Хадгаламжаа бий болгох төлөвлөгөө гаргах нь ялангуяа зээлийн хүү хэлбэлзэлтэй байх үед хэцүү байж болно. Хэрэв та хөрөнгө оруулалт хийхдээ эрсдэлгүй бол хадгаламжийн гэрчилгээ (CD) бол сайн сонголт юм.
CD нь уламжлалт хадгаламжийн данснаас илүү өндөр хүүтэй тогтмол хүү олох боломжийг хүмүүст олгодог хадгаламжийн дансны нэг төрөл юм. Гэсэн хэдий ч CD-үүд нь тодорхой хугацааны туршид хөрөнгө хуримтлуулах шинж чанартай байдаг тул зарим сул талуудтай байж болно. CD нь танд тохирох эсэхийг шийдэхэд туслах хэд хэдэн чухал зүйлийг анхаарч үзэх хэрэгтэй.
Хадгаламжийн гэрчилгээ хэрхэн ажилладаг вэ?
CD нь таны мөнгө түгжигдэх хугацаа болон өөрчлөгдөхгүй хүүтэй байдаг. Тиймээс таны сонгосон CD-н хугацаа дууссаны дараа та хадгалуулсан мөнгө болон түүнээс олсон хүүгээ авах боломжтой болно.
Калифорниа мужийн Санта Барбара дахь Mission Wealth хэмээх баялгийн менежментийн фирмийн үүсгэн байгуулагч, санхүүгийн мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч Брэд Старк хэлэхдээ, та CD-үүдийг брокерийн данснаас худалдан авч, хялбар болгоход тусална. Олон брокерийн пүүсүүд өөр өөр банкуудтай харилцаатай байдаг нь хүмүүст олон данс нээхгүйгээр хөрөнгө оруулалтаа төрөлжүүлэх боломжийг олгодог.
CD худалдаж авснаар хүмүүс үндсэндээ банкинд амлалт өгч байна гэж Старк тайлбарлав. Энэ амлалт нь дараа нь хүүтэй нь эргүүлэн төлөхийн тулд тухайн байгууллагад санхүүжилт олгох явдал юм.
Старк "Энэ бол таны банкинд тодорхой хугацаанд олгож байгаа зээл" гэж хэлэв.
Хадгаламжийн гэрчилгээний давуу тал
Тогтмол хүүгээс гадна CD-г татах эрсдэл багатайгаас эхлээд хэн нэгний хамгийн тохиромжтой хадгаламжийн төлөвлөгөөнд тохирох сонголтууд хүртэл илүү олон шалтгаан бий.
Бусад төрлийн хадгаламжийн данснаас өндөр APY
APY нь уламжлалт хадгаламжийн данснаас өндөр байх магадлалтай нь үнэн боловч CD хэзээ нээгдэхийг анхаарч үзэх нь чухал юм. Хэрэв хадгаламжийн түвшин хамгийн доод түвшинд байгаа үед үүнийг хийсэн бол хадгаламжийн түвшин өндөр байгаа үед хийсэн байсан шиг тийм ч их өсөлт үзүүлэхгүй.
CD худалдаж авахдаа анхаарах ёстой өөр нэг хүчин зүйл бол CD-ний хугацаатай холбоотой хүүгийн хэмжээг авч үзэх явдал юм. Старк "Та мөнгөө түгжихийн тулд илүү урт хугацаанд мөнгөө өгөхийн хэрээр илүү өндөр хүүтэй нөхөн төлбөр авах ёстой" гэж Старк хэлэв.
Таны мөнгө баталгаатай
CD нь Холбооны Хадгаламжийн Даатгалын Корпораци (FDIC) эсвэл Үндэсний Зээлийн Холбооны Захиргааны (NCUA) аль алиных нь хамрах хүрээг хамардаг бөгөөд энэ нь зарим нэг банк дампуурсан ч гэсэн мөнгөө аюулгүй байлгахыг хүсдэг хүмүүст зориулсан томоохон урамшуулал юм. 2008 оны хямрал. Банкууд ихэвчлэн нэг өмчлөлийн ангилалд 250,000 доллар хүртэл даатгуулдаг.
Дансны уян хатан сонголт, өргөн сонголттой
Хүмүүсийн янз бүрийн хадгаламжийн төлөвлөгөө, тэдэнд хүрэх гэж найдаж буй цаг хугацаатай нь таарч тохирох CD олох зай хангалттай бий. Яаралтай тусламжийн хуримтлалыг нэмэгдүүлэхийн тулд хэдхэн сарын хугацаанд мөнгө хуримтлуулах эсвэл гэр бүл зохиохоосоо өмнө нэмэлт мөнгө цуглуулах эсэхээс үл хамааран CD нь эдгээр хэрэгцээнд нийцэх сонголтыг санал болгодог.
