй байна. Энэ үйл явц нь таны нэмэлт хуримтлалыг хэр хурдан хуримтлуулахаас шалтгаалж хэдэн сар эсвэл хэдэн жил шаардагдана.

Roth-over Fund-ийг эргүүлэн татах

Хэрэв таны Roth IRA таны хөрвүүлсэн хувь нэмрийг агуулсан бол эсвэл эргэв Хуучин ажил олгогчоос 401(k) гэх мэт өөр тэтгэврийн данснаас мөнгө авахдаа болгоомжтой байх хэрэгтэй. Эргэлтийн шимтгэлийг буцаан авах тусгай дүрэм байдаг. Тэд танай Ротод дор хаяж таван жил байгаагүй бол та тэднийг эргүүлэн татвал 10%-ийн торгууль ногдуулна. Хөрвүүлэлт эсвэл шилжүүлэлт бүр нь тусдаа таван жилийн хүлээх хугацаатай байдаг.

Торгуульгүйгээр эргүүлэн татах шимтгэлийг буцаан авах нь төвөгтэй байж болно. Хэрэв та ийм нөхцөл байдалд орвол татварын мэргэжилтэнтэй зөвлөлдөх нь зүйтэй.

Сайн мэдээ гэвэл, хэрэв танд тогтмол шимтгэл, шилжүүлгийн шимтгэл хоёулаа байгаа бол IRS эхлээд буцаан олголтыг эргүүлэн татах шимтгэл гэж ангилахын өмнө тогтмол шимтгэлийг татан авалт гэж ангилдаг.

Ротын санг хэрхэн яаж авах вэ

Санхүүгийн хүртээмж нь таны Рот хадгалдаг байгууллага болон мөнгөө байршуулсан дансны төрлөөс хамаарч өөр өөр байж болно. Яаралтай мөнгө хэрэгтэй бол чек авах юм уу, банкны шилжүүлэг авахад хэдэн хоног шаардагдана гэдгийг сонсохыг хүсэхгүй байна. Та Roth IRA-д хувь нэмэр оруулахаасаа өмнө хэр удаан болохыг олж мэдээрэй хуваарилалт авах.

Санхүүжилтийг ихэвчлэн ажлын гурав хүрэхгүй өдрийн дотор авах боломжтой. Хэрэв та мөнгө авахыг хүсвэл a мөнгөний зах зээл эсвэл хамтын сангаас мөнгө татах хүсэлтээ EST 4:XNUMX цагаас өмнө тавьсан тохиолдолд дараагийн ажлын өдөр гэхэд мөнгөтэй байж болно.

Хэрэв та мөнгөө хувьцаанд оруулсан бол ихэвчлэн ажлын гурван өдөр хүлээх хэрэгтэй болно, гэхдээ хэрэв та өөрийн Roth IRA-тай ижил байгууллагад шалгах данстай бол илүү хурдан авах боломжтой.

A утас дамжуулах Энэ нь мөн мөнгө авах хурдан арга байж болох ч та ихэвчлэн 25-30 долларын төлбөр төлөх шаардлагатай болно. "Ихэнх брокерийн пүүсүүд бэлэн мөнгө бий болгохын тулд хувьцаа эсвэл бондыг зарах шаардлагагүй гэж үзвэл нэг ажлын өдөр Roth IRA-аас чек эсвэл хадгаламжийн данс руу шууд мөнгө шилжүүлж болно" гэж итгэмжлэгдсэн хөрөнгийн удирдлагын мэргэжилтэн хэлэв. Маркус Дикерсон Техас мужийн Бомонт хот.

Рот IRA сангийн бэлэн байдалд эдгээр болзошгүй саатал нь таны Рот IRA-аас гадуур маш яаралтай хэрэгцээнд зориулж шалгах эсвэл хадгаламжийн дансанд яаралтай бэлэн мөнгө хадгалах бас нэг шалтгаан юм.

