Таны аннуитетээс цуглуулсан дүн нь таны хөрөнгө оруулалт хийх хугацаа, аннуитетийн санал болгож буй өгөөж, гэрээний дэлгэрэнгүй мэдээлэл зэргээс шалтгаална. Үүний үр дүнд хэн ч энэ санхүүгийн бүтээгдэхүүнээс юу хүлээх ёстой вэ гэдэгт тодорхой хариулт өгөхөд хэцүү байдаг. Гэсэн хэдий ч, бид таны санхүүгийн төлөвлөлтөд туслах хэдэн бөмбөгний тоог өгч болно. Жишээлбэл, хэрэв та 1 настайдаа 65 сая долларын аннуитет худалдаж аваад тэр даруй төлбөрөө авч эхэлбэл насан туршдаа сард 4,700-6,000 доллар авах боломжтой. Та а-тай зөвлөлдөхийг хүсч болно Санхүүгийн зөвлөх аннуитет нь таны тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөөнд тохиромжтой сонголт мөн эсэхийг тодорхойлох.
Аннуитет гэж юу вэ?
Антуализм Энэ нь санхүүгийн байгууллага эсвэл даатгалын компанитай хийсэн гэрээ, түүний нөхцөлийг нэг удаагийн төлбөр эсвэл цуврал төлбөрийн хэлбэрээр худалдан авахаар тохиролцсон гэрээ юм. Үүний оронд та дор хаяж нэг жилийн хугацаанд сар бүр хийсэн цуврал төлбөрийг хүлээн авдаг. Зарим аннуитет нь 10 эсвэл 20 жил гэх мэт тодорхой тооны жилийн төлбөрийг төлдөг бол зарим нь "насан туршийн аннуитет" гэж нэрлэгддэг. Энэ бол тэтгэвэрт гарах хугацаандаа төлдөг аннуити бөгөөд насан туршдаа сар бүр төлж байдаг.
Энд байгаа санаа нь таны банкнаас авдаг хүүгийн төлбөртэй төстэй юм. Таны аннуитет гаргадаг компани таны мөнгийг эзэмшиж, ашиглаж, хөрөнгө оруулалт хийдэг. Үүний хариуд энэ нь танд өгөөжийн хувь хэмжээ, баталгаатай төлбөрийг өгдөг. А-д төлдөг анюитийн хувьд Тогтмол хугацаа (насан туршийн тэтгэмжийн оронд), энэ нь зээл шиг тусгайлан бүтэцлэгдсэн байдаг. Та анхны хөрөнгө оруулалтаа (үндсэн зээл) болон гэрээний хугацаанд хуримтлагдсан хүүг, ихэвчлэн жил бүр нэмдэг.
Аннуитет хэрхэн ажилладаг вэ
Тодорхой аннуитет хэрхэн ажилладаг талаар илүү сайн ойлголттой болохын тулд 1 сая долларын аннуитетийн жишээг харцгаая. Таны анюитийн худалдан авалт дараах байдалтай байна.
Энэ тохиолдолд та анюитетийг нэг сая доллараар худалдаж авна. Үүний хариуд даатгалын компани танд 1 наснаас эхлэн төлбөр олгож эхлэх бөгөөд насан туршдаа сар бүр төлбөрөө үргэлжлүүлэн олгох болно.
Жижиглэнгийн хөрөнгө оруулагчид Аннуитет нь үндсэндээ тэтгэврийн бүтээгдэхүүн тул ихэнх нь тэтгэврийн нас эсвэл түүнээс эргэн тойронд эргэн төлөгдөх бүтэцтэй байдаг. Тэтгэвэрт гарахын тулд мөнгө хуримтлуулахын тулд энэ бүтээгдэхүүнийг ашигладаг ихэнх хүмүүс насан туршийн тэтгэмж авдаг тул эдгээр нь тэтгэвэрт гарах хугацаандаа баталгаатай орлоготой байдаг.
Анюти бүр санал болгоно өгөөжийн хувь хэмжээ компаниуд болон тэдний бүтээгдэхүүнээс хамаарч өөр өөр байдаг. Ялангуяа компаниуд насан туршийн болон тогтмол хугацааны тэтгэмжийг тэс өөрөөр тооцдог. Насан туршийн тэтгэмжүүд нь өөр өөрөөр ажилладаг, учир нь компани хэдий хугацаанд төлбөрөө хийхээ мэддэггүй, тиймээс аннуитетийн үнэ цэнийг зээлийн хүү болон дундаж наслалт дээр тулгуурладаг.
Аннуитетийн нийтлэг төрлүүд
Аннуитетийн төлбөрийг хэзээ төлөх, төлбөр хүлээн авах, тэр ч байтугай аннуитетийн төлбөрийг хэн хийж байгаагаас хамаарч өөр өөр төрлийн анюитүүд байдаг. Аннуитетийн хамгийн түгээмэл буюу сайн мэддэг төрлүүдийг авч үзье.
