Тэтгэврийн хуримтлалын төлөвлөгөөг зохицуулах холбооны хуульд оруулсан өөрчлөлт нь ажил олгогчдод Рот 401(k)-ийн адил татварын дараах долларыг ашиглан ажилчдын 401(k) дансанд тохирох шимтгэл оруулах боломжийг олгодог. Татварын дараах эсвэл татварын өмнөх шимтгэл төлөх үү гэдгийг ажилчид өөрсдөө сонгох боломжтой.
Гэсэн хэдий ч, сонголтыг санал болгох эсвэл ажилтны шимтгэлийг тааруулах эсэх нь ажил олгогчоос хамаарна. Хэрэв ажил олгогч энэ сонголтыг санал болгож, ажил олгогч татварын дараа тохирсон шимтгэл авахаар шийдсэн бол Рот дахь ажил олгогчийн шимтгэлийн татварыг тухайн жилд төлөх ёстой. Бид дэлгэрэнгүй мэдээллийг авч үзэх болно.
Тэтгэврийн хуримтлалын төлөвлөгөөний талаар санхүүгийн зөвлөхтэй ярилц.
Roth 401(k) Үндсэн ойлголт
Roth 401(k) бол ажилчдад цалингаа хойшлуулахыг сонгох боломжийг олгодог мэргэшсэн тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөө юм. Мөнгөө олсон үед нь авахын оронд татварын хөнгөлөлттэй тэтгэврийн дансанд байршуулж болно. Ажил олгогчид мөн ажилтны шимтгэлийг тохируулах сонголт хийх боломжтой бөгөөд энэ нь тэтгэврийн дансны хэмжээ, өсөлтийг ихээхэн нэмэгдүүлэх боломжтой.
Ажилчид татварын өмнөх татвараа төлдөг ердийн 401(k) төлөвлөгөөнөөс ялгаатай нь ажилтан оруулсан дүнгийн орлогын албан татвараа төлсний дараа Roth 401(k) шимтгэл төлдөг.
Хэрэв та санхүүгийн зорилгодоо хүрэхэд тань туслах орон нутгийн зөвлөхүүдтэй таарахад бэлэн байгаа бол, одоо эхэл.
Энэхүү зохицуулалтын давуу тал нь ажилтан 59.5 нас хүрч, данс нь таваас доошгүй настай болсны дараа шимтгэл, хөрөнгө оруулалтын орлогыг татвараас чөлөөлөх боломжтой юм. Ажилтан төлөвлөгөөнөөс мөнгө авах үед ердийн 401(k) данснаас мөнгө авахдаа тогтмол орлогод татвар ногдуулдаг.
Roth 401(k) Тохирох
Саяхныг хүртэл бүх 401(k) төлөвлөгөөнд ажил олгогчийн тохирсон шимтгэлийг татвараас өмнө төлөх ёстой байсан. Secure 2.0 Act нэртэй холбооны шинэ хууль энэ шаардлагыг өөрчилсөн.
Secure 2.0 Act нь ажил олгогчдод татварын өмнөх болон татварын дараах байдлаар ажил олгогчтой тохирсон шимтгэл авах эсэхээ сонгох боломжийг ажилчдад санал болгох боломжийг олгодог. Роттой тэнцэх шимтгэлийг санал болгодог ажил олгогчид ажилладаг хэн нэгэн өөрийн сонголтоор шүдэнзийг татварын өмнөх болон татварын дараах байдлаар авах боломжтой.
Secure 2.0 хуулийн зарим заалтаас ялгаатай нь Рот ажил олгогчтой тохирох сонголт нь шууд хүчин төгөлдөр болно.
Ажил олгогчид төлөвлөгөөний баримт бичигт өөрчлөлт оруулах замаар 401(k) төлөвлөгөөндөө сонголтыг нэмж болно. Дараа нь ажилчид ажил олгогчийн тохирлыг татварын дараах Рот эсвэл татварын өмнөх 401(к) шимтгэл болгон авах уу гэдгээ шийдэх сонголттой болно.
Рот ажил олгогчтой тохирох жишээ
Ажил олгогчтой таарах нь ажилтны тэтгэврийн хадгаламжийн дансны өсөлтийн хурдыг ихээхэн нэмэгдүүлэх боломжтой.
Жишээлбэл, жилд 35 долларын орлоготой 60,000 настай ажилтан цалингийнхаа 3%-ийг хойшлуулахаар шийдсэн бол энэ нь ажилтан тэтгэвэрт гарахад жил бүр 1,800 доллар оруулахад хүргэнэ. 30 жилийн дараа 8%-ийн өсөлттэй, цалингийн нэмэгдлийг тооцохгүй бол ойролцоогоор 204,916 долларын тэтгэврийн хадгаламжийн данс бий болно.
