ХНС-ын хүүгийн өсөлт ойртож байна - хадгаламж, моргежийн зээл, автомашины төлбөр, зээлийн картын өрийг хэрхэн урьдчилан шийдвэрлэх вэ

"Хороо нь XNUMX-р сарын хурлаар холбооны сангийн хүүг өсгөхөд тохиромжтой нөхцөл бүрдэхээр шийдсэн гэж би хэлье" гэж тэр нэмж хэлэв.

Энэхүү тогтворгүй байдлын талаар: Гуравдугаар сард 2022 он хүртэл хэд хэдэн хүүгийн өсөлтийг бий болгож болзошгүй чухал нөлөө бүхий холбооны сангийн хүүгийн хүлээгдэж буй өсөлтөөс хөрөнгө оруулагчид бухимдаж байна.

Холбооны Нээлттэй Зах зээлийн Хороо (FOMC) хүүгээ өсгөхөд зээлийн өртөг эдийн засаг даяар нэмэгдэж, санхүүгийн шийдвэр гаргахдаа зээлийн өндөр өртөгийг тооцох шаардлагатай хэрэглэгчдийг зовоох болно.

ХНС лхагва гарагийн үдээс хойш гаргасан бодлогын мэдэгдэлдээ “Инфляци 2 хувиас дээш, хөдөлмөрийн зах зээл хүчтэй байгаа тул FOMC удахгүй холбооны сангийн хүүгийн зорилтот хүрээг нэмэгдүүлэх нь зүйтэй гэж үзэж байна.

Гуравдугаар сарын дундуур хийхээр товлосон хурлаараа бодлогын хүүгээ өсгөх амлалт өгөөгүй.

Холбооны сангийн хүү гэдэг нь банкууд богино хугацааны, овернайт зээлээр бие биенээсээ авдаг хүүгийн түвшин бөгөөд бусад зээлийн хүүгийн суурь суурь болгон ашигладаг. Энэ хувь хэмжээ одоо үндсэндээ 0% байгаа бөгөөд тахлын өмнөх үе шатанд эдийн засагт туслах зорилготой байсан подвалын түвшин, ажилгүйдлийн түвшин тэнгэрт хадсан байна.

ХНС-д бодлогын хүүгээ өсгөх сайн шалтгаан бий: Ажилгүйдлийн түвшин хамаагүй буурч, түгжрэл арилж, үнийн инфляци нь өрхийн төсвийг сүйрүүлж байна. Арванхоёрдугаар сард инфляцийн хурд долоон хувьд хүрсэн нь сүүлийн 7 гаруй жилийн дээд үзүүлэлт юм.

Пауэлл эдийн засаг сэргэж байгаа энэ үед хүүгийн өсөлтийн чиглэлийг зурж байх үед хүмүүс ирэх саруудад санхүүгийн дараагийн алхмуудаа хэрхэн төлөвлөж болохыг эндээс харж болно.

Хэрэв та байшин худалдаж авах гэж байгаа бол яах вэ

Орон сууц худалдаж авах эсвэл зээлээ дахин санхүүжүүлэх зорилгоор ипотекийн зээл авахаар зах зээлд орж байсан хэн бүхэн эдгээр бүтээгдэхүүний хүүгийн өсөлтийн гэрч болсон нь эргэлзээгүй.

Пүрэв гарагийн байдлаар ипотекийн зээлийн хүү тахлын үеийн хамгийн өндөр түвшинд хүрсэн бөгөөд 30 жилийн тогтмол хүүтэй орон сууцны зээлийн жишиг хүү дунджаар 3.56% байна. Дөрвөн долоо хоногийн хугацаанд 30 жилийн хугацаатай зээлийн хүү 50 гаруй суурь пункт буюу хагас хувиар өссөн байна.

Энд сайн мэдээ байна: ХНС-ийн удахгүй болох хүүгийн өсөлт нь орон сууцны зээлийн хүүд аль хэдийн шатсан - ХНС богино хугацааны хүүг удирддаг бол ипотекийн зээлийн хүү нь урт хугацаатай байдаг. Иймээс ХНС-ын үйл ажиллагааны хүлээлт нь зээлдүүлэгчдийн өргөдөл гаргагчдад санал болгож буй хүүнд аль хэдийн нөлөөлж байна.

