Би 401(k)-д хэр их хувь нэмэр оруулах ёстой вэ?

Таны наснаас үл хамааран тэтгэвэрт гарахын тулд мөнгө хуримтлуулах талаар олон асуулт, санаа зовж байгаа байх. Үүнийг хэрхэн хэмнэх, ямар сонголтууд байгаа, хамгийн чухал нь та хэр их мөнгө үрэх ёстой вэ?

Тэтгэвэрт гарахын тулд хуримтлал үүсгэх хамгийн түгээмэл аргуудын нэг бол ажил олгогчийн ивээн тэтгэсэн байгууллага юм 401 (k) төлөвлөгөө. Олон компаниуд тэднийг санал болгодог бөгөөд олон ажилчдын хувьд энэ нь тэдний тэтгэврийн хадгаламжийн цорын ганц данс юм. Гэхдээ маш олон сонголт, үл мэдэгдэх нэр томъёо, нөхцөл, дүрэм журмаар 401(k) нь санхүүгийн мэдлэгтэй хадгалагчдад хүртэл нууцлаг байж болно.

401(k) төлөвлөгөөнд хамрагдсан ажилчдын сонгон шалгаруулалтын хойшлуулах (хувь нэмэр) хязгаар нь 22,500 онд 2023 доллар (20,500 онд 2022 доллар) байна. Даатгалын шимтгэлийн хязгаарлалтын улмаас 30,000 ба түүнээс дээш насны хүмүүст 2023 онд 27,000 доллар (2022 онд 50 доллар) олгоно.

Хувь нэмэр оруулах хязгаар

Ажил олгогчийн шимтгэлийн төлөвлөгөөгөөр тэтгэвэрт гарахын тулд хуримтлал үүсгэж эхлэхдээ Дотоод орлогын албаны (IRS) шимтгэлийн жилийн хязгаарыг мэдэх нь чухал юм. 401(k) төлөвлөгөөний дээр дурдсан шимтгэлийн хязгаар нь бусад ийм төлөвлөгөөнд мөн хамаарна. 403 (b) төлөвлөгөө, ихэнх нь 457 төлөвлөгөө, холбооны засгийн газрын Хэмнэлтийн хэмнэлтийн төлөвлөгөө: 20,500 оны татварын жилд 2022 доллар, 22,500 онд 2023 доллар.

Байдаг нь гүйцэх хувь нэмэр Эдгээр төлөвлөгөөний аль нэгэнд хамрагдсан 50 ба түүнээс дээш насны ажилтнуудад. Энэ нь 7,500 онд 2023 доллар байсан бол 6,500 онд 2022 долларын нэмэлт хандив авах боломжийг олгож байна.

Тоглолтыг бүү мартаарай

Мэдээжийн хэрэг, хүн бүрийн энэ асуултын хариулт нь тэтгэвэрт гарах зорилго, одоо байгаа нөөц боломж, амьдралын хэв маяг, гэр бүлийн шийдвэрээс шалтгаална, гэхдээ нийтлэг дүрэм бол нийт орлогынхоо 10-аас доошгүй хувийг эхний ээлжинд зарцуулах явдал юм.

Ямар ч тохиолдолд, хэрэв танай компани 401(k) тохирох хувь нэмэр, та хамгийн их хэмжээг авахын тулд наад зах нь хангалттай оруулах ёстой. Ердийн тохирол нь цалингийн 3% эсвэл ажилтны оруулсан хувь нэмрийн эхний 50% -ийн 6% байж болно.

Энэ бол үнэ төлбөргүй мөнгө, тиймээс таны төлөвлөгөө тохирох эсэхийг шалгаж, бүгдийг нь авахын тулд ядаж хангалттай хувь нэмэр оруулахаа мартуузай. Та дараа нь оруулсан хувь нэмрийг хүссэн үедээ нэмэгдүүлэх эсвэл багасгах боломжтой.

"Компани тохирохгүй бол 401(k) төлөвлөгөөнд хамгийн тохиромжтой хувь нэмэр байхгүй. Та компаний тоглолтын давуу талыг үргэлж бүрэн ашиглах хэрэгтэй, учир нь энэ нь компанийн танд өгдөг үнэ төлбөргүй мөнгө юм "гэж тэмдэглэв Ари Корвинг, Суффолк дахь Koving & Company-ийн санхүүгийн зөвлөх.

Олон төлөвлөгөөнд бүрэн тохирч авахын тулд 6% хойшлуулах шаардлагатай байдаг бөгөөд олон хадгалагч тэнд зогсдог. Энэ нь өөр нөөцтэй болно гэж найдаж буй хүмүүст хангалттай байж болох ч ихэнх хүмүүсийн хувьд тийм биш байх магадлалтай.

Хэрэв та хангалттай эрт эхлэх юм бол таны мөнгө өсөх цагийг харгалзан үзвэл 10% нь маш сайхан үүр өндөг болж чадна, ялангуяа таны цалин цаг хугацаа өнгөрөх тусам нэмэгддэг.

