Рот IRA нь уян хатан байдал, орлого нь татваргүй байдаг тул хувийн санхүүгийн "Швейцарийн армийн хутга" гэж нэрлэгддэг. Тэтгэвэрт гарсан олон ажилчид ажлын байрныхаа 401(k) дансыг Рот руу шилжүүлэхээр нүүж байгаагийн шалтгаан нь энэ юм. санхүүгийн зөвлөхүүд уламжлалт IRA-г Рот руу хөрвүүлэхийг зөвлөж байна.
Гол санаа нь хэрэв та одоо тэтгэврийн мөнгөндөө орлогын албан татвар төлж байгаа бол, ялангуяа олон дансны үлдэгдэл мэдэгдэхүйц буурсан үед таны татваргүй Ротын ашиг нь зөрүүг нөхөх ба магадгүй илүү их байх болно.
Гэхдээ 5 жилийн дүрмээс болгоомжил.
Доор бид танд 5 жилийн журмын нарийн ширийнийг заах болно, гэхдээ шалгагдсан санхүүгийн зөвлөхтэй үнэ төлбөргүй тохирч үзээрэй Ротыг эргүүлэх болон бусад тэтгэврийн хэрэгцээг зохицуулахад илүү их тусламж авах.
5 жилийн дүрэм: Та юу мэдэх хэрэгтэй вэ
Ротод оруулсан хувь нэмрийг хэдийд ч татан авах боломжтой ч дор хаяж таван жил данс нээгээгүй бол та орлогод хүрч чадахгүй. Тиймээс, хэрэв та 2023 онд Рот IRA-д өөр тэтгэврийн данс нээлгэх гэж байгаа бол 2028 он хүртэл орлого авах шаардлагагүй эсэхийг шалгаарай. Хэрэв шилжүүлсэн данс нь таны анхны Рот IRA данс юм уу эсвэл та анхны Рот дансаа бага нээсэн бол таван жилийн өмнөхөөс олсон орлогыг татан авахдаа татвар авах болно. Нэг завсарлага гэвэл таны таваас дээш жилийн өмнө нээсэн Рот хаагдсан ч 5 жилийн дүрэмд тооцогдоно.
Тийм ээ, та 5-аас дээш настай байсан ч гэсэн 59.5 жилийн дүрэм тооцогдоно - та хоёр шаардлагыг хангасан байх ёстой, эс тэгвээс та ашгийн татварын хөнгөлөлтөө алдах болно.
Хэрэв та хувь хүний тэтгэврийн дансыг Рот болгон хөрвүүлэхээр төлөвлөж байгаа бол энэ нь бүр ч дор юм. 5 жилийн дүрэм Ротын хөрвүүлэлт Танаас гарахаасаа өмнө бүтэн таван жил хүлээхийг шаарддаг ямар ч хөрвүүлсэн үлдэгдэл - шимтгэл эсвэл орлого - таны наснаас үл хамааран.
Энэ нь ажлын байрнаас илүү хөрөнгө оруулалтаа хянахыг хүсдэг хүмүүст зориулсан Рот дансны сонирхолыг бууруулдаггүй. 401 (k) эсвэл 403(b) төлөвлөгөө нь төлөвлөгөөний ивээн тэтгэгчийн ажиллуулдаг цөөн хэдэн өмчийн хамтын сангуудаар хязгаарлагдах боломжтой, хямд биржийн арилжааны сан (ETFs), компанийн хувьцаанд гацсан ажил олгогчийн хувь нэмэр, түүнчлэн хяналт байхгүй таны данснаас хураамж авах сонголт дээр.
Хөрөнгө оруулагчид Roth rollover буюу хөрвүүлэлтийг сонгох өөр нэг шалтгаан нь тэд үүнээс зайлсхийхийг хүсч байгаа явдал юм шаардлагатай хамгийн бага түгээлтийн дүрэм (RMD) Рот 72(к) дансанд ч гэсэн 401 насандаа эхэлдэг. Roth IRA нь RMD-ийн шаардлагаас чөлөөлөгддөг бөгөөд энэ нь таны авахаас өөр аргагүй байсан мөнгөө үргэлжлүүлэн ашиг олох боломжийг олгодог.
