Аль нь хувийн тэтгэврийн данс (IRA) зохицуулах хамгийн сайн арга вэ? Суугаад мөнгө олъё, тэгээд тэтгэвэрт гарахдаа татвараа төлөх үү? Эсвэл үүнийг Roth IRA руу шилжүүлэх үү? Би одоо татвараа төлөөд дараа нь татваргүй мөнгө авах ёстой юу? Мөн би шилжүүлгийн татварыг шилжүүлгийн данснаас авч болох уу?
-Пат
Та хийх үү гэж бодож байхад уламжлалт IRA-г Рот IRA болгон хөрвүүлэх, танд шууд татвар ногдуулахаас илүү анхаарах зүйл байна.
Татварууд энд маш том үүрэг гүйцэтгэдэг боловч тэдгээр нь цорын ганц хүчин зүйл биш юм. Тиймээс та Ротын хөрвүүлэлт нь таны одоогийн болон ирээдүйн санхүүгийн хувьд утга учиртай эсэхийг мэдэхийн тулд зургийг бүрэн эхээр нь харахыг хүсэх болно. (Мөн зөвлөлдөх нь утга учиртай Санхүүгийн зөвлөх эсвэл татварын зөвлөхийг энэ алхамыг хийхээсээ өмнө бүгдийг зөв хийсэн эсэхийг шалгаарай.)
Уламжлалт эсрэг Рот IRA
Хөрвүүлэх хүчин зүйлсийн талаар ярихаасаа өмнө уламжлалт болон Рот IRA-ийн ялгааны талаар товчхон ярья. Дахин хэлэхэд ихэнх хүмүүс татварын үр нөлөөг анхаарч үздэг боловч хоёр төрлийн тэтгэврийн дансыг салгах хэд хэдэн хүчин зүйл байдаг. Эдгээр ялгаа нь Рот IRA-г олон хүмүүсийн хувьд ялалтын сонголт болгодог.
Уламжлалт болон Рот IRA-ийн зарим гол ялгаанууд нь:
Татварын хугацаа: IRA-ийн уламжлалт хувь нэмэр (ерөнхийдөө) хийгдсэн үед татвараас хасагдах боломжтой бөгөөд бүх татан авалтад татвар ногдуулдаг. Roth IRA-ийн шимтгэлийг татвараас хасахгүй бөгөөд бүх татан авалтыг авсан тохиолдолд татваргүй болно (та дүрмийг дагаж мөрдвөл). Энэ нь Roth IRA дахь орлогод хэзээ ч татвар ногдуулдаггүй гэсэн үг юм.
Мөнгө рүүгээ хялбар хандах: Тэтгэвэрт гарах наснаас өмнө авсан уламжлалт IRA-аас буцаан татсан тохиолдолд орлогын албан татварын 10%-ийн торгууль ногдуулдаг. Roth IRA-ийн оруулсан хувь нэмэр – гэхдээ орлого нь биш – та татвараа аль хэдийн төлсөн тул ямар ч торгуульгүйгээр буцаан авах боломжтой тул шаардлагатай үед мөнгөө авах боломжтой (хөрвүүлэлтийн таван жилийн ойг давсны дараа).
Шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалт (RMD): Уламжлалт IRA-ийн хувьд та авч эхлэх шаардлагатай RMDs Та 72 нас хүрсэн хойноо. Roth IRAs-ийн тусламжтайгаар та хүсэхгүй байгаа бол хэзээ ч хуваарилалт авах шаардлагагүй.
Бууруулсан татвар ногдуулах орлого: Уламжлалт IRA татан авалт нь тогтмол орлогын албан татвар ногдуулдаг бөгөөд таны татвар ногдох орлогыг нэмэгдүүлдэг. Roth IRA-аас татан авалт нь татвар ногдуулахгүй бөгөөд татвар ногдох орлогод оруулаагүй болно. Татвар ногдох орлого бага байгаа нь таныг бага татварын хаалтанд байлгаж чадна. Нэмэлт урамшууллын хувьд энэ нь тэтгэвэрт гарахдаа Нийгмийн даатгалын тэтгэмжид орлогын албан татвар төлөхөөс зайлсхийхэд тусална.
