Хадгаламжийн даатгал хэрхэн ажилладаг

Сүүлийн үед банкуудын дампуурлын улмаас хадгаламжийн даатгалд анхаарал хандуулж байна. Саяхан Silicon Valley Bank болон Signature Bank-ын бүтэлгүйтлийн улмаас FDIC нь бүх хадгаламж эзэмшигчдийн төлбөрийг хурдан хугацаанд бүрэн төлж барагдуулсан. Гэсэн хэдий ч ийм үр дүнг үл харгалзан хадгаламжийн даатгал нь зөвхөн 250,000 доллар хүртэлх хадгаламжийг техникийн хувьд баталгаажуулдаг боловч олон ашиг хүртэгчид болон өөр өөр дансны төрлүүдэд үл хамаарах зүйлүүд байдаг.

Сангийн сайд Жанет Йеллен 250,000 мянгаас дээш долларыг зөвхөн системийн эрсдэлтэй банкуудад баталгаажуулна гэж мэдэгдэв. Энэ нь банк дампуурвал 250,000 доллараас дээш хадгаламж эрсдэлтэй хэвээр байх болно гэсэн үг юм. Хачирхалтай нь, энэ нь Цахиурын хөндийн банк дампуурахад хүргэсэн нэг хүчин зүйл байсан, учир нь 250,000 гаруй ам.доллартай хадгаламж эзэмшигчид мөнгөө авахаар яаран гүйж, банк нь цаасны алдагдалд орсон байсан ч банк дампуурахад хүргэсэн. Төрийн сан нэг талаас хадгаламж эзэмшигчдийг тайвшруулахыг хүсч байгаа ч нөгөө талаас хэт их эрсдэлд орсон банкуудыг урамшуулах, банкуудад үзүүлж буй урамшууллыг гуйвуулахыг хүсэхгүй байна.

Хадгаламжийн даатгал хэрхэн ажилладаг

Холбооны Хадгаламжийн Даатгалын Корпораци (FDIC) нь энэ асуудлын гол цөм нь бөгөөд 1933 оны Онцгой байдлын банкны тухай хуулиар байгуулагдсан. Энэ нь их хямралын үеийн банкуудын дампуурлын хариу арга хэмжээ юм.

Банк ажиллуулдаг

Банкны үйл ажиллагаатай холбоотой нэг асуудал бол хадгаламж эзэмшигчид мөнгөө авах гэж яардаг банкинд гүйлгэх нь ухаалаг байж болох бөгөөд банк сайн санхүүжүүлсэн ч тохиолдож болно. Өөрөөр хэлбэл, хэрэв та банкнаас хадгаламж авч байгаа бусад хүмүүс таны хадгаламж даатгалд хамрагдаагүй бол та ч гэсэн мөнгөө авах гэж яарах хэрэгтэй, эс тэгвээс алдах магадлалтай. Хангалттай хадгаламжтай мөнгө татах нь банкийг харгалзах хөрөнгөө яаран зарахад хүргэж, өөрөөр хэлбэл хүчирхэг банк дампуурахад хүргэдэг.

Энэ нь тийм ч тохиромжтой зүйл биш, энэ нь олон түмний сэтгэл хөдлөлийн улмаас банкууд сүйрч магадгүй гэсэн үг бөгөөд иймээс хадгаламжийн даатгал бий болсон. Хадгаламжийн даатгалтай бол хэрэв та банкинд 250,000 доллараас доош орлоготой бол (энэ даатгалын дүн цаг хугацааны явцад тогтмол өссөн) банк дампуурсан ч төрөөс банкинд мөнгө төлөх болно. Тиймээс 250,000 доллараас доош орлоготой хадгаламж эзэмшигчдэд банк ажиллуулах ямар ч урамшуулал байдаггүй. Энэ нь Цахиурын хөндийн банктай холбоотой асуудлыг тайлбарлахад тусалдаг бөгөөд олон гарааны бизнесүүд тэнд 250,000 долларын хадгаламжтай байсан.

