АНУ-ын 39 их наяд долларын тэтгэврийн систем яагаад C+ үнэлгээ авдаг болохыг эндээс харж болно

АНУ-ын тэтгэврийн тогтолцоо нэлээн дэгжин мэт санагдаж болох ч бусад өндөр хөгжилтэй орнуудынхтай харьцуулахад муу байр суурь эзэлдэг.

39 оны эцэс гэхэд америкчууд нийтдээ 2021 их наяд ам.долларын хөрөнгөө өндөр настнуудад зориулав. дагуу Хөрөнгө оруулалтын компанийн хүрээлэнд.

Гэсэн хэдий ч АНУ нь салбарын тоглогчдын дэлхийн тэтгэврийн янз бүрийн зэрэглэлд эхний 10-т багтсангүй. Mercer CFA хүрээлэнгийн дэлхийн тэтгэврийн индекс болон Natixis хөрөнгө оруулалтын менежерүүдийн 2021 оны дэлхийн тэтгэврийн индекс.

Жишээлбэл, Мерсерийн индексийн дагуу АНУ "C+" авсан. Энэ нь Natixis-ийн жагсаалтын 17-р байранд орсон.  

Тэтгэврийн мэргэжилтнүүдийн үзэж байгаагаар АНУ яагаад дутуу байгааг эндээс харж болно.

Энэ хоёр жагсаалтыг Исланд тэргүүлсэн байна. Бусад хүчин зүйлсийн дотор тус улс хүн амын дийлэнх хэсэгт тэтгэврийн тэтгэмжийг өгөөмөр, тогтвортой байдлаар олгодог, өндөр насны ядуурал бага, тэтгэврийн орлогын тэгш байдал харьцангуй өндөр байдаг гэж тайланд дурджээ. .

Норвеги, Нидерланд, Швейцарь, Дани, Австрали, Ирланд, Шинэ Зеланд зэрэг бусад улсууд мөн өндөр оноо авсан. Тухайлбал, Дани, Исланд, Нидерланд зэрэг улсууд Мерсерийн индексээр “А” үнэлгээ авсан байна.

Хувийн Санхүүгээс:
Мэргэжлийн тамирчид Исаиа Томас, Декстер Фаулер нарын 6 мөнгөний зөвлөгөө
"Супер хэмнэгчдийн" санхүүгийн шилдэг зуршил нь баялгийг бүтээхэд хэрхэн тусалж чадах вэ
Хүнсний үнийн өсөлт дээд хэмжээнд хүрсэн энэ үед хэмнэх 5 арга

Мэргэжилтнүүдийн үзэж байгаагаар АНУ эдгээр орнуудаас ихээхэн хоцорч байгаа нь тэтгэврийн тогтолцоо нь хүн бүр санхүүгийн хувьд баталгаатай тэтгэвэрт гарах боломжийг бий болгоогүй явдал юм.

"Хэдийгээр бид 40 их наяд долларын хөрөнгө оруулалт хийсэн ч энэ нь АНУ-д хамтран ажилладаг маш жигд бус, хуваагдмал, нөхөөстэй тэтгэврийн загвар юм" гэж Жоржтауны их сургуулийн Тэтгэврийн санаачилгын төвийн гүйцэтгэх захирал Анжела Антонелли хэлэв. "Зарим хүмүүс маш сайн хийдэг, гэхдээ бусад олон хүмүүс ард хоцордог."

Энэ статистикийг авч үзье: Эдийн засгийн хамтын ажиллагаа, хөгжлийн байгууллагын 38 улсаас ердөө гурав нь. улам дорддог Өндөр хөгжилтэй орнуудын блокийн дагуу өндөр насны орлогын тэгш бус байдлын хувьд АНУ-аас илүү байна.  

75 ба түүнээс дээш насны америкчуудын хувьд ядуурлын түвшин "маш өндөр" байна: АНУ-д 28%, ЭЗХАХБ-д дунджаар 11% байна.

АНУ-ын тэтгэврийн системийг ихэвчлэн "гурван хөлт сандал" гэж нэрлэдэг бөгөөд энэ нь Нийгмийн хамгаалал, тэтгэвэр, 401(k) төлөвлөгөө зэрэг ажлын байрны зохицуулалт, хувь хүний ​​хуримтлалаас бүрддэг.

