Сайн бригад | Digitalvision | Getty Images
Эрүүл мэндийн хуримтлалын дансууд нь баялгийг бий болгох хүчирхэг арга бөгөөд хэрэв тэдгээрийг зөв ашиглаж чадвал өндөр настны эмчилгээний зардалд бэлтгэх боломжтой.
HSA нь гурван талын татварын хөнгөлөлт үзүүлдэг. Шимтгэл, хөрөнгө оруулалтын өсөлт нь татвараас чөлөөлөгддөг, хэрэв ашигласан бол татан авалт ч мөн адил шаардлага хангасан эрүүл мэндийн зардал.
Хэдийгээр татан авалт нь эрүүл мэндтэй холбоогүй байсан ч данс эзэмшигч нь зөвхөн орлогын албан татварыг төлөх ёстой бөгөөд энэ нь HSA-г уламжлалт 401 (k) төлөвлөгөө эсвэл хувийн тэтгэврийн данстай адил татварын хөнгөлөлттэй данс болгон хувиргах болно.
Төлөвлөгөөний төвийн Чикаго дахь мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч Энди Баксли хэлэхдээ "Би эдгээрийг эрүүл мэндийн хадгаламжийн данс гэж бараг боддоггүй, гэхдээ маш их татварын ашиг тустай тэтгэврийн дансууд гэж боддог."
Хамгийн тохиромжтой хэрэглээ
Энэ нь HSA мөнгийг татваргүй өсгөх боломжийг олгодог. HSA-ийн хөрөнгө оруулалт нь жишээлбэл, төрөлжсөн хувьцаа, бондын хамтын сан бүхий бусад тэтгэврийн дансныхтай адил юм.
Гэсэн хэдий ч ихэнх хүмүүс HSA хадгаламжаа хөрөнгө оруулалт хийдэггүй. Тэд оронд нь HSA-г банкны данс шиг ашиглаж, одоогийн эмчилгээний зардлыг төлөхийн тулд бэлэн мөнгө авдаг.
Ажилчдын тэтгэмжийн судалгааны хүрээлэнгийн мэдээлснээр данс эзэмшигчдийн ердөө 9% нь 2020 онд HSA-ийн үлдэгдлийн тодорхой хэсгийг хөрөнгө оруулалт хийсэн байна. Үлдсэн - 91% - бүрэн үлдэгдлийг бэлэн мөнгөөр хадгалсан.
Гэхдээ энэ нь бараг ямар ч эерэг өсөлтийг санал болгодоггүй - Fidelity Investments-ийн мэдээлснээр тэтгэвэрт гарахад эрүүл мэндийн зардал 300,000 онд тэтгэвэрт гарсан дундаж хосын хувьд ойролцоогоор 2021 доллар байх нь сул тал юм. тооцоолол.
IRS тойм Шүдний эмчилгээ, хараа, сонсгол, урт хугацааны тусламж үйлчилгээний даатгалын шимтгэл (хязгаарлагдмал) болон эм зэрэгтэй холбоотой олон төрлийн шаардлага хангасан HSA эрүүл мэндийн зардал.
HSA нөхөн төлбөр
(Нэг чухал зүйл: HSA-аа байгуулахаас өмнө гарсан зардал авч үзэхгүй шаардлага хангасан эмнэлгийн зардал.)
"Миний бодлоор [хүмүүс] таны нөхөн олговор авах зүйлсийн жагсаалт хэр өргөн болохыг ойлгодоггүй" гэж Баксли хэлэв. үр тогтоох эмчилгээ Жишээ нь.
Тэрээр нөхөн төлөгдөөгүй эмчилгээний зардлын хүснэгтийг гаргаж (дараа нь хэр их мөнгө төлж болохыг мэдэхийн тулд), баримтыг нотлох баримтыг хадгалахыг зөвлөж байна.
Анхаарах зүйл
Хязгаарлагдмал мөнгөн гүйлгээ гэдэг нь санхүүгийн тэргүүлэх чиглэлүүдтэй өрсөлдөх чадвартай байж болно: жишээлбэл, яаралтай тусламжийн сан, тэтгэврийн төлөвлөгөө, эрүүл мэндийн хадгаламж. (Хувь хүн, гэр бүл хувь нэмэр оруулах боломжтой Энэ жил HSA-д 3,650 доллар болон 7,300 доллар хүртэл.) Тухайн хүний санхүүгийн байдлаас шалтгаалан одоогийн зардлыг халааснаасаа төлөх боломжгүй байж болно.
