Инфляци зөрүүд өндөр байгаа бөгөөд хадгаламжийн дансны хүү ч тэр хэмжээнд хүрэхгүй байна. Хоёр жилийн хугацаатай Төрийн сангийн өгөөж жилийн өмнөх 3.28% байсан бол одоо 0.17% байгаа бол хадгаламжийн дансны дундаж хэмжээ ердөө 0.07% гэсэн эерэг үзүүлэлттэй байна гэж Bankrate хувийн санхүүгийн цахим хуудсанд бичжээ.
Яаралтай хуримтлал эсвэл бусад хэрэгцээнд зориулж бэлэн мөнгөөр өлгөж байгаа хөрөнгө оруулагчдын хувьд энэ нь бухимдалтай нөхцөл байдал юм. Хэрэглээний үнийн индексээр хэмжигдэх жилийн инфляцийн түвшин 8.6% хүртэл байгаа нь таны бэлэн мөнгөний худалдан авах чадвар хурдацтай буурч байна гэсэн үг.
Гэхдээ энэ нь хөрөнгө оруулагчид хадгаламжийнхаа хүүг олохдоо zilch-ийг хүлээн зөвшөөрөх ёстой гэсэн үг биш юм. Жаахан ажил хийчихвэл бэлэн мөнгөөр арай илүү мөнгө авах боломжтой.
Флоренц дахь Signature Wealth Strategies компанийн зөвлөх, гүйцэтгэх захирал Чип Мунн “Бид худалдан авах чадвараа хадгалахад өчүүхэн төдий ч нэмэр болдог орчинд байна” гэж хэлжээ.
Зөв хөл дээрээ босохын тулд зөвлөхүүд хөрөнгө оруулагчдад ухарч, бэлэн мөнгө юунд зориулагдсан, эрсдэлд тэсвэртэй байдал нь юу болохыг үнэлэхийг зөвлөж байна. Мөнгө хэрэгтэй байж болох цаг хугацаа нь сонгосон хөрөнгө оруулалт эсвэл хадгаламжийн бүтээгдэхүүнтэй тохирч байгаа эсэхийг шалгаарай. Тохиромжгүй байдал нь танд хамгийн их мөнгө хэрэгтэй үед таныг гацаанд оруулж болзошгүй.
"Эхний асуулт бол мөнгө юунд зориулагдсан вэ" гэж Мунн хэлэв. "Яагаад гэдгийг нь л тодорхойлно."
Хөрөнгө оруулагчид бэлэн мөнгөө яаралтай хуримтлал, оппортунист хөрөнгө оруулалтын сан, дунд хугацааны хуримтлалын зорилго гэсэн гурван зорилгоор ашиглахын тулд одоо хийж болох тактикийн алхмуудыг доор харуулав. Стратегийг таны эрсдэлийг тэсвэрлэх чадвар, цаг хугацааны хязгаар, хэрэгцээ шаардлагаас хамааран бусад нөхцөлд ашиглаж болно.
Яаралтай тусламжийн хадгаламж
Бороотой өдрийн сангаа аюулгүй байрлуулах газар хайж байна уу? Мөнгө нь онцгой байдлын үед зориулагдсан тул аливаа хөрөнгө оруулалтын стратеги нь эрсдэл багатай, маш хөрвөх чадвартай байх ёстой тул шаардлагатай бол нэг юм уу хоёр өдрийн дотор үүнийг хийж болно гэж зөвлөхүүд хэлж байна. Эцсийн эцэст гэнэтийн тохиолдлууд гэнэтийн үед тохиолддог.
Санхүүгийн төлөвлөгчид ихэвчлэн 12-XNUMX сарын амьжиргааны зардлыг нөхөхийн тулд хөрөнгө гаргахыг зөвлөж байна. Хадгаламжийн дансууд, мөнгөний зах зээлийн дансууд, хадгаламжийн гэрчилгээнүүд нь FDIC-д даатгалд хамрагдсан тул байгалийн нөөц газар юм, гэхдээ олон банк эдгээр дансны хүүг нэмэгдүүлээгүй эсвэл удаан хийж байна.
Bankrate-ийн санхүүгийн ахлах шинжээч Грег Макбрайд "Та бэлэн мөнгөө хаана хадгалах нь дараагийн хоёр жилд маш чухал" гэж хэлэв. “Зээлийн хүү нэмэгдэж байгаа ч банк болгон хадгаламжийн хүүгээ нэмэгдүүлэхгүй байгаа нь мэдээжийн хэрэг ижил хурдтай биш. Тиймээс та мөнгөө илүү сайн ургац авах боломжтой газар хиймээр байна."