Татваргүй өв залгамжлал: Таны өв залгамжлагчид татан авалтаас татвар төлөх болно уламжлалт IRA-г өвлөн авсан. Өв залгамжлагдсан Рот IRA-аас мөнгө авсан өв залгамжлагчид таван жилийн дүрмийг дагаж мөрдвөл орлогын албан татвар төлөхгүй.
Эдгээр шалтгааны улмаас олон хүмүүс уламжлалт IRA-г Рот IRA болгон хөрвүүлэх нь урт хугацааны үр шимийг хүртэх боломжтой. Гэхдээ та энэ алхамыг хийхээр уралдахаасаа өмнө санхүүгийн хүндрэлд орохгүйн тулд үүнийг зохицуулах хамгийн сайн арга замыг бодож үзээрэй.
Хэзээ Roth IRA руу хөрвүүлэх вэ
Уламжлалт IRA-г Рот IRA болгон хөрвүүлэхэд та илүү том татварын төлбөртэй тулгарах тул та үүнийг стратегийн хувьд хийхийг хүсэх болно. Хэрэв та хэлбэлзэлтэй орлоготой бол бага орлоготой жилд илүү их хөрвөх, өндөр орлоготой жилд хөрвүүлэхээс зайлсхийх нь зүйтэй.
Та мөн уламжлалт IRA-г бүгдийг нэг дор хийхээс илүүтэйгээр блок болгон хөрвүүлэх боломжтой. Та олон таван жилийн ойг тэмдэглэх хэрэгтэй болно, гэхдээ та нэг дор асар их хэмжээний мөнгө олохын оронд одоогийн орлогын татварын ачааллыг хэдэн жилийн турш хуваарилах боломжтой болно.
Цаг хугацааны хувьд та тэтгэвэрт гарахаас хол байх тусам хөрвүүлэлт танд илүү сайн үйлчлэх болно. Рот дахь татваргүй орлого нь хуримтлуулж, хурдасгахад илүү их цаг хугацаатай байх болно, ингэснээр танд ирээдүйд илүү том татваргүй үүр өндөг үлдэх болно.
Рот IRA хөрвүүлэлт нь утгагүй үед
Рот хувиргах нь утгагүй нөхцөл байдал бас байдаг.
Жишээлбэл, хэрэв та бараг бэлэн эсвэл аль хэдийн хүлээн авсан бол Нийгмийн даатгал болон Medicare-ийн тэтгэмж, Ротын хөрвүүлэлт нь таны татвар ногдох орлогыг нэмэгдүүлж, татвар ногдуулах Нийгмийн даатгал болон Medicare хураамжийг нэмэгдүүлэх боломжтой.
Эсвэл та тэтгэвэрт гарсан бөгөөд уламжлалт IRA дахь мөнгөө амьжиргааны зардлаа нөхөхөд ашиглаж байгаа бол одоогийн татварын цохилт нь таны төлбөрийг төлөхөд хүндрэл учруулж болзошгүй юм. Энэ стратегийг алгасах бас нэг шалтгаан: Танд татвар төлөх хангалттай хэмжээний тэтгэврийн бус сан байхгүй байгаа нь хөрвүүлэлт нь алдагдалд хүргэж болзошгүй юм.
Ротыг хөрвүүлэх 5 жилийн дүрэм
Рот IRA хөрвүүлэлт нь тусгай хязгаарлалттай байдаг: Та хөрвүүлэлтийн таван жилийн ой болохоос өмнө Рот IRA-аас торгуульгүй мөнгө авах боломжгүй. Хэрэв та үүнийг татварын олон жилээр тарааж байгаа бол энэ нь хөрвүүлэлт бүрт тус тусад нь хамаарна.
Таван жилийн цаг нь IRA-г хөрвүүлсэн татварын жилийн эхнээс эхэлдэг. Жишээлбэл, хэрэв та 25,000 оны 15-р сарын 2022-нд уламжлалт IRA-аас 1 долларыг Рот руу хөрвүүлсэн бол цаг нь 2022 оны 1-р сарын 2027-ээс эхэлнэ. Энэ нь та XNUMX оны XNUMX-р сарын XNUMX-ээс хойш торгуульгүй мөнгө авч эхлэх боломжтой гэсэн үг юм. бодит хувиргах өдрөөс хойш бүтэн тав хүрэхгүй жил.
