Ихэнх гэр бүлүүд коллежид мөнгө хуримтлуулж эхэлдэг яг энэ үед - гэхдээ энэ нь хангалттай сайн биш гэж шинжээчид үзэж байна.

Энэ эшлэл 10 орчим жилийн өмнөх байсан бол бид саяхан та хүүхдийнхээ коллежид зориулж мөнгө хуримтлуулж эхлэх тухай түүхийг эргэцүүлэн бодож байтал саяхан тааралдлаа. Энэ нь биднийг гайхшруулахад хүргэв: Та хүүхдүүдээ төрөхөөс өмнө Swift-ийг татаж, хүүхдийнхээ коллежийн талаар бодож эхлэх эсвэл бүр мөнгө хэмнэх хэрэгтэй юу? (Хүүхэдтэй байх нь коллежид орохоосоо өмнө үнэтэй байдгийг бид сайн мэддэг учраас ерөнхий хуримтлалын тал дээр бас сайн мэдээ байна: Өндөр хүүтэй олон хадгаламжийн дансууд одоо 4% -иас дээш төлж байна; Одоо авах боломжтой хамгийн өндөр хадгаламжийн хүүг эндээс харна уу.)

Ерөнхийдөө хариулт нь тийм, хэрэв та хүүхэдтэй болохыг хүсч байгаагаа мэдэж байгаа гэж үзвэл мэргэжлийн хүмүүс хэлж байна. “Би энэ стратегийн маш их шүтэн бишрэгч, учир нь та 529 төлөвлөгөөний сонирхол татахуйц байдлыг нэмэгдүүлэхийн тулд хөрөнгөө уртасгах татварын хугацааг хойшлуулах боломжтой. Хэрэв та нярай хүүхэдтэй болсны дараа данс нээсэн бол эдгээр хөрөнгө өсөхөд танд 18 жил байна. Хэрэв та хүүхэд төрөхөөс өмнө эхэлбэл татваргүй нийлбэр дээр олон жил нэмж болно" гэж Abacus Wealth Partners-ийн мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч Нила Хуммел хэлэв. 

Үндсэндээ 529 төлөвлөгөө нь хүмүүст ирээдүйн боловсролын зардлаа хэмнэхэд нь туслах зорилготой татварын хөнгөлөлттэй кастодианы хөрөнгө оруулалтын данс юм. Шимтгэлийн хэмжээ өндөр, татварыг хойшлуулсан өсөлт, татвараас чөлөөлөгдөх, татвараас хасагдах шимтгэл зэргээс шалтгаалан эдгээр төлөвлөгөөг дэмжигчид ерөнхийдөө дэмжинэ. Зарим мужууд коллежид суралцах урьдчилсан төлбөрт төлөвлөгөөг санал болгодог бөгөөд ингэснээр ойрын жилүүдэд коллежид суралцахгүй байж магадгүй хүмүүсийн сургалтын төлбөрийг одоогийн ханшаар хааж болно.

Оюутны зээлийн шинжээч, “Коллежийн тусламжийг хэрхэн авах вэ” номын зохиогч Марк Кантровиц хэлэхдээ, хэрэв та төрсөн цагаасаа эхлэн хуримтлал үүсгэж эхэлбэл коллежийн хуримтлалын зорилгын гуравны нэг орчим нь орлогоос бүрдэх болно. “Хэрэв та ахлах сургуулиа хуримтлуулж эхлэхийг хүлээх юм бол орлогоос 10% хүрэхгүй байх ба коллежийн хуримтлалын ижил зорилгодоо хүрэхийн тулд та зургаа дахин их мөнгө хуримтлуулах хэрэгтэй болно. Хэрэв та төрөхөөс өмнө хуримтлал үүсгэж эхэлбэл орлого нэмэгдэх цагийг нэмэгдүүлнэ” гэж Кантровиц хэлэв.

Swell Financial Partners-ийн мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч Николас Ковиау хэлэхдээ, түүнд зөвхөн нийлмэл ашиг сонирхлын үүднээс энэ замыг сонгосон хэд хэдэн хамт олон, үйлчлүүлэгчид байдаг. "Дүрэмд хүчинтэй 529 данс нээхэд шаардагдах цорын ганц зүйл бол Нийгмийн даатгалын дугаар бөгөөд хүүхэд төрсний дараа та дансаа татвар, торгуульгүйгээр нэр дээр нь дахин бүртгүүлэх боломжтой" гэж заасан. Ковью. 529 данс нээлгэхийн тулд нийгмийн даатгалын дугаар шаардлагатай байдаг тул хүүхдээ төрөхөөс өмнө хуримтлал үүсгэж эхэлбэл өмчлөгч, ашиг хүртэгч гэж нэрлээд дараа нь хүүхэддээ шилжүүлж болно.

Эрт эхлэх гэдэг нь хүүхдийн боловсролыг бүрэн санхүүжүүлэхэд бага хэмжээний шимтгэл шаардлагатай гэсэн үг, учир нь та хэдий чинээ эрт эхлэх тусам нэмэгдэл нэмэгдэнэ. Эцэст нь Кантровиц “Зээл авахаас хуримтлал үүсгэх нь хямд. Хадгалсан доллар бүр таны зээлэхээс нэг доллар бага байна. Таны зээлсэн доллар бүр өрөө төлөхөд ойролцоогоор 2 доллар болно, тиймээс та мөнгөө хэмнэж мөнгөө хэмнэдэг."