Макбрайд хэлэхдээ, онлайн банкууд ерөнхийдөө тоосго, зуурмагийн үе тэнгийнхнээсээ илүү сайн хүү санал болгодог.
Goldman Sachs
Хэрэглэгчийн банкны нэгж Маркус нь өндөр өгөөжтэй онлайн хадгаламжийн данстай бөгөөд жилийн 0.85 хувийн өгөөжтэй байдаг. Ally Financial-ийн эзэмшдэг Ally Bank нь APY-ийн 0.9% -тай онлайн хадгаламжийн дансыг санал болгодог.
FDIC-ийн даатгалд хамрагдсан богино хугацааны CD нь өөр дансанд өдөр бүр хөрвөх чадвартай бэлэн мөнгө байгаа тохиолдолд хөрөнгийн тодорхой хэсгийг авах сайн сонголт байж болно. Маркус болон Алли Банк хоёулаа 0.75 сарын 13-ны байдлаар XNUMX% APY-тэй зургаан сарын CD-г санал болгож байна.
Макбрайд хэлэхдээ, зарим олон нийтийн банк, зээлийн хоршоод сайн сонголтуудыг санал болгож магадгүй юм. "Таны хадгаламжийг идэвхтэйгээр хүсч, төлбөрөө төлөхөд бэлэн байгаа банкуудыг хайж олох хэрэгтэй" гэж тэр хэлэв.
Бэлэн мөнгө авах өндөр ашиг тустай сонголтууд байдаг ч яаралтай хуримтлалын тухайд болгоомжтой хандах нь дээр гэж зөвлөхүүд анхааруулж байна. "Та яаралтай тусламжийн сангаа сэтгэл хөдөлгөм байхыг хүсэхгүй байна" гэж Мунн хэлэв. “Аймшгийн кино сэтгэл хөдөлгөм. Энэ бол бидний энд хийж байгаа зүйл биш юм."
Хуурай нунтаг хадгалах
Хөрөнгө оруулалтын боломжоо ашиглахын тулд бэлэн мөнгө барьж байгаа хөрөнгө оруулагчид яаралтай хуримтлалаасаа илүү эрсдэл хүлээхэд бэлэн байж болно. Гэвч хөрвөх чадвар нь санаа зовоосон асуудал хэвээр байна. -ийн хувьцаа бол
Apple-ийн
(тикер: AAPL) таны хүлээж байсан үнээр унавал та бэлэн мөнгөө CD-нд түгжихийг хүсэхгүй байна.
Дээрх хадгаламжийн бүтээгдэхүүн, стратегиудын зарим нь энэ ажлыг гүйцэтгэж болох ч таны банкны данснаас брокерийн данс руу мөнгө шилжүүлэхийг албадах сул талтай. Үүний хамгийн түгээмэл шийдэл бол таны брокер дээр байрладаг мөнгөний зах зээлийн сан юм. Чарльз Шваб 7-р сарын 0.64-ний байдлаар хамгийн бага хөрөнгө оруулалтгүй, 14 хоногийн өгөөж нь XNUMX%-ийн өгөөжтэй Schwab Value Advantage Money (SWVXX) зэрэг хэд хэдэн ийм санг санал болгож байна.
Хөрөнгө оруулагчид богино хугацааны Төрийн сангийн үнэт цаасыг брокерийн дансандаа шаталсан хэлбэрээр эсвэл АНУ-ын Төрийн сангийн вэб сайтаас шууд худалдан авах боломжтой. Та 10,000 доллартай гэж хэлээрэй. Та дөрвөн долоо хоногийн хугацаатай таван үнэт цаасыг одоо 1.18%-ийн өгөөжтэй, 2,000 доллартай тэнцүү хувааж авах боломжтой; үнэт цаасны нэг нь долоо хоног бүр боловсорч гүйцдэг бөгөөд энэ нь танд өөр Төрийн сангийн үнэт цаас худалдаж авах эсвэл мөнгөө өөр газар хөрөнгө оруулах боломжийг олгоно. (Төрийн сангийн үнэт цаасыг ихэвчлэн нэрлэсэн үнээсээ хямд үнээр худалдаж авдаг. Таны хүү бол нэрлэсэн үнэ болон худалдан авах үнийн зөрүү юм.)