Гурав, зургаан сараас таван жил хүртэлх хугацаанд боловсорч гүйцсэн CD сонгох боломжтой байхаас гадна сонгох үнэ нь бас ялгаатай байх болно. 23 оны 2023-р сарын 1.49-ны байдлаар нэг жилийн CD-ний дундаж хувь XNUMX% байна.
CD шат
Анхаарах нэг арга бол нэг биш олон CD-нд мөнгө байршуулах явдал юм. CD-г давхарлан байрлуулах ийм арга нь таны хуримтлалыг нэмэгдүүлэхэд тусалж, тэдгээрт байршуулсан мөнгийг тогтмол хурдтайгаар эргүүлэн авахад тусална. Техас мужийн Остин дахь Century Management санхүүгийн зөвлөх фирмийн мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч Скотт Ван Ден Берг CD-ийн багцыг бий болгох нь томоохон ашиг тустай гэж хэлжээ.
Нэгдүгээрт, энэ нь CD хэрэглэгчдэд урьдчилан тооцоолоогүй зардал гарах тохиолдлуудыг шийдвэрлэхэд тусалдаг бөгөөд тэд хадгаламжаа ашиглах шаардлагатай болдог. Сангийн төлөвших хугацаа ойртож болзошгүй тул шат дамжлагаар санд нэн даруй хандах боломжгүй холбоотой зарим эрсдэл буурдаг. Үүнд ойртох нэг арга бол зургаан сар, нэг жил, нөгөө нь 18 сард боловсордог CD авах явдал юм.
Ван Ден Берг "Энэ нь ядаж тэр мөнгөө буцааж авах бөгөөд дараа нь дахин хөрөнгө оруулалт хийх боломжтой" гэж хэлэв.
Хадгаламжийн гэрчилгээний сул тал
Зарим талаараа CD нь үүнийг аюулгүйгээр тоглуулах арга байж болох юм. Ингэхдээ илүү их мөнгө авчрах эсвэл илүү хурдан мөнгө татах боломжтой байсан хуримтлалын бусад сонголтуудыг хэрэгжүүлэхгүй байх нь боломжийн зардал гарах болно. Хэрэв та тэтгэврийн насанд хүрээгүй бол үүнийг анхаарч үзэх нь чухал юм.
"Хэрэв та 85 эсвэл 90 настай бол бүх мөнгөө найдвартай байлгахыг хүсч байгаа бөгөөд таны цаг маш богино байгаа бол CD-үүдийг IRA-д байрлуулж болно" гэж Старк хэлэв. "Хэрэв та 40 настай, мөн тэнд IRA болон CD байгаа бол [илүү их мөнгө олох] ямар их боломжийг алдаж байна вэ." Нэмж дурдахад, хэрэв та гэрээний хугацаанд мөнгөө хадгалах боломжгүй, дараа нь урьдчилж татан авалтын хураамж авах юм бол CD-ийн цагийн гэрээ нь тохиромжгүй болно.
Хувьцаа, бонд гэх мэт бусад газарт хөрөнгө оруулалт хийх шиг өгөөж тийм ч өндөр биш юм
Старк, Ван Ден Берг хоёр CD-тэй харьцуулахад илүү хүчтэй хөрөнгө оруулалтын өсөлтийг бий болгох боломжтой бусад салбаруудыг тэмдэглэж байна.
Старк хэрэв таны санхүүгийн хэрэгцээг хангах хугацаа 10 жилээс илүү байвал төрөлжүүлсэн багц дахь хувьцааг авч үзэхийг санал болгож байна.
Старк хэлэхдээ "Энэ зам нь тогтворгүй боловч цаг хугацаа нь ихэнх богино хугацааны хөрөнгө оруулалтын шархыг эдгээх хандлагатай байдаг." "Харин цаг бол CD-д хөрөнгө оруулах дайсан юм."
Түгжигдсэн APY-д инфляцийг тооцохгүй
CD нь анх харахад эрсдэлтэй мэт санагдахгүй ч инфляцийн үед таны хадгаламжийн зорилгод сөргөөр нөлөөлж болзошгүй. Учир нь APY-ийг тохируулах боломжгүй, тиймээс нэгэн цагт од мэт санагдаж байсан хүү нь тухайн үеийн эрэлт хэрэгцээг хангахаа больсон гэж Старк тайлбарлав.
Старк хэлэхдээ "Инфляци үнэхээр танд нөлөөлж, таны сонирхол хоёр оронтой тооноос тэг болж буурсан" гэж хэлэв. "Тэгээд энэ хооронд үнэ болон бүх зүйл өссөн. Тиймээс таны худалдан авах чадвар унасан."