Дээрээс нь Холбооны нөөцийн сан худалдан авч буй ипотекийн зээлээр баталгаажсан үнэт цаасны хэмжээг бууруулж, ипотекийн зах зээлийн хөрвөх чадварыг бууруулсан. Энэ нь зээлийн хүүд ч нөлөөлж магадгүй.

Өөр нэг эерэг тал: Ипотекийн зээлд хамрагдах нь нэг талаараа хялбар болж байна. Хүү өсөхийн хэрээр дахин санхүүжилтийн хэмжээ багасдаг. Зээлдүүлэгчид дахин санхүүжүүлэх үйлчлүүлэгчдийг татах нь илүү хялбар байдаг ч тэд орон сууц худалдан авагчдын төлөө илүү их өрсөлдөх ёстой.

Bankrate-ийн санхүүгийн ахлах шинжээч Грег Макбрайд XNUMX-р сард MarketWatch-д хэлэхдээ "Зээлдүүлэгчид дахин санхүүжилт багасч, ипотекийн зээлийг худалдан авч буй хөрөнгө оруулагчид "эрсдэл"-ийн горимд байгаа тул зээлдүүлэгчид их хэмжээгээр цангаж байна." "Эдгээрийн аль нэгийг өөрчлөх хүртэл ипотекийн зээлийг чангатгах тодорхой хурдасгуур байхгүй."

Үүний зэрэгцээ, өндөр хувь хэмжээ нь зарим худалдан авагчдад шаардлага хангахад хүндрэл учруулж болзошгүй, учир нь энэ нь илүү хүнд санхүүгийн үүрэг хариуцлага юм.

Сүүлийн долоо хоногт ипотекийн зээлийн хүүгийн өсөлт нь хаврын ердийн орон сууц худалдан авах улирлын өмнөхөн орон сууц худалдан авахаар яаравчлахад хүргэсэн гэж эдийн засагчид үзэж байна. Эдгээр худалдан авагчид боломжийнхоо хэрээр хямд санхүүжилт авахыг зорьж байна. Ипотекийн зээлийн хүү жилийн турш өссөөр байна гэж үл хөдлөх хөрөнгийн мэргэжилтнүүд үзэж байна.

Энэхүү яаравчлах гэж буй орон сууц худалдан авагч бүр цагаа анхаарч үзэх хэрэгтэй. Ипотекийн зээлийн урьдчилсан зөвшөөрөл нь ихэвчлэн 90 хоног үргэлжилдэг ч зарим зээлдүүлэгчид арай богино хугацаатай байдаг гэж Bankrate мэдээлэв. Харин ипотекийн зээлийн хүүгийн түгжээ нь ерөнхийдөө 15-60 хоногийн хугацаанд сайн байна гэж Rocket Mortgage-аас мэдээллээ.

Аль ч тохиолдолд та зээлдүүлэгчээсээ хугацаагаа сунгах хүсэлт гаргаж болно, гэхдээ заримдаа энэ нь зээлийн шалгалт эсвэл нэмэлт хураамжтай холбоотой байдаг.

Хаврын орон сууц худалдан авах улирал ойртож байгаа бөгөөд энэ нь илүү олон үл хөдлөх хөрөнгө зах зээлд гарах үе байх болно. Гэсэн хэдий ч өнөөгийн худалдан авагчид хатуу зах зээлд бэлэн байх ёстой. Худалдах орон сууцны тооллого хамгийн доод түвшинд хүрч байгаа бөгөөд энэ нь зах зээл дээр байгаа үл хөдлөх хөрөнгө нь олон санал авч, тендерийн дайныг татах болно гэсэн үг юм.

Олон худалдан авагчид эхний саналдаа амжилт олохгүй байх магадлалтай тул урьдчилан зөвшөөрөл авахдаа үүнийг санаж байх нь чухал. Хэрэв гэр бүл гэрээгээ хурдан дуусгахад бэлэн биш байгаа бол тэд хугацаанаас нь өмнө зөвшөөрөл авснаар хөл рүүгээ буудаж магадгүй юм.

Таны зээлийн картын үлдэгдлийн талаар юу хэлэх вэ?

Зарим нэг шулуухан зөвлөгөө: Хүүгийн өсөлтөөс өмнө зээлийн картын APR (жилийн хувь хэмжээ) нэмэгдүүлэхээс өмнө аль болох их мөнгө төлөх хэрэгтэй гэж шинжээчид хэлж байна.

