Тэтгэвэрт гарахдаа хэр их орлогыг солих шаардлагатай вэ? Т.Роу Прайс энэ хувиас эхэлнэ гэж хэлсэн

Тэтгэврийн төлөвлөлт нь нарийн төвөгтэй тооцоо, төсөөллөөр дүүрэн байж болно. Та боломжийн гэж үзэж байгаа эсэх татах хувь Хөрөнгө оруулалтын багцаасаа эсвэл татварын өр төлбөрөө багасгахын тулд та алтан жилээ төлөвлөхдөө олон шийдвэр гаргах хэрэгтэй. Гэхдээ жил бүр танд хэр их мөнгө хэрэгтэй болохыг тооцоол тэтгэвэрт гарах энгийн дүрмийн ачаар хэцүү байх албагүй T. Rowe Үнэ. Санхүүгийн үйлчилгээний фирм 75%-ийн орлогыг нөхөх хувь нь ихэнх тэтгэвэр авагчдын хувьд энэ чухал үзүүлэлтийг тооцоолоход сайн эхлэл болохыг олж мэдсэн. Яагаад гэдгийг эндээс харж болно.

A Санхүүгийн зөвлөх Тэтгэвэрт гарахаар төлөвлөж, хэрэгцээгээ хангах орлогын урсгалыг бий болгоход тусална.

75% Дүрэм: Таны орлогыг орлуулах зорилт

Таны орлогыг орлуулах хувь хэмжээ Энэ нь таныг бүтэн цагаар ажиллахаа больсны дараа амьдралын хэв маягаа санхүүжүүлэхэд шаардагдах тэтгэвэрт гарахын өмнөх орлогын хувь хэмжээ юм. Тэтгэвэр авагчид ихэвчлэн хөрөнгө оруулалтын орлогын хослолд тулгуурладаг. Нийгмийн даатгал тэтгэвэрт гарахын өмнөх орлогыг нөхөх бусад эх үүсвэр.

Зарим мэргэжилтнүүд хаанаас ч солихыг зөвлөж байна 55% нь 80% Тэтгэвэрт гарахын өмнөх орлого, гэхдээ Т.Роу Прайс 75% -ийг тохиромжтой зорилт гэж үздэг.

Яагаад 75% гэж? Санхүүгийн үйлчилгээний компани гурван хүчин зүйлийн хослол нь тэтгэвэр авагчийн орлогын хэрэгцээг 25% бууруулдаг болохыг тогтоожээ.

• Татварын бага өр төлбөр: Т.Роу Прайс таныг 12%-иар бага төлнө гэж тооцоолжээ татварууд тэтгэвэрт гарах үед. 

• Хадгаламж шаардлагагүй болсон: Хүмүүс тэтгэврийн дансанд орлогынхоо 8 хувийг хадгалдаг 401(к) с, пүүсийн мэдээлснээр. Тэтгэвэрт гарах үед та энэ мөнгөө хадгалахаа болино. 

• Бага зардал: Т.Роу Прайс таныг тэтгэвэрт гарахдаа 5%-иар бага мөнгө зарцуулна гэж үзэж байна. 

Тэтгэвэрт гарахдаа амьдралын хэв маягаа дэмжихийн тулд жил бүр хэр их орлого шаардагдахыг тооцоолсноор та нийтдээ хэдий хэмжээний мөнгө хэмнэх шаардлагатайг олж мэдэх боломжтой.

Жишээлбэл, тэтгэвэрт гарахын өмнөх жилүүдэд 100,000 долларын орлоготой хүн ойролцоогоор 75,000 долларыг солих болно. Тэд жилд 30,000 долларын Нийгмийн даатгалын тэтгэмж авдаг гэж үзвэл тэтгэвэр авагчид жилд 45,000 долларын орлого олох өөр эх үүсвэр хэрэгтэй болно. Ашиглах 3.8% анхны буцаан татах хувь, тэтгэвэр авагч амьдралынхаа хэв маягийг санхүүжүүлэхийн тулд 1.184 сая долларын тэтгэврийн хуримтлал (инфляцийг тохируулахаас өмнө) шаардлагатай болно.

Түүх үргэлжилж байна

75% дүрмийг өөрийн нөхцөл байдалд тохируулан өөрчлөх

Мэдээжийн хэрэг, хүн бүрийн санхүүгийн байдал өөр өөр байдаг. Магадгүй та карьерынхаа туршид тэтгэвэрт гарахаар хичээнгүйлэн мөнгө хуримтлуулсан бөгөөд одоогоор цалингийнхаа 10%-ийг 401(к) болгож байгаа байх. Эсвэл та тэтгэвэрт гарахдаа төсвөө бүр ч их танаж, одоогийнхоосоо 10 хувиар бага мөнгө зарцуулахаар төлөвлөж магадгүй юм.

Энэ хэлбэлзлийг Т.Роу Прайс бүрдүүлдэг.