Татварын маягтыг зөв бөглөнө үү

Татвар ногдох орлогод нөлөөлөхгүй тул та Roth IRA-ийн шимтгэлийг татварын тайлан дээрээ тайлагнах шаардлагагүй; Гэсэн хэдий ч, хэрэв та яаралтай тусламжийн үед ашиглахын тулд Roth IRA-аас хандиваа татах шаардлагатай бол бичиг баримтын ажилд оролцоно. Хэдийгээр тэд зөвшөөрсөн ч, Та мөнгөө татсан тухайгаа мэдээлэх шаардлагатай хэвээр байна IRS-ийн III хэсэгт 8606 маягт.

Хэрэв та татварын бэлтгэлийн программ ашигладаг бол тухайн жилийн хугацаанд тэтгэврийн данснаас мөнгө авсан эсэхийг асууж, бичиг баримтын ажлыг удирдан чиглүүлэх болно. Хэрэв та мэргэжлийн татвар төлөгч ашигладаг бол 8606 маягтыг тайландаа оруулсан эсэхийг шалгаарай.

Хэрэв та зөвхөн Рот руугаа мөнгө хийж, юу ч гаргахгүй бол татварын үед танд нэмэлт зүйл байхгүй. Түүнчлэн, хэрэв та Ротын шимтгэлээ тухайн жилийн орлогын албан татварыг мэдүүлэх эцсийн хугацаанаас өмнө хийж, мэдүүлэх хугацаа дуусахаас өмнө мөнгөө авах шаардлагатай бол IRS эдгээр шимтгэлийг хэзээ ч хийгээгүй мэтээр тооцдог. Та татварын үед тайлагнах шаардлагагүй болно.

Татгалсан мөнгөө буцааж өгөх

Хэрэв та шимтгэлээ буцаан авах шаардлагатай бол, хэрэв та хурдан ажиллавал өөрийгөө буцааж төлж, тухайн жилийн Ротын оруулсан хувь нэмрийг хадгалах боломжтой. "Хэрэв яаралтай тусламж нь богино хугацааны мөнгөн гүйлгээний асуудал болж, хурдан шийдэгдэх юм бол [та] мөнгөө Рот IRA-д буцааж өгч болно. . . Энэ дансыг буцаан олгох" гэж мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч хэлэв Скотт В.О'Брайен, Техас мужийн Остин дахь WorthPointe Wealth Management компанийн баялгийн удирдлагын захирал.

Үүнийг хий, тэгвэл таны алдах хамгийн их зүйл бол бага зэрэг сонирхол юм. Та мөнгөө татсан тухай мэдээлэх шаардлагагүй байх.

Үүний үр дүнд, хэрэв та тухайн татварын жилд оруулсан шимтгэлээ буцаан татсан бол татварын эцсийн хугацаа хүртэл (дараагийн оны 15-р сарын XNUMX) Рот IRA-д мөнгөө дахин байршуулах боломжтой.

Гэхдээ хэрэв та нэг жилийн хугацаанд хандивлах хэмжээнээс илүүг буцаан татсан бол тухайн жилийн хугацаанд эдгээр хөрөнгийн 100 хувийг дахин оруулах боломжгүй. Та зөвхөн жил бүр шимтгэлийнхээ хязгаарыг буцааж болно. Ийм учраас яаралтай тусламжийн санг Roth IRA-д найдах нь муу санаа юм. Хэрэв та жилийн дотор бүх мөнгөө буцааж төлж чадахгүй бол авсан хөрөнгөө олон жилийн нийлмэл хүү алдах болно. Түүнчлэн, шимтгэлийн хязгаарлалтын улмаас дансны үлдэгдлийг сэргээхэд олон жил шаардагдана.

Дахин байршуулах хувилбарууд

Тодорхой болгохын тулд зарим жишээг харцгаая. Татварын мэргэжилтэнээс эдгээр нь танд хамаарах эсэх, дүрэмд үл хамаарах зүйл, өөрчлөлт байгаа эсэхийг шалгаарай.