Анхаарна уу, ахмад хадгалагчид аа

Хэрэв та хожим насандаа, ялангуяа 50 нас хүрсэн үедээ хуримтлал үүсгэж эхэлбэл алдагдсан цагаа нөхөхийн тулд шимтгэлийнхээ хэмжээг нэмэгдүүлэх шаардлагатай болж магадгүй юм.

Аз болоход, хожимдсон хадгаламжчид ерөнхийдөө орлогын оргил үедээ байдаг. Мөн 50 наснаас хойш тэдэнд хуримтлал үүсгэх илүү их боломж бий. Дээр дурдсанчлан, 2023 оны хураамжийн шимтгэлийн хязгаар нь тухайн хуанлийн жилийн аль ч өдөр 7,500 ба түүнээс дээш насны хүмүүсийн хувьд 50 доллар байна.

Жишээлбэл, та 50 оны 31-р сарын 2022-ний өдөр буюу түүнээс өмнө 7,500 нас хүрсэн бол тухайн жилийн 22,500 401(к) долларын шимтгэлийн хязгаараас дээш 30,000 доллар нэмж, нөхөж авах төлбөрийг оруулаад нийт XNUMX доллар нэмж болно.

"Хамгийн тохиромжтой" хувь нэмэрийн хувьд энэ нь олон хувьсагчаас хамаарна" гэж хэлэв Дэйв Роуэн, Бетлехем дэх Rowan Financial компанийн санхүүгийн зөвлөх. “Магадгүй хамгийн том нь таны нас. Хэрэв та 20-иод насандаа хуримтлал үүсгэж эхэлбэл 10% нь зохистой тэтгэвэрт гарахад хангалттай. Гэсэн хэдий ч, хэрэв та 50 нас хүрсэн бөгөөд дөнгөж эхэлж байгаа бол үүнээс илүү их мөнгө хэмнэх хэрэгтэй болно."

Илүү их байх тусмаа сайн

Тэтгэвэрт гарах хамгийн тохиромжтой дүнгийн талаар бодохдоо олон хувьсагчдыг анхаарч үзэх хэрэгтэй. Та гэрлэсэн үү? Танай хань ажилтай юу? Та хэр ихийг хүлээж чадах вэ Нийгмийн хамгааллын тэтгэмж? 

Тэтгэвэрт гарах нас нь тодорхой хэмжээний тав тухыг шаарддаг ч энэ нь хүн бүрийн хувьд өөр өөр байдаг. Та гэртээ цэцэрлэгжүүлэлт хийх, гадаадад аялах, шинэ бизнес эхлүүлэх, мотоциклийн аялалд зарцуулах уу?

Дараа нь үл мэдэгдэх зүйлүүд байдаг. Тэдний дунд гол асуулт бол: Эрүүл мэндийн асуудал нь гэнэтийн томоохон төлбөрүүдэд хүргэх үү? 

Гэсэн хэдий ч таны нас, хүлээлтээс үл хамааран ихэнх санхүүгийн зөвлөхүүд таны цалингийн 10% -иас 20% -ийг тэтгэврийн санд оруулахад тохиромжтой мөнгө гэдгийг хүлээн зөвшөөрдөг.

Цаашид явахыг хүссэн хүмүүст зориулав. хэд хэдэн сонголт байдагуламжлалт IRA, Roth IRA гэх мэт. (2023 оны татварын жилийн IRA шимтгэлийн хязгаар нь 6,500 доллар, 1,000 ба түүнээс дээш насныханд 50 доллар нөхөх хандив).

Доод шугам

"Тэтгэвэрт гарах хамгийн тохиромжтой шимтгэлийн хувь хэмжээ нь хэд хэдэн хүчин зүйлээс хамаарна" гэж хэлэв Марк Хебнер Калифорнийн Ирвайн дахь Индекс сангийн зөвлөхүүдийн "Гэхдээ сайн сайхан цэг нь 10% -иас 15% -д байдаг - хэрэв та үүнийг төлж чадвал 15% -иар илүү байдаг. Хамгийн багадаа 10% байна."

"Хэрэв та боломжтой бол тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөөндөө 20% -ийн шимтгэл төлөхөд ойртож, цалин нэмэгдэх тусам энэ хэмжээг хэвээр үлдээх хэрэгтэй" гэж зөвлөж байна. Николас Р. СтрейнКалифорниа мужийн Лонг Бич дэх Халберт Харгровын санхүүгийн зөвлөх. Тэр нэмж хэлэв:

Санхүүгийн төлөвлөлтийн ихэнх судалгаанаас үзэхэд тэтгэвэрт гарахад хуримтлал үүсгэх хамгийн тохиромжтой хувь хэмжээ нь нийт орлогын 15-20% байдаг. Эдгээр шимтгэлийг ажил олгогч, IRA, Roth IRA болон/эсвэл татвар ногдуулах данснаас хүлээн авсан 401(k) төлөвлөгөө, 401(k)-ийн төлөвлөгөөнд оруулж болно. Орлого тань өсөхийн хэрээр 15-20%-ийг үргэлжлүүлэн хуримтлуулах нь чухал бөгөөд ингэснээр та тэтгэвэрт гарахдаа мөнгө тарааж эхлэх хүртэл хөрөнгө оруулалт хийж, хөрөнгө оруулалтаа өсгөх боломжтой болно.