Энди Капырин, Морристаун, NJ-д төвтэй RegentAtlantic компанийн гүйцэтгэх захирал. Баррон 100 оны РИА-ийн шилдэг 2021 пүүс нь богино хугацааны Төрийн сангийн үнэт цаасанд төвлөрсөн биржийн арилжааны санг авч үзэхийг хөрөнгө оруулагчдад санал болгож байна. Нэг жишээ:
Goldman Sachs Төрийн санд 0-1 жил нэвтрэх
(GBIL). ETF нь нэг жил ба түүнээс бага хугацаатай Төрийн сангийн үнэт цаасанд хөрөнгө оруулалт хийдэг бөгөөд одоогийн SEC-ийн 30 хоногийн өгөөж нь 0.87%, цэвэр зардлын харьцаа 0.12% байна. "Та өнөөдөр 1% дөхөж байгаа үнэт цаасны давамгайлсан өгөөжийг авах болно" гэж Капырин хэлэв.
Ийм сан нь худалдан авах боломж гарсан тохиолдолд таны мөнгийг брокерийн дансандаа байлгах давуу талтай. "Та үүнийг зарж, дэлгүүрийн жагсаалтад байгаа бүх зүйлийг худалдаж авах боломжтой" гэж Капырин хэлэв.
Нэмж дурдахад Капирин "сэтгэцийн эрүүл мэндийн хэмнэлт" гэж нэрлэдэг зүйл бас бий. Сангийн менежер "орлогыг авч, бэлэн мөнгийг таны төлөө ажиллуулах үүрэгтэй" гэж тэр хэлэв. "Та үүнийг өөрөө зохицуулж чадна, гэхдээ хэрэв та нэг өдрийн ашиг сонирхлоо алдсан бол бүх ашиг тусаа орхих болно."
NC-д суурилсан, бүртгэлтэй хөрөнгө оруулалтын зөвлөх болох Ролэйгийн хөрөнгө оруулалтын ахлах ажилтан Майк Вогельзанг хөрөнгө оруулагчдад хамгийн их хэрэгцээтэй үед хөрөнгөө түгжих гэсэн үг бол ашиг олохгүй байхыг анхааруулж байна. Хэрэв та хөрвөх чадварыг золиосолж байгаа бол хагас хувь эсвэл дөрөвний гурвыг нь хийх нь тийм ч их өөрчлөлт гарахгүй гэж тэр хэлэв.
"Хүмүүсийн гаргадаг хамгийн том алдаа бол хөрөнгө оруулалтаа цаг хугацаатай нь тааруулахгүй байх явдал юм" гэж фирм нь нэр хүндтэй Vogelzang хэлэв. Баррон 100 оны РИА-ийн шилдэг 2021 пүүс.
Урьдчилгаа төлбөрт зориулж хадгална
Хоёр жилийн дараа худалдаж авахаар төлөвлөж буй байшингийнхаа урьдчилгаа төлбөр гэх мэт богино болон дунд хугацааны хуримтлалын зорилтуудын стратеги нь төлбөрийн чадваргүй байж болзошгүй. Гэхдээ эрсдэлд тэсвэртэй байдлаа санаж байгаарай. Урьдчилгаа төлбөрийн 20%-ийг алдах нь таны орон сууцны эзэн болох зорилгоо эрс бууруулж болзошгүй юм.
RegentAtlantic-ийн Капирин хэлэхдээ, хөрөнгө оруулагчид өндөр чанартай корпорацийн өрийг худалдаж авах талаар бодож болох ч тус сан нь төрөлжүүлэх илүү сайн байх тул бие даасан бонд худалдаж авахаас илүү ETF-ийг сонгохыг зөвлөж байна. "Хэрэв та 1 сая доллар ба түүнээс дээш хэмжээний мөнгө байршуулаагүй бол хувь хүний бонд худалдаж авах юм бол төрөлжүүлэх нь тийм ч их биш" гэж Капырин хэлэв.
Нэг төрөлжсөн ETF
Vanguard Богино хугацааны корпорацийн бонд,
(VCSH), зардлын харьцаа 0.04%, SEC-ийн 30 хоногийн өгөөж нь 3.64-р сарын 13-ны байдлаар XNUMX% байна. Тус сан нь үндсэндээ хөрөнгө оруулалтын зэрэгтэй корпорацийн бондод хөрөнгө оруулдаг бөгөөд нэгээс таван жил хүртэлх ам.доллараар жигнэсэн дундаж хугацаатай байдаг. . Бондууд нь хөрөнгө оруулалтын чанартай боловч эдийн засаг урагшлах юм бол зээлийн эрсдэлтэй хэвээр байна.
