Ерөнхийлөгч Байдены шинэ хууль тогтоомжийн нэг заалт нь өнгөрсөн жил хувийн хэвшлийн эхлүүлсэн ижил төстэй хүчин чармайлтыг үндэслэн ажилчдыг нэг ажлаас нөгөөд шилжих үед 401(k)-ээ бэлэн мөнгө болгохгүй байх зорилготой юм.
The хууль тогтоомж Энэ нь ажил олгогчийн тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөөг автоматаар зөөвөрлөх үйлчилгээ үзүүлэх замыг нээж өгдөг тул тухайн ажилтан татгалзаагүй тохиолдолд хөрөнгийг шинэ ажил олгогчийн төлөвлөгөөнд саадгүй шилжүүлэх боломжтой. Мөн автоматаар эргүүлэх хязгаарлалтыг 5,000 доллараас 7,000 доллар болгон нэмэгдүүлсэн. Энэ нь 401(k) тэтгэврийн салбарын удирдагчдын XNUMX-р сард эхлүүлсэн шинэ консорциумын дараа тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөөг автоматжуулах зорилготой юм.
Санхүүжилтийг тодорхой наснаас өмнө татан буулгах нь торгууль, татвараар маш их зардал шаарддаг бөгөөд эмзэг бүлгийн ажилчдыг тэтгэвэрт гарахад нь их хэмжээний хуримтлал үүсгэх боломжийг хулгайлдаг. Гэхдээ зарим шүүмжлэгчид энэ алхам нь хэтэрхий нарийссан байж магадгүй бөгөөд хүмүүс яагаад эрт бэлэн мөнгө авах ёстойг бүрэн шийдэж чадахгүй байна гэж шүүмжилдэг.
Бэлэн мөнгө гаргахыг хориглох
Арванхоёрдугаар сард хууль тогтоомжид гарын үсэг зурахаас өмнө Vanguard, Fidelity Investments, Alight Solutions, Retirement Clearinghouse нар хамтран ивээн тэтгэгч үйлчлүүлэгчид болон тэдний оролцогчдод 401-ийг шилжүүлэх үйл явцыг автоматжуулах үндэсний хэмжээний дижитал солилцооны зөөврийн үйлчилгээний сүлжээг бий болгосон. k), 401(а), 403(б), 457-д ажилчид ажлаа солих үед төлөвлөгөөнөөс төлөвлөгөө хүртэлх дансны үлдэгдэл.
Гуравдугаар сарын эцэс гэхэд ашиглалтад орохоор хүлээгдэж буй консорциум нь одоогоор Pensions & Investments-ээс нийтэлсэн мэдээлэлд үндэслэн ажил олгогчийн ивээн тэтгэсэн 43.8 гаруй тэтгэврийн төлөвлөгөөнд 48,000 сая орчим ажилчдыг төлөөлдөг. Энэхүү шинэ хууль нь үүнийг илүү өндөр түвшинд гаргахад тусална.
"Хууль тогтоомж нь консорциум болон автомашины зөөврийн байдалд томоохон эерэг нөлөө үзүүлж байна" гэж Тэтгэврийн клирингийн төвийн гүйцэтгэх дэд ерөнхийлөгч Нил Рингквист Yahoo Finance-д ярьжээ. "Энэ нь шинэ хууль хэрэгжиж эхлэхэд автомашин зөөвөрлөх гүйлгээний тоог 20 хувиар нэмэгдүүлж, эцсийн дүндээ консорциумд оролцогчоос авдаг авто зөөврийн гүйлгээний хураамжийг бууруулах боломжтой болно."
Оролцогчоос авах нэг удаагийн гүйлгээний шимтгэл нь одоогоор 30 доллараас дээш бол 600 доллар, 5 доллараас 50 ам.долларын хооронд байгаа бол дансны үлдэгдэл 599%, 50 доллараас доош бол хураамж авахгүй.
