Хадгалах үед тэтгэвэрт гарах, танд IRA-г хэрхэн санхүүжүүлэх талаар хоёр сонголт байх болно. -тай хамт уламжлалт IRA, та татварын өмнөх долларын орлого оруулах бөгөөд энэ нь дансанд татваргүй өсөх бөгөөд мөнгөө эргүүлэн татах үед татвар ногдуулах болно. А Рот IRA, гэхдээ та хадгаламжаа татахдаа татвар төлөхгүйн тулд анхны шимтгэлд татвар ногдуулдаг.
ивээн тэтгэгч: Санхүүгийн зөвлөх нь хадгаламжаа удирдах, тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөө гаргахад тань тусална. Өнөөдөр орон нутгийн зөвлөхийг олоорой.
Эдгээр хоёр хадгаламжийн машины ялгаа нь хангалттай энгийн боловч аль нь илүү дээр болохыг олж мэдэх нь тийм ч хялбар биш юм. Хариулт нь эцсийн эцэст таных эсэхээс хамаарна Татварын хувь хэмжээ тэтгэвэрт гарах үед (эсвэл та мөнгөө авч эхлэх бүрт) одоогийнхоос өндөр байх болно. Бага, дунд орлоготой ажилчид илүү өндөр орлоготой байх болно гэж найдаж байгаа тул Roth IRA-г сонгож болно татварын хаалт Тэтгэврийн хуримтлалыг авч эхлэхэд өндөр орлоготой хүмүүс ирээдүйд бага татварын хаалтанд орно гэж таамаглаж магадгүй бөгөөд энэ нь уламжлалт IRA-г илүү сайн сонголт болгодог.
Түүнчлэн, IRA-ийн уламжлалт шимтгэл нь татвараас хасагдах боломжтой бөгөөд тухайн хүний жилийн татварын төлбөрийг бууруулдаг гэдгийг санаарай, энэ нь Ротын сонголтоор хангадаггүй. Рот IRA-д хувь нэмрээ оруулж буй хүмүүсийн орлогын хязгаарлалт байдгийг санаарай: 2021 оны татварын жилийн хувьд ганц бие хүн 140,000 доллараас доош өөрчлөгдсөн тохируулсан нийт орлоготой байх ёстой бөгөөд гэрлэсэн хосууд 208,000 доллараас бага хэмжээний MAGI-тай байх ёстой. 2022 он гэхэд эдгээр хязгаарлалтууд 144,000 ба 214,000 доллар болж өснө).
Уламжлалт болон Рот IRA хоёр бие биетэйгээ хэрхэн нийцэж байгааг харахын тулд бид татварын гурван хувилбарын хоёр хувилбарыг харьцуулсан. Бид тус бүрийн хувьд уламжлалт IRA болон Roth IRA-д 30 доллар хандивласнаас хойш 6,000 жилийн дараа хүн хичнээн их мөнгө үлдээдгийг тооцоолсон. Бид хувилбар бүрт жилийн 8%-ийн өгөөжийн хувь хэмжээг тооцож, зөвхөн авч үзсэн холбооны татварын хаалт, улсын орлогын албан татвар болгон өөр өөр байна. (Хялбар болгохын тулд хувилбар болгонд бид аажмаар хуваарилах биш бөөнөөр нь буцаан авахаар тооцсон.)
Хувилбар 1: Татварын хаалт ижил хэвээр байна
Бидний эхний хувилбарт бид 22 жилийн өмнөхтэй 60 насандаа татварын хувь хэмжээ (30%) ижил байвал уламжлалт IRA болон Рот дансны ялгааг судалсан. 6,000 настайдаа уламжлалт IRA-д 30 доллар хандивласан хэн нэгэн Рот IRA-тай харьцуулахад дараагийн гучин жилийн хугацаанд түүний мөнгө илүү их байх болно. Учир нь орлогын татвар нь Ротын оруулсан хувь нэмрийг 4,680 доллар болгон бууруулж, 6,000 доллар нь уламжлалт дансанд өсөх боломжтой юм.
Үүний үр дүнд уламжлалт IRA 60,376 жилийн дараа 30 долларын үнэтэй байх байсан бол Рот IRA нь 47,093 долларын үнэтэй болно. Гэсэн хэдий ч уламжлалт IRA-тай хүн мөнгөө эргүүлэн татах үед бараг 13,000 долларын татвар төлж, татварын дараах татан авалт нь Рот IRA-тай яг адилхан: 47,093 доллар болно.
Хамгийн гол нь? Хэрэв таны татварын хувь хэмжээ нь IRA-д хувь нэмрээ оруулах үеийнхтэй ижил байх үед та ямар сонголтыг сонгох нь хамаагүй.