Бүтцийн гол дутагдалтай талуудын нэг нь ажлын байрны хуримтлалын төлөвлөгөөнд хүртээмжгүй байгаа явдал гэж тэтгэвэрт гарах мэргэжилтнүүд үзэж байна.

АНУ-ын ажилчдын талаас илүү хувь нь буюу 53% нь 2018 онд ажил олгогчийн тэтгэврийн хөтөлбөрт хамрагдах боломжтой байсан гэж саяхны мэдээлэв. тооцоолол Брукингсийн хүрээлэнгийн ахлах ажилтан, Мичиганы их сургуулийн туслах судалгааны профессор Жон Сабелхаус. Энэ нь арван жилийн өмнөхөөс бараг 49% -иар сайжирсан гэж тэр олж мэдэв.

Ойролцоогоор 57 сая америкчууд 2020 онд тэтгэврийн хуримтлалын "цоорхой"-д унасан нь тэд ажлын байрны төлөвлөгөөнд хамрагдах боломжгүй гэсэн үг гэж Тэтгэврийн санаачлага төвөөс мэдээлэв. дүн шинжилгээ хийх.

АНУ сайн дурын тэтгэврийн хуримтлалын тогтолцоотой. Холбооны засгийн газар хувь хүмүүсээс мөнгө хуримтлуулах, бизнес эрхлэгчид тэтгэвэр эсвэл 401 (к) санал болгохыг шаарддаггүй. Бизнесүүд тэтгэврийн төлөвлөгөөнөөс ихээхэн татгалзсан тул хувь хүмүүс үүрээ барих хувийн хариуцлагатай байдаг.

Харин ЭЗХАХБ-ын мэдээлснээр 19 хөгжингүй улс аж ахуйн нэгжүүдэд тэтгэврийн төлөвлөгөөг санал болгосноор хувь хүмүүс хувийн данстай байх, эсвэл энэ хоёрын аль нэгийг хослуулах зэрэгт хамрагдах шаардлагатай байдаг. мэдээ. Эдгээрээс 12 улсад хөдөлмөрийн насны хүн амын 75 гаруй хувийг энэхүү зохицуулалтууд хамруулж байна. Жишээлбэл, Дани, Финланд, Нидерландад эзлэх хувь 90% ба түүнээс дээш байна.

Даатгалын 83% байдаг Исландад хувийн хэвшлийн тэтгэврийн систем нь "бүх ажилчдыг өндөр шимтгэлийн хувь хэмжээгээр хамруулдаг бөгөөд энэ нь ирээдүйд ихээхэн хэмжээний хөрөнгө хуримтлуулахад хүргэдэг" гэж Мерсер бичжээ.

Мэдээжийн хэрэг, АНУ-ын хүмүүс ажил олгогч нь тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөө санал болгодоггүй тохиолдолд ажлын байрнаас гадуур тэтгэвэрт гарахын тулд хувийн тэтгэврийн дансанд мөнгө хуримтлуулж болно.

Гэхдээ энэ нь ихэвчлэн тохиолддоггүй гэж Антонелли хэлэв. Хөрөнгө оруулалтын компанийн хүрээлэнгийн мэдээлснээр өрхийн ердөө 13% нь 2020 онд татварын өмнөх буюу Рот IRA-д хувь нэмрээ оруулсан байна.

IRA-ууд 14 онд бараг 2021 их наяд доллар эзэмшиж байсан нь 7.7(к) төлөвлөгөөнд байсан 401 их наяд доллараас бараг хоёр дахин их юм. Гэхдээ ихэнх IRA сангууд шууд хувь нэмэр оруулдаггүй - эхлээд ажлын байрны тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөөнд хадгалагдаж байсан бөгөөд дараа нь IRA руу эргэв. 2019 онд 554 тэрбум долларыг IRA-д шилжүүлсэн нь ICI-ийн мэдээлснээр шууд оруулсан 76 тэрбум доллараас долоо дахин их байна. мэдээ.