Онлайн банкууд болон зээлийн хоршоодын санал болгож буй CD-үүд нь илүү урт хугацааны хадгаламж эзэмшигчдэд өрсөлдөхүйц үнээр санал болгож болно. Ерөнхийдөө CD-ийн үргэлжлэх хугацаа урт байх тусам хурд нь өндөр байдаг. Goldman Sachs-ын Маркус 1.6-р сарын 15-ны байдлаар XNUMX% APY-тэй нэг жилийн CD-г санал болгож байна.
Нью-Йорк дахь Bone Fide Wealth компанийн зөвлөх, эзэмшигч Дуглас Бонепарт үйлчлүүлэгчдэдээ бэлэн мөнгөнийхөө тодорхой хэсгийг I бонд руу оруулахыг зөвлөж байгаа бөгөөд энэ нь одоогоор 9.62%-ийн өгөөжтэй байна. I бондыг Treasury Direct вэбсайтаас шууд худалдаж авах боломжтой. Тэдний өндөр өгөөж нь инфляцийн сөрөг үр дагаврыг арилгахад тусалж болох ч I бонд нь хэд хэдэн сул талуудтай. "Харамсалтай нь энэ нь таныг мөнгөө нэг жилийн турш түгжихээс аргагүйд хүргэж байна" гэж Бонепарт хэлэв.
Үүнээс гадна хөрөнгө оруулагчид жилд 10,000 ам.долларын I бонд худалдаж авахаар хязгаарлагддаг. Хэрэв та I бондоо худалдаж авснаас хойш таван жилийн дотор бэлэн болговол өмнөх гурван сарын хүүгээ алдана.
"Тэгсэн ч гэсэн, илэн далангүй хэлэхэд энэ нь бусад зүйлтэй харьцуулахад торгуультай байсан ч хамаагүй дээр байж магадгүй" гэж Мунн хэлэв.
Гэхдээ та бэлэн мөнгө хуримтлуулахын тулд ямар зорилготой байгаагаас үл хамааран зөвлөхүүд хадгалсан мөнгөөр ашиг олохгүй байхын чухлыг онцолж байна. "Та чадах ургацаа авдаг, гэхдээ энэ нь ургацын тухай биш юм. Энэ бол шөнө сайн унтах тухай юм" гэж Бонепарт хэлэв. "Чи онцгой байдлын үед жолоодож чадна гэдгээ мэдэж байгаа. Та бэлэн мөнгөний нөөцөөрөө хэтэрхий хөөрхөн, хэт тачаангуй болж болохгүй."
| Хөрөнгө оруулалтын | Одоогийн өгөөж | |
|---|---|---|
| Ally Bank, онлайн хадгаламжийн данс | 0.90% | Онлайн хадгаламжийн дансууд нь илүү сайн өгөөжтэй, хөрвөх чадвартай, FDIC даатгалтай байдаг. |
| Vanguard Богино хугацааны корпорацийн бонд ETF / VCSH | 3.64 * | Богино хугацаат корпорацийн бонд нь Төрийн сангийн зээлээс өндөр өгөөж өгдөг ч зээлийн эрсдэл багатай байдаг. |
| I цуврал хадгаламжийн бонд | 9.62 | Инфляциас хамаарч өгөөж нь хэлбэлздэг бөгөөд одоо ялангуяа өндөр байна. |
| 4 долоо хоногтой Төрийн сангийн үнэт цаас | 1.18 | Аюулгүй, богино хугацааны бондын шат хийхэд тохиромжтой. |
| Маркус by Goldman Sachs, 1 жилийн хадгаламжийн гэрчилгээ | 1.60 | Ерөнхийдөө урт хугацааны CD нь богино хугацааныхаас илүү өндөр үнээр санал болгодог. Гэхдээ энэ нь таны хөрөнгийг түгждэг. |
*30/6-ны өдрийн 13 хоногийн SEC-ийн өгөөж
Эх сурвалж: Ally Bank; Авангард; Төрийн сангийн хэлтэс; Голдман Сакс
Бичих Эндрю Уэлш [имэйлээр хамгаалагдсан]
Эх сурвалж: https://www.barrons.com/articles/how-to-invest-your-cash-for-the-best-yields-without-too-much-risk-51655362801?siteid=yhoof2&yptr=yahoo