Нэг удаагийн төлбөр: Та анюитетээ урьдчилж нэг удаа төлж худалдаж авна.
Тогтмол төлбөрийн аннуитет: Та өөрийн аннуитетийг тодорхой хугацааны туршид тогтмол төлбөрөөр худалдаж авдаг.
Хугацаа Тодорхой аннуитет: Өөрөөр хэлбэл тогтмол хугацааны аннуитет гэж нэрлэдэг. Та тодорхой хугацаанд тогтмол төлбөр авдаг.
Хувьсах аннуитет: Та тодорхой хугацаанд эсвэл амьдралынхаа туршид хувьсах төлбөр хүлээн авдаг. Төлбөрийг хувьсах хүү эсвэл индексжүүлсэн төлбөрийн систем гэх мэт таны гэрээгээр тодорхойлно.
Ганц бие нас: Та бүх амьдралынхаа туршид тогтмол төлбөр авдаг.
Хамтарсан/Тэсэн үлдсэн тэтгэлэг: Та бүх амьдралынхаа туршид тогтмол төлбөр авдаг. Таныг нас барсны дараа нэрлэгдсэн хамтрагч нь амьдралынхаа туршид тогтмол төлбөр хүлээн авсаар байх болно (хэдийгээр энэ хоёр дахь багц төлбөрийн хэмжээ эхнийхээс өөр байж болно).
Мэргэшсэн ажилчдын төлбөр: Та ажил олгогчоос худалдаж авсан аннуитетээр дамжуулан төлбөр хүлээн авдаг.
Татвараас хамгаалах байр Антуализм: Хэрэв таны ажил олгогч татвараас чөлөөлөгддөг байгууллага бол та ажил олгогчоос худалдаж авсан аннуитетээр дамжуулан төлбөр хүлээн авдаг.
1 сая ам.долларын аннуитет хэр их мөнгө төлөх вэ?
Хэрэв та 1 сая ам.долларын аннуитет худалдаж авбал тодорхой хугацаанд сар бүр төлбөр авах болно. Хэр их, хэр удаан авах нь таны худалдаж авсан гэрээ, хэзээ худалдаж авах, хэнээс худалдаж авах зэргээс шалтгаална. Жишээлбэл, та насан туршийн аннуитет худалдаж авбал 65 наснаас эхлэн төлж эхэлнэ гэж хэлье. Хэрэв та 40 насандаа 60 нас хүрсэнээсээ илүү сар бүр илүү төлөх болно.
Бичиж байх үед аннуитетүүд дунджаар 3% -иас 4% хооронд өгөөжийн хувь хэмжээг санал болгож байсан. Энэ нь аннуитетийн үйлчилгээ үзүүлэгч таны аннуитетийг худалдаж авсан үеэс эхлэн жил бүр 3% нэмэгдүүлсэн хүү нэмнэ гэсэн үг юм. Төлбөр хураах үед таны анюити хүүг үргэлжлүүлэн цуглуулах бөгөөд үндсэн төлбөр болон хүүгийн бүрэн үнэ цэнийг буцааж авсны дараа дуусгавар болно.
Хэрэв та 1,000,000-60 насны 70 ам.долларын аннуитет худалдаж аваад тэр даруй төлбөрөө авч эхэлбэл насан туршдаа эсвэл анюитетийнхээ төлбөрийн хугацаанд сард 4,000-аас 5,500 доллар авах боломжтой. Энэ бол гэрээн дэх тодорхой нөхцөл, дугуйчдыг мэдэхгүй байж болох хамгийн сайн бөмбөгийн тооцоо юм.
Насан туршийн аннуитетийн өгөөжийн түвшинг тооцоолох
Тооцоолох Насан туршийн аннуитетийн өгөөжийн хувь хэмжээ нь илүү хэцүү байдаг, учир нь эдгээр бүтээгдэхүүнүүд нь тодорхой хугацаанд бүтээгддэггүй. Олон байгууллага насан туршийн аннуитетийн хүүг 10% хүртэл сурталчилдаг ч өндөр хүүтэй дансуудыг ихэвчлэн "орлоготой" гэж нэрлэдэг гэдгийг анхаарах нь чухал юм. Орлоготой дугуйчны аннуитеттэй бол та зөвхөн хүүгийн төлбөрийг хүлээн авна. Та дансны үндсэн зээлийг заавал буцааж авах албагүй. Энэ нь анюитийн өр маягийн бүтэц гэхээсээ илүү уламжлалт хөрөнгө оруулалтын бүтээгдэхүүний өгөөжтэй адил үүрэг гүйцэтгэдэг.