Зээлдүүлэгчид ХНС-ын хүүтэй нягт уялдаатай "үндсэн хүү" гэж нэрлэгддэг зээлийн оноо болон тухайн хүний ​​төлбөрийн чадваргүй болох эрсдэл зэрэг бусад бүрэлдэхүүн хэсгүүдийг тооцож APR-аа гаргадаг.

LendingTree-ийн зээлийн ахлах шинжээч Мэтт Шульц өмнө нь ХНС-ийн хүү өсөхөд APR-ууд анхааралтай дагаж, тэнцвэрийг хадгалах зардал нэмэгддэг. Хувьцаа нэмэгдүүлсний дараа APR нэмэгдэхэд хоёр сар хүртэл хугацаа шаардагдана гэж тэр хэлэв. LendingTree-ийн мэдээлснээр 19.55-р сарын дундаж үнэ одоо XNUMX% байна.

Зээлийн зөвлөгөө өгөх үндэсний сангийн хэвлэлийн төлөөлөгч Брюс МакКлари "Хэрэв та зээлийн карттай бөгөөд сар бүр үлдэгдэлтэй байгаа бол зээлийн хүү таны хувьд чухал байх ёстой."

Тус байгууллагын саяхны судалгаагаар хэрэглэгчдийн 38 хувь нь сар бүр зээлийн картын өртэй байдаг тул энэ нь маш олон хүн юм. Энэ нь 43 онтой харьцуулахад 2020%-иар буурсан үзүүлэлт юм.

Гэсэн хэдий ч МакКлари ойролцоогоор 30% нь жил гаруйн өмнө зарцуулж байгаа бөгөөд ойролцоогоор тавны нэг нь бага хэмнэлт хийж байна гэж мэдэгджээ. "Олон хүмүүс захад ойрхон амьдарч байгаа" бөгөөд APR-ийн багахан өсөлт ч гэсэн асар их нөлөө үзүүлж магадгүй гэж тэр хэлэв.

Үлдэгдэл төлбөрийг төлөх боломжгүй үед МакКлари хүмүүсийн хийж чадах өөр зүйл байдаг гэж хэлэв. Нэг санаа нь одоо шинэ зээлийн карт хайж байгаа бөгөөд хүмүүс бага тариф, шимтгэлтэйгээр үлдэгдэл шилжүүлэг хийх боломжтой. LendingTree огнооноос харахад 0% үлдэгдэл шилжүүлгийн картын APR одоо 18.09% байна.

Ихэнхдээ үл тоомсорлодог өөр нэг санаа бол зээлийн картын зээлдүүлэгчтэй тохиролцож, APR-ыг бага байлгах эсвэл гаргагчаас бага хүү санал болгодог өөр карт хайж олох явдал юм гэж МакКлари хэлэв.

Эдгээр стратеги нь зээлийн оноо сайтай хүмүүст хамгийн тохиромжтой гэж МакКлари тэмдэглэв. Гэхдээ тахлын үеэр олон хүний ​​оноо өссөн бөгөөд тэд үүнийг анзаарахгүй ч байж магадгүй гэж тэр хэлэв.

Би хүүгээ өсгөхөөс өмнө машины зээл авах ёстой юу?

Эхлэхийн тулд машинууд өнөө үед тийм ч хямд биш байна - шинэ болон хуучин автомашины нийлүүлэлтийг хязгаарлаж буй чипний хомсдолд баярлалаа.

Өнгөрсөн нэг жилийн хугацаанд хуучин машин, ачааны машины үнэ 37 хувиар өссөн байна. 12-р сарын хэрэглээний үнийн индексээс харахад шинэ автомашины үнэ өнгөрсөн онд бараг XNUMX%-иар өссөн байна.

Хэрэв та шинэ машинаа санхүүжүүлэхийн тулд автомашины зээл авах гэж байгаа бол ХНС-ын хүүгийн өсөлт хүчин төгөлдөр болохоос өмнө мөнгөө хэмнэхийн тулд гэрээ байгуулах гэж яарах хэрэггүй гэж Bankrate.com сайтад Макбрайд хэлэв.

"Зээлийн хүүгийн өсөлт нь автомашины зээлийн хүүгийн хүртээмжид хамгийн бага нөлөө үзүүлдэг" гэж тэр MarketWatch-д хэлэв. "Дөрөвний нэг хувийн зөрүү нь 3 доллар зээлсэн машин худалдан авагчийн хувьд сард 25,000 долларын зөрүүтэй байна."