Жилийн IRA шимтгэлийн доод хязгаар нь хувь хүмүүсийг хэлнэ жил бүр тийм их хэмнэж чадахгүй ажлын байрны төлөвлөгөөнд аль болох.  

Америкчууд ажил дээрээ цалингийн суутгал хийх замаар тэтгэврийн сангаа хуримтлуулах магадлал 15 дахин их байдаг. дагуу AARP руу.

"Хандалт бол бидний №1 асуудал" гэж Америкийн Тэтгэврийн Нийгэмлэгийн худалдааны бүлгийн засгийн газрын асуудал эрхэлсэн ахлах ажилтан Вилл Хансен ажлын байран дахь тэтгэврийн хуримтлалын талаар хэлэв. Жижиг бизнесийн ажилтнууд 401 (k) авах боломжтой байх магадлал хамгийн бага байдаг гэж тэр нэмж хэлэв.

"[Гэсэн хэдий ч] тэтгэврийн систем нь хүртээмжтэй хүмүүст үнэхээр сайн систем юм" гэж Хансен хэлэв. "Хүмүүс хэмнэж байна."

Гэхдээ холбооны мэдээллээр энэхүү хадгаламжийн тэтгэврийн баталгаа нь өндөр орлоготой өрхүүдэд чиглэгддэг.

Харин бага орлоготой хүмүүс “[тодорхойлогдсон хувь нэмэр] дансандаа бага эсвэл огт хадгаламжгүй байх хандлагатай байдаг” гэж Засгийн газрын хариуцлагын албанаас 2019 онд бичсэн байна. тайлан. 401(k) төлөвлөгөө нь хөрөнгө оруулагчид хүссэн хуримтлалын хувь хэмжээгээ "тодорхойлох" эсвэл сонгох боломжтой хувь нэмрийн тодорхойлогдсон төлөвлөгөөний нэг төрөл юм.

Нийгмийн хамгааллын удирдлагын газрын мэдээлснээр, доод түвшний цалинтай хүмүүсийн ердөө 9% нь тэтгэврийн хуримтлалтай байдаг бол дундаж орлоготой хүмүүсийн 68%, дээд түвшний хүмүүсийн 94% нь тэтгэврийн хуримтлалтай байдаг. тайлан 2017 байна.

Инфляцийг тооцсоны дараа цалингийн өсөлт бага байгаа, эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээ гэх мэт зардлын нэмэгдэл нь нийт хуримтлалыг "хязгаарлагддаг" гэж GAO мэдэгдэв. Урт наслалт нь үүрний өндөгнүүдэд илүү их дарамт учруулж байна.

Нийгмийн даатгалын тэтгэмж нь Америкийн гурван хөлт өтгөний өөр нэг "хөл" нь хувийн хадгаламжийн дутагдлыг нөхөхөд тусалдаг.

Ахмад өрхийн дөрөвний нэг орчим нь орлогынхоо 90-ээс доошгүй хувийг төрийн тэтгэмжээс авдаг. дагуу Нийгмийн хамгааллын албанд. The дундаж 1,600 оны 2022-р сарын байдлаар тэтгэвэр авагчдад олгох сарын тэтгэмж XNUMX орчим доллар байна.

"Энэ нь таныг ядуурлын түвшнээс хэтрүүлэхгүй" гэж Антонелли хувийн хадгаламж багатай эсвэл огтхон ч хадгаламжгүй хүмүүст олгодог Нийгмийн даатгалын тэтгэмжийн талаар хэлэв.

Нийгмийн даатгалын хөтөлбөртэй холбоотой бүтцийн асуудлууд бас бий. Санхүүжилтийг дэмжих арга хэмжээ аваагүй, тэтгэвэр авагчдын тэтгэмж 2034 оноос хойш буурах төлөвтэй байна; тэр үед хөтөлбөр Төлөвлөсөн төлбөрийн 77 хувийг л төлөх боломжтой.