Т.Роу Прайсын мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч, сэтгэлгээний манлайлагч захирал Рожер Янг "8%-иас дээш хуримтлал эсвэл 5%-иас дээш зардлын бууралт нь таны орлогыг нөхөх түвшинг ойролцоогоор нэг хувиар бууруулдаг" гэж бичжээ.

Жишээлбэл, орлогынхоо 10%-ийг 401(k)-д хадгалснаар таны орлогыг нөхөх түвшинг 2%-иар 73%-иар бууруулна. Үүний зэрэгцээ, зардлаа 10% биш 5% бууруулснаар таны орлогыг 70% хүртэл бууруулна.

Эцэст нь, орлогын түвшин, гэр бүлийн байдал нь таны Нийгмийн даатгалын тэтгэмж, улмаар таны орлогыг нөхөх түвшинд нөлөөлнө. Өндөр орлоготой хүмүүсийн хувьд Нийгмийн даатгал нь дундаж цалинтай хүний ​​орлогынхоос бага хувийг орлуулах болно. Үүний үр дүнд тэд орлогоо нөхөх түвшинд хүрэхийн тулд хуримтлалдаа илүү их найдах хэрэгтэй болно.

Нийгмийн даатгал нь гэрлэсэн хосуудын тэтгэврийн орлогын илүү хувийг ганц бие хүмүүстэй харьцуулахад бүрдүүлнэ. Жишээлбэл, 100,000 долларын давхар орлоготой, 74% орлогыг нөхсөн гэрлэсэн хосууд тэтгэвэрт гарахын өмнөх орлогын 36% -ийг Нийгмийн даатгалд шилжүүлнэ. Т.Роу Прайсийн хийсэн дүн шинжилгээгээр энэ хос тэтгэвэрт гарахын өмнөх орлогынхоо 38 хувийг бүрдүүлэхийн тулд хуримтлал болон бусад эх үүсвэр хэрэгтэй болно.

Ижил орлоготой, ижил нөхөх хувьтай ганц хүн арай өөр нөхцөл байдалд байх болно. Нийгмийн даатгал нь тэтгэвэрт гарахдаа орлогынх нь ердөө 28%-ийг л орлох ба хадгаламж болон бусад эх үүсвэрүүд мөнгөний хэрэгцээний 45%-ийг бүрдүүлдэг гэсэн үг.

Янг "Нийгмийн даатгалаас өөр эх үүсвэрээс авах шаардлагатай орлогыг ойлгох нь тэтгэвэрт гарахаасаа өмнө хуримтлуулах хуримтлалын түвшинг тооцоолоход тусална" гэж Янг бичжээ. "Орлогын өндөр түвшинд Нийгмийн даатгалын тэтгэмж нь нийт орлогыг нөхөх хувь хэмжээнээс хамаагүй бага хувийг эзэлдэг бөгөөд энэ нь танд тэтгэвэрт гарахад илүү их хуримтлал эсвэл бусад орлогын эх үүсвэр хэрэгтэй болно гэсэн үг юм."

Доод зураас

Орлогын нөхөн төлбөрийн хэмжээг тооцоолох нь тэтгэвэрт гарах төлөвлөлтийн чухал алхам боловч хэтэрхий төвөгтэй байх албагүй. Т.Роу Прайс орлогынхоо 75%-ийг солих шаардлагатай гэж үзээд эхлэх хэрэгтэй гэжээ. Дараа нь та одоо тэтгэврийн дансандаа хэр их мөнгө хуримтлуулж байгаа, мөн тэтгэвэрт гарах үед таны зарцуулалтын зуршил хэр бага өөрчлөгдөхийг харгалзан тохируулга хийж болно. Тэтгэвэрт гарахаар төлөвлөхдөө энгийн математикийн тооцоолол хийх нь чухал ойлголтуудыг өгөх болно.

Тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөө 

• A Санхүүгийн зөвлөх Тэтгэврийн төлөвлөлтийн үйл явцад танд туслах болно. SmartAsset-ийн үнэгүй хэрэгсэл Танай бүс нутагт үйлчилдэг шалгагдсан гурван санхүүгийн зөвлөхтэй таарч, аль нь тохирохыг шийдэхийн тулд зөвлөхтэйгээ ямар ч үнэ төлбөргүй ярилцлага хийх боломжтой. Хэрэв та санхүүгийн зорилгодоо хүрэхэд тань туслах зөвлөхийг олоход бэлэн байгаа бол, одоо эхэл.

• Тав тухтай тэтгэвэрт гарахын тулд хэр их мөнгө хуримтлуулах хэрэгтэйг та мэдэх үү? SmartAsset-ийн тэтгэврийн тооцоолуур Энэ асуултад таны нас, орлого, хэзээ Нийгмийн даатгалд хамрагдах тухай зэрэг энгийн мэдээлэлд тулгуурлан хариулахад тусална.

Фото кредит: ©iStock.com/SrdjanPav, ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Halfpoint

Нийтлэл Тэтгэвэрт гарахдаа хэр их орлогыг солих шаардлагатай вэ? Т.Роу Прайс энэ хувиас эхэлнэ гэж хэлсэн Эхлээд үзүүлэв SmartAsset блог.