Хөрөнгө оруулагчдад Ротыг эргүүлэх эсвэл хөрвүүлэхээр төлөвлөхөд тулгардаг нэг асуудал бол таны татварын тайлангийн нийт орлого (AGI) нь нэг удаагийн орлогод 144,000 доллар, хамтарсан өгөөжид 214,000 доллараас дээш байвал шимтгэлд хамаарах орлогын хязгаарлалт юм. 401(k) эсвэл үүнтэй төстэй төлөвлөгөөтэй бол тойрч гарах арга зам нь "үйлчилгээний хуваарилалт" гэж нэрлэгддэг чөлөөлөлт юм. Хэрэв та 59.5-аас дээш настай, одоо ч ажиллаж байгаа бол 401(k)-нээсээ мөнгө авах эсвэл эргүүлж авах боломжтой. Ихэнх төлөвлөгөө нь санхүүгийн хүндрэл зэрэг тодорхой нөхцөлд эдгээр хуваарилалтыг зөвшөөрдөг бөгөөд ихэнх нь 59.5-аас дээш насны оролцогчдод хуваарилахыг зөвшөөрдөг боловч бүгд биш, тиймээс та төлөвлөгөөний ивээн тэтгэгчтэйгээ шалгах хэрэгтэй.
Уламжлалт IRA-аас Ротыг хөрвүүлэхийн тулд та орлогын хязгаарыг давж гарах боломжтой арын хаалганы Рот хувиргалт. Конгрессын зарим гишүүд ажиллаж байгаа тул та үүнийг эртхэн хийхийг хүсч магадгүй юм арын хаалганы цоорхойг хаа хэсэг хугацаанд. Хэрэв та Ротын хөрвүүлэлт хийж байгаа бол бас анхаарах хэрэгтэй "пропорциональ" дүрэм Татварын өмнөх, хасагдах шимтгэл, татварын дараах, хасагдахгүй шимтгэлийг багтаасан данснаас хөрвүүлэхэд хамаарах эхний таван жилд. Энэ тохиолдолд ажиллах боломжтой нэг заль мэх бол эхний таван жилд зөвхөн бага хэмжээний мөнгө хөрвөх явдал юм.
Ердийнх шиг татвар, хөрөнгө оруулалтын стратеги нь нарийн төвөгтэй бөгөөд хувь хүн бүрийн нөхцөл байдлаас шалтгаална эхлээд татвар эсвэл санхүүгийн зөвлөхтэй зөвлөлд.
Доод зураас
Уламжлалт IRA-г Рот руу хөрвүүлэх нь сүүлийн үеийн орлогын уян хатан байдал, татваргүй байдлын үүднээс олон хүмүүст ашигтай байж болно. Хэдийгээр Roth IRA-д оруулсан хандивыг хэдийд ч татан авч болох ч, хэрэв та 59.5 ба түүнээс дээш настай байсан ч дор хаяж таван жил данс нээгээгүй бол орлогод хүрч болохгүй гэдгийг санаарай.
Тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөө
Өөртэйгөө ярилцах талаар бодож үзээрэй Санхүүгийн зөвлөх Хэрэв та Ротыг хөрвүүлэхээр төлөвлөж байгаа бол тэтгэврийн хөрөнгө, татварыг удирдах шилдэг аргуудын талаар. SmartAsset-ийн үнэгүй хэрэгсэл Танай бүс нутагт үйлчилдэг шалгагдсан гурван санхүүгийн зөвлөхтэй таарч, аль нь тохирохыг шийдэхийн тулд зөвлөхтэйгээ ямар ч үнэ төлбөргүй ярилцлага хийх боломжтой. Хэрэв та санхүүгийн зорилгодоо хүрэхэд тань туслах зөвлөхийг олоход бэлэн байгаа бол, одоо эхэл.
Roth IRA хөрвүүлэлт нь IRA rollover-тэй ижил зүйл биш юм. Эргүүлснээр та нэг төрлийн тэтгэврийн данснаас нөгөө рүү мөнгө шилжүүлэх болно. Жишээлбэл, хэрэв та ажлаасаа гарахаар шийдэж магадгүй юм уламжлалт 401(к) хөрөнгөө уламжлалт IRA болгон хувирга. Эсвэл та Roth 401(k)-г Roth IRA руу өнхрүүлж болно. IRS нь таны мөнгийг хэр олон удаа эргүүлж болохыг хязгаарладаг. Ерөнхийдөө, та нэг жилийн хугацаанд нэг IRA-аас нэгээс илүү удаа эргүүлэх боломжгүй.
Зургийн кредит: ©iStock.com/DNY59
Нийтлэл Roth Rollover хийж байна уу? 5 жилийн дүрмээс болгоомжил Эхлээд үзүүлэв SmartAsset блог.
Эх сурвалж: https://finance.yahoo.com/news/doing-roth-rollover-beware-5-185039680.html