Гэр бүлүүд коллежид хэзээ мөнгө хуримтлуулж эхэлдэг вэ?

Салли Мэй, Ипсос нарын 2020 оны "Дээд амбиц: Америк дунд боловсролын дараах боловсролыг хэрхэн төлөвлөж байна" гэсэн гарчигтай тайланд ахлах сургуулийн хүүхэдтэй гэр бүлийн ердөө 48 хувь нь хүүхдийнхээ ирээдүйн боловсролд зориулж мөнгө хуримтлуулсан болохыг тогтоожээ. Тэдний дундаж хадгаламж 26,266 доллар байсан бөгөөд эдгээр гэр бүлийн ихэнх нь хүүхдийнхээ амьдралын хожуу үе хүртэл хуримтлуулж эхлээгүй байна. Үнэхээр ч 44 хувь нь зургаа ба түүнээс доош настай байхад хуримтлал үүсгэж эхэлсэн бол 32 хувь нь 7-12 нас, 16 хувь нь өсвөр насандаа хуримтлал үүсгэж эхэлсэн байна.

"Коллежийн төлбөрийг хэрхэн төлөх вэ" номын зохиогч, мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч Анн Гарсиа түүний харсан зүйлээс харахад дундаж гэр бүл хүүхдээ 7 настай байхад коллежид мөнгө хуримтлуулж эхэлдэг. “Энэ нь харамсалтай байна, учир нь та олон жилийн боломжит хуримтлалыг алдсан төдийгүй коллежид суралцах хугацаа маш богино тул та маш их боломжит нийлмэл өсөлтөөс татгалзсан. Хүүхэд төрөхөөс өмнө коллежид суралцахад зориулж 10,000 доллар цуглуулсан гэр бүл ахлах сургуулиа төгсөхөд ойролцоогоор 35,000 доллартай болно. Хэрвээ тэд хүүхдээ 7 нас хүртлээ хүлээвэл ахлах сургуулиасаа сар бүр 200 доллар, нийтдээ 32,000 орчим долларын шимтгэл хуримтлуулж, коллежид орох боломжтой болно" гэж Гарсиа хэлэв.

Коллежид мөнгө хадгалахаасаа өмнө өөрөөсөө юу асуух вэ

Гэхдээ төрөөгүй хүүхдэдээ коллежид мөнгө өгөхөөс өмнө Ковио таны хувийн санхүү эмх цэгцтэй байгаа эсэхийг шалгахыг зөвлөж байна. “Таны оюутны зээл, зээлийн карт, машины төлбөр бүгд төлөгдсөн үү? Танай яаралтай тусламжийн санг бүрэн санхүүжүүлсэн үү? Та өөрийн IRA эсвэл Roth IRA-г дээд зэргээр нэмэгдүүлэх боломжтой юу? Та 401(к)-ээ дээд зэргээр гаргаж чадах уу? Ипотекийн зээл эсвэл брокерийн данс руугаа шилжүүлж болох мөнгө үлдсэн үү? Хэрэв хариулт нь тийм бол, хэрэв та ирээдүйд хүүхэдтэй болохыг харвал 529 данс нээлгэх нь зүйтэй болов уу" гэж Ковио хэлэв.

Ач, гучдаа 529 мөнгө зарцуулахыг хойшлуулах нь их хэмжээний хөрөнгөтэй хүмүүсийн хувьд өөр нэг зүйлийг бодох хэрэгтэй. Мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч Том Зиммерман "Хэрэв та хүүхдүүдээ сургуульд явахад хэдэн зуун сая долларын үнэтэй бол би чамайг одоогийн мөнгөн урсгалаасаа сургалтын төлбөр болон бусад зардлыг төлж, 529-ийг хойч үедээ үлдээх болно" гэж хэлжээ. Циммерман баялгийн менежмент. Нэмж дурдахад эдгээр санг зээ, зээ, гэр бүлийн бусад гишүүдэд ашиглаж болно. 

Хэрвээ би хүүхэдтэй болохгүй бол коллежийн хуримтлал юу болох вэ?

Хамгийн муу тохиолдолд, хэрэв та хүүхэдтэй болоогүй бол 529 сангаа өөрөө сургуульдаа буцаж очих эсвэл мөнгөнийхөө зарим хэсгийг захирал биш харин орлогоос нь татварын торгууль төлөхөд ашиглах боломжтой. 

Эрт хуримтлуулах нь сул талтай юу?

Эрт хуримтлалыг мэргэжилтнүүд ерөнхийд нь сайшаадаг ч энэ нь сул талуудаас ангид биш юм. Хэдийгээр тэр өөрөө хүүхэдтэй болох байтугай гэрлэхээсээ өмнө хоёр 529 данс нээлгэсэн ч Financial Alternatives-ийн мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч Крис Жаккарт үүнийг тийм ч эрт эхлүүлэх шаардлагагүй гэж хэлэв. "Энэ нь таны багцад төвөгтэй байдлыг нэмж өгдөг, учир нь энэ нь өөр данс, санхүүгийн байгууллагатай холбоотой тул данс нь дутуу санхүүжиж, мартагдах, эсвэл хэт их санхүүжүүлээд ашиглагдахгүй, бусад боломжуудад илүү сайн хөрөнгө оруулалт хийх боломжтой бэлэн мөнгийг авч хаях боломжтой."