NerdWallet-ийн автомашины зээлийн шинжээч Шеннон Брэдли хэлэхдээ, таны машины төлбөрийн хүү нь "холбооны сангийн хүүгийн ахиу өсөлтөөс илүү" таны зээлийн оноо, зээлийн түүх, өр, орлогын харьцаа зэрэг хүчин зүйлсээс илүү мэдрэмтгий байдаг.
NRDS,
.

Хэрэв та яг одоо машин худалдаж авахаа хойшлуулбал автомашины зээлд илүү өндөр хүү төлөх болно, гэхдээ та "илүү үнээр худалдаж авах боломжтой" гэж Брэдли хэлэв. Гэхдээ энэ нь автомашины нийлүүлэлт сэргэх эсэхээс хамаарна.

Би хадгаламжаа хаана аюулгүй ажиллуулах вэ?

Хадгаламжийн данс болон хадгаламжийн гэрчилгээ нь хөрөнгө оруулалтаас гайхалтай ашиг олох газар биш боловч бороотой өдрийн санг хадгалахын зэрэгцээ бага зэрэг нэмэлт орлого оруулах консерватив арга байж болно.

Эдгээр дансны жилийн хувийн өгөөж (APY) нь ХНС-ийн хүүтэй нягт холбоотой байдаг тул удахгүй болох хүүгийн өсөлт нь эдгээр өгөөжийг арай илүү өгөөмөр болгоно гэж DepositAccounts.com-ын үүсгэн байгуулагч, редактор Кен Тумин хэлэв.

Энэ нь ялангуяа хуучин, тоосго, зуурмаг банкуудын оронд онлайн банкуудын санал болгож буй хадгаламжийн данс, CD-ийн хувьд үнэн юм гэж Тумин хэлэв.

Тухайлбал, 0.06-р сард бүх банкуудын хадгаламжийн дансны дундаж хүү 0.46% байгаа бол онлайн банкны хувьд XNUMX% байна гэж Түмин хэлэв. Тоосго, зуурмагийн банкууд "хадгаламжтай" тул дансны төлөөх өрсөлдөөнд хүүгээ хурдан өсгөх сонирхол багатай гэж Тумин хэлэв.

Тоосго, зуурмагийн банкуудын дундаж хүүг 0.09% хүртэл нэмэгдүүлэхийн тулд хэдэн жил, хэдэн удаа хүүгээ өсгөж магадгүй гэж Тумин хэлэв. Гэхдээ түүх нь ямар нэгэн хөтөч юм бол онлайн банкуудын ханш нь холбооны сангийн хүүтэй яг таарч, илүү хурдан байх болно.

2018 оны 2.25-р сард холбооны сангийн хүүгийн зорилтот түвшин 2.25-2.23% байсан гэж тэр тэмдэглэв. Тэр үед онлайн хадгаламжийн дансууд дунджаар 2.72% APY санал болгож байсан гэж тэр хэлэв. Энэ нь онлайн банкнаас авсан нэг жилийн CD-ийн хувьд дунджаар XNUMX% байсан гэж тэр хэлэв.

CD-ийн үнэ өсч байгаа бөгөөд Тумин өсөх хандлага үргэлжлэх болно гэж мэдэгджээ. Бүх нэг жилийн CD-нүүдийн APY нь одоо 0.13%, онлайн банкуудын хувьд 0.51% байна.

CD нь түгжигдэх хугацаатай, мөнгөө эрт татсан тохиолдолд торгууль ногдуулдаг гэдгийг санаарай. Өнөөгийн нөхцөлд санхүүгийн стратегийн тухай ярихад CD нь "хувьцаа, бондыг орлохгүй" гэж Тумин хэлэв. "Би үүнийг хадгаламжийн дансанд нэмж байгаа гэж харж байна."

Энэ хооронд Пауэлл тахлын үеийн сэргэлтийг туулахад урт зам байгаа гэж хэлэв. "Эдийн засгийн хэтийн төлөв маш тодорхойгүй хэвээр байна" гэж тэр Лхагва гарагт хэлэв. "Ийм орчинд мөнгөний зохистой бодлого явуулах нь эдийн засаг гэнэтийн байдлаар хөгжиж байгааг хүлээн зөвшөөрч, даруу байхыг шаарддаг."