15 онд эдгээр 2023 зүйлийг хий, тэгвэл та илүү баян болно

Би 2022 онд мөнгө хэмнэх талаар маш их бичсэн бөгөөд энэ нь хүмүүс танд мөнгө хэмнэхийг санал болгодог олон арга замыг олж харсан гэсэн үг юм. Ний нуугүй хэлэхэд тэдний ихэнх нь ядарсан байсан (тиймээ, бид хулууны амтлагч латте уухын оронд гэртээ кофе хийх хэрэгтэй гэдгийг бид бүгд мэднэ) ба/эсвэл хичнээн их цаг зарцуулсантай харьцуулахад нэг тонн мөнгө хэмнээгүй (мэдээж). , Би 3 доллар хэмнэхийн тулд хүнсний дэлгүүрт нэг цагийн турш дүн шинжилгээ хийж болох ч миний цаг үүнээс илүү үнэ цэнэтэй юм). Тиймээс, хэрэв та 2023 онд санхүүгийн зорилгоо ахиулж, илүү их мөнгө хуримтлуулахаар хуаранд байгаа бол баялгийн менежерүүд болон санхүүгийн зөвлөхүүд нэмэлт мөнгө хуримтлуулахыг зөвлөж буй 15 аргыг эндээс үзнэ үү.

1. Өндөр өгөөжтэй хадгаламжийн данс руу шилжинэ үү — олон хүн 2009 оноос хойш төлж байснаас илүү төлж байна.

Мэргэжлийн хүмүүс танд 3-12 сарын чухал зардлын яаралтай тусламжийн сан хэрэгтэй гэж хэлдэг. Энэ талаар сайн мэдээ: Олон тооны онлайн өндөр өгөөжтэй хадгаламжийн дансууд арав гаруй жилийн хугацаанд төлж байснаас илүү их мөнгө төлж байна. 4.5%, заримдаа түүнээс ч өндөр хүүтэй энэ хүү нь үндсэндээ таны дансанд нэмсэн үнэгүй мөнгө юм.

Үүний эсрэгээр, уламжлалт хадгаламж нь 0.19% -ийг төлдөг. 50,000 доллартай хадгаламжийн дансанд 4% төлдөг бол олсон хүү нь 2,000 орчим доллар, харин 95 хувийн хүүтэй уламжлалт дансанд 0.19 доллар байдаг. Хадгаламжийн дансны хамгийн өндөр хүүг эндээс харна уу.

2. Та энэ жил 401(k)-д илүү их хувь нэмэр оруулах боломжтой - үүнийг хий. 

Хувь хүмүүс 22,500 онд 401 доллар байсан бол 2023 онд 20,500(k) төлөвлөгөөндөө 2022 доллар хандивлах боломжтой бөгөөд IRA-ийн жилийн шимтгэл 6,500 доллар болж нэмэгддэг. Хэрэв та тэдгээрийг дээд зэргээр нэмэгдүүлж чадвал үүнийг хий гэж мэргэжлийн хүмүүс хэлж байна.

Та дээд цэгтээ хүрч чадахгүй байсан ч ядаж шүдэнзээ аваарай. “Та ажил олгогчийн мэргэшсэн тэтгэврийн төлөвлөгөөнд хамгийн их хэмжээний шимтгэл авахын тулд хангалттай хувь нэмэр оруулж байгаа эсэхээ шалгаарай. Тохиромжтой хувь нэмэр нь шууд утгаараа үнэгүй мөнгө юм "гэж Point Loma Advisors-ийн мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч Брэдли Нелсон хэлэв.

3. I-Bonds-ийг авч үзье. 

“Хэрэв танд яаралтай тусламжийн сангаас хэтэрсэн нэмэлт хуримтлал байгаа бол I-Bonds-ийг авч үзэх нь зүйтэй болов уу. Эдгээр нь одоогийн өрсөлдөх чадвартай 6.89%-ийн банкны хүүтэй харьцуулахад 3% буюу XNUMX дахин өндөр банкны хүүг төлж байна” гэж Facet Wealth-ийн мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч Autumn Campbell хэлэв. Яаралтай тусламжийн санд бэлэн мөнгө байршуулах нь нэн тэргүүний асуудал боловч хэрэв та тэнд бүрэн санхүүжсэн бол I-Bonds нь илүү их мөнгө хэмнэх ухаалаг арга байж болох юм.

4. Орон сууцны хөрөнгийн үнэ дээд амжилт тогтоосон. Боломжтой бол хувийн моргейжийн даатгалаас (PMI) татгалз.