Хувийн Санхүүгээс:
2022 он яагаад тэтгэвэрт гарах аюултай үе байсан бэ?
Та Medicare-д хамрагдсан бол HSA-д мөнгө хийж чадахгүй
IRS 2023 онд HSA-ийн шимтгэлийн хязгаарыг нэмэгдүүлэв
Цаашилбал, зөвхөн өндөр суутгалтай эрүүл мэндийн төлөвлөгөөтэй хүмүүс HSA-д хэмнэлт гаргах боломжтой. 2021 онд ажил олгогчийн ивээн тэтгэсэн эрүүл мэндийн даатгалд хамрагдсан ажилчдын 28% нь HSA гэх мэт хадгаламжийн сонголттой, өндөр суутгалтай эрүүл мэндийн төлөвлөгөөнд хамрагдсан. дагуу Кайзерын гэр бүлийн санд. (200 гаруй ажилчинтай томоохон пүүсүүдэд элсэлт арай өндөр байдаг.)
Анхааруулгаас гадна нэвтрэх боломжтой хүмүүс үүнийг аль болох оновчтой ашиглахыг хичээх хэрэгтэй гэж санхүүгийн зөвлөхүүд хэлэв.
"HSA нь нэгийг авах боломжтой бараг бүх хүмүүст санаа зовох зүйлгүй" гэж хэлэв Каролин МакКланаханФлоридагийн Жексонвилл дахь Life Planning Partners компанийн үүсгэн байгуулагч, санхүүгийн төлөвлөлтийн дарга, эмнэлгийн эмч, CFP.
Өндөр суутгалтай төлөвлөгөө, цаашлаад HSA нь хүн бүрийн хувьд хамгийн сайн сонголт биш байж магадгүй юм. Жишээлбэл, архаг өвчтэй, байнга эмчид үзүүлэхэд хүргэдэг хэн нэгэн жил бүр халааснаасаа гарах зардал багатай төлөвлөгөөнөөс илүү их санхүүгийн ашиг хүртэх боломжтой.
Хэрхэн хөрөнгө оруулах вэ
Энэ нь тэсвэрлэх чадвартай гэсэн үг юм Дуусах ба буурах хөрөнгийн зах зээл дээр, мөн өөрийн стратегийг хөрөнгө оруулалтын цаг хугацаатай уялдуулах.
Орчин үеийн эрүүл мэндийн зардлаа халааснаасаа төлөх санхүүгийн чадвартай залуу хадгалагч эрсдэлд орох боломжтой, жишээлбэл, хямд өртөгтэй, өргөн хүрээний төрөлжүүлсэн хувьцааны санд байж магадгүй гэж МакКланахан хэлэв.
Гэсэн хэдий ч жил бүр хасагдах эсвэл халааснаасаа бусад хадгаламжаа нөхөх боломж байхгүй хадгаламж эзэмшигчид үлдсэн мөнгийг нь хөрөнгө оруулалт хийхээсээ өмнө наад зах нь бэлэн мөнгөөр эсвэл мөнгөний зах зээлийн сан гэх мэт консерватив зүйлийг хадгалах ёстой гэж МакКланахан хэлэв. . (Зарим HSA үйлчилгээ үзүүлэгчид хөрөнгө оруулахаасаа өмнө данс эзэмшигчдээс тодорхой хэмжээний бэлэн мөнгө байлгахыг шаарддаг.)
Энэ нь ялангуяа эрүүл бус, байнга эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээ авах шаардлагатай хадгалагчдад тохиолддог гэж тэр нэмж хэлэв.
Үүний нэгэн адил тэтгэврийн насанд ойртсон хүн дансаа ашиглаж эхлэх насандаа мөнгө эрсдэлд оруулахгүйн тулд хувьцааныхаа хуваарилалтыг багасгах хэрэгтэй.
Эх сурвалж: https://www.cnbc.com/2022/05/25/the-best-way-to-use-a-health-savings-account-hsa.html