Амьдралын бүх даатгалын тухайд гэвэл Дэйв Рэмси 1992 оноос хойш санхүүгийн зөвлөгөө өгч байсан "The Ramsey Show" шоуны саяхны дугаарт "Энэ бол бага зэргийн дургүйцэл биш" гэж хэлжээ. "Би үүнийг үзэн яддаг."
Яагаад үл тоомсорлодог вэ бүхий л амьдрал Хэзээ ийм олон америкчууд үүнд хөрөнгө оруулалт хийдэг вэ? Annuity.org сайтын мэдээлснээр тэдний тал хувь нь амьдралын ямар нэгэн төрлийн даатгалд хамрагдсан байна.
Бүү санаарай
Энэ санаа нь хоёр талтай: Нэгдүгээрт, амьдралын даатгалтай байх нь хүмүүст санхүүгийн аюулгүй байдлын мэдрэмжтэй амьдрах боломжийг олгодог. Хоёрдугаарт, даатгуулагч нас барсан тохиолдолд ашиг хүртэгч (эсвэл ашиг хүртэгчид) бүх амьдралын даатгалын хөрөнгө оруулалтаас мөнгө авдаг.
Гэсэн хэдий ч түүний үзэн ядалтын шалтгааныг тоолоход Рэмси гурав байна. Даатгалын хэт идэвх зүтгэлтэй худалдагч шиг тэднийг үл тоомсорлоход хэцүү байдаг.
1. Төлбөр, хураамж, хураамж
Амьдралын даатгалд оруулсан 100 доллар тутамд эхний 5 доллар нь даатгалыг өөрөө худалдаж авахад зарцуулагдана; үлдсэн 95 доллар нь таны хөрөнгө оруулалтаас мөнгөн хөрөнгийн хуримтлалд ордог. Тийм ээ, гэхдээ ... эхний гурван жилийн хугацаанд таны мөнгө зөвхөн хураамжид очдог.
Хэн нэгэн таныг хуурч байгаа бөгөөд энэ нь таны ашиг хүртэгч биш юм.
"Энэ нь хөрөнгө оруулалт гэж урд талын ач холбогдолтой юм" гэж Рамси хэлэв. "Энэ нь өөрөө муу зүйл биш, харин санхүүгийн хөрөнгө оруулалтын ертөнцөд ерөнхийдөө дургүйцдэг."
2. Муухай өгөөж
За, гэхдээ та бүх амьдралынхаа туршид үүнийг эзэмшдэг, тийм үү? Яахав эхний гурван жилээс хойш нэг их сайжрахгүй. Эдгээр "тэгтэй гурван жил"-ийн дараах өгөөжийн дундаж хувь нь 1.2 доллар дээр ойролцоогоор 95% байх болно.
"Өгөөмөр байж, үүнээс хоёр дахин их гэж хэлье" гэж Рэмси хэлэв. “Энэ нь урт хугацааны сайн хөрөнгө оруулалт биш хэвээр байна. Хэрэв би мөнгөний зах зээл дээр 2.4% -ийг авч чадвал урт хугацааны хөрөнгө оруулалт дээр биш, бүжиглэх байсан." Инфляци, татварыг даван туулахын тулд эдгээр нь 10% -иас хойш байх ёстой гэж тэр тэмдэглэв.
"Энэ нь үнэхээр аймшигтай юм" гэж Рэмси хэлэв. "Хэдэн арван жилийн өмнө санхүүгийн нийгэмлэгүүд 5 доллараас 100 долларын хугацаанд хөрөнгө оруулалт хийж, бусад 95 доллараар бараг бүх зүйлийг хийхээр зорьж байсан боловч даатгалын ертөнцөд биш хөрөнгө оруулалтын ертөнцөд илүү их хөрөнгө оруулалт хийсэн."
Үүнээс гадна, золиосолсон бэлэн мөнгө нь уламжлалт хөрөнгө оруулалтаар олж харах нийлмэл хүүг үгүйсгэдэг тул насан туршийн хураамжийн бүтэц таны мөнгөний хүчийг хулгайлдаг. Үүнээс гадна, хэрэв та төлбөрөө төлж чадахгүй бол даатгалын компаниуд таны мөнгийг буцааж өгөхөөс татгалзаж болно.
3. Таныг үхэх үед хамгийн их зуурсан гурилыг хэн авахыг таагаарай?
Таныг нас барахад даатгагч таны мөнгийг хадгалдаг нь бүх амьдралынхаа зүрхэнд гадас гацах явдал юм. Энэ нь зөв: Тэд таны бодлогын мөнгөн дүнг шингээж авдаг бол амьд үлдсэн хүмүүс "нас баралтын тэтгэмж" гэж нэрлэгддэг үлдсэн мөнгийг авдаг. Даатгал эзэмшигч нь зөвхөн амьд байх хугацаандаа мөнгөн дүнг ашиглах боломжтой.