“Хэрэв та 20%-иас бага уналттай байгаа тул PMI-г гэртээ төлж байгаа бол өөрийн хөрөнгө 20%-иас дээш байгаа тохиолдолд үнэ нь хангалттай өссөн эсэхийг шалгахын тулд байшингаа үнэлүүлж үзээрэй. PMI төлбөрөө хасвал их хэмжээний хуримтлал гарах болно” гэж Blend Wealth-ийн Алексис Вүүдвард хэлэв.

Учир нь орон сууцны хөрөнгийн хэмжээ яг одоо дээд цэгтээ хүрсэн тул олон орон сууцны эзэд PMI-ээс татгалзах боломжтой болно гэсэн үг юм. Freddie Mac-ийн тооцоолсноор ихэнх зээлдэгчид 30 доллар зээлэх тутамд PMI-ийн шимтгэлд сард 70-100,000 доллар төлдөг.

5. Үлдэгдэл шилжүүлгийг сонго.

Олон тооны зээлийн картууд одоо 0-18 сарын хооронд 21% хүүтэй байна. “Хэрвээ танд зээлийн картын өр байгаа бол үлдэгдэл шилжүүлэх талаар бодож үзэх нь зүйтэй болов уу. Хэрэв та өрийг төлөхөд анхаарлаа төвлөрүүлж байгаа бол онооны давуу талыг үл тоомсорло. Таны сонирхлыг бууруулах нь таны төлбөрийн хугацаанд ихээхэн нөлөөлнө" гэж Кэмпбелл хэлэв. Хэдийгээр та үүнийг хийхийг хүсэхгүй байгаа ч "Одоогийн зээлийн картын үйлчилгээ үзүүлэгч рүү залгаж, бага хүү хүсэх нь таны одоогийн хүүг мэдэгдэхүйц хэмжээгээр бууруулж болзошгүй" гэж Кэмпбелл хэлэв.

6. Инфляци газар авч байна. Хэрэв та тусалж чадах юм бол машин худалдаж авах эсвэл тэр аялалд бүү яв.

Инфляци нь зарим зүйлсийн өртөг, ялангуяа машин, аялал, хоол хүнсний үнийг өсгөсөн. Хоол идэх хэрэгтэй ч гэсэн аялах эсвэл тэр машин худалдаж авах шаардлагагүй байж магадгүй юм. АНУ-ын Хөдөлмөрийн статистикийн товчооны (BLS) мэдээлснээр, 42.9 оны 2021-р сараас 2022 оны 47,000-р сар хүртэл онгоцны тийз 40,000% өссөн байна. Өнгөрсөн оны арванхоёрдугаар сард автомашины дундаж үнэ XNUMX доллараас давж, өмнөх хавар XNUMX доллар байсан гэж Car and Driver мэдээлэв.

“Хэрэв та шинэ машин худалдаж авахаар төлөвлөж байгаа бол түүний өртөгийг одоогийн тээврийн хэрэгсэлээ дахиад нэг жил эсвэл хоёр жил байлгахтай харьцуулж үзээрэй. Тансаг, гүйцэтгэл, SUV загваруудын өмчлөлийн зардлыг илүү хэмнэлттэй хувилбаруудтай харьцуул. Магадгүй та өндөр өртөгтэй машин жолоодохоосоо илүү хөрөнгө оруулалтаа тогтмол нэмэх нь танд таалагдах байх” гэж Нелсон хэлэв.

Мөн “Нисэхийн тийз, зочид буудал, хоол унд, шатахуун зэрэг нь өмнөх жилүүдээс илүү үнэтэй байгаа тул амралт илүү үнэтэй болсон. Найзууд болон бусад гэр бүлийнхэнтэйгээ аялж, Airbnb эсвэл бүхээгийн зардлыг хуваах талаар бодож үзээрэй" гэж Blend Wealth-ийн мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч Алексис Вүүдвард хэлэв.

7. Даатгалын үйлчилгээ үзүүлэгчийг солих.

Автомашины даатгалаас эхлээд гэрийн эзнийхээ даатгал хүртэл тохиролцох нь ядаргаатай боловч жил бүр хэдэн зуун доллар хэмнэх боломжтой. Мөн та одоогийн даатгагчаасаа асууж болно хөнгөлөлт Хэрэв та цэвэр жолооны бүртгэлтэй, автомашин, гэр, түрээслэгчийнхээ бодлогыг багцлах сонирхолтой, олон машинтай эсвэл багш, цэрэг, төгсөгчид, орон нутгийн байгууллага гэх мэт тодорхой бүлэгт гишүүнчлэлтэй бол санал болгож байна.