Жишээлбэл, та худалдан авч болно насан туршийн аннуитет 1 сая доллараар 65 насандаа төлбөрөө цуглуулж эхэлнэ. Хэрэв та 65 насандаа тэр аннуитетийг худалдаж аваад тэр даруй төлбөрөө цуглуулж эхэлбэл насан туршдаа сар бүр 4,700 доллар (жилд 56,400 доллар) авах боломжтой. жилийн 5 орчим хувийн эргэн төлөлт.
Нөгөөтэйгүүр, та 35 насандаа яг ийм аннуитет худалдаж авна гэж хэлье. Гэрээг урьдчилж худалдаж авснаар та илүү өндөр төлбөр төлөх болно. Энэ тохиолдолд та сард 23,000 доллар (жилд 276,000 доллар) хүртэл эргэн төлөлтийг санал болгодог байгууллагуудыг олж болно.
Аннуитетийн сул тал
Анюитийн хамгийн том асуудал бол таны мөнгийг маш удаан хугацаанд түгждэг явдал юм. Эдгээр бүтээгдэхүүн нь таны амьдралын үлдсэн хугацаанд төлбөрийг баталгаажуулдаг (даатгалын компани үйл ажиллагаагаа зогсоохгүй гэж үзвэл) санхүүгийн аюулгүй байдлыг хангах боломжтой боловч бусад хөрөнгө оруулалттай харьцуулахад харьцангуй бага өгөөжийг санал болгодог.
Жишээлбэл, 30 жилийн өмнө худалдаж авсан анюитетийг авч үзье. Энэ нь танд тэтгэвэрт гарахдаа жилд 276,000 долларын цалин өгөх болно. 30 гаруй жилийн хугацаанд та энэ гэрээнээс 8 сая гаруй доллар цуглуулах болно. Нөгөөтэйгүүр, S&P 500 дунджаар 10.5% орчим өгөөж өгдөг. Хэрэв та мөн адил 1 сая долларыг аваад S&P 500 индексийн санд 30 жилийн хугацаатай, жилийн 10.5%-ийн өгөөжтэй байршуулсан бол та банкинд 19.9 сая доллартай байх байсан.
Таныг 8 нас хүрэхэд аннуитет танд 95 сая доллар төлөх байсан. S&P 500 индексийн сан 19.9 сая долларыг буцааж өгөх байсан. тэтгэвэрт гараад эхэл. Заримдаа баталгаа нь үргэлж зөв байдаггүй, гэхдээ хариулт нь таны санхүүгийн тодорхой байдлаас хамаарна.
Доод зураас
Аннуитет гэдэг нь тодорхой жилийн хугацаанд тогтмол төлбөр олгох гэрээ юм. Эдгээрийг ихэвчлэн тэтгэвэрт гарах үед ашигладаг бөгөөд таны амьдралын туршид сар бүр мөнгө өгдөг бүтээгдэхүүн юм. Хэрэв та 1 сая долларын аннуитет худалдаж авбал энэ хөрөнгө оруулалтаас ихээхэн хэмжээний мөнгө буцааж авах боломжтой, гэхдээ яг хэр өргөн хүрээтэй байж болох вэ. Таны олж болох нийт дүн нь таны аннуитетийн гэрээнд заасан хүчин зүйлээс хамаарна.
Анютитэд хөрөнгө оруулах зөвлөмжүүд
Аннуитет нь зөв хүнд хөрөнгө оруулалтын гайхалтай сонголт байж болно. Энэ нь таны тэтгэврийн ерөнхий төлөвлөгөө юу байхаас хамаарна. Хэрэв та итгэлгүй байгаа бол танд тохирсон хөрөнгө оруулалтыг олохын тулд ажиллаж чадах санхүүгийн зөвлөхтэй ярилцах нь тус болж магадгүй юм. Мэргэшсэн санхүүгийн зөвлөх олох нь хэцүү байх албагүй. SmartAsset-ийн үнэгүй хэрэгсэл Таны бүс нутагт үйлчилдэг гурван хүртэлх санхүүгийн зөвлөхтэй таарч, аль нь тохирохыг шийдэхийн тулд зөвлөхтэйгээ ямар ч үнэ төлбөргүй ярилцлага хийх боломжтой. Хэрэв та санхүүгийн зорилгодоо хүрэхэд тань туслах зөвлөхийг олоход бэлэн байгаа бол, одоо эхэл.
Та өөрийнхөө өгөөжийн аннуитетийг хэрхэн тооцоолох вэ? Аз болоход бид хамтдаа а хэрэгтэй хууран мэхлэх хуудас энд байна хөрөнгө оруулалтын сонголтоо төлөвлөхөд тань туслах болно.
Фото кредит: ©iStock.com/gorodenkoff, ©iStock.com/filadendron, ©iStock.com/FlamingoImages
Нийтлэл 1 сая ам.долларын аннуитет хэр их мөнгө төлөх вэ? Эхлээд үзүүлэв SmartAsset блог.
Эх сурвалж: https://finance.yahoo.com/news/much-1-million-annuity-pay-120000455.html