Ёс суртахууны аюул

Гэсэн хэдий ч бас нэг эрсдэл бий, үүнийг эдийн засагчид ёс суртахууны аюул гэж нэрлэдэг. Хэрэв төр бүх банкны хадгаламжаа даатгавал банкууд хадгаламж эзэмшигчид нь санаа зовох зүйлгүй гэдгийг мэдсээр байж нэмэлт эрсдэл хүлээх боломжтой. Тийм ч учраас банк санхүү нь эдийн засгийн хамгийн зохицуулалттай салбаруудын нэг бөгөөд магадгүй өнөөдөр хадгаламжийн даатгалд 250,000 доллараас дээш хадгаламжийг даатгахгүй байгаа юм болов уу.

Сангийн сайд Йеллен 250,000 гаруй ам.доллартай хадгаламж эзэмшигчид ирээдүйн бүх банк дампуурсан тохиолдолд эргэн төлөгдөх боломжгүй, зөвхөн системийн эрсдэлтэй хадгаламж эзэмшигчид л төлнө гэж хэлсэн нь ийм учиртай юм. Хадгаламж эзэмшигчдийн хувьд үүнийг үнэлэхэд хэцүү ч сүүлийн өдрүүдэд томоохон банкууд системийн хувьд илүү чухал, бусад бүх зүйл адил байх тул томоохон хадгаламжийг жижиг банкнаас том банк руу шилжүүлэхэд хүргэсэн.

Хамгийн сүүлд анхаарах зүйл бол хадгаламжийн даатгал нь аврал биш юм. Бүх банкууд цаг хугацааны явцад FDIC-д шимтгэл төлдөг бөгөөд энэ нь банк дампуурсан тохиолдолд төлөх бэлэн мөнгө өгдөг. Хадгаламжийн даатгалыг банкны салбар өөрөө өөрөө санхүүжүүлдэг. Банкуудын төлж буй шимтгэл нь тэдний хадгаламжийн хэмжээ болон энд үзүүлсэн томъёоны дагуу банкны үнэлэгдсэн эрсдэлийн түвшний тусгал юм.

Хадгаламжийн даатгалтай эсэхийг шалгаж байна

Хадгаламжийн даатгалтай эсэхээ баталгаажуулах гурван үндсэн алхам байдаг. Эхнийх нь танай банк FDIC схемд оролцож байгаа эсэхийг шалгах явдал юм. Та үүнийг энд хийж болно, 4,000 гаруй банк даатгуулсан байна. Зээлийн холбоод нь FDIC даатгалд хамрагдаагүй боловч NCUA нь 250,000 долларын хадгаламжийн даатгалд хамрагддаг өөрсдийн ижил төстэй схемтэй болохыг анхаарна уу. Мөн FDIC схем нь зөвхөн АНУ-ын эрх бүхий байгууллагуудыг хамардаг ч бусад ихэнх оронд ижил төстэй схемүүд байдаг.

дансны төрөл

Дараагийнх нь таны дансны төрлийг даатгуулсан эсэхийг шалгах явдал юм. Хадгаламжийг шалгах данс, мөнгөний зах зээлийн хадгаламжийн данс, хадгаламжийн гэрчилгээ (CD) зэрэг даатгадаг. Гэсэн хэдий ч одоо байгаа банкны харилцаанд үндэслэн худалдан авч болох бусад хөрөнгө оруулалтын бүтээгдэхүүн тийм биш юм. Жишээлбэл, хувьцаа, бонд, хамтын сан, крипто, амьдралын даатгал, аннуитет, сейфийн хайрцагны агуулга, АНУ-ын Төрийн сангийн бонд, үнэт цаас гэх мэт. Та санхүүгийн байгууллагаар дамжуулан худалдаж авсан ч эдгээр нь FDIC даатгалд хамрагдаагүй болно. Эдгээр бүтээгдэхүүнтэй холбоотой энэхүү баримт бичигт баталгаагүй, хөрөнгө оруулалтын эрсдэлд өртөх, зарчмаа алдах эрсдэл, FDIC даатгалд хамрагдаагүй гэх мэт нэр томъёог агуулсан болно.

Мэдээжийн хэрэг, ихэнх хүмүүсийн хувьд хадгаламжийн даатгалд хөрөнгө оруулах нь хөрөнгө оруулалтын цорын ганц зорилго биш бөгөөд эрсдэлийг тэсвэрлэх чадвар, хөрөнгө оруулалтын хэрэгцээ шаардлагаас хамааран эдгээр бүтээгдэхүүн нь хадгаламжийн өгөөжийг цаг хугацааны явцад давж гарсан боловч замдаа өсөлт, бууралттай байдаг.