Та үүнийг хийж байх хугацаандаа үүнийг бодоорой: “Зардлыг бууруулахын тулд 6-12 сар тутамд шимтгэл төлж байгаарай, гэхдээ та илүү их зардлыг төлөвлөх хэрэгтэй. Таны машины даатгал сард 100 доллар гэж бодъё, гэхдээ та жил бүр 900 доллар төлж төлбөрөө сольж болно. Таны хийх ёстой зүйл бол 900 долларыг 12-т хуваах бөгөөд энэ нь жил бүр дансанд 75 доллартай тэнцэх болно. Нэг жижиг алхам нь хэдэн зуун доллар буцааж бэлэн мөнгөний урсгалд хүргэж чадна" гэж Вудворд хэлэв.

8. Тогтмол зардлуудыг хянах.

Саяхан MarketWatch Picks-ийн мэдээлснээр гар утас, интернет, кино цацах програм болон бусад зүйлсийн сарын зардлын тухай ярихад америкчууд 213 онд сар бүр 2022 доллар зарцуулсан гэж C+R Research-ийн тайланд дурджээ. Тиймээс эдгээр зардлаа тоолох цаг болжээ (яваарай, өнгөрсөн жилийн банкны данс эсвэл зээлийн картын тайлангаа хараад юу байгааг хараарай), хангалттай хэрэглэдэггүй зүйлээ хасах цаг болжээ.

Хэрэв танд кабель болон олон тооны дамжуулалтын сонголт байгаа бол үүнийг анхаарч үзээрэй: "Танд эдгээр бүх суваг үнэхээр хэрэгтэй юу" гэж Нелсон хэлэв. "Магадгүй та кабелийн телевизийг бүрмөсөн устгаж, сонгосон интернет стриминг үйлчилгээгээр дамжуулан зугаа цэнгэлийн хэрэгцээгээ хангаж чадна. Зарим тохиолдолд энэ нь сар бүр 100 доллар ба түүнээс дээш мөнгө хэмнэх юм уу хөрөнгө оруулалт хийх боломжтой." Эсвэл Струтерс "стриминг үйлчилгээний зар сурталчилгааны хувилбарыг ашигла" гэж хэлдэг.

9. "Бэлэн мөнгө"-ийг туршаад үзээрэй.

Бэлэн мөнгөний төсөв зохиож, түүнийгээ дагаж мөрдөөрэй. Marketwatch сонголтууд Саяхан бэлэн мөнгө чихэх гэгддэг ТикТок чиг хандлагыг онцолсон бөгөөд энэ нь үндсэндээ зөвхөн өөр өөр зардалд хуваарилсан бэлэн мөнгөөр ​​төсөвлөх арга юм.

"Сар бүр бэлэн мөнгөний төсөвтэй ихэнх хүмүүс төсөвтөө үлдэх хандлагатай байдаг. Энэ нь хязгаартай төсөв биш, харин таны хэрэгцээнд нийцсэн бодитой төсөв гэсэн үг юм. Таны банкны данс буурах нь зээлийн карттай харьцуулахад буурах нь сэтгэл зүйд нөлөөлдөг бөгөөд энэ нь дебит картаа шудар эсвэл гараас бэлэн мөнгө үлдээхэд бага зэрэг өвдөлт үүсгэдэг” гэж Сандра хэлэв.

Мөн та үүнийг хийж байх хооронд "хэлэлцээ" нь ихэвчлэн хуурамч байдаг. Тэр хэлийг сонсохоо боль; эхлээд гэрийн даалгавраа хий. Хямд байна гэдэг нь танд хэрэгтэй гэсэн үг биш юм. “Асар их үнээр юм худалдаж авах хэрэггүй. Букингемийн Стратегийн Баялгийн мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч Стив Вайсс хэлэхдээ, би нэг удаа "зааныг сохор зоосоор авах нь маш том зүйл юм" гэж сонссон, хэрэв танд сохор зоос байхгүй эсвэл заан хэрэггүй.

Өөрөөр хэлбэл, ямар нэг зүйлийн өртөгийг бодитойгоор бодож үзээрэй. "Таны төсвийг хэт их хэмжээгээр танах юм бол сайн үнээр ямар нэг зүйл тийм ч сайн санаа биш байж магадгүй" гэж Вайсс хэлэв. Жишээлбэл, Амазон аливаа зүйлийн үнийг ихээхэн өөрчилдөг. Та CamelCamelCamel-ээс хэр сайн тохироог шалгах боломжтой. Google Shopping нь мөн худалдан авалтын таб дээрх үнийг хянах унтраалгыг идэвхжүүлэх үед хэрэглэгчдэд үнийг хянах боломжийг олгодог.

10. Гэрийн өмчийн зээлийн шугамыг (HELOC) авч үзье. 

"Хэрэв та үнийн дүнгийн 20 гаруй хувийг эзэмшиж байгаа орон сууцтай бол HELOC нээх нь танд ашигтай байх болно. Үүнийг гэрт байгаа хөрөнгийн зарим хэсгийг гаргаж, бусад өндөр хүүтэй өрийг төлөхөд ашиглаж болно. Энэ нь илүү их өр авах гэсэн санаа биш, харин өрийг бүхэлд нь төлөхөд тохируулан өөрчлөх гэсэн санаа юм” гэж Кэмпбелл хэлэв. 