Ирээдүйн тэтгэвэр авагчдад чухал нөлөө үзүүлэхийн тулд практикийг том болгох хэрэгтэй. Мөн шинэ хуулийн зүйл заалт нь энэ байдлыг хангах ёстой.
Fidelity-ийн ажлын байран дахь хөрөнгө оруулалтын хэлтсийн ерөнхийлөгч Кевин Барри Yahoo Finance-д хэлэхдээ "Авто тээврийн хэрэгслийн амжилт нь цар хүрээ, салбарын бүртгэл хөтлөгч аль болох олон хүний оролцооноос хамаарна" гэж хэлэв. "Бид бүх бүртгэл хөтлөгчдийг төлөвлөгөөний ивээн тэтгэгч үйлчлүүлэгчид болон төлөвлөгөөний оролцогчдод авто зөөврийн давуу талыг хүргэхийн тулд сүлжээнд нэгдэхийг уриалж байна."
Хэн бэлэн мөнгө гаргадаг вэ?
Ийм учраас энэ шинэ хуулийн заалт маш чухал. 2021 онд Fidelity ивээн тэтгэгч үйлчлүүлэгчдэдээ зориулж 1.1 сая заавал бэлэн мөнгө гаргажээ. 1.1 саяын 66% нь 1,000 доллараас доош байсан бөгөөд чек болгон илгээсэн байна. Мөн 55 сая хүний 1.1 хувь нь 35-аас доош насныхан байжээ.
Судалгаанаас үзэхэд 3 ажилчин тутмын нэг нь ажлаасаа гарахдаа тэтгэврийн дансаа бэлэн мөнгө болгодог Тэтгэвэр тогтоолгох эмэгтэйчүүдийн хүрээлэн (МЭРЭГТЭЙ). 20-30 насны ажилчдын хувьд энэ нь 41% ба түүнээс дээш байдаг гэж WISER-ийн ерөнхийлөгч, үүсгэн байгуулагч Синди Хонсел Yahoo Finance-д ярьжээ.
Ажлаа солих нь мөнгөө авах боломжийг нээж өгдөг.
Тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөөний алдагдал нь үндсэндээ ажлаасаа хагацах, дараа нь орон сууц худалдан авах, гэр бүл салалт, их хэмжээний эмчилгээний зардал, коллежийн сургалтын төлбөрийн шинэ төлбөр зэргээс үүдэлтэй байдаг. дүн шинжилгээ хийх Үндэсний татварын сэтгүүлд нийтлэгдсэн.
Та нас бага байх тусам ажлаа солих магадлал өндөр болно. 2020 онд Хөдөлмөрийн яам 10-55 насны ажилчдын дундаж ажлын байрны хугацаа 64 жил, 25-34 насны ажилчдын хувьд ердөө гуравхан жил ажиллана гэж мэдээлэв.
"Бид олон америкчуудад нөлөөлж буй эдийн засгийн асар том асуудлыг хэрхэн шийдвэрлэх вэ гэж хэлэхээр цугларсан" гэж Тэтгэврийн клирингийн төвийн үүсгэн байгуулагч, дарга Роберт Жонсон Yahoo Finance-д ярьжээ. "Энэ нь үнэхээр бага цалинтай ажилчид, бэлэн мөнгө олгоход хамгийн их өртдөг цөөнх, эмэгтэйчүүдийг системд байлгахад чиглэгдэж байна."
Бэлэн мөнгө гаргах зардал
Татварыг хойшлуулсан тэтгэврийн сангаас 59 ½ нас хүрэхээсээ өмнө мөнгө гаргах нь үнэтэй. IRS нь данс эзэмшигчийг 10 ½-ээс өмнө авсан хуваарилалтад 59% торгууль ногдуулдаг. Мөн татан авсан хөрөнгөөс орлогын албан татвар ногдуулдаг. Эцсийн эцэст, хэрэв та тэнцвэрт байдал хөндөгдөөгүй бол нийлмэл нөлөөг алдах болно.