Энэ нь таныг амьдралынхаа бүх даатгалд даатгалтай байлгахыг хүсэхэд хангалттай. Тэтгэврийн хуваарилалтыг хэрэгжүүлэх зарим илүү сайн аргууд энд байна.
Альтернатив нэг: Хугацааны амьдрал
Рамсигийн дурьдсанчлан амьдралын хугацааны даатгал нь дараахь зүйлийг хийдэг хамаагүй дээр сонголт. Хугацаа гэдэг нь 10, 15 эсвэл 20 жил үргэлжилдэг худалдан авалтыг хэлдэг бөгөөд тухайн хугацаанд хүн нас барвал төлбөрийг баталгаажуулдаг.
Хязгаарлагдмал хугацаатай тул хугацаа нь бүхэлдээ хамаагүй хямд байдаг. Энэ нь зөвхөн нас барсны тэтгэмж олгодог бөгөөд шимтгэл нь таны нас, эрүүл мэндийн байдлаас хамаарна гэдгийг анхаарна уу. Та чадахгүй гэдгээ бас мэд мөнгөө өөр газар хөрөнгө оруулалт хийх - хэрэв хугацаа нь дуусч, амьд байгаа бол буцааж авах хэрэггүй. Хугацааны төлбөрийг тэдэнтэй зэрэгцэн өсөх хөрөнгө оруулалттай холбох талаар бодож үзээрэй.
Хоёрдахь хувилбар: 401(k)
The 401(k) нь өөр санхүүгийн буферийг санал болгодог нас барсан тохиолдолд. Гэсэн хэдий ч энд асуудал байна: Олон америкчуудад 401 (k), тэр дундаа чөлөөт ажил хийдэг хүмүүс ч байдаггүй.
Бүрэн цагийн ажилтай хүмүүст зориулсан сайн мэдээ бол таны ажил олгогч таны 401 (к) хөрөнгө оруулалттай тэнцэх магадлалтай бөгөөд ихэвчлэн таны цалингийн 6% хүртэл байдаг. Энэ бол таны тэтгэвэрт гарах үнэгүй мөнгө юм. Үүнийг давтан хэлье: чөлөөт мөнгө.
Дараа нь санхүүгийн зөвлөхүүд боломжтой хөрөнгө оруулалт хийхэд тусална тэр тэтгэврийн мөнгө. Цаашилбал, та 401(k)-д хөрөнгө оруулалт хийхдээ татварын хөнгөлөлт эдэлнэ, учир нь та мөнгө татах хүртэл шимтгэлээс нь ногдуулахгүй. Энэ нь таныг тэтгэвэрт гарах эсвэл тэтгэмж авагчид шилжүүлэхийг хүссэн үед байж болно.
Гурав дахь хувилбар: Рот IRA
Аливаа хувийн тэтгэврийн дансны (IRA) гоо үзэсгэлэн нь та аль хэдийн 401 (k)-тэй байсан ч үүнийг эхлүүлэх боломжтой юм. -тай Рот IRA, та урьдчилж татвар ногдуулдаг. Та татвараа аль хэдийн төлсөн тул бэлэн мөнгө авахдаа энэ нь танд ашигтай болно: Таны авч буй зүйл бол таны хадгалсан зүйл юм (мэдээж та үүнийг бүхэл бүтэн амьдралаа худалдаж авахад ашиглахгүй бол).
401(k)-ийн нэгэн адил та хөрөнгөө өсгөхийн тулд зах зээлтэй холбоотой аливаа хувьцаа эсвэл индексийн санд хөрөнгө оруулах боломжтой. Та хүссэн үедээ нэгийг нээж, хүссэн үедээ барьж болно. Татан авалтыг 59½ наснаас хойш болон/эсвэл таван жилийн хугацаа дууссаны дараа авах ёстой.
Доод шугам: Энэ бол бүхэлдээ таны амьдрал
Ирээдүй болон ойр дотны хүмүүстээ зориулж хуримтлуулах маш олон сонголттой тул амьдралын даатгалд үүрнийхээ өндөгийг бүхэлд нь живүүлэх ямар ч шалтгаан байхгүй. Том даатгагчид үүнийг хийнэ гэж бооцоо тавьж байгаа ч Рэмсигийн хэлснээр та жүржийн тарвагатай савыг угаасан нь дээр байх.
"Мөнгөө гайхалтай жимсний саванд хий" гэж Рэмси ёжтой хэлэв. "Ядаж үхэхэд чинь байдаг!"
Дараа нь юу унших вэ
Энэ нийтлэл нь зөвхөн мэдээлэл өгдөг бөгөөд үүнийг зөвлөмж гэж ойлгож болохгүй. Энэ нь ямар ч баталгаагүйгээр хангагдсан болно.
Эх сурвалж: https://finance.yahoo.com/news/absolutely-horrible-3-big-reasons-140000554.html