Энэ дүрэм нь хүмүүсийг уламжлалт IRA-аас эрт татсан тохиолдолд 10 хувийн татварын торгууль төлөхөөс сэргийлдэг. Тиймээс Рот руу хөрвөхдөө татваргүй мөнгөө шууд авна гэж бүү найд.
Рот хөрвүүлэлтийн татвартай харьцах
Ротын хөрвүүлэлтийн татварыг төлөхийн тулд эргэлдэж буй хөрөнгийн тодорхой хэсгийг ашиглах нь сонирхолтой боловч энэ нь маш том алдаа болно.
Хөрвүүлэлтийн татварыг бүрэн төлөхийн тулд тогтмол хадгаламжтай байгаа эсэхийг шалгаарай.
Та уламжлалт IRA-аас гаргаж авсан, шинэ Рот IRA-д ороогүй аливаа дүнг эрт татан авсанд тооцно. Энэ нь ердийн орлогын албан татвараас гадна 10% -ийн урьдчилж авах торгууль ногдуулна гэсэн үг юм.
Жишээлбэл, та 20,000 долларыг уламжлалтаас Рот IRA руу хөрвүүлэхийг хүсч байна гэж хэлээрэй. Та хөрвүүлэлтийн орлогын татварыг 2,000 доллар (эсвэл нийт дүнгийн 10%) гэж тооцоолж байна. Хэрэв та шилжүүлгийн дүнгээс 2,000 доллар суутгавал таны Ротын хөрвүүлэлт ердөө $18,000 болно.
Үлдсэн 2,000 доллар нь эрт татан авалтад тооцогдох бөгөөд та IRS-ийн нэмэлт торгуулийн 200 долларын өртэй болно. Дээрээс нь таны Рот эхлэхэд бага мөнгөтэй байх бөгөөд энэ нь цаг хугацааны явцад татваргүй орлого багасна гэсэн үг юм.
Доод зураас
Татвар төлөхийн тулд хөрвүүлэх сангийн зарим хэсгийг бүү ашигла. Энэ нь танд одоо торгууль ногдуулах бөгөөд урт хугацаанд орлого нэмэгдэх болно.
Мишээл Каган, CPA нь SmartAsset-ийн санхүүгийн төлөвлөлтийн тоймч бөгөөд хувийн санхүү, татварын сэдвээр уншигчдын асуултад хариулдаг. Танд хариулахыг хүссэн асуулт байна уу? Имэйл [имэйлээр хамгаалагдсан] мөн таны асуултын хариуг ирээдүйн баганад авах боломжтой.
Мишээл нь SmartAdvisor Match платформын оролцогч биш гэдгийг анхаарна уу.
Хөрөнгө оруулалт болон тэтгэврийн төлөвлөлтийн зөвлөмжүүд
Тэтгэврийн дансыг хэрхэн зохицуулах талаар санхүүгийн зөвлөхтэй хамтран ажиллах талаар бодож үзээрэй. Мэргэшсэн санхүүгийн зөвлөх олох нь хэцүү байх албагүй. SmartAsset-ийн үнэгүй хэрэгсэл Танай нутаг дэвсгэрт гурван хүртэлх санхүүгийн зөвлөхтэй таарч, аль нь тохирохыг шийдэхийн тулд зөвлөхтэйгээ ямар ч үнэ төлбөргүй ярилцлага хийх боломжтой. Хэрэв та санхүүгийн зорилгодоо хүрэхэд тань туслах зөвлөхийг олоход бэлэн байгаа бол, одоо эхэл.
Тэтгэвэрт гарах орлогоо төлөвлөж байхдаа Нийгмийн даатгалд анхаарлаа хандуулаарай. Ашиглах SmartAsset-ийн Нийгмийн даатгалын тооцоолуур Тэтгэвэрт гарахад таны тэтгэмж ямар байх талаар санаа авах.
Фото кредит: ©iStock.com/dikushin, ©iStock.com/vm
Нийтлэл Зөвлөхөөс асуу: IRA-г удирдах "хамгийн сайн арга"-ыг ойлгоход надад туслаач. Татвараа одоо төлсөн нь дээр үү эсвэл тэтгэвэрт гарсан нь дээр үү? Эхлээд үзүүлэв SmartAsset блог.
Эх сурвалж: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-help-understand-best-153928464.html