Хувилбар 2: Татварын дээд хязгаар 60
Хэрвээ хүний цалин 30-60 насны хооронд асар хурдацтай өсвөл яах вэ? 22 настайдаа 30 хувийн татварт хамрагдаж байсан хүн гучин жилийн дараа 32 хувийн татварт хамрагдах боломжтой. Энэ үед Roth IRA үнэхээр үр өгөөжөө өгдөг.
Орлогын татвар нь 60 нас хүрсэн хүний уламжлалт IRA-аас ихээхэн хэмжээгээр хасагдаж, дансыг 41,056 доллар хүртэл бууруулна. Гэсэн хэдий ч, хэрэв ижил хүн Ротын данс ашигласан бол түүний татварын төлбөр аль хэдийн төлөгдөж, 47,093 долларыг бүгдийг нь буцааж авах боломжтой байв. Рот данс ашигласнаар тухайн хүн ойролцоогоор 6,000 доллар түрүүлж гарч ирнэ.
Хувилбар 3: 60 настайдаа татварын доод хэмжээг бууруулна
Хүн бүр 60 нас хүртлээ өндөр татварт хамрагддаггүй. Магадгүй 24 насандаа 30% -ийн хаалтанд байсан хэн нэгэн 60 насандаа бүтэн цагаар ажиллахаа больж, түүнийг 22% -ийн хаалтанд оруулсан байх. Рот IRA-тай хүн 4,560 насандаа татвар төлсний дараа дансандаа 30 доллар оруулж, үүрнийхээ өндөг 45,886 доллар болж өсөхийг харах болно. Гэсэн хэдий ч тэрээр 60 жилийн өмнө уламжлалт IRA-д хувь нэмрээ оруулсан бол 30 насандаа арай илүү мөнгөтэй болох байсан. Татвар төлсний дараа тухайн хүн уламжлалт IRA-даа 47,093 доллар үлдээх нь арай дээр байх болно.
Доод зураас
Уламжлалт IRA болон Roth IRA-г харьцуулахдаа тухайн хүний анхны болон ирээдүйн татварын хувь хэмжээ нь аль сонголт илүү ашигтай болохыг тодорхойлно. Бидний гурван хувилбарт өөр өөр татварын хувь хэмжээ нь тухайн хүн эцсийн эцэст буцаан татахад хэрхэн нөлөөлж болохыг харуулсан боловч бидний загварчлал нь хүн бүрийн санхүүгийн байдал, тэр дундаа тодорхой татварын хаалт зэрэгт хамаарахгүй байж болох хэд хэдэн таамаглал дээр үндэслэсэн гэдгийг ойлгох нь чухал юм.
Татварын хувь хэмжээ ирээдүйд өөрчлөгдөж болзошгүй төдийгүй бидний дүн шинжилгээ нь улсын орлогын албан татварыг авч үздэггүй бөгөөд энэ нь тухайн хүн нэг дансыг нөгөө данснаас сонгох эсэхэд чухал үүрэг гүйцэтгэдэг. Эцэст нь уламжлалт болон Рот IRA хоёрын хооронд сонголт хийх нь санхүүгийн нарийн төвөгтэй шийдвэр юм. Санхүүгийн зөвлөх.
Тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөө
Нийгмийн даатгал, өөр орлогын эх үүсвэрээс авахуулаад эмнэлгийн зардал, урт хугацааны тусламж үйлчилгээ гээд тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөө гаргахдаа анхаарах зүйл их байдаг. Санхүүгийн зөвлөх танд энэ төвөгтэй үйл явцыг удирдан чиглүүлэхэд тусална. Мэргэшсэн санхүүгийн зөвлөх олох нь хэцүү байх албагүй. SmartAsset-ийн үнэгүй хэрэгсэл Таны бүс нутагт үйлчилдэг гурван хүртэлх санхүүгийн зөвлөхтэй таарч, аль нь тохирохыг шийдэхийн тулд зөвлөхтэйгээ ямар ч үнэ төлбөргүй ярилцлага хийх боломжтой. Хэрэв та санхүүгийн зорилгодоо хүрэхэд тань туслах зөвлөхийг олоход бэлэн байгаа бол, одоо эхэл.
4%-ийн дүрэм хуучирсан уу? The 4% дүрэм 1990-ээд онд байгуулагдсан цагаасаа хойш тоо томшгүй олон тэтгэвэр авагчдыг татах стратегийг удирдан чиглүүлсэн. Гэсэн хэдий ч, Morningstar-ийн шинэ судалгаа Өндөгөө 30 жил сунгана гэж найдаж буй тэтгэвэрт гарсан хүмүүст 3.3% биш 4% авах хэрэгтэй гэж зөвлөж байна.
Зургийн кредит: ©iStock.com/designer491
Нийтлэл Эдгээр графикууд нь уламжлалт IRA болон Roth IRA-ууд бие биенийхээ эсрэг хэрхэн байрлаж байгааг харуулж байна Эхлээд үзүүлэв SmartAsset блог.
Эх сурвалж: https://finance.yahoo.com/news/charts-show-traditional-iras-roth-170000115.html