Одоогийн байдлаар 20 жилийн хугацаатай HELOC-ийн хүү ойролцоогоор 7.78% байгаа нь олон хувийн зээлээс доогуур байгаа бөгөөд зарим нь 36% хүртэл хүүтэй байна. Гэхдээ та HELOC авахдаа байшингаа барьцаалж байгаа тул зээлээ төлж чадахгүй бол байраа алдах эрсдэлтэй гэдгийг анхаарах нь чухал. 10 жилийн хугацаанд 50,000 долларын HELOC-ийн 7.78%, хувийн зээлийн 15% -ийн хүүтэй харьцуулахад зээлдэгч ойролцоогоор 36,000 доллар хэмнэх болно. Та эндээс авч болох хамгийн бага HELOC үнийг харна уу.

11. Орлого нь энэ тэгшитгэлд хамааралтай тул үүнийг анхаарч үзээрэй.

Илүү ихийг хийснээр илүү ихийг хэмнэх нь илүү хялбар байдаг. "Шинэ цалин эсвэл шинэ ажилтай тохиролцоорой" гэж Струтерс хэлэв - хэрэв боломжтой бол. Мөн хажуугийн тоглолтуудыг авч үзье.

Эсвэл ингэж бодоорой: Ашиглагдаагүй зүйлсийг зарах. "Хэрэв таны гэрийн эргэн тойронд хэрэглэхэд тохиромжтой хувцас, цахилгаан хэрэгсэл, хүүхдийн хуучирсан эд зүйлс, багаж хэрэгсэл, урлагийн бүтээл гэх мэт таны ашигладаггүй зүйлс байгаа бол үүнийг нөхөхийн тулд олон хуучин сайт эсвэл олон нийтийн мэдээллийн хэрэгслийн аль нэгэнд жагсаах нь зүйтэй болов уу. Зардлаас нь ангижруулж, эдгээр хөрөнгийг танд илүү их баяр баясгаланг авчрах өөр зүйлд дахин ашигла” гэж Кэмпбелл хэлэв. TheRealReal, eBay, Poshmark, ThredUP, Tradesy гэх мэт сайтууд нь хуучин эд зүйлсийг зарах боломжтой олон төрлийн платформуудыг санал болгодог.

12. Бондын шатыг бий болгох. 

“Барилга а бондын шат мөнгөн гүйлгээний хувьд a үнэхээр үр дүнтэй стратеги" гэж Sona Wealth Advisors-ийн мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч Марк Струтерс хэлэв. Жишээлбэл, 10 жилийн хугацаатай Төрийн сангийн бондын шатыг бий болгохын тулд 10 бондын ETF худалдаж аваарай, дараагийн арван жилийн хугацаатай жил бүр нэг. 

13. Урамшуулалдаа зохих ёсоор нь хандаарай.

“Ажил дээрээ урамшуулал авахдаа IRA [эсвэл бусад тэтгэврийн данс] руу тодорхой хувийг хуваарил. Энэ бол урамшуулал, ийм байдлаар хандаарай. Урамшуулал нь таны сарын зардлын нэг хэсэг байх ёсгүй" гэж Chamberlain Financial Advisors-ийн мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч Жош Чемберлейн хэлэв. 

14. Цагийн тарифаа мэдэж аваарай.

Liberty Wealth Advisors компанийн мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч Р.Майкл Парри "Зайлшгүй чухал бус худалдан авалтын талаар бодохдоо худалдан авалтын өртгийг хэдэн цаг ажиллах шаардлагатайг хөрвүүлээрэй."

15. Аюулгүй стратеги ашигла. 

Луйвар нь мөнгө, цаг хугацаа шаарддаг. Онлайнаар худалдан авалт хийхдээ дебит карт гэхээсээ илүү зээлийн картыг ашигла, хоёр хүчин зүйлийн баталгаажуулалтыг ашиглан интернет залилан хийх зардал, бэрхшээлээс хамгаалаарай. Парри "Таны утас эсвэл компьютер хэзээ ч нууц үгээ банкны данс эсвэл зээлийн картын сайт руу автоматаар бүү хадгал" гэж Парри хэлэв.

Уламжлалт хувийн залилангийн хувь хүний ​​зардал нь нэг хохирогчийн дундаж алдагдалтай байсан $1,551 2021 болон Experian 77 оноос 2021 он хүртэл залилангийн улмаас учирсан санхүүгийн алдагдал 2022 хувиар өсч, 6.1 тэрбум доллараас давсан байна.