Жишээлбэл, хэрэв та 25 настай бөгөөд тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөөндөө 5,000 доллар суулгасан бол 5%-ийн өгөөжтэй гэж үзвэл, 38,808 нас хүрээд тэтгэвэрт гарахад таны данс 67 долларын үнэтэй болно. Нөгөө тал нь: Хэрэв та тэтгэвэрт гарах байсан бол Одоо бэлэн мөнгө гаргавал та IRS-д 500 долларын торгууль, 1,000 долларын татвар төлж, 3,500 доллартай үлдэх болно.
(Хэрэв та бэлэн мөнгө гаргах нь эцсийн дүндээ танд хэр их зардал гарахыг сонирхож байгаа бол та үүнийг ажиллуулж болно Тэтгэврийн клирингийн төвийн бэлэн мөнгөний тооцоолуур Мөнгөний үлдэгдэл бага ч гэсэн танд ямар үнэтэй болохыг харуулахын тулд.)
Энэ ажиллах уу?
Автомат зөөвөрлөх шинэ заалт нь хүмүүст тэтгэвэрт гарахын тулд хуримтлал үүсгэхэд нь туслах нь дамжиггүй, харин хамрах хүрээ хязгаарлагдмал гэж салбарын зарим ажиглагчид үзэж байна.
Эдийн засаг, бодлогын шинжилгээний профессор Тереза Гилардуччи "Энэхүү эргэлтийг хөнгөвчлөх нь тийм ч их тус болохгүй." Нийгмийн судалгааны шинэ сургуульгэж Yahoo Finance-д мэдээлэв.
Mercer Global Index-ийн дагуу АНУ тэтгэврийн тогтолцооны дунд доогуур байр эзэлдэг, учир нь бид тэтгэвэрт гарахаасаа өмнө татварын хөнгөлөлттэй тэтгэврийн мөнгийг ашиглахыг зөвшөөрдөг гэж тэр хэлэв.
"Орлого багатай эмэгтэйчүүд, цагаан арьст бус эрэгтэй, эмэгтэй хүмүүс ажилгүйдэл, ажлын цаг богиноссон, өвчин эмгэг, гэр бүл салалт зэрэг эдийн засгийн хямралын улмаас тэтгэвэрт гарахаасаа өмнө тэтгэврийн хуримтлалыг авч, татварын торгууль төлөх магадлал өндөр байдаг" Гилардуччи хэлэв. "Нэг төлөвлөгөөнөөс нөгөө төлөвлөгөөнд мөнгө хөнгөвчлөх нь мөнгө татах магадлалтай хүмүүст тус болохгүй бөгөөд тэдний татгалзсан шалтгааныг арилгахгүй байна."
Ирэх жил Гилардуччигийн аргументыг онцолж чадна. The Холбооны нөөцийн сан 4.6 онд ажилгүйдлийн түвшин 2023%-иас 3.7%-д хүрнэ гэж таамаглаж байна. Энэ жил цомхотголд орсон олон ажилчид тэтгэврийн хадгаламжаа яах вэ гэсэн асуудалтай тулгарах болно.
Гилардуччи хэлэхдээ, "Өнхрөлтийг хөнгөвчлөх нь асуудалд огт хамаагүй бөгөөд тэтгэвэрт гарах асуудлын хэмжигчийг засахад зүү хөдөлгөхгүй" гэж хэлэв. “Тэтгэвэрт гарахын өмнөх мөнгийг засч, тогтолцоогоо сайжруулахын тулд татварын хөнгөлөлттэй тэтгэврийн хуримтлалыг тэтгэвэрт гарахын өмнө татан авахаас урьдчилан сэргийлэх шаардлагатай. Хугацаа.”
Керри бол Yahoo Money-д ахлах сурвалжлагч, тоймч юм. Түүнийг Twitter дээр дага @kerryhannon
Yahoo Money-ийн хамгийн сүүлийн үеийн хувийн санхүүгийн чиг хандлага, мэдээг уншина уу.
Эх сурвалж: https://finance.yahoo.com/news/efforts-to-keep-workers-from-cashing-out-their-401-ks-gain-steam-181832994.html