Жишээ 1

Та Roth IRA-д 30,000 доллартай. Та өмнөх татварын жилүүдэд 20,000 доллар, 6,000 онд 2022 доллар оруулсан. Үлдсэн 4,000 доллар нь хөрөнгө оруулалтын өсөлтөөс (орлого) орж ирсэн. Хэрэв та 6,000 онд 2022 долларын шимтгэлээ татвал 2023 оны XNUMX-р сар хүртэл эдгээр хөрөнгийг Рот IRA-д буцааж оруулах боломжтой.

2022 оноос хойш оруулсан хувь нэмрийг буцаан татснаар таны оруулсан хувь нэмэр хэзээ ч болоогүй юм шиг байна. Таны Roth IRA-ийн хязгаарт оруулсан хувь нэмрийг $0 болгож дахин тохируулсан. Хэрэв 18 оны 2023-р сарын 6,000-ны өдөр өнгөрч, та Рот IRA-д 2022 доллараа буцааж өгөөгүй бол XNUMX онд хандив өгөх боломжгүй болно.

Жишээ 2

Үүнтэй ижил нөхцөл байдал: Рот дахь 30,000 доллар, өмнөх жилийн хандиваас 20,000 доллар, 6,000 онд 2022 доллар, өсөлтөд 4,000 доллар. Та 2,000 долларын шимтгэлээ татна. Та 2023 оны 2,000-р сар хүртэл дахин 2022 доллар хандивлах ёстой, эс тэгвээс 4,000 оны Рот IRA-д оруулсан хувь нэмэр ердөө XNUMX доллар болно.

Жишээ 3

Үүнтэй ижил нөхцөл байдал, гэхдээ энэ удаад та 10,000 долларыг гаргана. Энэ нь та 6,000 оноос хойш 2022 доллар, өмнөх 4,000 долларын шимтгэлээ авсан гэсэн үг. Та 10,000 онд 2022 долларыг бүхэлд нь дахин хандивлах боломжгүй. Та зөвхөн жилийн дээд тал нь 6,000 доллар хүртэл хандивлах боломжтой.

Дараа нь та үлдсэн 4,000 долларыг дараагийн жилдээ Roth IRA-д хандив болгон, нэмээд 2,500 доллар нэмж 6,500 оны 2023 долларын шимтгэлийн хязгаарт хүргэх боломжтой. Энэ нь та өмнөх жил татан авсан 6,000 доллараа дахин оруулсан тул нэг жилийн хугацаанд дахин 4,000 доллар нэмэх боломжгүй гэсэн үг.

Roth IRA-аас үр дүнтэй зээл авахын тулд та аль хэдийн жилийн эхээр хувь нэмрээ оруулсан, тэр шимтгэлээ татан авч, дараа жил нь татварын хугацаанаас өмнө буцааж төлсөн байх шаардлагатай.

401 (к) төлөвлөгөөтэй байдаг шиг Рот IRA-тай зээлийн албан ёсны хөтөлбөр байдаггүй.

Доод шугам

Рот данс нь хамгийн уян хатан тэтгэврийн дансны нэг тул яаралтай тусламжийн сан болж чадна. Энэ нь танд хэрэгтэй бол олон жилийн туршид дансанд оруулсан хувь нэмрээ ямар ч торгуульгүйгээр авах боломжтой гэдгийг мэдэх нь танд аюулгүй байдлын мэдрэмжийг өгч чадна. Хэрэв та хангалттай удаан хүлээвэл та дансны орлогод торгууль, татваргүй хандах боломжтой болно.

Татваргүй, торгуульгүй мөнгө авах боломжтой зүйлсийн талаархи дүрмийг шалгаж үзээрэй. Хамгийн тохиромжтой нь та мөнгөө хурдан төлөх ёстой, эс тэгвээс та татваргүй нийлмэл өсөлтийг олон жилийн турш алдах болно.