Ажил олгогчийн хувь нэмэр 3% -тай тэнцэх юм бол энэ нь дансанд жилд дахин 1,800 доллар оруулах болно. 30 жилийн дараа жилийн 8 хувийн хөрөнгө оруулалтын өгөөжийг тооцож, цалингийн нэмэгдлийг тооцохгүй бол энэ нь тэтгэврийн дансанд ойролцоогоор хоёр дахин нэмэгдэж, ойролцоогоор 408,826 доллар болно.
Roth 401(k)-г хамгийн их ашиглах нь
401(k) дансны шинэ дүрмийг хамгийн сайн ашиглахын тулд ажилчид ажил олгогчийн тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөөний администратороос татварын өмнөх ажил олгогчтой тохирох хувилбарыг багтаасан эсэхийг асууж эхэлж болно. Хэрэв сонголт байгаа бол ажилтан хамгийн багадаа ажил олгогчийн тохирох цалинг хойшлуулснаар хамгийн их ашиг хүртэх боломжтой.
Ротын тэтгэврийн дансууд нь шимтгэл, орлого нь удаан хугацаанд өсөхөд хамгийн үр дүнтэй байдаг. Тиймээс бага наснаасаа тэтгэвэрт гарахын тулд хуримтлал үүсгэж эхлэх нь Рот маягийн татварын дараах ажил олгогчийн хувь нэмрийг тохируулах боломжийг олгодог 401(k) төлөвлөгөөг хамгийн их ашиглах чухал арга юм.
Татварын хөнгөлөлттэй тэтгэврийн хадгаламжийн үр ашгийг нэмэгдүүлэх өөр нэг арга бол шимтгэлийг тогтмол нэмэгдүүлэх явдал юм. Цалингийн хойшлуулалтыг ажилтны цалингийн хувиар тогтоосон тохиолдолд энэ нь ажилтан цалингийн нэмэгдэл авах үед шимтгэлийг автоматаар нэмэгдүүлнэ. Илүү ихийг хэмнэхийн тулд ажилчид цалингийн нэмэгдлийг 100% тэтгэврийн дансанд оруулахаар зохицуулж болно.
Доод зураас
401(k) төлөвлөгөөнд нөлөөлж буй хуулиудад гарсан өөрчлөлтүүд одоо ажил олгогчдод Рот 401(k)-тэй адил татварын өмнөх болон татварын дараах байдлаар ажил олгогчтой тохирсон шимтгэл авах сонголтыг ажилчдад санал болгох боломжийг олгож байна. Ажилтнууд хийсэн жилдээ Роттой тэнцэх шимтгэлд татвар төлөх болно. Ажил олгогчийн тохирсон шимтгэлийг нэн даруй 100% төлөх шаардлагатай.
Тэтгэврийн төлөвлөгөөг гаргах зөвлөмжүүд
Санхүүгийн зөвлөх таныг тэтгэвэрт гарахад санхүүгийн асуудлаа шийдвэрлэхэд тань туслах болно. SmartAsset-ийн үнэ төлбөргүй хэрэгсэл нь танай бүс нутагт үйлчилдэг, шалгагдсан гурван санхүүгийн зөвлөхтэй таарч, та зөвлөхтэйгээ үнэ төлбөргүй танилцаж, аль нь өөрт тохирохыг шийдэх боломжтой. Хэрэв та санхүүгийн зорилгодоо хүрэхэд тань туслах зөвлөхийг олоход бэлэн байгаа бол яг одоо эхэл.
Та хувиараа хөдөлмөр эрхэлдэг үү? Та 401(k)-д хандах эрхгүй болно, гэхдээ энэ нь тэтгэврийн хуримтлалыг хойшлуулах шалтаг болохгүй. Та SEP-IRA-г нээснээр хэмнэх боломжтой хэвээр байна. SEP-IRA нь суулгахад харьцангуй хялбар бөгөөд жилийн шимтгэлийн уян хатан дүрэмтэй байдаг.
Хэрэв та их хэмжээний мөнгө олохгүй бол тэтгэвэрт гарахын тулд хуримтлал үүсгэхэд бэрхшээлтэй байж болно. Гэсэн хэдий ч бага эсвэл дунд орлоготой хувь хүн, хосуудад туслах хэд хэдэн урамшуулал байдаг. Үүний нэг давуу тал бол Saver's Tax Credit юм. Энэ нь эрх бүхий өргөдөл гаргагчдад тэтгэврийн хуримтлалын 50 хүртэлх хувийн татварын хөнгөлөлт авах боломжийг олгодог.
Фото кредит: ©iStock.com/jygallery, Фото кредит: ©iStock.com/Charday Penn, Фото кредит: ©iStock.com/miniseries
Roth 401(k) хэрхэн тохирох нь таны ажил олгогчтой хэрхэн ажилладаг вэ гэсэн нийтлэл SmartAsset блог дээр хамгийн түрүүнд гарч ирэв.
Эх сурвалж: https://finance.yahoo.com/news/401-k-employer-matches-really-130010249.html