Цаашилбал, хувь хүмүүс санхүүгийн хүндрэлтэй үед 401(k) данс руугаа дайрч, системээс "алдагдах" гэгддэг. Энэ чадвар нь өнөөгийн хүнд хэцүү нөхцөлд байгаа өрхүүдэд маш их хэрэгцээтэй байгаа бэлэн мөнгийг хуримтлуулж болох ч хожим нь хадгаламж эзэмшигчдэд хомсдол үүсгэж болзошгүй юм.

"Нэвчилт" хүчин зүйл нь бага орлоготой хүмүүст зориулсан Нийгмийн даатгалын тэтгэмжийн доод хэмжээ харьцангуй бага, Нийгмийн даатгалын итгэлцлийн сангийн хомсдол зэрэг нь "АНУ-ын тэтгэврийн тогтолцоонд тэтгэвэр авагчдаа зохих ёсоор хангах чадварт ихээхэн нөлөөлнө. "Ирээдүй" гэж Мерсерийн АНУ-ын тодорхойлсон хувь нэмэр судалгааны захирал Кэти Хокенмайер хэлэв.

Мэдээжийн хэрэг, дэлхийн хэмжээнд тэтгэврийн тогтолцооны харьцангуй амжилт, алдааг харьцуулах нь хэцүү байх болно.

Мерсерийн тайланд дурдсанаар систем бүр нь "эдийн засаг, нийгэм, соёл, улс төр, түүхэн тодорхой нөхцөл байдлаас" үүссэн.

"Улс орон иргэддээ нөлөөлж, тэтгэвэрт гарах нь урт хугацаанд хэр үр дүнтэй байх талаар өөр олон гадаад бодлого явуулж байхад АНУ үнэхээр хол хоцорч байна гэж хэлэхэд хэцүү байна" гэж Хансен хэлэв.

Эрүүл мэнд, боловсролын бодлогын алдаа нь хүмүүсийн аврах чадварт сөргөөр нөлөөлдөг гэж Хансен үзэж байна. Жишээлбэл, оюутны өндөр өрийн дарамт эсвэл эрүүл мэндийн томоохон төлбөр нь Америкийн зээлдэгчийг хадгаламжаа хойшлуулахад хүргэдэг. Ийм тохиолдолд АНУ-ын тэтгэврийн тогтолцооны бүтцийг гол буруутгах нь шударга бус байж магадгүй гэж Хансен хэлэв.

Мөн сүүлийн жилүүдэд бүтцийн өөрчлөлт гарсан гэж шинжээчид хэлж байна.

Жишээлбэл, 2006 оны Тэтгэврийн хамгаалалтын тухай хууль нь хуримтлалын шинэ эрин үеийг эхлүүлж, ажил олгогчид ажилчдыг 401(k) төлөвлөгөөнд автоматаар бүртгэж, жил бүр шимтгэлийн хэмжээгээ нэмэгдүүлж эхэлсэн.

Саяхан 11 муж, Нью-Йорк, Сиэттл гэсэн хоёр хот нь бизнес эрхлэгчдээс ажилчдад тэтгэврийн хөтөлбөр санал болгохыг шаарддаг хөтөлбөрүүдийг баталсан. дагуу Тэтгэврийн санаачилгын төвд. Эдгээр нь 401(k) төрлийн төлөвлөгөө эсвэл ажилчдыг автоматаар бүртгэх төрийн захиргааны IRA байж болно.

Холбооны хууль тогтоогчид жижиг бизнесүүдэд 401 (k) төлөвлөгөөг илүү нэвтрүүлэхийг дэмжихийн тулд төлөвлөгөөг дагаж мөрдөх зэрэг хүчин зүйлүүдтэй харьцуулахад зардлыг бууруулах, татварын урамшууллыг нэмэгдүүлэх зэрэг заалтуудыг авч үзэж байна гэж Хансен хэлэв.

"Өнгөрсөн 15 жилийн хугацаанд - одоо ч гэсэн нэмэлт шинэчлэлийн талаар бодож байна Аюулгүй байдал 2.0 [хууль тогтоомж] - АНУ-ын тэтгэврийн тогтолцооны дизайныг сайжруулах боломж байгааг хүлээн зөвшөөрөхөд асар их ахиц дэвшил гарсан" гэж Антонелли хэлэв.