Хуримтлуулсан хүүгийн татвар
Тэтгэврийн дансанд ороогүй тохиолдолд олсон хүүд үргэлж татвар ногдуулдаг тул CD нь татварыг тооцсоны дараа хүссэн хадгаламжийн үр дүнг өгөх эсэхийг шийдэхэд анхаарах ёстой хүчин зүйл юм.
Энэ нь бас хойш тавьж болох зүйл биш юм. Хэрэв та худалдаж авсан жилдээ гүйцсэн богино хугацааны CD дээр 10 доллар ба түүнээс дээш хүү олсон бол эдгээр орлогыг мэдээлэх ёстой. Хэрэв CD нь нэг жилээс дээш хугацаатай бол тухайн хүн жил бүр хуримтлагдсан хүүгийн татварыг төлөх ёстой.
Санхүүжилтийг эрт олж авсан тохиолдолд торгууль ногдуулдаг
Хүмүүс CD авахаар бүртгүүлэхдээ тогтоосон хугацаанд мөнгөнд нь хүрэхгүй байхаар тохиролцдог. Мэдээжийн хэрэг, бүх зүйл тохиолдож, заримдаа хүмүүст зориулж нөөцөлж болно гэж бодож байсан хөрөнгө хэрэгтэй болдог.
Банк хүмүүст мөнгөө татахыг зөвшөөрөхгүй байх магадлалтай. Мөнгө хугацаа нь дуусаагүй байхад буцааж авсны хариуд банкууд торгууль ногдуулдаг бөгөөд энэ нь ихэвчлэн CD-ийн ханшаар хэдэн өдрийн энгийн хүүгээр тооцогддог. Гэхдээ холбооны засгийн газар хугацаанаас нь өмнө эргүүлэн татах шийтгэлийн дээд хязгаар байхгүй тул энэ нь өөр байж болно.
Хадгаламжийн гэрчилгээ нээхэд юу хэрэгтэй вэ
АНУ-ын иргэдэд зориулсан нийгмийн даатгалын дугаар эсвэл бусдын хувьд татвар төлөгчийн хувийн дугаар.
Дансны эзэмшигчийн төрсөн огноо. Энэ нь иргэний үнэмлэхийг батлах төрсний гэрчилгээ гэх мэт баримт бичгийг үзүүлэхэд тусалдаг.
Жолооны үнэмлэх эсвэл улсын иргэний үнэмлэх зэрэг засгийн газраас олгосон үнэмлэх.
Хаягийн баталгаа. Төлбөр эсвэл түрээсийн гэрээг бодоорой.
Утас, имэйл гэх мэт холбоо барих мэдээлэл
Чиглүүлэлт, дансны дугаар зэрэг санхүүжилтийн дансны мэдээлэл.
Түгээмэл асуултууд
CD-нд мөнгө хийх нь үнэ цэнэтэй юу?
Мэргэжилтнүүд ерөнхийдөө ийм байж болно гэж хэлдэг. Наад зах нь мөнгөний дансанд мөнгө, эсвэл хүүгээ өсгөх боломжгүй гэртээ матрасын доор бэлэн мөнгө байлгахыг илүүд үздэг. Хэрэв та найдвартай банкнаас эрсдэл багатай сонголт хайж байгаа бол CD нь юу ч биш байснаас дээр. Энэ бүхэн нь та нарийн бичигтэй танилцаж, хугацаанаас нь өмнө эргүүлэн татах шийтгэлийг мэдэж байсан бүрэн мэдээлэлтэй шийдвэр гаргахад хүргэдэг.
CD эсвэл IRA аль нь дээр вэ?
IRA нь хувьцаа, бонд, CD эзэмших боломжтой тэтгэврийн данс тул CD-г IRA-д хадгалахад тохиромжтой эсэхийг асуух нь дээр. Мөн тэд таны наснаас хамааран байж болно. Учир нь танд тэтгэвэрт гарахаас өмнө хийх арга зам байгаа бол CD нь урт хугацааны хамгийн ашигтай алхам биш юм.
10,000 долларын үнэтэй CD жилд хэр их мөнгө олдог вэ?
Энэ нь тодорхой CD-ийн хурдаас хамаардаг тул тодорхой хэлэхэд хэцүү байдаг. Гэхдээ жишээ болгон хэлэхэд 5% APY-тэй CD нэг жилийн дотор 500 доллар олдог. Тиймээс хэрэв танд 12 сарын хугацаатай CD байгаа бол CD нь боловсорч гүйцсэний дараа та 10,500 долларыг буцааж авах болно.
Энэхүү түүхийг анх Fortune.com сайтад тавьжээ
Fortune-ээс илүү дэлгэрэнгүй:
Эх сурвалж: https://finance.yahoo.com/news/pros-cons-cd-know-certificate-143500535.html