Олон ашиг хүртэгчид ба банкууд

Дараа нь таны хадгаламжийн бүрэн хэмжээгээр даатгуулсан эсэх нь эцсийн асуулт юм. Хэрэв энэ нь 250,000 доллараас доош бөгөөд дээрх хоёр шалгуурыг хангасан бол энэ нь байх ёстой. Гэсэн хэдий ч, хэрэв дансанд олон ашиг хүртэгч байгаа бол та 250,000 доллараас дээш даатгалд хамрагдах боломжтой. Учир нь ашиг хүртэгч бүр 250,000 доллар хүртэл даатгуулж болно. 250,000 ам.долларын хязгаар нь үндсэндээ ашиг хүртэгчид болон нэг банкинд тэнцсэн дансны төрөл тус бүрээр тооцогдоно. Гэсэн хэдий ч эдгээр хүмүүс нэг банкинд өөр ямар данс эзэмшдэг нь чухал юм. Мөн нэг банкин дахь өөр өөр дансны төрлүүд нь 250,000 долларын хувийн хязгаарлалттай байж болно.

FDIC нь танд даатгуулсан нийт дүнгээ эндээс тооцоолох боломжтой өөртөө үйлчлэх онлайн хэрэгслийг санал болгодог. Эцэст нь хэлэхэд, хэрэв та өөр өөр FDIC даатгуулсан банкуудад хадгаламжтай бол тус бүрийг 250,000 доллараар даатгуулж болно гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй.

Хөрөнгө оруулалтын стратеги

Хадгаламжийн даатгал нь дараах боломжит стратегид хүргэдэг. Хэрэв та аль нэг байгууллагад 250,000 доллараас дээш хөрөнгө оруулалт хийсэн бол даатгалын хэмжээгээ хэд хэдэн шаардлага хангасан дансны төрлүүдэд тарааж, эхнэр, нөхөр, үр хүүхэд гэх мэт ашиг хүртэгчдийг нэмэх эсвэл 250,000 доллараас дээш хэсгийг өөр байгууллагад шилжүүлэх замаар нэмэгдүүлэх боломжтой. хадгаламжийн данстай байх.

Эрсдэл-өгөөжийн арилжаа

Өөр нэг стратеги бол 250,000 доллараас дээш хөрөнгийг өөрийн нөхцөл байдлаас шалтгаалж эрсдэл, өгөөжийг илүү сайн солилцох боломжтой хөрөнгө болгон шилжүүлэх явдал юм. Банкны хадгаламжтай холбоотой асуудал бол та цаг хугацааны явцад бага хүүтэй болох бөгөөд хэрэв танд мөнгө богино хугацаанд хэрэгтэй бол энэ нь зайлшгүй шаардлагатай арилжаа юм. Гэсэн хэдий ч, хэрэв та илүү урт хөрөнгө оруулалттай, эрсдэлд тэсвэртэй бол хувьцаа, бонд руу илүү их хөрөнгө оруулалт хийх талаар бодож болно. Энэ дүн нь алдагдлаас даатгагдахгүй бөгөөд банкны хадгаламжийн өгөөжийн дүр төрх эрс өөр байх болно, гэхдээ түүхээс харахад төрөлжүүлсэн багц нь хэдэн арван жилийн туршид банкны данснаас илүү сайн байх хандлагатай байдаг.

Юу хийх вэ

Эцсийн дүндээ FDIC даатгалд 250,000 доллараас доош мөнгөн данстай ихэнх хүмүүсийн хувьд банкны доголдол, хадгаламжийн даатгалын дүрмийн талаар санаа зовох хэрэггүй гэсэн үг.

Гэсэн хэдий ч, хэрэв таны дансанд 250,000 доллараас дээш мөнгө байгаа бол банкны эрсдэл нэмэгдэж болзошгүй энэ үед сонголтоо үнэлэх нь зүйтэй болов уу, банкны хувьцааны арилжааны арга нь тэнд өндөр эрсдэлтэй хэвээр байгааг харуулж байна. Эдгээр үйл явдлууд хэдэн арван жил тутамд тохиолддог боловч 250,000 доллараас дээш хэмжээний хадгаламжийн үлдэгдэл нь маш бага боловч харьцангуй бага хүүтэй харьцуулахад бага зэрэг өсөх эрсдэлтэй байж болно.